Решение по делу № 2-1073/2018 от 01.03.2018

Дело № 2-1073/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 апреля 2018 года г. Улан-Удэ

Железнодорожный районный суд г. Улан-Удэ в составе судьи Урбашкиевой Э.К., при секретаре Мандаровой Я.С., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Банк Русский стандарт» к Цыбикжапову АЛ о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, судебных расходов, встречному иску Цыбикжапова АЛ к АО «Банк Русский стандарт» о признании договора недействительным в части,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский стандарт» обратилось в суд с иском к Цыбикжапову А.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору ... от 27.02.2013г. в размере 358349,83 руб., из которых: основной долг 321525,24 руб., плата за выпуск и обслуживание карты 3000 руб., проценты 30724,59 руб., комиссия за снятие наличных/ перевод денежных средств 300 руб., неустойка 2 800 руб., также расходов по оплате государственной пошлины 26783,5 руб..

В обоснование исковых требований указывает, что *** Цыбикжапов А.Л. обратился в АО «Банк Русский стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого просил открыть ему банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять кредитование счета карты в соответствии со ст. 850 ГК РФ.

В своем заявлении Клиент указал, что ознакомлен и полностью соглашается с редакциями Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифов по картам, действующих на дату подписания Заявления, их содержание понимает.

В вышеуказанных документах (Заявление, Условия по картам и Тарифы по картам) содержались все существенные условия договора, соответственно, договор о карте, заключенный с клиентом, полностью соответствует требованиям ст. ст. 160, 161,432,434,435,438,820, 845,846,850 ГК РФ.

Рассмотрев заявление (оферту) ответчика, Банк открыл ему счет карты Клиента ..., т.е. совершил все действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении от ***, Условиях по картам и Тарифах по картам, тем самым заключил договор о карте ... от 27.02.2013г..

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путем открытия счета карты, Банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил и выдал ответчику банковскую карту и в соответствии со ст. 850 ГК РФ осуществлял кредитование этого счета при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента.

Согласно условиям договора о карте, Ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку, уплачивать проценты за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифам по картам. Ответчик обязан был осуществлять погашение Задолженности путем размещения денежных средств на счете карты, которые списываются со счета карты ответчика Банком без распоряжения Клиента при наличии у последнего задолженности.

При этом Клиент обязался в соответствии с договором о карте и счетами-выписками ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. При отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Банк, в соответствии с п. 6.23 Условий Договора о карте, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 358 393,38 руб., направив в адрес ответчика заключительное требование со сроком оплаты до *** Данная сумма ответчиком в указанный срок не оплачена.

Цыбикжапов А.Л. подал встречный иск к АО «Банк Русский стандарт», в котором просил суд признать недействительным договор кредитной карты в части положения, предусматривающего, что размер ежемесячного платежа составляет не менее минимального платежа, в который входили платы, комиссии, и в части положения, предусматривающего, что при отсутствии денежных средств на счете, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитом, банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит. Также просил применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с банка 358349 руб. сумму начисленных плат и комиссий предоставленных банком в кредит и начисленных на них процентов, зачислить денежную сумму на счет истца в счет оплаты по договору кредитной карты.

В обоснование исковых требований указал, что такое условие о стоимости услуги является ничем иным, как дополнительной и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами). Данное условие договор является ничтожным, противоречит ст.ст. 819, 424, 432,809 ГК РФ. Указал, что начисление процентов на какие-либо комиссии и платы незаконно.

Согласно Положению о порядке начисления процентов по операциям связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, утв. ЦБ РФ 26.06.1998г. ...-П, проценты начисляются на остаток задолженности по основному долгу.

В судебном заседании представитель истца Вежевич Н.А. исковые требования поддержала в полном объеме, встречные исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении, также заявила о пропуске истцом срока исковой давности по встречному требованию истца об оспаривании им заключенного Договора о карте в части.

Ответчик Цыбикжапов А.Л. и его представитель адвокат по ордеру Ковандина Н.С. в судебном заседании исковые требования Банка не признали, пояснили суду, что согласно произведенного ими расчета, приложенного к встречному исковому заявлению, у ответчика задолженность по договору отсутствует. Встречные исковые требования поддержали в полном объеме и в том виде, как они заявлены.

Выслушав стороны, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. В соответствии с положениями ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В судебном заседании установлено, что *** Цыбикжапов А.Л. обратился в АО «Банк Русский стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого просил открыть ему банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять кредитование счета карты в соответствии со ст. 850 ГК РФ.

В своем заявлении Клиент указал, что ознакомлен и полностью соглашается с редакциями Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифов по картам, действующих на дату подписания Заявления, их содержание понимает.

В вышеуказанных документах (Заявление, Условия по картам и Тарифы по картам) содержались все существенные условия договора, соответственно, договор о карте, заключенный с клиентом, полностью соответствует требованиям ст. ст. 160, 161,432,434,435,438,820, 845,846,850 ГК РФ.

Рассмотрев заявление (оферту) ответчика, Банк открыл ему счет карты Клиента ..., т.е. совершил все действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении от ***, Условиях по картам и Тарифах по картам, тем самым заключил договор о карте ... от 27.02.2013г..

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путем открытия счета карты, Банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил и выдал ответчику банковскую карту и в соответствии со ст. 850 ГК РФ осуществлял кредитование этого счета при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента.

Карта была активирована ответчиком, с использованием Карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты.

При этом Клиент обязался в соответствии с договором о карте и счетами-выписками ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. При отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

В соответствии с п. 6.23 Условий предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением Клиенту заключительного счета-выписки. При этом Клиент обязан в течение 30 календарных дней погасить задолженность в полном объеме.

Судом установлено, что ответчик не обеспечивал на протяжении длительного времени сумму ежемесячного минимального платежа на счете карты, в связи с чем в соответствии с п. 6.23 Условий договора о карте Банк направил ответчику заключительный счет-выписку со сроком уплаты всей суммы задолженности в размере 358393,38 руб. до *** Указанное требование банка ответчик не исполнил.

На день рассмотрения дела задолженность по договору о карте согласно представленному Расчету истца составляет 358349,83 руб., из которых: основной долг 321525,24 руб., плата за выпуск и обслуживание карты 3000 руб., проценты 30724,59 руб., комиссия за снятие наличных/ перевод денежных средств 300 руб., неустойка 2 800 руб..

Суд находит данный расчет верным, соответствующим условиям заключенного договора. Расчет задолженности по договору, произведенный ответчиком, является неверным, поскольку он не соответствует условиям заключенного между сторонами договора.

Таким образом, подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании с Цыбикжапова А.Л. задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты в размере 358349,83 руб..

В силу п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, следовательно, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, исходя из суммы удовлетворенных требований, в размере 6783,5 руб. в пользу истца.

Встречные исковые требования Цыбикжапова А.Л. не подлежат удовлетворению на основании следующего. Во-первых, ответчиком в суде заявлено о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.

Суд находит обоснованным доводы представителя истца о пропуске ответчиком срока исковой давности оспаривания условий договора. Так, с условиями заключаемого договора, в том числе и оспариваемыми, ответчик был ознакомлен 27.02.2013г., а иск подан 19.04.2018г., то есть по истечении более чем 5 лет с момента заключения договора. Пропуск срока для обращения в суд с иском является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных истцом требований.

Во-вторых, встречный иск является необоснованным по существу. Оснований для признания недействительным условия договора, предусматривающего, что при отсутствии денежных средств на счете, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитом, банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит, не имеется. Данное положение предусмотрено договором, оно соответствует ст. 850 ГК РФ, ответчик при заключении договора был ознакомлен с его условиями и согласился с ними.

Что касается требования о признании недействительным условия договора, предусматривающего, что размер ежемесячного платежа составляет не менее минимального платежа, в который входили платы, комиссии, то оно также необоснованно и ничем не мотивировано. Представитель ответчика ошибочно полагает, что в данном случае имеет место начисление процентов на комиссии и платы, начисление сложных процентов, начисление скрытых процентов. Нарушение Положения о порядке начисления процентов по операциям связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, утв. ЦБ РФ 26.06.1998г. ...-П, не имеется. Все платы и комиссии, начисленные Банком и указанные в Расчете задолженности, предусмотрены условиями заключенного договора, а взятые на себя обязательства должны исполняться ответчиком в соответствии с условиями договора. Как было указано выше, расчет, представленный ответчиком, является неверным, поскольку он не соответствует условиям заключенного договора полностью.

Поскольку основное требование о признании сделки в части признано необоснованным, то отсутствуют и основания для применения последствий недействительности сделки.

Иные доводы, приведенные во встречном иске, не влияют на выводы суда об отсутствии оснований для удовлетворения встречных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск АО «Банк Русский стандарт» к Цыбикжапову АЛ о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты удовлетворить.

Взыскать с Цыбикжапова АЛ в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты ... от 28.12.2012г. в размере 358349,83 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6783,5 руб., всего в общей сумме 365 133,33 руб..

Встречный иск Цыбикжапова АЛ к АО «Банк Русский стандарт» о признании договора о предоставлении и обслуживании карты недействительным в части и применении последствий недействительности сделки оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Бурятия в течение 1 месяца.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 28.04.2018 года.

Судья Урбашкиева Э.К.