Решение по делу № 2-2777/2019 от 15.10.2019

Дело № 2-2777/2019

УИД 33RS0011-01-2019-004344-63

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Ковров     11 декабря 2019г.

Ковровский городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего судьи Одинцовой Н.В.,

при секретаре Рябовой А.Ю.,

с участием истца Шитикова А.Н., представителя истца адвоката Кузьменкова А.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Шитикова А. Н. к страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Шитиков А.Н. обратился в суд с иском к страховому акционерному обществу «ВСК» (далее по тексту - САО «ВСК») о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 116 116,95 руб., неустойки за просрочку исполнения обязательства в размере 128 198,67 руб., компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб., штрафа в размере пятидесяти процентов от взысканной судом с ответчика в пользу истца суммы.

В обоснование указал на то, что <дата> он заключил с ПАО Банк Зенит кредитный договор №<№>, согласно которому ему был выдан кредит в размере 632 975,67 руб. на приобретение транспортного средства. В тот же день между ним и САО «ВСК» на период действия кредитного договора был заключен договор страхования от несчастных случаев <№>. При заключении договора страхования ему было разъяснено, что в случае досрочного погашения кредита, он сможет получить уплаченную страховую премию пропорционально неиспользованному сроку страхования. Страховая премия в размере 128 198,67 руб. была уплачена им единовременно по безналичному расчету в день заключения договора страхования, путем перечисления денежных средств с его счета банком – ПАО Банк Зенит. <дата> он (истец) досрочно в полном объеме исполнил свои обязательства по кредитному договору. <дата> обратился в САО «ВСК» с заявлением о расторжении договора страхования <№> от <дата> и возврате части страховой премии, уплаченной по договору страхования. <дата> между ним и САО «ВСК» было заключено дополнительное соглашение <№> к договору страхования, согласно которому договор дополнен пунктом о возврате части страховой премии в случае досрочного прекращения действия договора страхования по инициативе страхователя и о расторжении договора страхования с <дата>. Платежным поручением <№> от <дата> САО «ВСК» перечислило ему только часть страховой премии в размере 6066,54 руб. Не согласившись с размером возвращенной страховой премии <дата> он направил в адрес страховой компании претензию, которая осталась без удовлетворения. Полагает, что размер страховой премии, подлежащей возврату, должен составлять 122 183,49 руб., с учетом того, что размер уплаченной страховой премии по договору страхования за период с <дата> по <дата> (1705 дней) составлял 128 198,67 руб., размер страховой премии за период действия договора страхования с <дата> по <дата> (80 дней) составил 6015,18 руб. С учетом выплаченной части страховой премии в сумме 6066,54 руб., считает, что недоплаченная часть страховой премии составляет 116 116,95 руб. Полагает, что указанный договор страхования не является самостоятельным договором, имеет дополнительный характер к кредитному договору, охрана указанных в договоре рисков направлена лишь на обеспечение его способности к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении указанных рисков. Указанная в договоре страхования страховая сумма в дату его заключения равнялась сумме кредита и подлежала уменьшению по мере погашения кредита. В связи с погашением кредита в полном объеме, полагает, что возможность наступления страхового случая отпала. В связи с не возвратом страховой премии полагает, что ответчиком нарушены его права, как потребителя услуги страхования, в связи с чем считает, что наряду с не выплаченной страховой премией, с ответчика надлежит взыскать неустойку за нарушение срока выплаты, компенсацию морального вреда и штраф в размере пятидесяти процентов от взысканной судом в его пользу суммы.

В судебном заседании истец и его представитель адвокат Кузьменков А.Л. на заявленных исковых требованиях настаивали по основаниям, указанным в иске.

Ответчик страховое акционерное общество «ВСК», будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в суд не направило. В письменном отзыве ответчик возражал против иска Шитикова А.Н. Указал на то, что <дата> между САО «ВСК» и истцом был заключен договор добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев заемщика кредита ПАО Банк Зенит № <№>. Договор страхования заключен на условиях Правил страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода <№>, являющихся неотъемлемой часть договора страхования. Условиями договора страхования определен размер страховой премии в сумме 128 198,67 руб., а также период страхования с <дата> по <дата> (<данные изъяты> месяцев). Ссылаясь на п.3 ст.958 ГК РФ, также указал на то, что по общему правилу страховая премия при досрочном отказе страхователя от договора страхования возврату не подлежит. Вместе с тем, п.8.3 Правил страхования предусмотрено, что при отказе страхователя – физического лица от договора, если заявление об отказе поступило после начала действия договора страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло более 14 календарных дней, страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии, рассчитанную по формуле <данные изъяты>, где <данные изъяты>- количество месяцев, в течение которых договор про действовал, <данные изъяты>- количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за полный), <данные изъяты> – сумма уплаченной страховой премии, В- сумма произведенной страховой выплаты. Поскольку заявление Шитикова А.Н. поступило в страховую компанию <дата>, то есть за пределом «периода охлаждения», на рассматриваемые отношения распространяются условия договора и Правил страхования в части возврата страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования и расчету размера суммы, подлежащей возврату по приведенной формуле, в соответствии с которой размер подлежащей возврату страховой премии составил 6066,54 руб. В указанной сумме страховая премия была возвращена истцу <дата>. С учетом того, что страховая компания действовала в соответствии с условиями договора страхования, просил в удовлетворении иска Шитикову А.Н. отказать в полном объеме.

Выслушав истца и его представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что <дата> между Шитиковым А.Н. (заемшиком) и ПАО Банк Зенит заключен кредитный договор №<№>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на приобретение транспортного средства в сумме 632 975,67 руб. со сроком возврата кредита <дата> (на 60 месяцев) под 17,9 процентов годовых (л.д. 6-8).

В этот же день между Шитиковым А.Н. и САО «ВСК» заключен договор добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев заемщика кредита ПАО Банк Зенит (полис <№> от <дата>), срок страхования с <дата> по <дата> (56 месяцев), страховая премия установлена в размере 128 198,67 руб. (л.д.9).

Согласно справке ПАО Банк Зенит от <дата> <№> об отсутствии ссудной задолженности все обязательства Шитикова А.Н. по кредитному договору от <дата> <№> выполнены в полном объеме, ссудная задолженность отсутствует, договор закрыт. (л.д.10).

После погашения кредита Шитиков А.Н. <дата> обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии.

После этого, <дата> между Шитиковым А.Н. и САО «ВСК» заключено дополнительное соглашение <№> к договору страхования от <дата>, согласно которому договор дополнен пунктом о возврате части страховой премии в случае досрочного прекращения действия договора страхования по инициативе страхователя и о расторжении договора страхования с <дата> (л.д.12).

Платежным поручением <№> от <дата> САО «ВСК» перечислило Шитикову А.Н. часть страховой премии в размере 6066,54 руб.

Не согласившись с размером возвращенной страховой премии <дата> истец направил в адрес ответчика претензию, которая ответчиком оставлена без удовлетворения.

С доводами истца о не исполнении ответчиком обязанности по возврату не использованной части страховой премии пропорционально периоду действия договора страхования суд согласиться не может, исходя из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от <дата> N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

По условиям полиса страхования от несчастных случаев <№> от <дата>, выданного САО «ВСК» Шитикову А.Н., по рискам «смерть в результате несчастного случая», «инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая», «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая», страховая сумма в первый день действия договора страхования составляет 632 975,67 руб., а далее – страховая сумма ежемесячно (в дату, аналогичную дате подписания полиса, а в случае отсутствия в текущем месяце такой даты – в последний день месяца) равномерно уменьшается на величину, равную страховой сумме на дату подписания настоящего полиса, разделенной на количество целых месяцев страхования. Страховая выплата производится исходя из страховой суммы, установленной на дату наступления страхового случая. Если страховой случай наступил в дату, установленную настоящим страховым полисом для уменьшения страховой суммы, то выплата производится в размере, соответствующем новой величине уменьшенной страховой суммы (п.7).

Из приведенных условий страхования усматривается, что страховая сумма в первый день действия договора страхования соответствует сумме кредита, а впоследствии, ежемесячно уменьшается на величину, равную страховой сумме на дату подписания страхового полиса, разделенной на количество целых месяцев срока страхования. Таким образом, исходя из условий страхования, страховая сумма ежемесячно уменьшается на 11 303,13 руб. (632 975,67 руб. : 56 мес. = 11 303,13 руб.). При этом, из договора страхования не следует, что страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю.

Следовательно, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

При таких обстоятельствах доводы истца и его представителя о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие заключенного с ним договора страхования и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации основаны на неправильном применении приведенных выше норм права и являются ошибочным.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу п. 3 указанной статьи при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с пунктом 8.2 Правил страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода <№> в редакции от <дата>, являющихся неотъемлемой частью заключенного с истцом договора страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора, если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней (в «период охлаждения»), страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

Если заявление об отказе поступило после начала действия договора страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев). Размер суммы, подлежащей возврату, рассчитывается по формуле.

Согласно п.8.3 Правил страхования, при отказе страхователя от договора в случаях иных, чем указано в п.8.2 Правил страхования, при условии, что договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, страховщик производит возврат части полученной страховой премии.

Размер суммы, подлежащей возврату (<данные изъяты>), если иное не предусмотрено договором страхования, рассчитывается по формуле:

<данные изъяты>, где <данные изъяты>- количество месяцев, в течение которых договор продействовал, <данные изъяты>- количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за полный), <данные изъяты> – сумма уплаченной страховой премии, В- сумма произведенной страховой выплаты.

Поскольку заявление истца об отказе от договора страхования поступило ответчику <дата>, то есть за пределом «периода охлаждения», подлежащая возврату страховая премия правомерно рассчитана ответчиком по приведенной выше формуле: <данные изъяты> = 6066,54 руб., где <данные изъяты> – количество месяцев, в которых договор страхования продействовал, <данные изъяты> количество месяцев в оплаченном сроке страхования, 128 198,67 (П) – сумма уплаченной страховой премии, <данные изъяты> – сумма произведенной страховой выплаты.

Рассчитанная в таком размере страховая премия была перечислена ответчиком истцу <дата>.

Доводы истца о том, что при заключении договора страхования с Правилами страхования он ознакомлен не был, и они ему не вручались, опровергаются п.12 Полиса (Особые условии), из которых следует, что Правила страхования являются неотъемлемой частью Полиса, Правила страхования страхователю вручены.

Отсутствие подписи истца в страховом полисе связано с тем, что он был оформлен сторонами в электронном виде. Как следует из полиса, согласие страхователя заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика настоящего Полиса-оферты, а акцептом (согласием на заключение договора страхования) считается уплата страховой премии.

При заключении договора страхования истцом было подано заявление на перевод денежных средств в целях оплаты страховой премии по договору страхования <№> от <дата>, проставленная им в заявлении подпись также свидетельствует о том, что он был ознакомлен с условиями договора страхования.

С учетом вышеизложенного, правовых оснований для удовлетворения исковых требований Шитикова А.Н. к САО «ВСК» о взыскании неиспользованной части страховой премии, а также неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, которые являются производными от основного требования, у суда не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-197 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Шитикова А. Н. к страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба
во Владимирский областной суд через Ковровский городской суд в течение месяца после составления решения в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Одинцова        

Справка: резолютивная часть решения оглашена в судебном заседании 11.12.2019, мотивированное решение составлено 18.12.2019.