Решение по делу № 2-1179/2024 от 23.08.2024

Производство № 2-1179/2024

УИД 57RS0027-01-2024-001591-67

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 октября 2024 года г. Орел

Северный районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Федорчука С.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Заугольной В.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний Северного районного суда г. Орла гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Волчанской Айжан Казбековне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - Банк ВТБ (ПАО), Банк) обратился в суд с иском к Волчанской А.К. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование исковых требований указано, что 26 мая 2023 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор № V623/1921-0001374, по условиям которого Банк ВТБ (ПАО) предоставил Волчанской А.К. кредит в сумме 3150000 рублей под 11,4% годовых на срок 362 календарных месяца на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Размер ежемесячного платежа был согласован сторонами как 30954 рубля 06 копеек. Банком свои обязательства по договору были выполнены, денежные средства предоставлены путем их перечисления на расчетный счет заемщика. Между тем, заемщик систематически нарушала условия кредитного договора в части выполнения обязательств по своевременному внесению платежей. По состоянию на 29 июля 2024 года задолженность по кредитному договору №V623/1921-0001374 от 26 мая 2023 года составила 3371608 рублей 71 копейка, из которых остаток ссудной задолженности - 3144050 рублей 42 копейки, задолженность по плановым процентам - 215275 рублей 48 копеек, задолженность по пени по процентам - 11870 рублей 13 копеек, задолженность по пени по просроченному долгу - 412рублей 68 копеек. В связи с изложенным истец направил Волчанской А.К. требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок по 22 июля 2024 года и расторжении кредитного договора. Указанное требование ответчиком исполнено не было. Обеспечением исполнения обязательств по договору выступил залог (ипотека) вышеуказанной квартиры, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним (далее - ЕГРН) 29мая 2023года сделана запись регистрации №. Как следует из отчета общества с ограниченной ответственностью «ЭКСО-Орел» (далее - ООО «ЭКСО-Орел») №/э от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость квартиры составила 3103000 рублей.

По изложенным доводам просит суд расторгнуть кредитный договор №V623/1921-0001374 от 26 мая 2023 года между Волчанской А.К. и Банк ВТБ (ПАО); взыскать с Волчанской А.К. в пользу истца сумму задолженности в размере 3371608 рублей 71 копейка; обратить взыскание на квартиру, площадью 50,4 кв.м., кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес>, определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, и установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 2482400рублей, взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 37059 рублей.

В судебное заседание представитель истца Банка ВТБ (ПАО) по доверенности Воробьева В.Н. не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом, в иске просила суд о рассмотрении дела в отсутствие представителя, против вынесения заочного решения не возражала.

Ответчик Волчанская А.К., в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте его проведения извещена надлежащим образом, о наличии уважительных причин для неявки не сообщила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не ходатайствовала.

На основании статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в порядке заочного производства, в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Таким образом, в силу пункта 1 статьи 819 и пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор является реальным договором и считается заключенным с момента передачи денежных средств.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что 26 мая 2023 года между Банком ВТБ (ПАО) и ответчиком Волчанской А.К. был заключен кредитный договор №V623/1921-0001374 от 26 мая 2023 года, в соответствии с условиями которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 3150000 рублей, сроком на 362 месяца с даты предоставления кредита. Договор действует до полного выполнения сторонами принятых на себя обязательств. Процентная ставка установлена в размере 11,4% годовых при условии обеспечения обязательств заемщика страхованием, базовая процентная ставка составила - 12,4% годовых. Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов предусмотрены в период с 15 по 18 число каждого календарного месяца, размер аннуитетного платежа составил 30954рубля06 копеек (пункты 1, 2, 4, 7 Индивидуальных условий ипотечного кредита) (л.д. 17-23).

Кредит имеет целевое назначение, предоставлен для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №, и обеспечен залогом (ипотекой) предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств, предоставленных по договору (пункты 11,12 Индивидуальных условий договора).

Как предусмотрено в пункте 1 статьи 77 Федерального закона от 16 июля 1998года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

Из Выписки из ЕГРН следует, что 29 мая 2023 года зарегистрировано право собственности ВолчанскойА.К. на вышеуказанную квартиру. Запись об ипотеке в силу закона в пользу Банка ВТБ (ПАО) зарегистрирована за № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 24-26).

Также сторонами в пункте 13 кредитного договора был согласован размер неустойки, которую заемщик обязуется уплачивать в случае неисполнения обязательства по возврату основного долга, а также процентов за пользование кредитом, исходя из ставки 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

С содержанием условий кредитования ответчик была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует её подпись в кредитном договоре.

Истец свои обязательства исполнил надлежащим образом, денежные средства в размере 3150000 рублей зачислены на счет Волчанской А.К. и впоследствии использованы при расчете по договору приобретения недвижимости (л.д. 13).

В ходе рассмотрения дела установлено, что ответчик принятые на себя обязательства по погашению кредита исполняла ненадлежащим образом, допускала неоднократную просрочку по внесению ежемесячных платежей в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов, что подтверждается представленным истцом расчетом задолженности (л.д. 8-10 11-12).

В соответствии с п. 8.4.1.9 Правил предоставления и погашения ипотечного кредита на приобретение предмета ипотеки, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы неустойки в том числе в случае нарушения заемщиком сроков внесения очередного платежа или его части более чем на 15 календарных дней или неоднократно.

В связи с чем, 17 апреля 2024 года Банком в адрес Волчанской А.К. было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности, а 10июля 2024года - требование о полном досрочном погашении задолженности, в котором Банк ВТБ (ПАО) в связи с неуплатой (несвоевременной уплатой) платежей по кредитному договору потребовал от ответчика досрочно возвратить всю сумму задолженности по кредитному договору №V623/1921-0001374 от 26 мая 2023 года по состоянию на 10 июля 2024 года в размере 3358472 рубля 89 копеек в срок до 22июля 2024 года включительно. Кроме того, банк уведомил о намерении расторгнуть кредитный договор (л.д. 48-49). Вместе с тем, доказательств исполнения указанного требования ответчиком в материалы дела не представлено.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по состоянию на 29 июля 2024 года составила 3371608 рублей 71 копейку, из которых остаток ссудной задолженности - 3144050 рублей 42 копейки, задолженность по плановым процентам - 215275 рублей 48 копеек, задолженность по пени по процентам - 11870 рублей 13 копеек, задолженность по пени по просроченному долгу - 412рублей 68 копеек (л.д. 11-12).

Данный расчет задолженности судом проверен и признан арифметически верным, соответствующим условиям кредитования. Ответчик данный расчет не опровергла, иного расчета задолженности, а также доказательств, достоверно подтверждающих уплату кредитной задолженности, суду не предоставила.

С учетом того, что Волчанской А.К. неоднократно допускалось нарушение обязательства, исполняемого периодическими платежами, доказательств погашения суммы образовавшейся задолженности не представлено, суд приходит к выводу, что отказ от исполнения обязательств со стороны ответчика является неправомерным.

При изложенных обстоятельствах, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №V623/1921-0001374 от 26 мая 2023 года по состоянию на 29 июля 2024 года в размере 3371608 рублей 71 копейка.

В силу статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку ответчиком были нарушены существенные условия договора, то также подлежит удовлетворению требование истца о расторжении кредитного договора.

Согласно статье 453 Гражданского кодекса Российской Федерации, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

В части требований об обращении взыскания на заложенное имущество судом установлено следующее.

Пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Положениями статьи 337 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно пункту 1 статьи 50 Закона об ипотеке, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В пункте 1 статьи 54 Закона об ипотеке в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.

Согласно пункту 1 статьи 54.1 Закона об ипотеке, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Как ранее установлено судом и следует из представленного расчета задолженности по состоянию на 29 июля 2024 года, начиная с августа 2023 года ответчик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с настоящим иском. Учитывая, что просрочка исполнения обязательства составляет более 3 месяцев, а сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от стоимости предмета ипотеки, требование об обращениивзысканияна предмет залога является законным и подлежащим удовлетворению.

Согласно подпункту 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Положениями пункта 1 статьи 78 Закона об ипотеке предусмотрено, что обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Согласно представленному истцом отчету №/э об оценке квартиры, составленному ООО «ЭКСО-Орел» от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость объекта оценки - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 3103000 рублей (л.д. 27-47).

В процессе рассмотрения дела возражений о занижении или завышении этой стоимости, ходатайств о проведении экспертизы для определения цены заложенного имущества, ответчики не заявляли, каких-либо доказательств об иной стоимости квартиры в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представили.

При определении стоимости заложенного имущества суд принимает во внимание отчет ООО «ЭКСО-Орел», не доверять которому оснований не имеется.

С учетом того, что ответчиками допущено нарушение обязательства, исполняемого периодическими платежами, принимая во внимание отсутствие оснований для отказа в обращении взыскания на имущество, предусмотренных статьей 54.1 Закона об ипотеке, а также тот факт, что исполнение обязательств ответчиков обеспечено залогом принадлежащего им на праве общей совместной собственности недвижимого имущества, предмет залога не обременен правами третьих лиц, то следует обратить взыскание на заложенное имущество в виде квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, принадлежащей на праве собственности Волчанской А.К. путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в размере 2482400 рублей (3103000 рублей х 80%).

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку решение суда состоялось в пользу истца, то с ответчика в пользу Банк ВТБ (ПАО) подлежат взысканию судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в сумме в размере 37059 рублей (л.д. 6).

Руководствуясь статьями 350 и 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 194-198, 233, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № V623/1921-0001374 от 26 мая 2023 года, заключенный между Банком ВТБ (публичное акционерное общество), ИНН7702070139, ОГРН 1027739609391, и Волчанской Айжан Казбековной, <данные изъяты>.

Взыскать с Волчанской Айжан Казбековны, <данные изъяты>, в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество), ИНН7702070139, ОГРН 1027739609391, задолженность по кредитному договору № V623/1921-0001374 от 26 мая 2023 года по состоянию на 29 июля 2024года в размере 3371608 (три миллиона триста семьдесят одна тысяча шестьсот восемь) рублей 71 (семьдесят одна) копейка, из которых остаток ссудной задолженности - 3144050 рублей 42 копейки, задолженность по плановым процентам - 215275 рублей 48 копеек, задолженность по пени по процентам - 11870рублей 13 копеек, задолженность по пени по просроченному долгу - 412рублей 68 копеек.

Обратить взыскание на квартиру площадью <данные изъяты> кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес>, определив способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, и установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 2482400 рублей.

Взыскать с Волчанской Айжан Казбековны, <данные изъяты>, в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество), ИНН7702070139, ОГРН 1027739609391, расходы по оплате государственной пошлины в размере 37059 (тридцать семь тысяч пятьдесят девять)рублей.

Мотивированный текст решения изготовлен 05 ноября 2024 года.

Разъяснить ответчику, что он вправе подать в Северный районный суд г. Орла, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Северный районный суд г.Орла в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Северный районный суд г. Орла в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий С.А. Федорчук