Решение от 15.09.2021 по делу № 2-7852/2021 от 07.06.2021

Дело № 2-7852/2021

УИД № 45RS0026-01-2021-011665-26

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Курган 15 сентября 2021 года

Курганский городской суд Курганской области в составе председательствующего Палеевой И.П.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Невзоровой К.Н.,

с участием представителя истца Кононова А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чаусова Андрея Борисовича к обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец Чаусов А.Б. обратился с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, требуя взыскать с ответчика в счет возврата части страховой премии 77 726 рублей 48 копеек, неустойку в размере 96300 рублей 64 копеек, компенсацию морального вреда – 15000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от взысканной судом суммы.

В обоснование заявленных требований указал, что 29.11.2019 между ним и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 1459 100 рублей 64 копейки. В этот же день он заключил договор страхования по продукту «Защита заемщика автокредита» № № со сроком действия с 30.11.2019 по 29.11.2024.

Страховая сумма по договору страхования составляет 1459 100 рублей 64 копейки. Начиная со второго месяца, страховая сумма устанавливается с графиком уменьшения страховой суммы.

17.11.2020 кредитные обязательства по кредитному договору с Банком ВТБ (ПАО) истцом досрочно исполнены, в связи с чем 29.01.2021 он обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии. В удовлетворении требований ответчиком было отказано.

Обращение истца в службу финансового уполномоченного также оставлено без удовлетворения.

Полагает, что с ответчика подлежит взысканию часть страховой премии пропорционального сроку действия страхования.

Ввиду того, что в добровольном порядке ответчик отказался возвратить денежные средства, с него подлежит взысканию неустойка за период с 19.02.2021 по 07.06.2021 (108 дней просрочки) в размере 96300 рублей 64 копеек.

Представитель истца Кононов А.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании требование о взыскании неустойки не поддержал, в остальной части на удовлетворении исковых требований настаивал, поддержала доводы, изложенные в исковом заявлении.

Ответчик, третье лицо в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, об уважительных причинах неявки не сообщили, ходатайство об отложении заседания или о рассмотрении дела в их отсутствие не заявили.

В возражениях относительно исковых требований ООО СК «ВТБ Страхование» просило в иске отказать, поскольку досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. В случае удовлетворения исковых требований просило на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации уменьшить размер неустойки, штрафа, морального вреда.

Согласно ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, принимая во внимание, что ответчик, третье лицо извещены надлежащим образом и за срок, достаточный для обеспечения явки и подготовки к судебному заседанию, участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лиц, участвующих в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие ответчика и третьего лица.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 29.11.2019 между Чаусовым А.Б. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор№на сумму 1459 100 рублей 64 копейки, сроком на 60 месяцев до 29.11.2024 под 6,5 % годовых.

В этот же день истцом с ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования, выдан полис № № от №, подтверждающий заключение договора страхования на Условиях страхования «Защита заемщика автокредита».

По договору страхования размер страховой премии составил 96 300 рублей 64 копейки. Страховыми рисками по условиям заключенного между сторонами договора страхования являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности первой и второй группы в результате несчастного случая; временная утрата трудоспособности застрахованным в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

На дату заключения договора страхования страховая сумма составляет 1459 100 рублей 64 копейки. Начиная со 2 месяца страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы.

В соответствии с приложением № к полису страхования по программе «Защита заемщика автокредита» предусмотрен график ежемесячного уменьшения страховой суммы в зависимости от даты окончания страхования. Срок действия договора страхования указан с 30.11.2019 по 29.11.2024.

На основании п. 6.5 Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита» договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключения, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно справке Банка ВТБ (ПАО) по состоянию на 17.11.2020 кредит Чаусовым А.Б. погашен в полном объеме.

22.01.2021 истец обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с требованием о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в сумме 77 726 рублей 48 копеек, в удовлетворении которого страховщиком отказано, поскольку при досрочном погашении кредита возможность наступления страховых случаем, предусмотренных договором страхования, не отпала.

04.03.2021 Чаусов А.Б. обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с претензией о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, которая оставлена без удовлетворения.

06.04.2021 в целях досудебного урегулирования спора Чаусов А.Б. направил в адрес финансового уполномоченного обращение с требованием о взыскании суммы страховой премии при досрочном расторжении договора страхования в размере 77726 рублей 48 копеек, взыскании неустойки в связи с нарушением срока возврата страховой премии.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № № от № в удовлетворении требований Чаусова А.Б. отказано.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

В представленной таблице размеров страховых сумм, являющейся неотъемлемой частью договора страхования, страховая выплата при наступлении страхового случая определена в соответствии с суммами указанными в таблице и не поставлена в зависимость от возможного в дальнейшем досрочного погашения кредита и изменения графика платежей. Таким образом, страховая сумма уменьшается в течение срока страхования, а не действия кредитного договора и является самостоятельным условием отдельного договора, в связи с чем, ссылка истца в обоснование своих требований о том, что страховая сумма уменьшается в зависимости от производимых выплат по договору не может быть принята судом во внимание.

Кроме того, в договоре страхования между истцом и ответчиком не было предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора. Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

Поскольку судом не установлено оснований для удовлетворения требований о взыскании части страховой премии, то не подлежат удовлетворению производные требования о взыскании в пользу истца компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-197, абз. 4 ст. 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 22.09.2021.