Решение по делу № 33-7398/2016 от 16.05.2016

Судья Мальцев С.Н. Дело № 33-7398/2016

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

26 мая 2016 года г. Волгоград

Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе

председательствующего Малышевой И.А.

судей Ривняк Е.В., Бабайцевой Е.А.

при секретаре Коцубняке А.Е.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <.......> к акционерному обществу «<.......>» о защите прав потребителей

по апелляционной жалобе представителя <.......> – <.......>

на решение Кировского районного суда г. Волгограда от 24 марта 2016 года, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

Заслушав доклад судьи Волгоградского областного суда Ривняк Е.В., судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

УСТАНОВИЛА:

<.......> обратилась в суд с иском к <.......>» о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ с <.......>» был заключен кредитный договор на сумму 433446 рублей 72 копеек, из которых в качестве оплаты страховой премии по программе страхования жизни, здоровья и трудоспособности банком была списана со счёта сумма в размере 68346 рублей 72 копейки. При этом, заемщику не была предоставлена возможность выбора страховой компании. В заявлении отсутствует информация об альтернативных условиях получения кредита.

Просила суд взыскать с ответчика сумму в размере 68346 рублей 72 копейки; компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; расходы по оплате юридических услуг в размере 4000 рублей; стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 1500 рублей, сумму штрафа.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель <.......> – <.......> оспаривает законность и обоснованность постановленного судом решения, просит его отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении заявленных требований.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность принятого решения в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для его отмены или изменения.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, ДД.ММ.ГГГГ между <.......>» и <.......> был заключен кредитный договор № <...>.

В рамках направленной в <.......>» оферты <.......> просила: открыть ей банковский счет, используемый в рамках кредитного договора (пункт 1.1 заявления); предоставить ей кредит в сумме 433446 рублей 72 копейки, путем зачисления суммы кредита на счет клиента (пункт 1.2. заявления).

При подписании заявления <.......> указала, что она ознакомлена, и полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать условия и график платежей, которые она получила на руки.

Акцептовав оферту ДД.ММ.ГГГГбанк зачислил на банковскую карту истца денежные средства в размере 433 446 рублей 72 копейки.

ДД.ММ.ГГГГ<.......> по своей воле, действуя в своих интересах, заключила договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору.

В пунктах 1.3 и 5 заявления, <.......> было сделано распоряжение по ее банковскому счёту относительно средств, полученных в кредит от банка, а именно: в безналичном порядке перечислить со счета клиента в пользу <.......>» сумму денежных средств в размере 68 346 рублей 72 копеек (сумма страховой премии в рамках Договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору.

Во исполнение своих обязательств ДД.ММ.ГГГГбанк в безналичном порядке перечислил со счета клиента в пользу <.......>» денежные средства в размере 68 346 рублей 72 копеек.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции правильно исходил из того, что истец при заключении договора располагала полной информацией о предложенной ей услуге, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, а также выразила свое согласие на добровольное страхование жизни, здоровья и трудоспособности, от оформления кредита не отказалась, возражений против данного условия договора не предъявила.

Само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства.

Каких-либо доказательств, что истцу была навязана услуга по страхованию, либо страхование являлось обязательным условием получения кредита, <.......> не представлено.

С данными выводами судебная коллегия соглашается, поскольку они являются обоснованными.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закон Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между банком и его клиентами осуществляются на основе договоров, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 45 и статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со статьей 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 849 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Согласно части 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с частью 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, не исключает возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитный договор № <...> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с <.......>, условий обязательного страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков, не содержит.

Страхование жизни, здоровья и трудоспособности <.......> являлось добровольным волеизъявлением истца, произведенным по её письменному заявлению, в кредитном договоре банком заемщику была предоставлена полная информация о стоимости кредита, указан период кредитования и размеры платежей заемщика, а из содержания кредитного договора не усматривается условий об обязанности заемщика заключить договор личного страхования.

При таких обстоятельствах, сам по себе факт перечисления страховой премии из суммы кредитных денежных средств применительно к пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» не нарушает прав истца, как потребителя и не влечет признание условий кредитного договора недействительными.

Принимая во внимание изложенное, вывод суда первой инстанции об отказе в удовлетворении исковых требований, является правильным.

Доводы апелляционной жалобы о навязанной банком услуге страхования являются несостоятельными, поскольку истцом доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе добровольного страхования, не предоставлено. Заявление о заключении договора страхования исходило от истца и её право воспользоваться указанной услугой или отказаться от неё, с учетом положений кредитного договора, ответчиком никак не ограничивалось.

Доказательств того, что <.......> обращалась в <.......>» с предложением заключить кредитный договор без страхования жизни, здоровья и трудоспособности и получила отказ, материалы дела не содержат. У заемщика имелась возможность заключить кредитный договор без условия подключения к программе добровольного страхования жизни, здоровья и трудоспособности, однако истец выразила желание застраховать свою жизнь, здоровье и трудоспособность, что является её безусловным правом и волеизъявлением.

При таких обстоятельствах, решение суда является законным и оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьёй 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кировского районного суда г.Волгограда от 24 марта 2016 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя <.......> <.......> без удовлетворения.

Председательствующий: подпись И.А. Малышева

Судьи: подпись Е.В. Ривняк

Е.А. Бабайцева

Копия верна:

Судья Волгоградского областного суда Е.В. Ривняк