Решение по делу № 2-2000/2021 от 26.05.2021

Дело № 2-2000/2021

УИД 11RS0005-01-2021-003812-37

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Ухтинский городской суд Республики Коми в составе:

Председательствующего судьи Савинкиной Е.В.,

при секретаре Писаревой М.А.,

с участием ответчика Анаркулова Р.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ухте Республики Коми 21 июня 2021 года гражданское дело № 2-2000/2021 по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Анаркулову Р.Н. о взыскании задолженности по договору кредитования

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Анаркулову Р.Н. о взыскании задолженности по договору кредитной карты в размере 101698,62 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 2233,97 руб. В обоснование заявленных требований указано, что <...> г. между сторонами заключен договор кредитной карты .... с лимитом задолженности 145 000 руб. В соответствии с договором Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с определенным лимитом задолженности, а ответчик обязался уплачивать Банку проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии. Ответчик воспользовался предоставленными денежными средствами, однако обязательства по кредитному договору надлежаще не исполнял, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем, Банк в одностороннем порядке расторг договор <...> г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, с указанием окончательного размера задолженности. Счет ответчиком не оплачен, что послужило основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.

В судебном заседании представитель истца участия не принимал, извещен надлежаще, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Анаркулов Р.Н. в судебном заседании с иском не согласился, указав, что задолженности не имеет, просил применить срок исковой давности.

Суд с учетом требований ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что <...> г. обратился в АО «Тинькофф Банк» (далее – Банк) с Заявлением-Анкетой на заключение Универсального договора на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте Банка, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора, а также заключении Договора кредитной карты .... (далее – Договор) и выпуске Кредитной карты по Тарифному плану ТП .... (Рубли РФ) с лимитом задолженности 300 000 руб., с процентной ставкой для свершения операций покупок: при выполнении беспроцентного периода на протяжении двух лет – .... % годовых, при погашении кредита минимальными платежами – .... % годовых.

Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке. Акцептом является совершение Банком следующих действий:

- для Договора кредитной карты – активация Кредитной карты или получение Банком первого реестра операций;

- для Кредитного договора – зачисление Банком суммы Кредита на Счет;

- для Договора расчетной карты (Договора Счета) – открытие Картсчета (Счета) и отражение Банком первой операции по Картсчету (Счету);

- для Договора вклада (Договор накопительного счета) – открытие Счета вклада (Накопительного счета) зачисление на него суммы Вклада.

Согласно Приложению .... «Кредитная карта. Тарифный план ТП .... (Рубли РФ). Лимит задолженности до 300000 рублей» к Приказу .... от <...> г. «Об утверждении и введении в действие новых и изменении существующих тарифных планов»:

1. Процентная ставка по операциям покупок:

1.1. в беспроцентный период до .... дней – .... % годовых;

1.2. за рамками беспроцентного периода, при условия оплаты минимального платежа – .... % годовых.

2. Плата за погашение задолженности в сети Партнеров Банка – бесплатно.

3. Годовая плата за обслуживание:

3.1. основной Кредитной карты – .... руб.;

3.2. дополнительной Кредитной карты – .... руб.

4. Предоставление Счета-выписки по почте/электронной почте – бесплатно.

5. Плата за перевыпуск Кредитной карты:

5.1. по окончанию срока действия/усмотрению Банка – бесплатно;

5.2. по инициативе клиента – .... руб.

6. Комиссия:

6.1. за операцию получения наличных денежных средств – .... % плюс .... руб.

6.2. за совершение расходных операций с использованием кредитной карты в других кредитных организациях, а также приравненных к ним операций, список которых размещен на сайте Банка – ....% плюс .... руб.

7. Плата за предоставление услуги «SMS-банк» - .... руб.

8. Минимальный платеж – не более .... % от Задолженности, мин. .... руб.

9. Штраф за неоплату Минимального платежка:

9.1. первый раз – .... руб.;

9.2. второй раз подряд – .... % от Задолженности плюс .... руб.;

9.3. третий и более раз подряд – .... % от Задолженности плюс .... руб.

10. Процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, Комиссиям и прочим операциям, а также по Платам и операциям покупок при неоплате Минимального платежа – .... % годовых.

11. Неустойка при неоплате Минимального платежа – .... % годовых.

12. Плата за включение в программу страховой защиты – .... % от Задолженности.

13. Плата за использование денежных средств сверх Лимита задолженности – .... руб.

Подписывая <...> г. Заявление-Анкету, Анаркулов Р.Н. подтвердил получение Кредитной карты, а также что он ознакомлен и согласен с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями), Тарифами и индивидуальными условиями Договора, понимает их и в случае заключения Договора обязуется соблюдать.

Истец активировал Кредитную карту <...> г.. С этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ, а также условиям Заявления-Анкеты был заключен Договор кредитной карты.

Свои обязательства по Договору истец выполнил надлежащим образом, обеспечив ответчику возможность пользования денежными средствами в пределах установленного тарифами лимита, что подтверждается выпиской по Договору .... от <...> г. года.

В связи с неисполнением условий договора, <...> г. истец направил в адрес ответчика заключительный счет на сумму 136985,36 рублей, из которых кредитная задолженность - 132487,12 рублей, проценты – 4498,24 рублей, который ответчиком не получен и возвращен отправителю обратно.

<...> г. АО «Тинькоф Банк» обратилось в мировой суд за выдачей судебного приказа о взыскании с Анаркулова Р.Н. задолженности. <...> г. мировым судьей .... задолженность в размере 136985,36 рублей была взыскана в пользу истца. Определением от <...> г. судебный приказ на основании заявления должника был отменен.

Факт заключения договора, получения и использования ответчиком денежных средств, прекращения договорных обязательств с истцом ответчик не оспаривал.

Согласно ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 5.11 Приложения №3 к Условиям полного банковского обслуживания указано, что срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (чч. 1, 3 ст. 861 ГК РФ).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка – эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года за № 266-П (далее – Положение).

В соответствии с п. 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу п. 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам – нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ смешанным договором является договор, который является договором кредитной линии с лимитом задолженности, а также содержит в себе условия договора оказания услуг. Договор не является кредитным договором в чистом виде, в отдельной части регулируется нормами гл. 42 ГК РФ, а в другой части нормами гл. 39 ГК РФ. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре. Тарифы, установленные банком и ответчиком при заключении договора, не противоречат нормам действующего законодательства и являются полностью легитимными.

Таким образом, Договор кредитной карты между АО «Тинькофф Банк» и Анаркуловым Р.Н. был заключен путем направления оферты (подписание Заявления-Анкеты <...> г.) и ее акцепта Банком (активация Кредитной карты, получения реестра платежей).

Договор заключен на условиях, указанных в Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте Банка, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора, предусматривающих все существенные условия кредитного договора: сумма кредита (лимит задолженности), срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Из представленного истцом расчета задолженности по Договору кредитной линии .... следует, что по состоянию на <...> г. сумма задолженности составляет 101698,62 рублей.

Иного расчета, либо доказательств надлежащего исполнения обязательств по возврату кредитной задолженности вопреки его доводу об отсутствии у него задолженности перед Банком ответчиком в порядке ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Ответчик, возражая против исковых требований, также просил применить срок исковой давности.

Оценивая доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности при обращении в суд с настоящим иском, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года (статья 196 ГК РФ).

В силу п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В соответствии с ч.1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется защита нарушенного права.

Учитывая, что <...> г. истцом был направлен заключительный счет ответчику, <...> г. истец обратился в мировой суд за выдачей судебного приказа, <...> г. судебный приказ был отменен и <...> г. истец обратился в суд с настоящим иском, срок исковой давности истцом не пропущен, так как определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки, который он должен оплатить в течение 30-ти дней с момента его отправки, который на момент обращения в суд не истек.

Из материалов дела установлено, что ответчик обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом по Договору кредитной карты не исполняет, в связи с чем, заявленные истцом требования подлежат удовлетворению.

При обращении в суд истец оплатил государственную пошлину в размере 3191, 86 рублей платежными поручениями от <...> г. – 1969,85 рублей, <...> г. – 1222,01 рублей. Государственная пошлина при обращении в суд с размером исковых требований 101698,62 рублей должна составлять 3233,97 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика также подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 3191,86 рублей, а в пользу бюджета МОГО «Ухта» - 42,11 рублей (3233,97-3191,86).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с Анаркулова Р.Н. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты .... в размере 101698,62 рублей, государственную пошлину в размере 3191,86 рублей, всего 104890,48 рублей.

Взыскать с Анаркулова Р.Н. в пользу бюджета МОГО «Ухта» расходы по уплате государственной пошлины в размере 42,11 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми через Ухтинский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья Е.В. Савинкина

Мотивированное решение составлено 22 июня 2021 года.