Решение по делу № 2-2885/2016 от 31.05.2016

Дело № 2-2885/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 июля 2016 года г. Тверь

Центральный районный суд г. Твери в составе:

председательствующего судьи Солдатовой Ю.Ю.,

при секретаре Блиновой Т.В.,

с участием представителя истца ПАО Национальный банк «Траст» Месропяна Н.А.,

ответчика Смирновой Е.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к Смирновой Е.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Национальный Банк «ТРАСТ» обратилось в суд с исковыми требованиями к Смирновой Е.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) и Смирнова Е.Б. заключили кредитный договор №. Договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ. В соответствии с условиями Договора, содержащимися в заявлении/анкете-заявлении, условиях, тарифах БАНК «ТРАСТ» (ПАО), а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта): <данные изъяты>; срок пользования кредитом: <данные изъяты>; процентная ставка по кредиту: <данные изъяты>. В заявлении/анкете-заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а тарифы, условия, (график платежей) являются неотъемлемой частью заявления/анкеты-заявления и договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке ст. 438 ГК РФ, по открытию банковского счета №.

Заемщик неоднократно нарушал условия договора. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по договору, согласно прилагаемому расчету задолженности составляет, <данные изъяты>, из которой сумма просроченной задолженности равна <данные изъяты>. По условиям договора кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных банком по счету клиента. С даты заключения договора у клиента возникают обязательства по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности, в размере и в порядке, которые предусмотрены тарифами и условиями. В нарушение Условий и положений законодательства должник не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности.

Между тем, несмотря на то, что должник мер по погашению задолженности не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых по договору обязательств, взыскатель предъявляет ко взысканию только сумму просроченной задолженности. Вместе с тем, взыскатель оставляет за собой право, предоставленное законом, обратиться в суд с требованием о взыскании с должника оставшейся части задолженности по договору, состоящей из: суммы непросроченной задолженности, суммы процентов, начисленных на просроченную часть основного долга, суммы штрафов за пропуск ежемесячного платежа, в размерах, указанных в прилагаемом к настоящему заявлению расчете задолженности. Таким образом, взыскатель предъявляет ко взысканию только сумму просроченной задолженности в размере 53 157 рублей 89 копеек по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Нарушение должником условий кредитного договора необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для банка такой ущерб, что банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Руководствуясь ст.ст. 408, 435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просит суд взыскать со Смирновой Е.Б. в пользу БАНК «ТРАСТ» (ПАО) по договору №сумму задолженности в размере <данные изъяты>, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Ответчиком Смирновой Е.Б. представлены возражения на исковое заявление, в которых просит в удовлетворении исковых требований отказать. В обоснование возражений указывает, что действительно ДД.ММ.ГГГГ между нею и банком был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> под <данные изъяты>. Во исполнение данного договора ею были внесены следующие суммы: ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>; ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>; ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>; ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>; ДД.ММ.ГГГГ- <данные изъяты>; ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>; ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>; ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>; ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>; ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>; ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>; ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>, всего 118302 рубля 97 копеек. Указанные платежи отражены в справке о движении по счету, их признает и сам истец, ссылаясь на них в своих расчетах. Материальное положение ответчика резко ухудшилось, она была уволена с основного места работы, не может найти подходящую работу до настоящего времени, старается дополнительно заработать по разовым договорам. И хотя данные обстоятельства не освобождают от исполнения взятых по договору обязательств, полагает, что они заслуживают внимания и должны быть учтены при рассмотрении данного дела. Ранее она добросовестно и в полном объеме исполняла взятые на себя обязательства перед банком и исправно вносила ежемесячные платежи. В связи с изменением материального положения с октября 2015 года действительно вносились ежемесячные платежи не в полном объеме, а с декабря 2015 года она не смогла вносить платежи во исполнение договора вообще. Согласно плану погашения кредита банк установил ежемесячный платеж в размере <данные изъяты>. Таким образом, за период 18 месяцев с её стороны в пользу банка должно было поступить всего <данные изъяты>. Фактически ответчиком выплачено <данные изъяты>, таким образом, общая задолженность перед банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> а не <данные изъяты>, как это указывает банк в исковом заявлении.

Как следует из представленной истцом выписки движения по счету, при недостаточности средств (начиная с октября 2015 года) банк в первую очередь производил погашение просроченных процентов, штраф за пропуск очередного платежа, просроченного основного долга, срочных процентов на просроченный основной долг. При этом на уплату основного долга из поступающих платежей банк практически не направлял денежные средства вовсе. При такой последовательности погашения задолженности основной кредит погашается в последнюю очередь, а потому начисленные проценты за пользование кредитом и штрафы начисляются также в большем размере, чем это должно производиться по закону. Как следует из Информационного письма Президиума Высшего арбитражного суда РФ № 141 от 20 октября 2010 года соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объёме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 ГК РФ, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ). Требования кредитора об уплате неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ), иные денежные требования, связанные с применением мер гражданско-правовой ответственности, могут быть добровольно удовлетворены должником как до, так и после удовлетворения требований кредитора, указанных в статье 319 Кодекса. Судам также необходимо иметь в виду, что положения статьи 319 ГК РФ не являются препятствием для предъявления кредитором до погашения основной суммы долга иска в суд о взыскании с должника неустойки или процентов за пользование чужими денежными средствами. Если кредитором неправильно применены положения статьи 319 ГК РФ, должник, в частности, вправе заявить соответствующие возражения при рассмотрении судом иска кредитора о взыскании денежных средств по требованиям к должнику (например, по требованию о взыскании процентов и основной суммы долга). С учетом этого при недостаточности внесенной денежной суммы она в первую очередь должна быть направлена на погашение основного долга, затем процентов за пользование кредитом и лишь оставшаяся часть - на выплату штрафов и иных платежей.

Всего Банк удержал с истца штраф за пропуск очередного платежа, на погашение просроченных процентов, срочных процентов за спорный период: ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>; ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>; <данные изъяты>; <данные изъяты>; ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>; ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>; <данные изъяты>; <данные изъяты>; <данные изъяты>. А всего <данные изъяты> (подтверждается справкой о движении по счету). Указанная сумма при недостаточности размера платежа должна была быть направлена в первую очередь на погашение основного долга по договору, чего банком сделано не было. Таким образом, основная задолженность за указанный период должна быть уменьшена на данную сумму и составлять: <данные изъяты>. Поскольку истцом неверно определена сумма основного долга, то и штрафы, а также срочные и просроченные проценты должны быть пересчитаны.

Банк предъявил ко взысканию только часть задолженности перед ним за периоде ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Между тем, действительно в силу тяжелого материального положения с сентября 2015 года ответчик не смогла вносить платежи в полном размере, а, начиная с октября 2015 года, не вносит ежемесячные платежи вообще. Таким образом, на протяжении 8 месяцев банк не получает того, на что вправе был рассчитывать по договору. Однако банк не использует свое право на расторжение договора и взыскание всей задолженности разом. Тем самым на сумму основного долга продолжают начисляться проценты и штраф, что существенно увеличивает задолженность перед Банком. Об обстоятельствах, по которым ответчик более не может исполнять свои обязательства, она сообщала истцу неоднократно, в том числе путем направления в его адрес письменного заявления с приложение подтверждающих документов. Такое формальное использование своего права в ущерб другой стороне по обязательству просит расценить как злоупотребление правом. Взыскание задолженности по частям, а не в целом, для увеличения размера процентов и штрафов при явной невозможности другой стороны в дальнейшем исполнять договор нельзя признать надлежащим и добросовестным исполнением договора со стороны истца. В силу ст. 10 ГК РФ злоупотребление правом является самостоятельным основанием для отказа от иска. В связи с изложенным, просит в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме.

В судебном заседании представитель истца ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» Месропян Н.А. исковые требования поддержал в полном объеме, просил взыскать со Смирновой Е.Б. в пользу БАНК «ТРАСТ» (ПАО) по договору №сумму задолженности в размере <данные изъяты>, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>. Поддержал представленные письменные возражения, согласно которым кредитный договор включают в себя в качестве составных и неотъемлемых частей «Заявление о предоставлении кредита», «Условия предоставления и обслуживания кредита нa неотложные нужды», и «Тарифы НБ «ТРАСТ» (ОАО) на неотложные нужды». Согласно условиям «Заявления» (часть 2) Клиент заявляет, что они понимает и соглашается с тем, что кредит предоставляется ему на условиях, названных в «Заявлении», «Условиях» и «Тарифах». До заключения кредитных договоров истец получил от ответчика полную информацию об условиях кредита, в том числе о его стоимости, которую банк указал в кредитном договоре. В кредитном договоре расходы клиента по получаемому кредиту также были подробно расписаны и до сведения истца доведены. В Графике, подписанном клиентом, также указана полная стоимость кредита. Таким образом, действия Банка полностью соответствовали действующему законодательству, нe направлены на причинение вреда другому лицу, совершены добросовестно в рамках обычаев делового оборота при сложившихся при совершении подобного рода отношений сторон. Ответчик не допускал злоупотребление правом. Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (п. 2.1), Клиенту была предоставлена исчерпывающая информация о предоставленных ему услугах. В соответствии с п.2.3 и 7.2 Условий по открытию счета клиента, договор считается заключенным, и у клиента возникают обязательства платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии и платы, предусмотренные тарифами. Все риски, связанные с изменением обстоятельств, из которых клиент исходит при заключении договора, клиент принимает на себя. Изменение таких обстоятельств не может является основание для изменения условий договора, а также неисполнения клиентом обязательств по договору.

В судебном заседании ответчик Смирнова Е.Б. исковые требования не признала, обосновав доводами, изложенными в письменных возражениях.

Выслушав представителя истца, ответчика,исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с требованиями части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» и Смирновой Е.Б. был заключен кредитный договор №, путем подписания Смирновой Е.Б. заявления на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды), в котором заемщик просил заключить с ним договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, договора потребительского кредита, в рамках которого будет предоставлен кредит на условиях, указанных в заявлении, а в случае согласия договора о предоставлении в пользование банковской карты и договора организации страхования клиента.

В заявлении ответчиком указано, что она ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в следующих документах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора: заявление на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды), Условия, График платежей, Тарифы.

При подписании договора ответчик понимала и была согласна с тем, что кредит предоставляется путем открытия счета и зачисления суммы кредита на указанный счет в дату его открытия; акцептом кредитором оферт заемщика, указанных в заявлении, является открытие счета кредитором. Датой заключения договора считается дата открытия счета.

Национальный Банк «ТРАСТ» (ПАО) свои обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ исполнил в полном объеме, открыв банковский счет и перечислив на него денежные средства, что подтверждается представленными доказательствами и не оспаривалось ответчиком в ходе рассмотрения дела.

Согласно заявлению на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды) кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита – <данные изъяты>; срок пользования кредитом - <данные изъяты>, до ДД.ММ.ГГГГ (включительно); процентная ставка по кредиту – <данные изъяты> (срок действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), <данные изъяты> (срок действия с ДД.ММ.ГГГГ по дату полного погашения задолженности по кредиту (включительно); ежемесячный платеж – <данные изъяты>, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, последующие ежемесячные платежи 12 числа каждого месяца, дата может быть перенесена в соответствии с ГК РФ, в том числе в случае совпадения даты ежемесячного платежа с выходным/праздничным днем. Заемщик ознакомлен с полной стоимостью кредита, графиком и сроками внесения платежей за весь период пользования денежными средствами, что подтверждается подписью ответчика и не оспаривалось ответчиком в судебном заседании.

Согласно п. 2.2, 2.3 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета. С момента выполнения кредитором условий заявления клиента по открытию счета клиента договор считается заключенным, и у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные Тарифами и Тарифами по карте. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом и начисляются со дня, следующего за датой зачисления суммы кредита на счет по дату полного погашения кредита включительно.

Согласно разделу 3 Условий (п. 3.1.1, 3.1.6, 3.1.7) плановое погашение задолженности осуществляется суммами платежей согласно графику платежей (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей и от суммы, указанной в графике платежей (в том числе по причине переноса праздничных/выходных дней), и в обязательном порядке уточняется клиентом в центре обслуживания клиентов кредитора). При этом, каждый такой платеж указывается кредитором в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, если срок действия кредитных каникул завершился или не предусмотрен, а также плат и комиссий, предусмотренных договором или действующими тарифами.

Очередной платеж считается оплаченным в полном объеме после списания кредитором соответствующей суммы денежных средств со счета клиента в соответствии с п. 3.1.3 настоящих условий, или с момента зачисления такой суммы на иной счет (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора.

Проценты начисляются кредитором ежемесячно из расчета фактического количества дней в процентном периоде и базы 365 дней в году (366 дней в високосном году) на сумму фактической задолженности по кредиту на начало операционного дня.

Согласно п. 4.1 Условий пропуском (неоплатой) очередного платежа в рамках договора считается случай, если клиент к дате очередного платежа в соответствии с графиком платежей не обеспечил поступление на счет (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, соответствующей суммы очередного платежа.

В соответствии с п. 7.2, 7.8 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды клиент обязуется надлежащим образом осуществлять погашение задолженности путем перечисления средств на счет или на иной счет (включая без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора. В случае возникновения сверхлимитной задолженности кредитор начисляет проценты по кредиту, предоставленному на покрытие сверхлимитной задолженности в соответствии с Тарифами по карте, данные проценты клиент обязан погасить в срок, установленный Условиями по карте.

Начисление процентов на просроченный долг предусмотрено условиями заключенного между сторонами договора и Условиями Банка предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.

В соответствии с п. 8.10, 8.17 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды кредитор имеет право потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору, в том числе путем выставления требования, в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору. При возникновении задолженности и непогашении их в течение 7 (семи) календарных дней со дня предъявления кредитором требования о возврате указанных денежных средств, банк имеет право потребовать возврата клиентом сумм задолженности и уплаты штрафных санкций в судебном порядке.

Как установлено судом, Смирнова Е.Б. принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет, что подтверждается выпиской из лицевого счета и не оспаривалось ответчиком в судебном заседании.

Задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты>, из которых: сумма просроченной задолженности равна <данные изъяты> из них просроченная задолженность по основному долгу <данные изъяты> просроченные проценты – <данные изъяты>. Истец предъявил ко взысканию только сумму просроченной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, согласно представленному в материалы дела расчету задолженности.

Суд не соглашается с расчетом задолженности ответчика Смирновой Е.Б., поскольку он противоречит условиям заключенного сторонами кредитного договора и материалам дела.

Доводы ответчика о нарушении банком очередности списания денежных средств и неверном определении суммы основного долга, судом не принимаются во внимание по следующим основаниям.

В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 49 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности, проценты за пользование суммой займа, кредита.

В соответствии с п. 3.1.3, 3.1.5 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды кредитор списывает размещенные на счете или на ином счете (включая, без ограничений любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, денежные средства в погашение задолженности в следующем порядке (в соответствии со следующими условиями): издержки кредитора по взысканию задолженности (при наличии указанных издержек) – не позднее банковского дня, следующего за днем поступления средств на счет или на иной счет (включая, без ограничений любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора; сумму процентов по кредиту, предоставленному на покрытие сверхлимитной задолженности (при наличии) – в соответствии с условиями по карте; сумму сверхлимитной задолженности (при наличии) - не позднее банковского дня, следующего за днем поступления средств на счет; сумму пропущенных ранее платежей (при наличии таковых) - не позднее банковского дня, следующего за днем поступления средств на счет или на иной счет (включая, без ограничений любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора; сумму очередного платежа – строго в соответствующую этому платежу дату в соответствии с графиком платежей; сумму штрафов за пропуск платежей (при наличии таковых) – в срок не позднее даты последнего платежа в любой момент по усмотрению кредитора, то есть кредитор вправе списать суммы, указанные в настоящем пункте условий, со счета или иного счета (включая, без ограничений любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора, в безакцептном порядке до даты последнего платежа в любой момент по своему усмотрению; проценты, начисленные на просроченную часть основного долга – в дату последнего платежа.

В случае, если денежных средств на счете, недостаточно для списания суммы, очередного платежа, указанного в графике платежей на указанную дату в полном объеме или клиент не перечислил указанную кредитором сумму на иной счет, кредитор осуществляет списание имеющихся на счете или ином счете денежных средств в порядке, указанном в п. 3.1.3 условий. Задолженность клиента при этом уменьшается, однако очередной платеж считается пропущенным.

Пунктом 1.2.12 заявления на получение потребительского кредита предусмотрено, что в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) клиентом условий договора (пропуска клиентом оплаты ежемесячного платежа) кредитор вправе взимать с клиента штраф в размере 20 % годовых, начисляемых кредитором на сумму просроченного основного долга в соответствии с условиями и тарифами НБ «ТРАСТ» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды.

Ответчик, подписывая кредитный договор, была ознакомлена с его условиями, согласилась с ними, указанные пункты кредитного договора не оспаривала.

Вопреки доводам ответчика, денежные суммы от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>; от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>; от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>; от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>; <данные изъяты>, списывались банком в погашение предусмотренных договором платежей по уплате процентов и основного долга. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по лицевому счету ответчика и расчетом задолженности по договору.

Так, согласно подписанному сторонами графику платежей, ответчик обязалась вносить ежемесячный платеж по кредиту в размере <данные изъяты> - 12 числа каждого месяца, в частности ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> в уплату процентов, <данные изъяты> в уплату основного долга); ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> в уплату процентов, <данные изъяты> в уплату основного долга).

В нарушение условий кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не были размещены на счете необходимые денежные суммы, в связи с чем согласно условиям договора банком произведено списание имеющихся на счете денежных средств.

После внесения ответчиком Смирновой Е.Б. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ денежных сумм в размере <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты>, банком в соответствии с условиями кредитного договора были списаны в полном объеме денежные суммы в погашение процентов и основного долга в размерах, указанных в графике платежей.

При таких обстоятельствах, погашение штрафов за просрочку исполнения обязательств было осуществлено после погашения в полном объеме просроченного основного долга и процентов.

Таким образом, установленная в кредитном договоре очередность распределения поступивших от заемщика средств в счет погашения кредитной задолженности и фактическое распределение денежных средств соответствует требованиям статьи 319 ГК РФ.

Доказательств незаконности действий банка, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено.

Кроме того, в силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане свободны в заключении договора. Между тем, при заключении кредитного договора заемщик не выражала несогласия с размером установленных банком мер ответственности, о чем свидетельствуют поставленные подписи в кредитном договоре. В связи с чем, принятые обязательства, предусмотренные договором, должны быть исполнены надлежащим образом в соответствии с требованиями статей 309, 310 ГК РФ.

Суд также не усматривает в действиях по обращению банка в суд за взысканием просроченной задолженности злоупотребления правом.

Пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Злоупотребление правом, по смыслу статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть осуществление субъективного права в противоречии с его назначением, имеет место в случае, когда субъект поступает вопреки правовой норме, предоставляющей ему соответствующее право; не соотносит свое поведение с интересами общества и государства; не исполняет корреспондирующую данному праву юридическую обязанность.

Поскольку право заинтересованного лица обратиться в суд за защитой нарушенного либо оспариваемого права закреплено статьей 3 (часть 1) Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и данное правомочие является реализацией конституционного права на судебную защиту (статья 46 Конституции Российской Федерации), то обращение в суд с исковыми требованиями, основанными на нормах, предусмотренных законом, само по себе не может рассматриваться как злоупотребление правом.

В силу действующего законодательства банк вправе, не заявляя требования о расторжении кредитного договора, истребовать сумму просроченной задолженности по кредитному договору.

Довод ответчика о наличии оснований для расторжения договора не основан на положениях закона. Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода, относится к риску, который ответчик, как заемщик несет при заключении кредитного договора, и не является существенным изменением обстоятельств, которое служит основанием для расторжения договора. Досрочное расторжение кредитного договора либо реструктуризация долга является правом банка, а не его обязанностью.

Поскольку ответчик не представила доказательства возврата истцу задолженности в заявленной истцом сумме, суд приходит к выводу о том, что заявленные истцом требования о взыскании задолженности подлежат удовлетворению в полном объеме в размере <данные изъяты>

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска НБ «ТРАСТ» (ПАО) уплачена госпошлина в размере <данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к Смирновой Е.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать со Смирновой Е.Б. в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ПАО) по договору № сумму задолженности в размере <данные изъяты>.

Взыскать со Смирновой Е.Б. в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ПАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Центральный районный суд г. Твери в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий Ю.Ю. Солдатова

Решение в окончательной форме изготовлено 15 июля 2016 года.