Решение по делу № 2-2371/2024 от 07.05.2024

Дело № 2-2371/2024

УИД №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ года <адрес>

Коломенский городской суд<адрес> в составе: председательствующего судьи Шевченко С.Н., при секретаре судебного заседания ФИО5,рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Истец ООО «ХКФ Банк», надлежащим образом извещенный судом о месте и времени судебного разбирательства, своего представителя в суд не направил. В исковом заявлении истец просил суд рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Суд в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ рассматривает дело в отсутствие истца ООО «ХКФ Банк», надлежащим образом извещенного судом о месте и времени судебного разбирательства и просившего суд о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

В исковом заявлении ООО «ХКФ Банк» мотивировал свои требования тем, чтона основании заключенного между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ответчику был выдан кредит в сумме <данные изъяты> руб. Условиями договора предусмотрена процентная ставка по кредиту – 2,9 % годовых.

Заемщик обязалась производить погашение задолженности по кредиту посредством внесения ежемесячных платежей в размере <данные изъяты> руб., с ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>.

В нарушение условий кредитного договора ответчик исполняла обязанности не своевременно и не в полном объеме.

Размер просроченной задолженности ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> руб., в том числе <данные изъяты> руб. – сумма основного долга, <данные изъяты> руб. – сумма процентов за пользование кредитом, 295396,68 руб. – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования),2 217,84 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности.

Ответчик ФИО2в судебном заседанииисковые требования не признала, просила в их удовлетворении отказать. Полагала, что убытки банка не могут быть взысканы с нее, поскольку период пользования денежными средствами составил менее периода, на который предоставлялся кредит.

Исследовав материалы дела, изучив доводы искового заявления, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренные договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, предусмотренные договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимся процентами.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» (Банк) и ФИО2 (заемщиком) был заключенкредитный договор№,в соответствии с условиями которого банк обязался предоставить ответчику денежные средства в размере <данные изъяты> руб. на срок 60 календарных месяцев, а заемщик обязалась возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 2,90 % годовых – при целевом использовании кредита в период действия Программы «гарантия оптимальной ставки», 18,90% годовых – при нецелевом использовании кредита в период действия Программы «гарантия оптимальной ставки», 34,90 годовых – при отсутствии действующей Программы «Гарантия оптимальной ставки» вне зависимости от использования кредита.

Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 1.2 раздела 1 общих условий договора банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: кредит в размере, указанном в индивидуальных условиях по кредиту.

В соответствии с разделом II условий договора:

1. проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

1.1. процентный период – период времени, равный 31 календарному дню при предоставлении кредитов для оплаты товара; одному месяцу при предоставлении иных кредитов. В последний день процентного периода банк согласно п. 1.5 настоящего раздела общих условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита.

В соответствии с п. 1.5 настоящего раздела общих условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период к каждой дате ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

Из условий договораследует, что погашение задолженности по договору осуществляется 10 числа каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода. Количество ежемесячных платежей 60. В соответствии с п. 6 Договора размер ежемесячного платежа составляет <данные изъяты> руб., в период отсутствия действующей Программы «Гарантия оптимальной ставки», а также в случае применения по Договору процентной ставки, предусмотренной при нецелевом использовании кредита размер ежемесячного платежа может быть увеличен.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 дня, за просрочку исполнения требования о полном погашении задолженности – с 1 дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам).

ООО «ХКФ Банк» исполнил свою обязанность по предоставлению заемщику кредитных средств, что не опровергнуто в ходе судебного разбирательства, подтверждается выпиской по счету.

Заемщик надлежащим образом условия договора по оплате не исполняла.

Ввиду того, что ответчиком допускались просрочки оплаты очередных платежей, в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате всей суммы кредита, процентов и всех штрафных санкций. Требование о досрочном возврате кредита ответчиком исполнено не было.

Как следует из представленных выписки по счету, расчета, платежи ответчиком производились нерегулярно, в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность в <данные изъяты> руб., в том числе <данные изъяты> руб. – сумма основного долга, <данные изъяты> руб. – сумма процентов за пользование кредитом, <данные изъяты> руб. – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), <данные изъяты> руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности.

Суд соглашается с расчетом истца и признает его правильным, поскольку расчет не содержит арифметических ошибок, не противоречит условиям договора.

Доказательств необоснованности доводов истца о нарушении ответчиком обязательств по возврату задолженности ответчиком не представлено и в судебном заседании не установлено.

Между тем согласно расчету истца указанная сумма убытков складывается из сумм, подлежащих уплате ежемесячных процентов за пользование кредитом согласно графику платежей за период после выставления требования о досрочном погашении задолженности.

Фактически заявлено требование о взыскании процентов в твердой денежной сумме на будущий период.

Взыскание процентов в твердой денежной сумме с даты выставления требования о полном досрочном возврате кредита (по графику платежей) до окончания срока кредитного договора противоречит положениям статьи 809 ГК РФ. Кроме того, взыскание срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа, неизвестен.

Согласно пункту 2 статьи 811 указанного Кодекса, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Как указано в статье 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

Как разъяснено в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Ни положения пункта 2 статьи 810 ГК РФ, ни изложенные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают необходимость учета особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора.

В данном случае между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита, то есть с целью удовлетворения личных нужд заемщика.

Взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до окончания срока, на который заключен договор с учетом его расторжения, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка с учетом досрочного исполнения обязательств по договору.

Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обоснована убытками истца в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).

Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком, истребование суммы займа не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.

Взимание с заемщика причитающихся процентов в твердой денежной сумме до дня возврата займа определенного в договоре, может привести к тому, что истец, будучи профессиональным участником финансового рынка, извлечет двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы.

Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами за период до момента фактического исполнения обязательства.

При таких обстоятельствах, суд с учетом фактических обстоятельств дела и представленных сторонами доказательств, приходит к выводу оналичии оснований для удовлетворения иска в части и взыскания с ответчика суммы задолженности по договору в размере 636682,03 руб., с учетом того, что ответчиком не представлены доказательства своевременного возврата кредита и полной уплаты процентов.

В удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчика в пользу истца убытков в сумме <данные изъяты> руб. суд отказывает.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать сФИО2 пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> копейки, в том числе <данные изъяты> рублей 00копеек – сумма основного долга, <данные изъяты> – проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> – штраф за возникновение просроченной задолженности, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> копеек,и всего взыскать денежные средства на общую сумму <данные изъяты>

В удовлетворении исковых требованийОбщества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО3 о взыскании убытков Банка (неоплаченных процентов после выставления требования) в размере <данные изъяты> копеек, судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> копеек отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Московский областной суд через Коломенский городской суд <адрес> в апелляционном порядке в течение месяца с момента вынесения судом решения в окончательной форме.

Судья С.Н. Шевченко

Решение в окончательной форме судом принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья С.Н. Шевченко