Решение от 25.01.2018 по делу № 2-205/2018 от 13.12.2017

Дело № 2-205/18

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

    г. Новокузнецк                                                                    25 января 2018 года

Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи      Проводовой И.В.,

при секретаре      Карповой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Козловой Елены Викторовны к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Козлова Е.В. обратилась в суд с иском к ответчику ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что между Козловой Е.В. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» .. .. ....г. был заключен кредитный договор                №... на получение кредита на сумму 561 354,80 рублей. При заключении кредитного договора истец был подключен к программе страхования, плата за которую составляет 55 854,80 рублей, была включена в общую сумму кредита. Без включения к данной программе банк не оформлял кредит. Считает, что данная услуга ей была навязана. Банк надлежащим образом не разъяснил о включении ее в программу страхования, о плате, осуществляемой за счет кредитных средств. Согласия на подключение к программе страхования она не давала. Считает, что банк понудил истца к подключению к программе страхования и заключению договора.

Просит взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере 55 854,80 рублей по договору №... от .. .. ....г., проценты на страховку, уплаченные с .. .. ....г. по .. .. ....г. в размере 20 940,24 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 6 500 рублей.

В судебном заседании истец Козлова Е.В. поддержала заявленные требования, просила требования удовлетворить, суду дала аналогичные иску пояснения, дополнительно пояснила, что в .. .. ....г. она обратилась в ОАО «Сбербанк России» с просьбой предоставлении кредита в сумме 500 000 рублей. ОАО «Сбербанк России» вынесло положительное решение, однако в сумму кредита была также включена страховая сумма, с чем она была не согласна. На что ей сказали, что в случае отказа от страхования ей будет отказано в выдаче кредита. В настоящее время она погасила кредит частично. Считает, что договор на страхование должен был заключаться отдельно от кредитного договора, также должен был присутствовать представитель страховой компании. Однако никто из страховой компании при заключении кредитного договора не присутствовал. Она подписала заявление на страхования, ознакомилась с ним дома. Условия страхования читала. В 14-тидневный срок не отказалась от страхования, о данном условии знала. Во время подписания договора пыталась отказаться от страховки, но менеджер сказала, что если она откажется, то ей не дадут кредит, а деньги ей в то время были нужны. С условиями согласилась, они были вручены ей при заключении договора. Считает, что договор на страхование должен был быть отдельным.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в суд не явился, о времени и месте слушания дела извещен, уважительные причины неявки суду не сообщил, не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» - Каратеев В.Г., действующий на основании доверенности №...-Д от .. .. ....г. сроком до .. .. ....г. (л.д.33-34), исковые требования не признал, суду пояснил, что ПАО «Сбербанк России» с заявленными исковыми требованиями не согласно, считает требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Во-первых, истек срок исковой давности. Так, кредитный договор был подписан .. .. ....г., заявление на подключение к программе страхования было подписано тогда же. Таким образом, прошло более трех лет. Во-вторых, истец при подписании договора выразила свое добровольное согласие на его заключение. В пункте «я подтверждаю» указано, что истец ознакомлена с условиями предоставления страхования, в том числе и с тем, что отказ от подключения к программе страхования не повлечет отказ от предоставления банковских услуг. Все документы истец подписала добровольно. В-третьих, в течение 14 дней после подписания договора истец могла отказаться от подключения к программе страхования. Она этого не сделала. Кроме того, в настоящее время не соблюдены условия для возврата части страховой суммы при досрочном погашении кредита, т.к. кредит еще не погашен в полном объеме.

Суд рассматривает данное дело в соответствии со ст. 167 ГПК РФ в отсутствие ответчика.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 1 п.2 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключать договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 819 п.1 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 934 п.п.1,2 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежи лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В соответствии со ст. 935 п.2 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п.2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992            № 2300-1 «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными..

В соответствии с п. 8 Информационного Письма Президиума ВАС РФ № 146 от 13.09.2011, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Судом установлено, что .. .. ....г. Козлова Е.В. заключила с ОАО «Сбербанк России» кредитный договор №... на предоставление кредита в размере 561 354,80 рублей по ставке 22,45 % годовых на 60 месяцев с ежемесячным аннуитетным платежом согласно графику платежей (л.д.9), что подтверждается кредитным договором (индивидуальным условиям кредитования), подписанные истцом собственноручно (л.д.7-8), и подтверждено в судебном заседании.

Как следует из представленных материалов, заключенный кредитный договор подписан обеими сторонами, сделки совершены в установленном законом порядке, а значит, действительны, в результате чего, сделки обязательны для исполнения сторонами в соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ.

Соглашением об условиях и порядке страхования №... от .. .. ....г., заключенным между ООО СК «Сбербанк страхование» (ООО СК «Сбербанк страхование жизни») и ОАО «Сбербанк России», определены условия и порядок заключения договоров страхования с клиентом – физическим лицом, заключившим с ОАО «Сбербанк России» кредитный договор, выразившим желание (согласие) на заключение в отношении него договор страхования (л.д.42-48).

При заключении кредитного договора Козлова Е.В. подписала заявление на страхование в ОАО «Сбербанк России», в котором она выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договора страхования в соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика», согласилась оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 55 854,80 рублей. Козлова Е.В. в заявлении подтвердила, что ознакомлена банком с Условиями участия в программе страхования (л.д.12-13), в том числе, что участие в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» является добровольным и отказ от участия в данной Программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг (л.д.11).

Таким образом, при предоставлении кредитов, Банк предоставлял Козловой Е.В. возможность застраховать свою жизнь и здоровье. В случае, если заемщик выразил намерение воспользоваться этой услугой, для подключения к программе страхования от него требуется заполнить и подписать заявление на страхование.

На основании изложенного суд полагает, что Банком была предоставлена возможность выбора, осуществлять личное страхование либо отказаться от получения данной услуги.

Заключенный с Козловой Е.В. кредитный договор не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования. Более того, подписывая заявление о добровольном страховании, истец подтвердил согласие, что отказ участия в программе страхования не влечет отказ в предоставлении банковских услуг.

Пунктом 4.2 Условий участия в программе страхования предусмотрено, что участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления застрахованного лица. При этом частичный возврат денежных средств, внесенных клиентом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком при полном досрочном исполнении обязательств клиента перед банком. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 57,5 % суммы платы за подключение к программе страхования, рассчитанной пропорционально остатку срока страхования.

Пунктом 4.3 Условий участия в программе страхования предусмотрено, что участие в Программе страхования может быть прекращено в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 14 календарных дней с даты подключения клиента к программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100 % от суммы платы за подключение к программе страхования.

Таким образом, при заключении договора Козлова Е.В. была ознакомлена с условиями кредитного договора, условиями участия в программе страхования, подписала договор и согласилась с предложенными условиями.

Как следует из показаний истца, она была ознакомлена с Условиями участия в программе страхования, однако в предусмотренный данными условиями 14–дневный срок, не отказалась от участия в программе страхования.

Согласно справке о задолженности заемщика по состоянию на .. .. ....г., Козлова Е.В. не исполнила в полном объеме кредитные обязательства перед ПАО «Сбербанк России» (л.д.41).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Доводы истца о том, что без включения к данной программе банк не оформлял бы с ней кредитный договор, суд находит необоснованными. Истцом не представлено относимых и допустимых доказательств, подтверждающих понуждение ответчиком истца к участию в программе страхования.

Суд также не принимает доводы истца о том, что услуга подключения к программе страхования была навязана ей банком, поскольку они опровергаются письменными материалами дела. В заявлении на страхование, подписанном истцом, Козлова Е.В. подтвердила, что участие в программе страхования является добровольным и ее отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг (л.д.11).

Козлова Е.В., получив кредитные средства, исполняет обязательства по возврату кредита и оплате процентов, что не оспорено сторонами в судебном заседании. В настоящее время у истца перед банком имеется задолженность по кредиту на .. .. ....г. в размере 40 840,55 рублей (л.д.41).

Исследовав представленные доказательства в их совокупности, учитывая, что подключение к участию в программе страхования являлось добровольным, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании денежных средств по кредитному договору.

Поскольку оснований для удовлетворения основных требований не имеется, суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании понесенных истцом расходов.

Представителем третьего лица ПАО «Сбербанк России» - Каратеев В.Г. заявлено ходатайство о применении срока исковой давности, поскольку истцом был заключен кредитный договор .. .. ....г., заявление на подключение к программе страхования было подписано тоже .. .. ....г., следовательно, срок обращения с исковым заявлением в суд истек .. .. ....г., тогда как истец обратился в суд .. .. ....г..

Суд считает данное ходатайство не подлежащим удовлетворению, поскольку пунктом 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 ГПК РФ, статьи 65 АПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности. Доказательств, подтверждающих, возможность предъявление регрессного требования ответчиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» к третьему лицу ПАО «Сбербанк России», суду не представлено.

При указанных обстоятельствах суд отказывает в удовлетворении требований истца в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░..

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 29.01.2018.

    ░░░░░                                    ░.░. ░░░░░░░░░