Решение по делу № 2-1849/2021 от 07.10.2021

КОПИЯ

Дело № 2-1849/2021

УИД: 52RS0010-01-2021-002400-73

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

        г.Балахна                                                                               07 декабря 2021 года

            Балахнинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Зириной А.В., при секретаре Лизуновой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1849/2021 по иску ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» к Ромашовой М.В. о взыскании задолженности по банковской карте,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО3 о взыскании задолженности по банковской карте, указав, что АО «БИНБАНК Диджитал»и Ромашова М.В. заключили договор о предоставлении банковских услуг №№

Договор является смешанным и включает элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора, заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с условиями Договора, содержащимися в Заявлении/Анкете-Заявлении, (далее — Заявление), Тарифах и Условиях кредитования по продуктам Банка, а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) 126 153,92 руб.; процентная ставка по кредиту: 22,8% годовых.

В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, График частью Заявления и Договора.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты Заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке статьи 438 ГК РФ, по открытию банковского счета.

Согласно Условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы предоставленной за счет денежных средств Банка, по счету Клиента.

В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у Клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и Условиями.

В нарушение Условий и положений законодательства Ответчик не предпринимает мер по погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности.

За период уклонения Заемщика от добросовестного исполнения своих обязательств по Договору у него образовалась задолженность на общую сумму 230 833,38руб.

Банк, заявляя настоящие требования, предъявляет ко взысканию задолженность образовавшуюся в период с 30.09.2015г. по 29.01.2021 в размере 230833,38руб. в том числе: суммы основного долга в размере 126 153,92 руб., процентов за пользование кредитом в сумме 99729,46 руб., суммы пени в размере 49501 руб.

На основании решения Общего собрания акционеров ЛАО Банк «Открытие» от 26.10.2018 (протокол от 26.10.2018 №04/18) и решения Общего собрания акционеров «БИНБАНК-Диджитал» от 26.10.2018 (протокол от 26.10.2018 №3) ПАО Банк «ФК Открытие» реорганизован в форме присоединения к нему АО «БИНБАНК-Диджитал».

С 01.01.2019 с даты внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации ПАО Банк «ФК Открытие» путем присоединения к нему АО «БИНБАНК-Диджитал» Банк «ФК Открытие» стал правопреемником АО «БИНБАНК-Диджитал» по правам и обязательствам в отношении третьих лиц, что также подтверждается и уставом ПАО Банк «ФК Открытие».

В судебное заседание представитель ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» не явился, извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Ромашова И.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом.

Представитель Ромашовой И.В.– Черняев С.Ю. с исковыми требованиями не согласен, пояснил, что банком пропущен срок исковой давности, поскольку согласно п. 6.4 и 6.5 Условий и правил предоставления банковских услуг Сроки и порядок погашения по Кредиту по банковским картам с установленным Минимальным обязательным платежом установлены в Тарифах, которые являются неотъемлемой частью Договора. Платеж включает плату за пользование кредитом, предусмотренную Тарифами, и часть задолженности по Кредиту. Срок погашения процентов по Кредиту — ежемесячно за предыдущий месяц.

В соответствии с выбранным тарифом VISA GOLD/MasterCard GOLD Тарифный план «55 дней» срок внесения минимального ежемесячного платежа до 25-го числа месяца, следующего за отчетным.

Названный срок также указан в п.10 Справки об условиях кредитования с использованием платежной карты «КРЕДИТКА Универсальная Gold» 55 ДНЕЙ ЛЬГОТНОГО ПЕРИОДА от 02.11.2013 года.

Отчетный период (месяц) — период, который предшествует дате выполнения Клиентом долговых обязательств перед Банком (Условия и правила предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от 01.08.2013 года).

Согласно представленною расчета просроченная задолженность по основному долгу в размере 126 153,92 руб. была сформирована истцом 17.01.2018 года.

Руководствуясь Тарифами и Условиями и правилами предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от 01.08.2013 года указанная задолженность должна была быть погашена в срок не позднее 25.02.2018 года.

Ответчик не исполнил обязанность по погашению задолженности.

Таким образом о нарушенном праве истцу стало известно 26.02.2018 года.

Поскольку общий срок исковой давности составляет 3 года, то истцу следовало обратиться в суд не позднее 26.02.2021 года, однако истец обратился с заявлением о вынесении судебного приказа в августе 2021 года. А с настоящим иском лишь в октябре 2021 года.

         Заслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, исследовав и оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред., действовавшей до 01.06.2015г.) (далее по тексту ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

При вступлении в договорные отношения независимо от выбора договорной формы воля стороны должна быть направлена на достижение определенного правового результата с учетом согласованных и принятых условий договорного обязательства.

В соответствии с п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу п.3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред., действовавшей на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, установленные ст.809 ГК РФ (уплата процентов), ст.810 ГК РФ (обязанности заемщика по возврату суммы долга), ст.811 ГК РФ (последствия нарушения заемщиком договора займа) и др., если иное не предусмотрено правилами, установленными ст.ст.819-821 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ (в ред., действовавшей на момент заключения договора) если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, закрытое акционерное общество МКБ «Москомприватбанк» переименован в ЗАО «Бинбанк кредитные карты» 02.07.2014 г. В соответствие с ФЗ от 05.05.2015г. №99 ЗАО «Бинбанккредитные карты» переименован на АО «БИНБАНК кредитные карты». 22.03.2017г. АО «БИНБАНК кредитные карты» переименован в АО «БИНБАНК Диджитал». На основании решения Общего собрания акционеров ЛАО Банк «Открытие» от 26.10.2018 (протокол от 26.10.2018 №04/18) и решения Общего собрания акционеров «БИНБАНК-Диджитал» от 26.10.2018 (протокол от 26.10.2018 №3) ПАО Банк «ФК Открытие» реорганизован в форме присоединения к нему АО «БИНБАНК-Диджитал». С 01.01.2019 (даты внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации ПАО Банк «ФК Открытие» путем присоединения к нему АО «БИНБАНК-Диджитал» Банк «ФК Открытие» стал правопреемником АО «БИНБАНК- Диджитал» по правам и обязательствам в отношении третьих лиц, что также подтверждается и уставом ПАО Банк «ФК Открытие».

02.11.2013 года ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и Ромашова М.В. заключили договор №№ о предоставлении банковских услуг с использованием платежной карты «Кредитка Универсальная Gold» 55 дней льготного периода, на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) 126153,92 руб.; процентная ставка по кредиту: 22,8% годовых.

Анкета - заявление наряду с Памяткой клиента, Условиями и Правилами предоставления банковских услуг, а также Тарифами являются частями указанного договора о предоставлении банковских услуг.

Ромашова М.В. была ознакомлена и согласна с Условиями и Правилами предоставления банковских услуг, а также Тарифами банка, обязалась их исполнять, о чем свидетельствует ее подпись в анкете - заявлении.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты Заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке статьи 438 ГК РФ, по открытию банковского счета.

Согласно Условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы предоставленной за счет денежных средств Банка, по счету Клиента.

Факт получения кредитной карты, ее активации и использования, а также размер задолженности, образовавшейся в результате пользования кредитными денежными средствами, ответчицей Ромашовой М.В. не оспаривался.

Задолженность за период с 30.09.2015г. по 29.01.2021 в составила 230 833,38 руб. в том числе: сумма основного долга в размере 126153,92 руб., процентов за пользование кредитом в сумме 99729,46руб., суммы пени в размере 49501 руб.

Данных о направлении ответчице требования о полном досрочном погашении задолженности, материалы дела не содержат м суду не представлено.

17.08.2021 года ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» направило заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с Ромашовой М.В. в пользу ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» задолженности по кредитному договору №№ от 02.11.2013г. в сумме 230833,38 руб., и расходов по оплате госпошлины в сумме 2754,0 руб.

23.08.2021 года судебный приказ № 2-2275/2021 от 23.08.2021 года был вынесен и 09.09.2021г. определением мирового судьи судебного участка №3 Балахнинского судебного района судебный приказ № 2-2275/2021 от 23.08.2021года отменен.

Разрешая вопрос о применении срока исковой давности, о котором ходатайствовала ответчика, суд исходит из следующего.

В силу положений ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса (ст. 196 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2 ст.200 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п.17,18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, с учетом условия кредитного договора о необходимости внесения ответчиком на счет карты суммы ежемесячного обязательного платежа при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям суду исчисление указанного срока подлежит отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествовавший подаче иска (судебного приказа).

Согласно условий кредитования, отраженных в справке (л.д.19), общих условиях и правилах предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от 01.08.2013 (л.д.21-26), сроки и порядок погашения кредитов по банковским картам с установленным обязательным минимальным платежом, установлены в Тарифах, которые являются неотъемлемой частью Договора. Платеж включает оплату за пользование кредитом, предусмотренную Тарифом, и часть задолженности по кредиту. Срок погашения процентов по кредиту – ежемесячно за предыдущий месяц (п. 6.4., 6.5), а также тарифами и условиями обслуживания карты «Универсальная» от 01.08.2013 (л.д.27), согласно которым льготный период установлен – 55 дней. Процентная ставка за пользование кредитов в режиме «льготного периода» составляет 0% годовых на остаток задолженности при условии погашения возникшей задолженности до 25 числа следующего месяца. По окончании льготного периода процентная ставка за пользование кредитом -1,9% в месяц на остаток задолженности. Порядок ежемесячного погашения задолженности по кредиту, процентам и комиссиям (минимальный платеж) предусматривает внесение 5% от остатка задолженности на конец отчетного периода, но не менее 200 руб. Срок внесения ежемесячного платежа -25 го числа месяца, следующего за отчетным.

Детализированного расчета задолженности с движением денежных средств по счету к исковому заявлению не приложено и не представлено истцом по запросу суда, в связи с чем, при определении сумм, подлежащих взысканию, суд руководствуется представленными с иском документами.

Из описания операций по контракту (л.д. 71-77) и выписки по счету (л.д.70) следует, что дата последней операции по счету Ромашовой М.В. была осуществлена 05.03.2016 года.

Задолженность по основному долгу в размере 126153,92 руб. была сформирована банком 17.01.2018 года.

Учитывая, указанные выше положения закона о применении срока исковой давности, суд приходит к выводу, что обращение ПАО Банк ФК Открытие за взысканием кредитной задолженности в приказном порядке 17.08.2021 года было осуществлено уже за пределами сроков исковой давности, как и обращение в порядке искового производства соответственно.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что основания для удовлетворения заявленных исковых требований ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» отсутствуют.

Поскольку суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований, понесенные истцом судебные расходы взысканию с ответчика не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

    РЕШИЛ:

        В удовлетворении исковых требований ПАО Банк «Финансовая корпорация «Открытие» к Ромашовой М.В. о взыскании задолженности по банковской карте- отказать.

Разъяснить, что в соответствии со ст.199 ГПК РФ мотивированное решение суда будет изготовлено в течение 5 суток с момента оглашения резолютивной части решения суда.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца в Нижегородский областной суд.

Решение в полном виде изготовлено14.12.2021года.

Судья п.п.                                    А.В.Зирина

Копия верна

Решение суда в законную силу не вступило.

Подлинник решения суда находится в Балахнинском городском суде Нижегородской области и подшит в дело № 2-1849/2021

Судья                             А.В.Зирина

Секретарь                                                                       Е.В.Лизунова