Решение по делу № 33-10447/2018 от 02.08.2018

Судья: Александрова Т.В. № 33-10447/2018

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

05 сентября 2018 г. г.о. Самара

судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

Председательствующего - Лазарева Н.А.

Судей – Клюева С.Б., Самодуровой Н.Н.

при секретаре – Астафьевой Д.Д.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя Зариповой Н.Г. – Гильманова Т.В. на решение Железнодорожного районного суда г. Самары от 29 мая 2018 г., которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Зариповой Н.Г. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о принятии отказа от договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда - отказать».

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Лазарева Н.А., обсудив доводы апелляционной жалобы, поддержанные представителем истца Зариповой Н.Г. – Гильмановым Т.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Зарипова Н.Г. обратилась в суд с иском к ООО АльфаСтрахование-Жизнь» о принятии отказа от договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда.

В иске указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Восточный экспересс банк» заключен кредитный договор. В обеспечение кредитного договора истец заключил с ООО АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования от несчастных случаев и болезней №. В счет оплаты за договор страхования с кредитного счета истца, открытого в ПАО «Восточный экспресс банк», была перечислена сумма страховой премии в размере 30 241 руб.. В связи с полным исполнением кредитных обязательств перед банком кредитный договор прекратил действие, в связи с чем, автоматически прекратил действие договор страхования, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках договора полностью отпала. ДД.ММ.ГГГГ. истец обратилась к страховщику с заявлением о досрочном отказе от исполнения договора страхования, но получила отказ. Данный отказ является незаконным, поскольку потребитель вправе в любое время отказаться от исполнения договора.

На основании вышеизложенного, просит принять отказ от исполнения договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать сумму за неиспользованный период по договору страхования в размере 16.957 рублей, неустойку по ч.5 ст. 28 Закона о Защите прав потребителей в размере 30.241 рубль, неустойку по ст. 395 ГК РФ в размере 351 рубль 11 копеек, юридические расходы в размере 12.000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5.000 рублей, штраф в размере 50 %, почтовые расходы в размере 158 рублей 04 копейки.

Судом постановлено вышеизложенное решение.

В апелляционной жалобе представитель Зариповой Н.Г. – Гильманов Т.В. просит указанное решение суда отменить, принять новое решение об удовлетворении исковых требований, считая его неправильным, ссылаясь на то, что кредит был выплачен, следовательно, возможность наступления события, при котором у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в размере остатка кредитной задолженности, отпала, существование страхового риска прекратилось, отсутствует объект страхования – имущественные интересы, связанные с неисполнением обязательств по кредитному договору при наступлении смерти или инвалидности страхователя по любой причине.

В суде апелляционной инстанции, представитель истца Зариповой Н.Г. – Гильманов Т.В. поддержал доводы апелляционной жалобы.

В суд апелляционной инстанции, истец, ответчик, не явились, о дне и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, причину неявки суду не сообщили.

В силу ст. 327 и ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Изучив материалы дела, проверив доводы апелляционной жалобы, поддержанные представителем истца в апелляционной инстанции, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со п. 1 ст. 927, ст. 929 Гражданского кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Зариповой Н.Г. заключен договор кредитования №, по условиям которого истцу предоставлен потребительский кредит в размере 199 941 руб. под 28,384 % годовых (л.д. 52-56).

В тот же день между Зариповой Н.Г. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций страхование жизни и здоровья № на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.58-60). Страховыми рисками являются смерть Зариповой Н.Г. и установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы. На основании заявления Зариповой Н.Г. ПАО «Восточный экспресс банк» осуществило перечисление страховой премии в размере 30 241 руб. с ее кредитного счета на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что подтверждается выпиской по счету (л.д.11-12).В соответствии с позицией, изложенной в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г.), в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков.

Из согласия на дополнительные услуги от ДД.ММ.ГГГГ следует, что заключение договора страхования осуществляется по желанию Зариповой Н.Г. и не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования. В том числе, Зарипова Н.Г. уведомлена о праве на заключение аналогичных договоров страхования в любой страховой компании (л.д.57).

Таким образом, заключение договора страхования являлось добровольным волеизъявлением истца, поскольку предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования Зарипова Н.Г. имела возможность отказаться от его заключения либо заключить договор страхования с иным страховщиком.

Между тем, Зарипова Н.Г. от оформления программы страхования не отказалась. Заключила с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования жизни и здоровья на предложенных ответчиком условиях. Договор страхования подписала собственноручно, с его условиями согласилась.

Следовательно, истец располагала полной информацией о предложенной услуге по страхованию, ее стоимости, добровольно приняла на себя права и обязанности, предусмотренные договором, что соответствует принципу свободы договора.

Из материалов дела также следует, что в связи с тем, что кредит погашен в полном объеме, Зарипова Н.Г. обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением об отказе от исполнения договора страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и выплате страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, так как кредит был погашен (л.д.13).

В сообщении от ДД.ММ.ГГГГ. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» разъяснило Зариповой Н.Г. об отсутствии оснований для возврата ей страховой премии, а также разъяснило ее право расторгнуть договор страхования, принимая во внимание данное обстоятельство, путем уведомления об этом страховщика (л.д.61).

Исходя из положений п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 7.1, договор страхования может быть прекращен в любое время по требованию страхователя. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Таким образом, договором и правилами страхования жизни и здоровья, заключённым между истцом и ответчиком, возврат уплаченной страховой премии не предусмотрен, в связи с чем основания для взыскания страховой премии отсутствуют.

Кроме того, суд верно указал на то, что досрочное исполнение обязательства по кредитному договору не может служить основанием к применению положений п.1 ст.958 ГК РФ, поскольку предметом договора страхования является, «смерть застрахованного лица и установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы», а не риск неисполнения принятых на себя обязательств по кредитному договору.

Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Проанализировав собранные по делу доказательства в совокупности и дав им надлежащую правовую оценку в соответствии со статьей 67 ГПК РФ, суд пришел к правильному выводу о том, что отсутствуют основания для удовлетворения требований истца об отказе от исполнения договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании с ответчика суммы за неиспользованный период страхования в размере 16 957 руб.

Кроме того, суд обоснованно отказал в удовлетворении исковых требований Зариповой Н.Г. в части взыскания неустойки по ч.5 ст. 28 Закона о Защите прав потребителей в размере 30.241 рубль, неустойки по ст. 395 ГК РФ в размере 351 рубль 11 копеек, юридических расходов в размере 12.000 рублей, компенсации морального вреда в размере 5.000 рублей, штрафа в размере 50 %, почтовые расходы в размере 158 рублей 04 копейки, так как являются производными от основных требований, в удовлетворении которых отказано.

Оснований для иной, чем в решении суда, оценки обстоятельств по делу судебная коллегия не усматривает.

Доводы апелляционной жалобы о том, что кредит истцом был выплачен, следовательно, возможность наступления события, при котором у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в размере остатка кредитной задолженности, отпала, существование страхового риска прекратилось, отсутствует объект страхования – имущественные интересы, связанные с неисполнением обязательств по кредитному договору при наступлении смерти или инвалидности страхователя по любой причине, являются несостоятельными по следующим основаниям.

Исходя из условий страхования, страховых рисков не исключается и после досрочного погашения кредитного обязательства, которое истцом исполнено наступления страхового случая по всем рискам, указанным в договоре, при этом не исключают получение Зариповой Н.Г. страховых выплат при наступлении страхового события.

Заключение договора добровольного страхования жизни, здоровья Зариповой Н.Г. к Программе являлось добровольным его волеизъявлением, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни. Досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации может прекратить застрахованные по договору риски. Кроме того, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего.

На основании изложенного, судебная коллегия находит, что суд тщательно проверил обстоятельства и доводы стороны по делу, исследовал в судебном заседании, дал надлежащую оценку собранным по делу доказательствам и обоснованно со ссылкой на соответствующие нормы материального права и нормы процессуального права пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований. Выводы суда подробно мотивированы в судебном решении, судебная коллегия находит их соответствующим нормам закона и материалам дела.

Доводы апелляционной жалобы основаны на субъективной оценке установленных судом обстоятельств, неверном толковании норм материального права, в связи с чем не могут повлечь отмену постановленного решения.

Руководствуясь ст.ст. 328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А :

    Решение Железнодорожного районного суда г. Самары от 29 мая 2018 г., оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя Зариповой Н.Г. – Гильманова Т.В. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: