Решение по делу № 2-1812/2024 от 15.01.2024

    дело №2-1812/202450RS0036-01-2024-000304-37

    РЕШЕНИЕ

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    «28» августа 2024 года

    г. Пушкино

    Пушкинский городской суд Московской области

    в составе:

    председательствующего судьи                               Малюковой Т.С.,

при секретаре                                                           Капрару Е.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лизягина В. С. к ООО «АльфаСтрахование-Ж.» о возврате части страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

    УСТАНОВИЛ:

    Истец Лизягин В.С. обратился в суд с иском к ответчику ООО «АльфаСтрахование-Ж.» о взыскании страховой премии за не истекший период С. в связи с полным досрочным погашением кредита в размере 246 915 руб., компенсации морального вреда в размере 30 000 руб., штрафа в размере 50% за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

    В обоснование иска указано, что <дата> между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № SRSRL71OS21120800519, согласно условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме 2 551 000 руб. на срок 84 месяца. Одновременно с подписанием кредитного договора были оформлены договоры С. с ООО «АльфаСтрахование-Ж.» по программам «С. Ж. и здоровья – расширенная защита» и «С. Ж. и здоровья». Страховая премия составила 327 640,24 руб. и 9 418,29 руб. и были включены в сумму кредита. Данные полисы С. были оформлены для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. <дата> кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договоры С., заключенные для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, в связи с чем у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период С.. Истец обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Ж.» с требованием о возврате части страховой премии (пропорционально неиспользованному сроку С.), однако ответчик законное требование истца не удовлетворил. Также истец обращался к Финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым истец не согласен, в связи с чем, он вынужден обратиться с настоящим иском в суд.

    Истец Лизягин В.С. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, обеспечил явку своего представителя по доверенности Розвезеву Е.К., которая в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить.

    Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Ж.» в судебное заседание явку своего представителя не обеспечил, представил письменные возражения, в которых указал, что заявленные исковые требования являются незаконными и необоснованными, поскольку досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период С.. На основании п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора С. уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное. Договорами С. не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора С.. В случае удовлетворения исковых требований просил применить ст. 333 ГК РФ.

    Третьи лица Финансовый уполномоченный в сфере С. Климов В.В., АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

    В порядке ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца, представителя ответчика, третьих лиц, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

    Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.

    В соответствии с частью 3 статьи 17 Конституции РФ осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

    Данному конституционному положению корреспондирует п. 3 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, согласно которому при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

    На основании п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

    Согласно п. 4 ст. 1 ГК РФ, никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

    В соответствии с п. 1 ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

    В целях реализации указанного выше правового принципа абз. 1 п. 1 ст. 10 ГК РФ установлена недопустимость осуществления гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действий в обход закона с противоправной целью, а также иного заведомо недобросовестного осуществления гражданских прав (злоупотребление правом).

    Как предусмотрено ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

    Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

    Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

    Как установлено судом и следует из материалов дела, между Лизягиным В.С. и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № SRSRL71OS21120800519 от <дата>, согласно которому адрес предоставил истцу кредит в размере 2 551 000 руб., по процентной ставке 12,49% годовых, сроком на 84 месяца. Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением о предоставлении потребительского кредита, распоряжением клиента на перевод, индивидуальными условиями потребительского кредита и не оспариваются сторонами.

    Одновременно с подписанием кредитного договора, <дата> между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Ж.» был заключен договор добровольного С. клиентов финансовых организаций № L0302/541/00205521/1 по программе «С. Ж. и здоровья – расширенная защита» со сроком действия 84 месяцев. Договор С. заключен на условиях Правил добровольного С. Ж. и здоровья. Согласно условиям договора С., страховая премия составила 327 640,24 руб. Договором С. предусмотрены следующие риски: смерть застрахованного лица, установление застрахованному лицу 1-й группы инвалидности в течение срока С., госпитализация застрахованного в течение срока С., наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока С..

    Согласно разделу 4 договора С. по указанным рискам размер страховой суммы в течение всего срока действия договора С. является единым и фиксированным в размере сумма.

    Также между сторонами был заключен договор С. Ж. и здоровья № SRSRL71OS21120800519 по программе «Программа 1.03» со сроком С. 13 месяцев. Договором С. предусмотрены следующие риски: смерть застрахованного лица, установление застрахованному лицу 1-й группы инвалидности в течение срока С., наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока С.. Согласно условиям договора С., страховая премия составила 9 418,29 руб.

    В соответствии со справкой от <дата> № выданной АО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору полностью погашена <дата>, кредитный договор закрыт.

<дата> истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Ж.» с заявлением, в котором просил осуществить возврат неиспользованной части страховой премии, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

    Рассмотрев заявление, ООО «АльфаСтрахование-Ж.» уведомило истца об отказе в удовлетворении требований.

<дата> истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Ж.» с претензией, в которой просил осуществить выплату части страховой премии и неустойку, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

    Рассмотрев претензию, ООО «АльфаСтрахование-Ж.» уведомило об отказе в удовлетворении требований.

Лизягин В.С. обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах С., кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственный пенсионных фондов (далее – Финансовый уполномоченный) с требованием о взыскании страховой премии по договору добровольного С. размере, неустойки за нарушение срока возврата страховой премии.

    Решением Финансового уполномоченного № У-23-113528/5010-004 от <дата> отказано в удовлетворении требований Лизягина В.С.

    Из указанного решения следует, что договор С. не является обеспечительным, размер страховой суммы является фиксированным и не связан с размером кредитной задолженности, кредитор не является выгодоприобретателем по договору С., страховая сумма не подлежит перерасчету соразмерно задолженности по кредитному договору, размер процентной ставки и кредитной задолженности по кредитному договору не зависит от заключения договора С., условиями договора С. не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от С., и заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО «АльфаСтрахование-Ж.» для отказа от договора С..

    Разрешая исковые требования, суд приходит к следующему выводу:

    В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою Ж. и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

С. Ж. и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора С. не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

    При этом, навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от <дата> N 2300-1 «О защите прав потребителей», надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою Ж. и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о С. заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий С. при заключении кредитного договора.

    Досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период С. (вопрос 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному С., связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ <дата>).

    Из пункта 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату, а также с согласия заемщика на оказание таких услуг, заемщику предоставлен выбор согласиться/не согласиться на оформление договора С. со страховой компанией ООО «АльфаСтрахование Ж.». В заявлении на С. и офертах добровольного С. содержатся указания о том, что заемщик уведомлен, что заключение договоров С. не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договоры С. и вправе не страховать предложенные риски.

    Выгодоприобретателем по договорам С. выступает страхователь либо иные лица в соответствии с законодательством РФ.

    Из содержания договоров С. не следует об их обязательности при заключении кредитного договора.

    Согласно пункту 8.3 Правил С., если иное не предусмотрено договором С., при отказе страхователя - физического лица от договора С. в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения договора С., страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора С. до даты отказа страхователя - физического лица от договора С. событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору С..

    При этом, если иное не предусмотрено договором С., договор С. досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока С. (в случае если дата начала срока С. ранее даты подачи письменного заявления Страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления Страхователя (в случае если дата начала срока С. позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности Сторон с указанного момента прекращаются, Страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

    Если иное не предусмотрено договором С., прекращение договора С. и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от договора С., при этом дополнительное соглашение о прекращении договора С. не оформляется.

    Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем - физическим лицом.

    Если в заявлении об отказе страхователя - физического лица от договора С., не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата Страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения Страховщиком всех необходимых сведений.

    Согласно пункту 8.4 Правил С., если иное не предусмотрено договором С. или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 настоящих Правил, при расторжении договора С. уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.

    С учетом, установленных по делу обстоятельств и представленных сторонами доказательств, страховщик надлежащим образом выполнил все обязательства по оформлению договоров С., нес риск по страховому обеспечению в период его действия, условия договоров сторонами выполнялись, стороны не оспаривали факт оплаты страховой премии.

    Согласно указанию Центрального Банка Российской Федерации за №-У от <дата> «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов С.», страхователь вправе отказаться от договора добровольного С. в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

    Согласно разъяснениям, содержащимся в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от <дата>, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры С. от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при С..

    При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договоров С. в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ. Погашение кредитных обязательств не может повлиять на установление инвалидности, наступление временной нетрудоспособности, соответственно не может относиться к обстоятельствам, в результате которых возможность наступления страхового случая отпадает, а существование страхового риска прекращается. Таким образом страховой случай может наступить независимо от того погасил истец свои обязательства перед банком или нет.

    Поскольку договор С. не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором. Соответственно, основания для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период С. отсутствуют.

    Заключив кредитный договор и договоры С., истец согласился со всеми условиями договоров С.. Сторонами согласованы существенные условия договоров, четко выражен их предмет, а также воля сторон; договор стороны подписали добровольно, с содержанием правовыми последствиями истец ознакомлен. С. Ж. и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Условиями кредитного договора не предусмотрено обязательное заключение договора С.. Сам по себе кредитный договор не содержит условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора С..

    Кроме того, с заявлением о досрочном прекращении действия договоров С., истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Ж.» <дата>, то есть по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора.

    Согласно п. 10 ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного С., указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного С. обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного С. в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного С., в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

    Из пункта 2.4. ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что договор С. считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора С. кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору С. является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору С. подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

    Из предоставленного истцом кредитного договора и иных документов, не следует, что размер процентной ставки, а также размер общей суммы кредита зависит от факта заключения договоров С..

    Договорами С. риск возможной неуплаты страхователем кредита не предусмотрен.

    При таких обстоятельствах, судом не установлено оснований того, что ответчиком были нарушены права истца, как потребителя, поскольку при заключении договоров истец располагал полной информацией об условиях заключаемых договоров, и в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договорами. Досрочное погашение кредитных обязательств, не является основанием к прекращению обязательств по договору С..

    Учитывая изложенное, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа.

Иные доводы сторон были предметом подробного судебного исследования, однако не влияют на выводы суда.

    Руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ:

    Иск Лизягина В. С. к ООО «АльфаСтрахование-Ж.» о возврате части страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании штрафа оставить без удовлетворения.

    Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Пушкинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательно форме-<дата>.

        Судья: