Решение по делу № 2-160/2023 от 27.01.2023

    РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

       08 февраля 2023 г.                                                                     г.Донской Тульская область

       Донской городской суд Тульской области в составе:

председательствующего Фроловой Е.И.,

при секретаре Афониной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Донского городского суда Тульской области гражданское дело №2-160/2023 по исковому заявлению АО "Россельхозбанк" к Горбачеву Андрею Евгеньевичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО "Россельхозбанк" в лице Тульского регионального филиала обратилось в суд с исковым заявлением к Горбачеву А.Е., в котором просит расторгнуть соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 605676,19 руб., из которых: основной долг в размере 571890,07 руб., неустойка по основному долгу в размере 3466,50 руб., проценты за пользование кредитом в размере 28993,73 руб., неустойка по процентам за пользование кредитом в размере 1325,89 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 15257 руб.

В обоснование исковых требований указали, что между АО "Россельхозбанк" в лице дополнительного офиса Тульского регионального филиала и Горбачевым А.Е. (заемщик) заключено соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ путем присоединения к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее - Правила), по которому кредитор обязался выдать заемщику кредит в сумме 75000 руб., а последний обязался возвратить кредит в срок до ДД.ММ.ГГГГ, уплатив проценты в соответствии с договором за пользование кредитом в размере <данные изъяты> годовых. Кредитные средства представлены ответчику ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п. 4.1.2 Правил, проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в Соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в Соглашении, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме до даты его окончательного возврата.

В соответствии с п. п. 4.2.1 и 4.2.2 Правил погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного дога, ежемесячно в течение всего срока кредитования в соответствии с графиком погашения кредита. Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Обязательства в части погашение кредита и процентов по нему исполнялись ответчиком ненадлежащим образом, в связи с чем у него образовалась просроченная задолженность. В случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в Соглашении, в порядке, предусмотренном п. 6.1 настоящих Правил.

Истец обращался к ответчику с требованием о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора. Данное требование оставлено ответчиком без внимания. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалось задолженность в сумме 605676,19 руб., из которых: основной долг в размере 571890,07 руб., неустойка по основному долгу в размере 3466,50 руб., проценты за пользование кредитом в размере 28993,73 руб., неустойка по процентам за пользование кредитом в размере 1325,89 руб.

Поскольку ответчик от расторжения кредитного договора в добровольном порядке уклонился, то у истца в силу п. п. 1 п. 2 ст. 450 и п. 2 ст. 811 ГК РФ возникло право требования расторжения кредитного договора в судебном порядке.

Представитель истца АО "Россельхозбанк", извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, о причинах неявки суду не сообщил. В адресованном суду письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Исковые требования поддержал в полном объеме.

        Ответчик Горбачев А.Е., извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, о причинах неявки суду не сообщил, возражений относительно заявленных требований не представил.

        10.11.2022 г. вынесено заочное решение по гражданскому делу №2-1281/2022 по исковому заявлению АО "Россельхозбанк" к Горбачеву Андрею Евгеньевичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.

       27.01.2023 г. указанное заочное решение отменено, рассмотрение дела по существу возобновлено.

        В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

        Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

        В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем) ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. ст. 809 - 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО "Россельхозбанк" в лице дополнительного офиса Тульского регионального филиала (кредитор) и Горбачевым А.Е. (заемщик) заключено соглашение N 2001051/0125 путем присоединения к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения.

Согласно п. 1 данного Соглашения сумма кредита составляет 750000 руб.

Срок возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ (п. 2 Соглашения).

В соответствии с п. 4.1 Соглашения процентная ставка по договору составляет 9,4 % годовых.

Согласно п. п. 6.1, 6.2, 6.3 Соглашения периодичность платежей устанавливается ежемесячно, аннуитетными платежами, дата платежа - 20 числа каждого месяца.

В соответствии с п. 12.1 Соглашения, неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим договором, дня уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов неустойка составляет 20% годовых (п. 12.1.1 Соглашения). В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме неустойка составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) (п. 12.1.2 Соглашения).

В соответствии с п. 14 Соглашения, заемщик согласен с Общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения.

Выдача кредита производится на счет заемщика №, открытый в банке. Распоряжение кредитными средствами осуществляется заемщиком в наличном и/или безналичном порядке (п. 17 Соглашения).

С условиями Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, включая информацию об условиях предоставления, исполнения и возврата кредита, периодичностью и размером платежей, уплаты процентов, штрафов и неустойки, ответчик Горбачев А.Е. был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись.

Во исполнение условий Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ истцом на счет были перечислены денежные средства в размере 750000 руб., что следует из выписки по счету, открытому ДД.ММ.ГГГГ на имя Горбачева А.Е.

Согласно п. 4.1.2 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в Соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в Соглашении, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме до даты его окончательного возврата.

В соответствии с п. п. 4.2.1 и 4.2.2 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного дога, ежемесячно в течение всего срока кредитования в соответствии с графиком погашения кредита. Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно.

В случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в Соглашении, в порядке, предусмотренном п. 6.1 настоящих Правил.

Размер неустойки зависит от периода ее начисления и определяется в соглашении. Неустойка начисляется ежедневно н сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной договором соответствующей датой платежа (п.п.6.1.2, 6.1.3 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения).

Однако заемщик принятые на себя обязательства по возврату кредита и процентов исполнял ненадлежащим образом, в результате чего у него перед банком образовалась задолженность.

Банк в одностороннем порядке вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита и уплате процентов в случае если просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет общей продолжительностью более календарных дней в течении 180 последних календарных дней (п.п.4.7, 4.7.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения).

Поскольку заемщик принятые на себя обязательства по исполнению условий кредитного соглашения перед банком надлежащим образом не исполнял, ДД.ММ.ГГГГ в адрес Горбачева А.Е. направлено требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора, срок исполнения предоставлен до ДД.ММ.ГГГГ.

Никаких действий по исполнению требования ответчиком Горбачевым А.Е. произведено не было. Доказательств обратного не представлено.

Материалами дела подтверждается, что принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляет 605676,19 руб., из которых: неустойка по основному долгу в размере 3466,50 руб., проценты за пользование кредитом в размере 28993,73 руб., неустойка по процентам за пользование кредитом в размере 1325,89 руб. Расчет, представленный стороной истца, сомнений у суда не вызывает, поскольку он выполнен в соответствии с условиями Соглашения и требованиями закона.

Ответчикам сумма задолженности не оспорена.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена. В нарушение требований ст.56 ГПК РФ ответчиком не представлены доказательства подтверждающие отсутствие задолженности по кредитному договору, либо наличия задолженности в меньшем размере.

Таким образом, учитывая, что действительность самого кредитного договора и факт получения кредитных средств не оспаривались, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика задолженности по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст.ст.330, 332 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда РФ, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования ст.333 ГК РФ, при применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000 г. N 263-О).

Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 1 п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п. 1 ст. 2, п. 1 ст. 6, п. 1 ст. 333 ГК РФ).

В соответствии с абз. 2 п. 71 названного Постановления, при взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Как следует из разъяснений, данных в п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3 п. п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, следует, что наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Согласно представленному истцом расчету, размер неустойки на ДД.ММ.ГГГГ составляет по основному долгу - 3466,50 руб., по процентам – 1325,89 руб., что соответствует условиям заключенного сторонами кредитного договора.

Разрешая вопрос о размере неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, суд, учитывая фактические обстоятельства дела, период просрочки исполнения обязательства, соотношение суммы основного долга, процентов по договору и размера неустойки, не усматривает основания для применения положений ст.333 ГК РФ. Суд приходит к выводу, что заявленная сумма неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательств, соответствует компенсационной природе неустойки, поскольку по своему существу неустойка является способом обеспечения исполнения обязательств должником и не является средством обогащения взыскателя.

В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку заемщиком Горбачевым А.Е. нарушались сроки, установленные для возврата кредита и погашение кредита и уплата процентов по нему не производится, что является существенным нарушением Соглашения, то у банка в силу пп. 1 п. 2 ст. 450 и п. 2 ст. 811 ГК РФ возникло право требования расторжения кредитного договора в судебном порядке и взыскании в с Горбачева А.Е. задолженности по кредитному соглашению, состоящей из основанного долга, процентов по кредиту и неустойки.

Представленный истцом расчет подлежащих взысканию с ответчика сумм задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суд находит верным и принимает за основу.

Таким образом, в пользу истца подлежит взысканию с ответчика Горбачева А.Е. задолженность по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 605676,19 руб., а кредитный договор подлежит расторжению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере 15257 руб. согласно платежному поручению N 1 от 08.09.2022 г.

Поскольку судом удовлетворены исковые требования на сумму 571890,07 руб., то в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ подлежит уплате государственная пошлина в размере 9257 руб. за требование имущественного характера и в соответствии с п. 3 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ 6000 руб. за требование неимущественного характера.

Таким образом, размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца составляет 15257 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

        исковые требования АО "Россельхозбанк" к Горбачеву Андрею Евгеньевичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенное между АО "Россельхозбанк" в лице дополнительного офиса Тульского регионального филиала и Горбачевым Андреем Евгеньевичем.

Взыскать в пользу АО "Россельхозбанк" с Горбачева Андрея Евгеньевича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес> задолженность по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 605676,19 руб., из которых: основной долг в размере 571890,07 руб., неустойка по основному долгу в размере 3466,50 руб., проценты за пользование кредитом в размере 28993,73 руб., неустойка по процентам за пользование кредитом в размере 1325,89 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 15257 руб.

         Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Донской городской суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

         Мотивированное решение изготовлено 15.02.2023 г.

    Председательствующий                                                                                   Е.И. Фролова