Решение по делу № 2-118/2018 от 14.12.2017

Дело № 2-118/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Республика Коми, г. Сыктывкар 15 февраля 2018 года

Эжвинский районный суд г. Сыктывкара Республики Коми в составе

председательствующего судьи Санжаровской Н.Ю.,

при секретаре Парфеновой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Харюкова Алексея Анатольевича к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования, неустойки, процентов, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Харюков А.А. обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс Банк», ЗАО «Московская акционерная страховая компания», ЗАО «Страховая компания «Резерв» о взыскании денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования, неустойки, процентов, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных требований указал, что **.**.** между ним и ПАО «Восточный экспресс Банк» был заключен кредитный договор №...на неотложные нужды.

При оформлении кредитного договора он был присоединен к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ Восточный, страховой организацией по которой является ЗАО «МАКС».

**.**.** истец обратился к Банку с требованием о досрочном расторжении договора страхования, просил не перечислять денежные средства в страховую компанию, пересчитать ежемесячный платеж по кредиту.

Письмом от **.**.** Банк уведомил его об отказе в удовлетворении требования.

**.**.** истец досрочно погасил кредит и обратился в Банк с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных за присоединение к программе страхования, в связи с досрочным погашением кредита.

Письмом от **.**.** Банк в удовлетворении его требования отказал.

**.**.** между ним и ПАО «Восточный экспресс Банк» был заключен кредитный договор №...на потребительские цели.

При оформлении кредитного договора он был присоединен к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ Восточный сроком на три года, страховой организацией по которой является ЗАО «Страховая компания «Резерв».

**.**.** истец обратился к Банку с требованием о досрочном расторжении договора страхования, просил не взимать денежные средства за присоединение к программе страхования, пересчитать ежемесячный платеж по кредиту.

Указанное требование Банком в добровольном порядке не исполнено.

Полагая отказы Банка в удовлетворении его заявлений неправомерными, истец обратился с настоящим иском в суд и просит взыскать солидарно с ПАО «Восточный экспресс Банк», ЗАО «Московская акционерная страховая компания» сумму ... руб., уплаченную за подключение к программе страхования по кредитному договору №...от **.**.**, неустойку в размере ... руб., проценты по ст. 395 ГК РФ в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также взыскать солидарно с ПАО «Восточный экспресс Банк», ЗАО «Страховая компания «Резерв» сумму ... руб., уплаченную за подключение к программе страхования по кредитному договору №...от **.**.**, неустойку в размере ... руб., проценты по ст. 395 ГК РФ в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Определением суда от **.**.** по ходатайству истца произведена замена ненадлежащего ответчика ЗАО «Московская акционерная страховая компания» надлежащим ООО СК «ВТБ Страхование»; привлечено к участию в деле в качестве соответчика ООО СК «ВТБ Страхование»; ЗАО «Московская акционерная страховая компания» освобождено от участия в деле в качестве соответчика.

В судебном заседании истец требования и доводы искового заявления поддержал.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс Банк» в судебное заседание не явился, представил письменные возражения, в которых исковые требования не признал, просил в их удовлетворении отказать.

Представитель соответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель соответчика ЗАО «Страховая компания «Резерв» в судебном заседании участие не принимал, представил письменный отзыв, в котором исковые требования не признал, просил в иске отказать.

В соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд признал возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, указанная возможность предусмотрена статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Как следует из материалов дела, **.**.** между ПАО «Восточный экспресс банк» и Харюковым А.А. в офертно-акцептной форме заключен договор кредитования №..., по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму ... рублей под ... % годовых, на срок – до востребования.

В тот же день **.**.** Харюковым А.А. подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», в котором он выразил свое согласие быть застрахованным и просил Банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней №... от **.**.**, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ООО СК «ВТБ Страхование», страховыми случаями, по которому являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни.

В пункте 3 Заявления указано, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты.

Согласно пункту 5 Заявления на присоединение к Программе страхования Харюков А.А. согласился и обязался оплатить оказанную ему услугу по включению его в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, необходимую для распространения на него страхования, организацию документооборота со страховщиком, связанного с подписанием настоящего заявления и передачей его страховщику) в размере ... рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа ...% или ... рублей за ... месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 3 месяца не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение периода оплаты составляет ... рублей (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит ... рубля.

Согласно пункту 6 Заявления Харюкову А.А. известно, что действие Договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом ему также известно, что в соответствии со статьей 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

В пункте 13 Заявления Харюков А.А. подтвердил, что он ознакомлен с Программой страхования, Тарифами Банка, согласен, не имеет возражений, обязуется их выполнять, о чем свидетельствует его подпись на указанном заявлении. Он подтвердил также ознакомление с тем, что Условия страхования с описанием Программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и на сайте Банка.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц Банком была перечислена страховая премия в ООО "СК "ВТБ Страхование" за застрахованного Харюкова А.А. за период страхования с **.**.** по **.**.**, что подтверждено платежным поручением №... от **.**.**.

**.**.** Харюков А.А. письменно уведомил ПАО КБ «Восточный» о том, что он досрочно отказывается от присоединения к Программе страхования по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, отказывается в полном объеме от внесения платы за присоединение к Программе страхования и просит Банк не перечислять денежные средства в ООО СК «ВТБ Страхование»; пересчитать ежемесячный платеж по кредиту.

Письмом от **.**.** Банк уведомил истца о том, что выполнил свои обязательства в полном объеме и включил истца в список застрахованных лиц. Программа страхования вступила в силу в отношении истца с даты подписания заявления на срок до **.**.**.

Выпиской из лицевого счета заемщика за период с **.**.** по **.**.** подтверждено, что Харюков А.А. оплатил сумму в размере ... руб. в счет исполнения обязательств по внесению платы за присоединение к Программе страхования.

**.**.** Харюков А.А. досрочно полностью погасил кредит и обратился в Банк с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных за присоединение к программе страхования, в связи с досрочным погашением кредита.

Письмом от **.**.** Банк в удовлетворении его требования отказал, ссылаясь на исполнение своих обязательств в полном объеме и включение истца в список застрахованных лиц.

Из материалов дела следует, что на момент рассмотрения дела Харюков А.А не исключен из Реестра застрахованных лиц и действие Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт в отношении него не прекращено.

Также установлено, что **.**.** между ПАО «Восточный экспресс банк» и Харюковым А.А. заключен договор кредитования №..., по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму ... рублей под ... % годовых за проведение безналичных операций, ...% годовых за проведение наличных операций, на срок – до востребования.

В тот же день **.**.** Харюковым А.А. подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», в котором он выразил свое согласие быть застрахованным и просил Банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней №... от **.**.**, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО «СК «Резерв», страховыми случаями, по которому являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная утрата общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни.

В Заявлении указано, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, и Харюкоак А.А. известно о возможности отказа от присоединения к данной Программе.

Согласно Заявлению на присоединение к Программе страхования Харюков А.А. согласился и обязался оплатить оказанную ему услугу за присоединение его к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с организацией распространения на него условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при регулировании страховых случаев) в размере ... рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа ...% или ... рублей за ... месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 3 месяца не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение периода оплаты составляет ... рублей (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит ... рублей.

Согласно Заявлению Харюкову А.А. известно, что действие Договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом ему также известно, что в соответствии со статьей 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

В Заявлении Харюков А.А. подтвердил, что он ознакомлен с Программой страхования, согласен, не имеет возражений, обязуется их выполнять, о чем свидетельствует его подпись на указанном заявлении. Он подтвердил также ознакомление с тем, что Условия страхования с описанием Программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и на сайте Банка.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц Банком была перечислена страховая премия в ЗАО «СК «Резерв» за застрахованного Харюкова А.А. за период страхования с **.**.** по **.**.**, что подтверждено платежным поручением №... от **.**.**.

**.**.** Харюков А.А. письменно уведомил ПАО КБ «Восточный» о том, что он отказывается от присоединения к Программе страхования по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, и просит Банк не взимать с него денежные средства за присоединение к Программе страхования; пересчитать ежемесячный платеж по кредиту.

**.**.** Банк уведомил истца СМС-уведомлением о том, что ему отказано в удовлетворении требования.

Выпиской из лицевого счета заемщика за период с **.**.** по **.**.** подтверждено, что Харюков А.А. оплатил сумму в размере ... руб. в счет исполнения обязательств по внесению платы за присоединение к Программе страхования.

Письмом от **.**.** Банк уведомил истца о том, что на основании его заявлений, поданных в **.**.**, об отказе от участия в программе страхования он был исключен из реестра застрахованных лиц и действие Программы в отношении него прекращено. Однако отказ от участия в Программе не освобождает его от обязанности оплатить оказанные банком услуги по присоединению к Программе страхования.

Оценив представленные в материалы дела доказательства, проанализировав условия страхования и заключенных между сторонами кредитных договоров, руководствуясь приведенными выше нормами материального права, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований Харюкова А.А.

Так, Условиями страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» установлено, что Программа вступает в силу в отношении застрахованного лица с даты подписания им заявления на включение в программу страхования, но не ранее заключения Банком с Застрахованным кредитного договора (пункт 5.1).

Согласно пункту 5.3.4 Условий страхования действие программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно по желанию застрахованного досрочно отказаться от участия в Программе, при этом застрахованный обязан представить в банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты.

Пунктом 7.2 договора страхования от несчастного случая и болезней от **.**.**, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ОАО «Восточный экспресс банк», пунктом 7.2 договора страхования от несчастного случая и болезней № ДКП20170401 от **.**.**, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО «СК «Резерв», предусмотрено, что договор страхования действует в отношении каждого застрахованного лица с даты, указанной в Реестре застрахованных лиц как «Дата начала страхования» до даты истечения срока страхования данного застрахованного, указанной в Реестре застрахованных лиц как «дата окончания срока страхования».

На стадии заключения договоров истец располагал полной информацией о предложенных ему услугах по присоединению к программе страхования, в том числе об условии, предусматривающем возможность участия либо отказа в участии в программе страхования.

Данные услуги являются возмездными в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи в заявлениях о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по присоединению к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Расчет платы за подключение к программе страхования и порядок уплаты содержится в заявлениях на страхование, со стоимостью услуг истец был согласен, что выразилось в собственноручном подписании им данных заявлений.

На основании заявлений истца ответчиком ПАО КБ «Восточный» ему были оказаны услуги по присоединению к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», банком были произведены фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, необходимую для распространения на него страхования, организацию документооборота со страховщиком, связанного с подписанием настоящих заявлений и передачей его страховщику, что подтверждается представленными списками (реестрами) застрахованных лиц, в которых истец был включен в соответствии с Условиями страхования.

При этом, как видно из материалов дела, Харюковым А.А. банку уплачены не страховые премии, поскольку ПАО "Восточный экспресс банк" не является страховой компанией, а стоимость услуг, в которую входила компенсация расходов банка на уплату страховой премии.

Поскольку оказанные банком услуги являются неделимыми и возмездными, размер платы за подключение к Программе страхования согласован сторонами, условиями договоров не предусмотрен возврат платы за оказанную услугу при досрочном отказе от участия в Программе страхования, исходя из положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец обязан исполнять принятые на себя обязательства по оплате услуг по подключению его к Программе страхования.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии оснований считать услуги по распространению на истца действия Программы страхования не оказанными банком истцу и не подлежащими оплате.

Учитывая изложенное, доводы истца о том, что договоры не вступили в силу, поскольку страховые премии перечислены банком после получения его отказа от участия в Программе страхования, в связи с чем у истца отсутствует обязанность по внесению платы за присоединение к Программе страхования, признаются судом несостоятельными.

Принимая во внимание, что услуги по подключению к Программе страхования оказаны истцу по его волеизъявлению и подлежат оплате, а действия банка по взиманию с истца платы за присоединение к Программе страхования, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов, не противоречат закону и условиям договора, оснований для взыскания с ответчиков денежных средств, уплаченных за присоединение к Программе страхования при оформлении кредитных договоров от **.**.**, **.**.**, в размере ... руб. и ... руб. соответственно, не имеется.

Поскольку факт нарушения прав истца как потребителя финансовых услуг не установлен, у суда не имеется правовых оснований для удовлетворения требований о взыскании неустойки, процентов, компенсации морального вреда, штрафа.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования Харюкова Алексея Анатольевича к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования, неустойки, процентов, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми через Эжвинский районный суд г. Сыктывкара в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 19 февраля 2018 года.

Судья – Санжаровская Н.Ю.