Решение по делу № 2-162/2021 от 20.04.2021

24RS0008-01-2020-000132-04

Дело № 2-162/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 мая 2021 г.                                с. Казачинское

Казачинский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Кидяевой Е.С.,

при секретаре Кадерлеевой Л.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Жилищного Финансирования» к Алыеву З.Г.о. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Жилищного Финансирования» обратилось в суд с иском к Алыеву З.Г.о.:

- о взыскании задолженности по кредитному договору № в сумме 1 310 061 руб. 56 коп., рассчитанной по состоянию на 10.03.2020 г., в том числе из них: основного долга в сумме 1 194 215 руб. 42 коп., задолженности по оплате просроченных процентов в сумме 52 651 руб. 38 коп., процентов за просроченный основной долг в сумме 1 014 руб. 02 коп., пени за нарушение сроков возврата кредита в сумме 12 786 руб. 75 коп., пени за нарушение сроков уплаты процентов в сумме 38 219 руб. 74 коп., начисленные проценты в сумме 11 174 руб. 25 коп.

- о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 14,49 % годовых, начисленных на сумму основного долга в размере 1 194 215 руб. 42 коп., начиная с 11.03.2020 г. до дня фактического исполнения обязательства;

- об обращении взыскания на заложенное имущество: квартиру с кадастровым номером №, площадью <данные изъяты> кв.м. по адресу: <адрес> путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в сумме 1 984 000 руб.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал в исковом заявлении, что 19.04.2014 г. между АО «Банк Жилищного Финансирования» и Алыевым З.Г.о. заключен кредитный договор № на сумму 1 898 000 руб. под 14.49 % годовых на срок 182 месяца. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору Алыев З.Г.о передал в залог квартиру по адресу: <адрес>. Кредитор выполнил условия договора, предоставив заемщику кредит. Алыев З.Г.о. неоднократно, более трех раз подряд в течение 12 месяцев допустил просрочку исполнения обязательств по внесению ежемесячного платежа, допустил просрочку ежемесячного аннуитентного платежа, превышающую 15 календарных дней. По состоянию на 10.03.2020 г. размер задолженности ответчика перед истцом составил: 1 310 061 руб. 56 коп. На основании изложенного, истец обратился в суд с настоящим иском.

В судебное заседание истец, извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте проведения судебного заседания, не явился. В силу ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие извещенного истца.

Ответчик Алыев З.Г.о. в судебное заседание не явился, извещен. В силу ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие извещенного ответчика.

Представитель ответчика Алыева З.Г.о. – Макаренко А.В., действующий на основании доверенности, направил в суд возражения на исковое заявление, в которых указал, что исковые требования признает частично. 13.05.2021 г. ответчиком Алыевым З.Г.о. была произведена частичная оплата задолженности на суму 200 000 руб. С учетом произведенной оплаты, сумма задолженности, заявленная ко взысканию должна быть уменьшена. Кроме того, суд вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до 01 года. Учитывая, что причинами просрочки оплаты задолженности по кредитному договору являлись временная потеря работы Алыевым З.Г.о. и ограничения, связанные с Covid-19, на данный момент эти причины отпали. Предоставление отсрочки реализации заложенного имущества, позволит Алыеву З.Г.о. в пределах одного года удовлетворить требования банка. Учитывая, что стоимость заложенного имущества превышает задолженность более чем в три раза, права банка при предоставлении отсрочки нарушены не будут. Кроме того, отсрочка не освобождает Алыева З.Г.о. от возмещения возросших за время отсрочки процентов и неустойки. Вместе с Алыевым З.Г.о. в квартире проживают его жена и дети, для которых квартира является единственным для проживания жильем. Кроме того, рыночная стоимость квартиры по состоянию на 29.04.2021 г. составляет 3 868 000 руб. На основании изложенного ответчик просит уменьшить сумму взыскания на 200 000 руб., установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 80 % от рыночной стоимости 3 868 000 руб., а также отсрочить реализацию обращения взыскания на заложенное имущество на срок один год.

Суд, изучив письменные материалы дела, пришел к следующим выводам.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (ч.1 ст. 810 ГК РФ). Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (ч.3 ст. 810 ГК РФ).

В силу ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что между АО «Банк Жилищного Финансирования» (далее по тексту – кредитор) и Алыевым З.Г.о. (далее по тексту – заемщик) был заключен кредитный договор № от 19.06.2014 г., в соответствии с условиями которого банк предоставляет заемщику кредит в сумме 1 898 000 руб. сроком на 182 месяцев под 14,49 % годовых.

Кредит предоставляется для целевого использования: для приобретения, ремонта и благоустройства квартиры по адресу: <адрес> кадастровым номером №, общей площадью <данные изъяты> кв.м., общей стоимостью 2 920 000 руб. (п. 1.3. договора).

Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог указанной выше квартиры (п. 1.4 договора). Права кредитора, как залогодержателя квартиры, удостоверяются закладной, составляемой заемщиком на условиях, предусмотренных договором (п.п. 1.4.1 п. 1.4. договора).

Согласно представленной в материалы дела закладной предметом ипотеки является квартира по адресу: <адрес>, состоящая из 4-х комнат, общей площадью <данные изъяты> кв.м., жилой площадью <данные изъяты> кв.м. В закладной определена стоимость залогового имущества, согласованная сторонами в размере 2 920 000 руб.

Государственная регистрация ипотеки произведена 24.06.2014 г., регистрационный номер записи о регистрации №, государственная регистрация права собственности залогодателя-должника на предмет ипотеки было зарегистрировано 24.06.2014 г., что подтверждается соответствующими отметками Управления Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Красноярскому краю на закладной.

Законным владельцем закладной является истец - АО «Банк Жилищного Финансирования».

В соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора № от 19.06.2014 г., заемщик Алыев З.Г.о. обязуется производить оплату кредита ежемесячными платежами, 15 числа каждого месяца в период с 15.07.2014 г. по 15.08.2029 г., в размере 25 904 руб. 33 коп., первый платеж 15.07.2014 г. - 19 590 руб. 48 коп., последний платеж 15.08.2029 г. – 5 230 руб. 46 коп.

Факт предоставления истцом кредита в сумме 1 898 000 руб. ответчиком не оспаривается. Согласно выписке по лицевому счету заемщика Алыева З.Г.о., во исполнение обязательств по кредитному договору АО «Банк Жилищного Финансирования» перечислило заемщику денежные средства в сумме 1 898 000 руб. 19.06.2014 г.

Из выписки по счету и представленного расчета задолженности следует, что обязательства по внесению ежемесячного платежа в погашение кредита Алыевым З.Г.о. исполнялись ненадлежащим образом (Алыев З.Г.о. допустил просрочку исполнения обязательства более трех раз в течении года, допустил просрочку ежемесячного платежа), задолженность Алыева З.Г.о. по состоянию на 10.03.2020 г. составила 1 310 061 руб. 56 коп., в том числе из них: основной долг в сумме 1 194 215 руб. 42 коп., задолженность по оплате просроченных процентов в сумме 52 651 руб. 38 коп., проценты за просроченный основной долг в сумме 1 014 руб. 02 коп., пеня за нарушение сроков возврата кредита в сумме 12 786 руб. 75 коп., пеня за нарушение сроков уплаты процентов в сумме 38 219 руб. 74 коп., начисленные проценты в сумме 11 174 руб. 25 коп.

Право истца потребовать от ответчика возврата всей суммы кредита и процентов предусмотрено как законом, так и условиями кредитного договора.

Расчет задолженности, представленный истцом, составлен в соответствии с условиями договора, является правильным, ответчиком никак не опровергнут, каких-либо доводов относительно произведенного расчета, приведено не было, иного расчета, либо доказательств надлежащего исполнения обязательств по возврату кредитной задолженности ответчиком в порядке ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

С учетом изложенного, суд полагает заявленные требования о взыскании задолженности по кредитному договору № от 19.06.2014 г., рассчитанной по состоянию на 10.03.2020 г., обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме, в заявленной ко взысканию сумме - 1 310 061 руб. 56 коп.

Так же подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток основного долга по ставке 14,49 % годовых, начиная с 11.03.2020 г. по дату исполнения обязательства, с учетом положений п. 2 ст. 809 ГК РФ.

Истцом так же заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру по адресу: <адрес>, путем продажи на публичных торгах с установлением начальной продажной стоимости в размере 1 984 000 руб.

В силу ст. 334.1. ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Согласно ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним (ч.1). К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании п.1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора (ч. 2).

По условиям кредитного договора истец предоставил ответчику Алыеву З.Г.о. кредит под залог квартиры по адресу: <адрес>.

В силу ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

При этом, согласно ст. 54.1. ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Из материалов дела следует, что просрочка исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от стоимости предмета ипотеки.

При таких обстоятельствах, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов.

Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Истец просит установить начальную продажную цену квартиры в размере 1 984 000 руб., составляющей 80 % от рыночной стоимости (2 480 000 руб.), действующей по состоянию на 06.03.2020 г., определенной отчетом оценщика № от 06.03.2020 г. ООО «РубизнесПрайс».

Отчета об определении рыночной стоимости предмета ипотеки, по состоянию на дату рассмотрения дела, истцом в материалы дела представлено не было.

Ответчик же представил в материалы дела отчет № о рыночной стоимости предмета ипотеки, составленный ООО «Служба оценки собственности» 29.04.2021 г., согласно которому величина рыночной стоимости предмета ипотеки по состоянию на 29.04.2021 г. составляет 3 868 000 руб., 80 % от которой – 3 094 400 руб.

Суд полагает определить начальную продажную цену квартиры исходя из его залоговой стоимости, определенной соглашением сторон в закладной в размере 2 920 000 руб.

Ответчиком заявлено ходатайство о предоставлении отсрочки в обращении взыскания на предмет залога сроком на один год на основании части 3 статьи 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", в течение которого задолженность по кредиту будет погашена.

В силу ч. 3 ст. 54 ФЗ «Об ипотеки (залоге недвижимости)», по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда:

залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности.

Согласно п. 4 ст. 54 ФЗ «Об ипотеки (залоге недвижимости)», отсрочка реализации заложенного имущества не допускается, если: она может повлечь существенное ухудшение финансового положения залогодержателя и в отношении залогодателя или залогодержателя возбуждено дело о признании его несостоятельным (банкротом).

Отсрочка реализации заложенного имущества в порядке пункта 3 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" является правом суда, реализация которого обусловлена предоставлением залогодателем доказательств, позволяющих прийти к выводу, что предоставление отсрочки приведет к наиболее эффективной защите интересов как залогодателя, так и залогодержателя.

Обстоятельств, исключающих предоставление отсрочки, предусмотренных пунктом 4 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", не установлено.

Из материалов дела следует, что заложенное имущество не связано с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии с абзацем 4 пункта 3 статьи 54 указанного Федерального закона, при определении срока, на который представляется отсрочка, суд должен учитывать то, что сумма требований залогодержателя, подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного имущества, на момент истечения отсрочки не должна превышать стоимости заложенного имущества, указанной в отчете независимого оценщика или решении суда на момент реализации такого имущества, не относится к случаям недопустимости предоставления отсрочки.

Размер задолженности ответчика сопоставим со стоимостью заложенного имущества.

Также из представленных ответчиком доказательств следует, что в спорной квартире зарегистрированы и фактически проживают его супруга ФИО5 и двое несовершеннолетних детей ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Кроме того, в указанной квартире зарегистрирован и проживает совершеннолетний сын ответчика – ФИО8 Залоговое имущество является единственным их местом жительства.

После получения копии заочного решения, Алыев З.Г. принял меры к частичному погашению задолженности, произведя в мае 2021 г. оплату по кредиту в размере 200 000 руб.

В данном случае приведенные ответчиком Алыевым З.Г.о. доводы в совокупности с установленными при разрешении спора обстоятельствами, с учетом размера задолженности, желания Алыева З.Г.о. погасить задолженность по договору, с учетом того, что данная квартира является единственным местом жительства для его несовершеннолетних детей, расцениваются судом как уважительные причины, дающие основание для предоставления отсрочки реализации заложенного имущества сроком на 01 год, что позволяет соблюсти баланс интересов сторон, и не повлечет за собой ущемления прав и законных интересов взыскателя, позволив должнику изыскать возможность для исполнения решения суда. При этом доказательств того, что отсрочка реализации заложенного имущества может повлечь существенное ухудшение финансового положения залогодержателя, банком суду не представлено.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ст. 333.19 НК РФ, размер государственной пошлины за рассмотрение требований истца составляет 20 750 руб. (14 750 руб. за требование имущественного характера + 6 000 руб. – за требование неимущественного характера об обращении взыскания на заложенное имущество).

Истцом при подаче иска уплачена госпошлина в сумме 20 750 руб., что подтверждается платежным поручением на указанную сумму.

Государственная пошлина в сумме 20 750 руб. подлежит взысканию с ответчика

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с Алыева З.Г.о задолженность по кредитному договору № в сумме 1 310 061 руб. 56 коп., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в том числе из них: 1 194 215 руб. 42 коп. – основного долга, 52 651 руб. 38 коп. – задолженности по оплате просроченных процентов, 1 014 руб. 02 коп. – процентов за просроченный основной долг, 12 786 руб. 75 коп. – пени за нарушение сроков возврата кредита, 38 219 руб. 74 коп. - пени за нарушение сроков уплаты процентов, 11 174 руб. 25 коп. – начисленных процентов, а также взыскать 20 750 руб. государственной пошлины, всего взыскать 1 330 811 руб. 56 коп.

Обратить взыскание на квартиру с кадастровым номером № по адресу: <адрес>, путем продажи на публичных торгах, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в сумме 2 920 000 руб.

Предоставить Алыеву З.Г.о. отсрочку в исполнении решения в части обращения взыскания на заложенное имущество - квартиры, расположенной по адресу: <адрес> - на 01 год.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Казачинский районный суд Красноярского края.

Председательствующий судья:                        Е.С. Кидяева

Решение изготовлено в полном объеме 26 мая 2021 года.