Решение от 06.11.2015 по делу № 2-4058/2015 от 06.08.2015

Дело № 2-4058/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Ростов-на-Дону                              06 ноября 2015 года

Ворошиловский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Ляшовой А.А.

при секретаре Мазурантовой И.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Меркуловой Н. В. к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей

УСТАНОВИЛ:

Меркулова Н.В. обратилась в Ворошиловский районный суд г.Ростова-на-Дону с исковым заявлением к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований указано, что ... Меркулова Н.В. заключила с ОАО КБ «Восточный» кредитный договор №, в который банк в одностороннем порядке включил условие о взимании платы (комиссии) за присоединение к страховой программе в размере 1 200 рублей ежемесячно. ... Меркулова Н.В. обращалась в банк с заявлением об отмене штрафных санкций но заключённому кредитному договору в связи с «оформлением кредитных каникул на 3 месяца», при этом указала, что сотрудник банка Молчанова А.С. предоставила потребителю ложную информацию о размере необходимого платежа. При указанных обстоятельствах, ОАО КБ «Восточный» должен не только вернуть незаконно удержанные суммы страховых премий, но и возместить убытки, причинённые потребителю вследствие предоставления ему недостоверной информации о необходимом размере платежей (ст.ст. 8-12 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи со следующим. В заявлении-оферте ОАО «Банк «Открытие» банк в одностороннем порядке включил условие о страховании, при этом сумма страховой премии в кредит составила 115 546 рублей, т.е. обусловил предоставление кредита обязательным приобретением заёмщиком услуги страхования. Что недопустимо с точки зрения статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», чем причинил потребителю убытки. Потребитель же, лишённый возможности влиять на условия предоставления кредита, вправе требовать признания условия о страховании недействительными на основании ч. 2 ст. 428 ГК РФ, а равно - просить применить последствия признания сделки недействительной, т.е. вернуть ему как удержанную сумму страховой премии, так и проценты на эту сумму в размере действующей ставки рефинансирования.

Учитывая изложенное, истец просил суд признать условие кредитного договора о взимании платы за присоединение к страховой программе недействительным, применить последствия признания сделки недействительной. Взыскать с ответчика в пользу истца 36 000 рублей – незаконно удерживаемые суммы страховых премий, 10 000 рублей – компенсацию морального вреда, 23 000 рублей – штраф, а всего взыскать сумму в размере 69 000 рублей. Снизить размер начисленной неустойки, произвести зачет требований и обязать ОАО «Восточный Экспресс Банк» произвести перерасчет задолженности Меркуловой Н.В. и предоставить новый график платежей по кредитному договору.

В порядке ст.39 ГПК РФ представитель истца, действующий на основании доверенности, Соломахин Е.В. уточнил заявленные исковые требования, просил суд взыскать компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей. Остальные требования просил суд оставить без изменения.

Истец в судебное заседание не явилась, о слушании дела должным образом извещена. Дело рассмотрено в ее отсутствие в порядке ст.167 ГПК РФ.

Представитель истца, действующий на основании доверенности, Соломахин Е.В. в судебном заседании требования уточненного иска поддержал, просил суд удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о слушании дела должным образом извещен, представил отзыв на исковое заявление, в котором просил суд отказать в удовлетворении заявленных требований. Дело рассмотрено в его отсутствие в порядке ст.167 ГПК РФ.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Пункт 2 ст. 1 ГК РФ закрепляет, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от ... № 15-ФЗ в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В судебном заседании достоверно установлено, что ... Меркулова Н.В. заключила с ОАО КБ «Восточный» кредитный договор №, в который банк, по мнению истца, в одностороннем порядке включил условие о взимании платы (комиссии) за присоединение к страховой программе в размере 1 200 рублей ежемесячно

Как следует из пояснений представителя истца, вид указанной комиссии нормами ГК РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности» и иными федеральными законами не предусмотрен. Заемщик по кредиту не обязан уплачивать никаких платежей, кроме суммы основного долга и процентов годовых, а действия банка по взиманию данной комиссии согласно ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителя. Условия об обязанности застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Получается, что услуга по предоставлению кредита, обусловлена приобретением услуги подключения к программе личного страхования, страхования на случай потери работы и уплаты комиссионного вознаграждения за присоединение.

Как следует из представленного ответчиком ПАО КБ «Восточный» отзыва, согласно ст. 30 Федерального закона РФ от 02.12.1990г. № «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 1 Закона о банках и банковской деятельности установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности и срочности, т.е. банк предоставляет денежные средства на условиях предусмотренных им в кредитном договоре, при этом банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с этим, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы банку отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из смысла названных выше правовых норм следует, что условия кредитного договора №, заключенного 05.12.2012г. года между Меркуловой Н.В. и банком, предусматривающего добровольное страхование жизни и трудоспособности заемщика как один из способов обеспечения исполнения обязательств, реализует права сторон, предоставленные им статьями 421 и 329 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, при этом, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно отзыву, представленному ответчиком, при оформлении договорных отношений банка и будущего заемщика, банком клиенту предоставлялся вариант выбора кредитного продукта, который бы соответствовал параметрам заемщика. Также, после определения того, какой продукт будет выгоден клиенту, менеджер банка пояснял клиенту возможность получения данного кредитного продукта с присоединением к программе страхования, либо без присоединения к программе страхования. Уведомление о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, разъяснялось клиенту, и указано и в анкете, ив Заявлении на присоединении к программе страхования - по всем спорным кредитным договорам. Меркулова добровольно присоединилась к программе страхования, которая предлагалась ответчику. Доказательств обратному суд не представлено.

Условиями договора предусматривается страхование жизни и трудоспособности заемщика, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств, утрате обеспечения, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательств, что является безусловным благом для заемщика. В том случае, если истец выразить желание и откажется от присоединения к Программе страхования, истец должен предоставить иной способ обеспечения обязательств, так как в соответствии с указаниями Центрального Банка РФ, кредитная организация обязана проверять платежеспособность заемщика.

Кредит предоставлялся банком на определенных условиях, с которыми заемщик согласился, о чем имеется подпись заемщика. Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом не представлено. Заемщик имел возможность предоставить иное обеспечение по договору, отвечающее требованиям банка (залог, поручительство и др.), однако, этого не сделал. добровольно присоединившись к коллективной программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей ПАО КБ «Восточный». Доказательств обратному, истцом не представлено.

В данном случае Меркулова Н.В. до заключения договора выразила желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о подключении дополнительной услуги.

Из заявления усматривается, что Меркулова Н.В. была ознакомлена с текстом заявления, подписала его. Истец не была лишена права выбора страховых компаний и права отказаться от всех предложенных услуг.

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров, соответствующий договор между истцом и страховщиком был заключен в надлежащей форме.

В соответствии с п.1 ст.934 и п.1 ст.954 ГК РФ истец как страхователь обязан был уплатить страховщику страховую премию, которая была переведена ответчиком со счёта истца страхователю в порядке, согласно подписанному истцом заявлению о добровольном страховании.

В соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Заключенным между истцом и страхователем договором условия о возврате страховой премии не предусмотрены.

Учитывая изложенное, требования истца к ответчику о признании условий кредитного договора о взимании платы за присоединение к страховой программе недействительным и применении последствий признании сделки недействительной, возврате страховой премии являются не обоснованными и удовлетворению не подлежащими, поскольку истец добровольно выразила желание в своем заявлении о страховании быть застрахованным по соответствующему договору со страховщиком.

В соответствии с заявлением истца о страховании данная услуга не является обязательной, более того, истец был вправе застраховать свою жизнь и здоровье в любой другой страховой компании по своему усмотрению.

В договоре страхования определены все существенные условия: срок действия договора, страховые риски, выгодоприобретатель, страховая сумма, страховая премия.

Страховая премия определяется по формуле, указанной в договоре страхования, а не в кредитном договоре. Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования.

Банк не принимает участие в формировании страховых тарифов – их величина полностью зависит от тарифной политики страховой компании, в которую обращается клиент. Страховой взнос оплачивается заемщиком.

Доводы истца о навязывании ей указанной услуги не могут быть приняты судом во внимание, поскольку опровергаются представленными ответчиками доказательствами.

Учитывая добровольное желание истца заключить договор страхования жизни и здоровья, она собственноручно подписала договор страхования. Данный договор является индивидуальным договором истца.

Следовательно, доводы истца об ущемлении ответчиком ее права на отказ от услуги страхования опровергаются представленными ответной стороной доказательствами. Из представленных документов, составленных сторонами, следует, что истец могла отказаться от заключения указанного договора и обратиться в другой банк.

В соответствии со ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

Абзац 4 пункта 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей" устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Подписание Меркуловой Н.В. кредитного договора свидетельствует для банка о наличии со стороны заемщика осознанного выбора кредитной организации, кредитного продукта, полном понимании условий получения и возврата заемных средств.

Из представленных документов не следует, что в период обращения в банк и заключения кредитного договора Меркулова Н.В. не понимала значение своих действий или не могла руководить ими.

В силу положений ст. 11 ГК РФ и ст. 3 ГПК РФ защите подлежит только нарушенное право.

Таким образом, истец перед принятием решения о получении потребительского кредита получила от сотрудника банка необходимую для принятия решения информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе - обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением), а также об условиях страхования.

Денежные средства на оплату страховой премии были выданы банком в кредит. Клиент уплатил страховую премию за счет денежных средств банка.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (ст. 309 ГК РФ).

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Истец собственноручно письменно подтвердила, что при наличии у нее соответствующей возможности она не предлагала банку заключить кредитный договор на каких-либо иных условиях.

При заключении договора истец своей подписью в договоре подтвердила, что она ознакомлена со всеми условиями договора, полностью с ними согласна и обязуется соблюдать условия договора. Истец могла получить кредит в иной кредитной организации, осуществляющей свою деятельность на данной территории, на иных условиях. Доказательств того, что заемщик не имела возможности заключить с банком кредитный договор без оспариваемого условия в суд не предоставлено.

Согласно ст.1 Федерального закона от ... N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Кредитование, которое представляет собой вложение денежных средств, осуществляется при обязательном соблюдении принципов обеспеченности и целевого использования кредита. Следовательно, одним из условий выдачи банком кредита, является предоставление такого обеспечения, которое гарантировало бы банку отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Таким образом, банк вправе самостоятельно устанавливать виды обеспечения, являющиеся условиями, при которых банк готов предоставить кредит.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удерживанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Изложенной в п.1 ст. 329 ГК РФ норме корреспондирует норма, предусмотренная 4.1 ст. 33 Федерального закона от ... N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

В силу ч.4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими на момент заключения.

В соответствии со ст.ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г., в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Таким образом, при выдаче потребительского кредита гражданам банк применял разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам, согласно которым страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. Данными правилами предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования.

В силу прямого указания пункта 2 статьи 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В данном случае заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательств в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

Таким образом, добровольное страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Согласно представленному отзыву ответчика, само заявление заемщика о предоставлении кредита является предложением (офертой) заключить кредитный договор на условиях, предложенных им же самим (в том числе, на условиях оплаты за счет выдаваемого кредита страховой премии по договору индивидуального страхования), банк лишь согласился с предложенными заемщиком условиями и перечислил сумму кредита на текущий счет последнего. Таким образом, при указанных выше обстоятельствах, заключение заемщиком с договора индивидуального страхования в целях обеспечения его обязательств перед банком по кредитному договору, не нарушает его права и законные интересы, как потребителя, и не может быть признано навязанной услугой в контексте статьи 16 Закона о защите прав потребителей, поскольку кредит мог быть выдан заемщику и в отсутствие договора индивидуального страхования (у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и трудоспособности или без обеспечения), в связи с чем, полагаем, что нарушений прав заемщика банком допущено не было. Из условий страхования, изложенных в страховом полисе, индивидуальный договор страхования вступает в силу только лишь после уплаты заемщиком страховой премии, которая может быть уплачена в течении 30 рабочих дней с даты выдачи полиса, при этом договор страхования может быть расторгнут в любое время по требованию страхователя, т.е. данное обстоятельство опровергает факт навязывания индивидуального договора страхования при заключении кредитного договора. Доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии заключения договоров страхования истцом, в нарушение п.1 ст.56 ГПК РФ, представлено не было.

Согласно части 1 статьи 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

Согласно положениям части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В силу состязательного построения процесса представление доказательств возлагается на стороны и других лиц, участвующих в деле. Стороны сами должны заботиться о подтверждении доказательствами фактов, на которые ссылаются. Суд не уполномочен собирать или истребовать доказательства по собственной инициативе. Суд вправе при недостаточности доказательств, предложить сторонам представить дополнительные доказательства.

Гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности сторон, и лица, участвующие в деле несут риск наступления последствий совершения или не совершения ими процессуальных действий.

Истцовой стороной в судебном заседании не представлено суду допустимых и достаточных доказательств в опровержение установленных в ходе судебного заседания обстоятельств дела. Доказательств обратному суду также представлено не было.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что требования иска являются незаконными, необоснованными, удовлетворению не подлежащими.

    Требование о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, штрафа, снижении размера начисленной неустойки, зачета требований и обязании ОАО «Восточный Экспресс Банк» произвести перерасчет задолженности Меркуловой Н.В. и предоставить новый график платежей по кредитному договору являются производными от первоначально заявленных, а потому также не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

                     РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 36 000 ░░░░░░, 15 000 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░-░░-░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 11.11.2015 ░░░░

░░░░░