Решение по делу № 2-3199/2024 от 25.07.2024

Дело № 2-3199/2024 (УИД № 74RS0017-01-2024-004720-97)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 августа 2024 года                                 г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи        Куминой Ю.С.

при секретаре                    Бурцевой К.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Смирновой Ольге Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к Смирновой О.В., в котором, ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, просит взыскать задолженность в размере 541 965,44 руб., в том числе: сумма основного долга – 305 067,44руб., сумма процентов – 36 981,84 руб., убытки банка – 178 183,64 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 21 732,66руб., а также взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере 8 619,65 руб.(л.д.5-6).

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Смирновой О.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 300 000 руб. – сумма к выдаче, 43 560 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по представленному Банком кредиту составила 29,90% годовых. Выдача кредита в размере 343 560 руб. произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика. Денежные средства в размере 300 000 руб. выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика. Ответчик обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, предусмотренные договором. Банк свое обязательство перед ответчиком исполнил в полном объеме. Ответчик в нарушение условий договора неоднократно допускал просрочки платежей по кредиту. До настоящего времени требование о погашении задолженности ответчиком не исполнено.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д.6оборот, 36).

Ответчик Смирнова О.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом (л.д.35). В письменном заявлении, направленном в адрес суда (л.д.37), просила применить срок исковой давности к возникшим правоотношениям, в связи с чем, в удовлетворении заявленных требований Банку отказать.

Руководствуясь положениями ст.ст.2,61,167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Как следует из п.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Пункт 3 ст.438 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах (ст.428 ГК РФ).

Статьей 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.ст.809-810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке,которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Смирновой О.В. был заключен кредитный договор № (л.д.8), по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 343 560 руб. (п.1), состоящий из суммы к выдаче – 300 000, 00 руб. (п. 1.1), страхового взноса на личное страхование – 43 560 руб. (п.1.2), процентная ставка по кредиту – 29,90 % (п. 2), количество процентных периодов – 60 (п. 7), полная стоимость кредита – 34,81% годовых (п.4).

В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита производится ежемесячными платежами в размере 11 083,25 руб. (п. 9), дата перечисления первого ежемесячного платежа – ДД.ММ.ГГГГ (п. 8).

Согласно Общим условиям договора (л.д.19-21) обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст.ст.329, 330 Гражданского кодекса РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями.

В соответствии с Тарифам по банковским продуктам по кредитному договору (л.д.26), Банк вправе установить штрафы/пени: за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по договору в размере 0,2% от суммы требования (кроме штрафов), за каждый день просрочки его исполнения (п.3.1); за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности (п.3.3).

Кроме того, Общими условиями договора (л.д.20) предусмотрено, что Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки, следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (п.3 раздела III Общих условий).

При подписании кредитного договора, заемщик прочел и полностью согласился с содержанием следующих документов: Условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования карты, Памятка по услуге «Извещение по почте», Тарифы по банковским продуктам по кредитному договору и Памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования, о чем свидетельствует его подпись (л.д.8).

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Со стороны Банка обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме, путем выдачи денежных средств заемщику в кассе банка, что подтверждается выпиской по счету, а также расчетом задолженности (л.д.24-25, 27-28).

Ответчик принятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняет. Доказательств обратного суду не представлено.

Согласно представленному расчету, сумма задолженности по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 541 965,44руб., в том числе: сумма основного долга – 305 067,30 руб., сумма процентов – 36 981,84 руб., убытки банка – 178 183,64 руб., штраф – 21 732,66 руб. (л.д.24-25).

Как следует из искового заявления, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не погашена ответчиком до настоящего времени.

Возражая против удовлетворения заявленных требований, ответчик просил применить срок исковой давности к возникшим правоотношениям.

Согласно ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности согласно п.1 ст.196 данного Кодекса составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 названного Кодекса.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п.2 ст.199 ГК РФ).

Пунктом 1 ст.200 Кодекса предусмотрено, что, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения, течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного со Смирновой О.В., предусмотрена оплата кредита периодическими ежемесячными платежами, количество которых – 60, дата перечисления перового ежемесячного платежа – ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8). Согласно представленному графику платежей, последний платеж должен быть внесен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д.24оборот).

Следовательно, срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу.

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность по кредиту сформировалась по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, при этом последний платеж в сумме 2 100 руб. внесен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д.28).

Исковое заявление направлено в суд ДД.ММ.ГГГГ (л.д.5).

Исходя из того, что погашение кредита по договору предусмотрено путем внесения ежемесячных платежей, которых всего 60, последний платеж заемщик должен совершить ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок исковой давности по основному долгу необходимо исчислять с ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, срок исковой давности по заявленным требованиям истек ДД.ММ.ГГГГ и пропущен на дату обращения в суд с настоящим иском.

Кроме того, истцом указано, что ДД.ММ.ГГГГ Банк направил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту до ДД.ММ.ГГГГ.

Как разъяснено в абз.2 п.26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Доказательств уважительности причин пропуска срока истец не представил.

Поскольку по требованиям ООО «ХКФ Банк» истек срок исковой давности, а ответчиком при рассмотрении гражданского дела заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока обращения в суд, то в соответствии с п.2 ст.199 ГК РФ исковые требования о взыскании со Смирновой О.В. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, в связи с отказом в удовлетворении исковых требований, с ответчика не подлежит взысканию в пользу истца понесенные им расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12,198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании со Смирновой Ольги Васильевны задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 541 965 рублей 44 копейки, из которых: сумма основного долга – 305 067 рублей 30 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 36 981 рубль 84 копейки, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 178 183 рубля 64 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности – 21 732 рубля 66 копеек – отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Златоустовский городской суд.

Председательствующий:                 Ю.С. Кумина

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.