Решение по делу № 2-1333/2019 от 06.08.2019

Копия

66RS0008-01-2019-001655-92

Дело № 2-1333/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 сентября 2019 года                         город Нижний Тагил

Дзержинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего судьи Сорокиной Е.Ю.,

    при секретаре Ежовой Е.В.

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» к Сушинскому А.В. о признании договора страхования недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ООО СК «ВТБ Страхование» обратилось в Дзержинский районный суд г.Н.Тагил с иском к Сушинскому А.В., в котором просит признать Полис страхования Финансовый резерв №129577-62500020536583 от 04.10.2018, выданный ответчику недействительным и применить последствия недействительности сделки; взыскать с ответчика судебные издержки по оплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей.

В обоснование встречного иска указано, что 04 октября 2018 года на основании устного заявления Сушинскому А.В. истцом был выдан полис страхования Финансовый резерв №129577-62500020536583. Размер страховой премии был определен в сумме 95 591 рубль, срок действия с 05.10.2018 по 04.10.2023. Страхователю полис был выдан на условиях, содержащихся в полисе страхования Финансовый резерв №129577-62500020536583 от 04.10.2018 и Особых условиях страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», которые в силу ст. 943 ГК РФ, являются неотъемлемой частью договоров страхования и обязательных для страхователя/выгодоприобретателя. Подписывая Полис страхования «Финансовый резерв» №129577-62500020536583 от 04.10.2018, Сушинский А.В. подтвердил, что его возраст на дату срока действия договора страхования составляет не менее 18 полных лет и не более 80 полных лет, его возраст на дату окончания срока действия договора страхования не будет составлять не более 80 полных лет, он не состоит на учете в наркологическом и (или) психоневрологическом диспансере, он не является инвалидом, и не подавал документы на установление группы инвалидности, он не страдает онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно - перенесенные в прошлом: инфаркт миокарда, включая установление диагноза «ишемическая болезнь сердца»), инсульт – острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга; не осведомлен о том, что является носителем ВИЧ-инфекции и имеет иные заболевания, связанные с вирусом иммунодефицита человека; не находился в течение последних 6 месяцев на стационарном лечении по поводу указанных выше заболеваний. 06.02.2019 в ООО СК «ВТБ Страхование» обратился Сушинский А.В. с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с госпитализацией в результате заболевания. К заявлению приложил перечень документов из медицинских учреждений, где проходил лечение. Из выписки медико-санитарной части АО «НПК «УВЗ» установлено, что Сушинский А.В. в период с 20.06.2018 по 04.07.2018 проходил амбулаторное лечение с диагнозом: <данные изъяты>. 04.07.2018 направлен на стационарное лечение с диагнозом – <данные изъяты>. Согласно медицинской карте амбулаторного больного №18825-2016 из Свердловского областного клинического психоневрологического госпиталя для ветеранов войн 30.01.2017 кардиологом Сушинскому был установлен диагноз: <данные изъяты>, 29.01.2018 кардиологом диагноз: <данные изъяты>. Таким образом, анализ медицинских документов объективно подтверждает факт наличия сердечно-сосудистых заболеваний, а именно: <данные изъяты>. Сушинский А.В. при подписании договора сообщил заведомо ложные сведения об отсутствии у него заболеваний, о наличии которых страховщик прямо ставил вопросы. При заключении Договора личного страхования проведение обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья является правом, а не обязанностью страховщика. Сушинский А.В. должен был сообщить Страховщику при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям договора страхования, достоверную информацию. Однако ответчик намеренно умолчал об обстоятельствах, которые были ему известны и которые интересовали Страховщика при включении его в число застрахованных лиц.

В судебное заседание представитель истца ООО СК «ВТБ Страхование» не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом путем направления судебной корреспонденции на электронный адрес и на почтовый адрес заказным письмом с уведомлением, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Сушинский А.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил в суд заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, дополнительно указал, что договор страхования не просил заключать, ему навязали данное условие о страховании при заключении кредитного договора. По поводу его здоровья при заключении договора страхования его никто не спрашивал, он не прочитал условия договора перед подписанием.

Представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом путем направления судебной корреспонденции на электронный адрес и на почтовый адрес заказным письмом с уведомлением.

Огласив иск, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста для наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиков условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договор личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе и о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (статья 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Положениями пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Частью 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами содержащие положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Судом установлено, что 04 октября 2018 года на основании устного заявления Сушинскому А.В. ООО СК «ВТБ Страхование» был выдан полис страхования Финансовый резерв №129577-62500020536583 Программа «Лайф+» со страховыми рисками: травма, госпитализация в результате НС и Б, инвалидность в результате НС и Б, смерть в результате НС и Б. Размер страховой премии был определен в сумме 95 591 рубль. Срок действия страхования с 05.10.2018 по 04.10.2023. Страхователю полис был выдан на условиях, содержащихся в полисе страхования Финансовый резерв №129577-62500020536583 от 04.10.2018 и Особых условиях страхования по страховому продукту «Финансовый резерв». Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая, является застрахованный, а в случае его смерти – наследники. Страховая сумма составила 796 591 рубль.

В соответствии с пунктами 3.2.1 Особых условий страхования по страховому продукту Финансовый резерв Программа «Лайф+» не принимаются на страхование следующие категории лиц: лица моложе 18 лет и лица, которым на дату окончания срока страхования будет более 80 лет; возраст которых на дату окончания срока действия договора страхования составит более 80 полных лет, состоящие на учете в наркологическом и (или) психоневрологическом диспансере, инвалиды, и лица, которые подали документы на установление группы инвалидности, страдающие онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно перенесенные в прошлом: инфаркт миокарда, включая установление диагноза «ишемическая болезнь сердца»), инсульт – острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга; осведомленные о том, что они являются носителем ВИЧ-инфекции и имеющие иные заболевания, связанные с вирусом иммунодефицита человека; находившиеся в течение последних 6 месяцев на стационарном лечении по поводу указанных выше заболеваний.

Аналогичные условия указаны в Полисе страхования, подписанном застрахованным лицом. В Полисе страхования также указано, что застрахованный ознакомлен с условиями страхования и согласен с ними.

06.02.2019 в ООО СК «ВТБ Страхование» обратился Сушинский А.В. с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с госпитализацией в результате заболевания. К заявлению приложил перечень документов из медицинских учреждений, где проходил лечение.

Из выписки медико-санитарной части АО «НПК «Уралвагонзавод» установлено, что Сушинский А.В. в период с 20.06.2018 по 04.07.2018 проходил амбулаторное лечение с диагнозом: <данные изъяты>. 04.07.2018 направлен на стационарное лечение с диагнозом – <данные изъяты>.

Согласно медицинской карте амбулаторного больного №18825-2016 из Свердловского областного клинического психоневрологического госпиталя для ветеранов войн 30.01.2017 кардиологом Сушинскому А.В. был установлен диагноз: <данные изъяты>, 29.01.2018 кардиологом диагноз: <данные изъяты>.

Давая оценку имеющимся в деле доказательствам по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что у Сушинского А.В. с января 2017 года имелось заболевание <данные изъяты>, а именно: <данные изъяты>, о чем он обязан был сообщить страховщику при заполнении заявления, но не сделал этого, что свидетельствует об умышленном сокрытии данной информации от страховщика, отсутствие которой не позволило страховщику объективно оценить риск наступления страхового случая в связи с имеющимся заболеванием. При этом ни заявление о подключении к программе страхования, ни условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» не предусматривают каких-либо конкретных <данные изъяты>, о которых застрахованный обязан предупредить страховщика, а указывают только на наличие <данные изъяты> в общем, то есть включая различные ее нозологии и проявления.

Между тем, обязанность сообщить страховщику все известные сведения о состоянии своего здоровья, была возложена на Сушинского А.В. положениями пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии с пунктом 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В силу статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В пункте 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дано понятие страхового риска, определяемое как предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1 статьи 9 Закона).

Таким образом, по смыслу указанной нормы, событие на случай которого осуществляется страхование, обусловливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения.

Существенными признаются обстоятельства, оговоренные письменно в заявлении на страхование.

Разрешая спор, суд приходит к выводу о том, что при заключении договора страхования Сушинский П.А. умышленно не сообщил страховщику сведения о наличии у него заболевания, диагностированного до заключения договора страхования, и имеющего существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, в связи с чем у ООО СК «ВТБ Страхование» не возникло обязанности перед истцом по выплате страхового возмещения.

Довод ответчика о том, что он не читал условия в полисе страхования, а договор страхования ему навязали, суд признает несостоятельными.

Из представленного в материалы дела заявления на страхование, подписанного ответчиком, следует, что страхователь сообщил страховщику имеющуюся существенную для него информацию, при выборе рисков - отсутствие заболеваний, в том числе «ишемическая болезнь сердца» (л.д. 15). Указанные в заявлении сведения являются существенными для определения вероятности наступления страхового случая.

В заявлении на страхование четко и определенно указаны вопросы о наличии у страхователя заболеваний, в том числе конкретизированы заболевания.

Обязанность по сообщению этих сведений лежит на страхователе, и в указанной ситуации, поскольку ответчик отрицательно ответил на вопрос о наличии конкретного заболевания – «ишемическая болезнь сердца», то у страховщика отсутствовали основания для проведения в отношении страхователя дополнительного обследования для установления состояния его здоровья в данной части.

Таким образом, всей совокупностью предоставленных в деле доказательств подтверждено, что при заключении договора ответчик сообщил страховщику ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

Суд приходит к выводу о наличии оснований, предусмотренных статьей 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, для признания недействительным заключенного между ним и ООО СК «ВТБ Страхование» договора страхования.

Согласно положениям п. п. 1, 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (п. 1). При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

По смыслу п. 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации взаимные предоставления по недействительной сделке, которая была исполнена обеими сторонами, считаются равными, пока не доказано иное. При удовлетворении требования одной стороны недействительной сделки о возврате полученного другой стороной суд одновременно рассматривает вопрос о взыскании в пользу последней всего, что получила первая сторона, если иные последствия недействительности не предусмотрены законом.

При таких обстоятельствах, с учетом признания недействительным договора страхования, подлежат применению последствия недействительности сделки в виде права на возврат исполненного по недействительной сделке, в связи с чем в пользу Сушинского П.А. подлежит возврату страховая премия в размере 95 591 рубль, которую надлежит взыскать со страховой компании в пользу застрахованного лица.

На основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

    ООО СК «ВТБ Страхование» заявлено о взыскании с Сушинского П.А. расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей.

Факт оплаты государственной пошлины подтверждается платежным поручением №162040 от 05.07.2019.

В соответствии со статьей 410 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. В случаях, предусмотренных законом, допускается зачет встречного однородного требования, срок которого не наступил.

Общая сумма задолженности ООО СК «ВТБ Страхование» перед Сушинским П.А. составляет 95 591 рубль; Сушинского П.А. перед ООО СК «ВТБ Страхование» - 6 000 рублей. Данные обязательства являются однородными денежными обязательствами.

Учитывая приведенные выше обстоятельства, суд считает возможным применить положения статьи 410 Гражданского кодекса Российской Федерации, и произвести зачет указанных встречных однородных требований, прекратив обязательство ООО СК «ВТБ Страхование» перед Сушинским П.А. на сумму 6 000 рублей и обязательства Сушинского П.А. перед ООО СК «ВТБ Страхование» на ту же сумму.

Таким образом, суд не производит взыскание в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» с Сушинского П.А. расходов на оплату государственной пошлины в связи с произведенным взаимозачетом встречных однородных требований. При этом в пользу Сушинского П.А. с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию страховая премия с учетом проведенного взаимозачета в размере 89 591 рубль.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» к Сушинскому А.В. о признании договоров страхования недействительными удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования, заключенный 04 октября 2018 года между Сушинским А.В. и Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» по Страховому продукту «Финансовый резерв».

Применить последствия недействительности сделок - взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Сушинского А.В. страховую премию в размере 95591 рубль.

Взыскать с Сушинского А.В. в пользу Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 рублей.

Произвести взаимозачет подлежащих взысканию сумм и окончательно взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Сушинского А.В. страховую премию 89591 рубль.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Дзержинский районный суд города Нижний Тагил в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Судья:     подпись                        Е.Ю. Сорокина

Мотивированное решение изготовлено 10 сентября 2019 года.

Судья:    подпись                        Е.Ю. Сорокина

Копия верна: Судья-                        Е.Ю. Сорокина