Решение по делу № 2-241/2021 от 17.11.2020

№...

№...

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Печорский городской суд Республики Коми в составе

председательствующего судьи Филипповой И.В.

при секретаре Колесниковой Р.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в ********** **.**.** мая 2021 года дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Северо-Западного банка АО «Сбербанк» к ФИО2, ФИО3, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заемщика, расторжении кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Северо-Западного банка АО «Сбербанк» обратилось в суд с иском к ответчикам о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и расторжении кредитного договора. В обоснование заявленных требований истец указал, что **.**.** между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №..., по которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере 816 000 рублей под 18,9 % годовых сроком на 60 месяцев. **.**.** заемщик умер. На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору исполнено не было. По состоянию на **.**.** у заемщика по кредитному договору от **.**.** образовалась задолженность в размере 101 544,45 рублей, из которых: просроченная задолженность по основному долгу в размере 58 453,86 рублей, задолженность по просроченным процентам в размере 43 090,59 рублей. Предполагаемыми наследниками умершего заемщика являются ФИО2, ФИО3

На основании изложенного, истец просит взыскать с ФИО2, ФИО3 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору от **.**.** №... за период с **.**.** по **.**.** в размере 101 544,45 рублей, из которых: просроченная задолженность по основному долгу в размере 58 453,86 рублей, задолженность по просроченным процентам в размере 43 090,59 рублей, расходы по оплате государственной пошлины, расторгнуть кредитный договор №..., заключенный между ПАО «Сбербанк» и ФИО1

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебном заседании отсутствовал, согласно письменному заявлению просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчики извещались судом надлежащим образом, в суд не явились. Дело рассматривалось в отсутствие неявившихся ответчиков, извещенных о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом.

Представитель ответчиков возражала против удовлетворения исковых требований, заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

Судом к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены Нотариус Печорского нотариального округа ФИО6, ПАО "Газпромбанк", ГБУЗ РК "Печорская ЦРБ".

В силу ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия неявившихся лиц, извещенных о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом.

Выслушав представителя ответчиков, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что **.**.** на основании кредитного договора №... ОАО «Сбербанк России» выдало ФИО1 кредит на цели личного потребления в сумме 816 000 рублей под 18,9 % годовых месяцев.

**.**.** ФИО1 в заявлении выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». ФИО1 был включен в список застрахованных лиц, оплатил 55 160,84 рублей за подключение к Программе страхования, выгодоприобретателем по договору страхования является ОАО «Сбербанк», страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Условиями участия в Программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» предусмотрено, что выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого с согласия застрахованного лица заключен Договор страхования и которое обладает правом на получение Страховой выплаты.

Согласно п. 3.2.8 Условий участия в Программе страхования по всем страховым событиям, указанным в п. 3.2.1.1 Условий (смерть застрахованного по любой причине, произошедшая в течении срока страхования), выгодоприобретателем является банк (ПАО «Сбербанк России»).

**.**.** ФИО1 умер.

В соответствии с п. 1 ст. 961 Гражданского кодекса РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Согласно п. 3.6. Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» о факте признания Страховщиком страхового события Страховым случаем Страховщик уведомляет Клиента (родственника/представителя) и Страхователя. Одновременно с уведомлением Страховщик производит Страховую выплату в размере полной задолженности Клиента по Кредитному договору на дату наступления Страхового случая (включая срочный и просроченный долг, проценты, штрафные санкции).

Страховая сумма определяется размером задолженности заемщика по кредиту на дату страхового случая, включая, в том числе, проценты и иные штрафные санкции, начисленные банком. При этом, начисленные штрафные санкции включаются в состав страховой суммы, следующего за днем наступления страхового случая.

**.**.** ФИО2 известила страховщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о страховом случае.

ОАО «Сбербанк России» предоставил ООО СК «Сбербанк страхование жизни» справку-расчет о том, что по состоянию на **.**.** остаток задолженности по кредиту составил 612 058,99 рублей, остаток задолженности по процентам – 632,13 рублей.

Указанная сумма **.**.** была перечислена ОАО «Сбербанк России».

Наследниками умершего ФИО1 являются ФИО2 (супруга), ФИО3 (сын), которые приняли наследство в виде ? доли в праве собственности на автомобиль марки №..., государственный регистрационный знак №... стоимостью 300 000 рублей; денежных вкладов, о чем выданы свидетельства о праве на наследство по закону **.**.**.

В силу положений абз. 1 ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно абз. 2 ст. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Согласно Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России", исходя из положений ст. 961 ГК РФ на ОАО "Сбербанк России" лежит обязанность сообщить в страховую компанию о наступлении страхового случая и представить соответствующие документы, а также получить страховое возмещение. Клиент (застрахованное лицо, либо его представитель) должны лишь сообщить в Банк о смерти застрахованного лица и также представить документы.

При наличии таких данных, исходя из приведенного выше нормативного регулирования, на банке как страхователе и выгодоприобретателе в одном лице лежала обязанность по обращению к страховщику за страховой выплатой. Наследники должны нести ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

На день открытия наследства задолженности по кредитному договору не имелось, обязательства по погашению кредита ФИО1 исполнял своевременно, в связи с чем, страховая компания выплатила остаток основного долга по кредиту 612 691,12 рублей.

Как усматривается из искового заявления, за период с даты смерти заемщика по дату перечисления Банку страхового возмещения в соответствии с условиями кредитного договора на остаток задолженности производилось начисление процентов за пользование кредитными средствами, в связи с чем суммы страховой выплаты оказалось недостаточно для погашения всей задолженности по состоянию на дату осуществления страховой выплаты, задолженность по кредитному договору по состоянию на **.**.** составила 101 544,45 рублей, из них: 43 090,59 рублей – проценты за кредит, 58 453,86 рублей – просроченная ссудная задолженность.

Согласно п. 3.18, 3.19 Условий страхования при наступлении страхового случая и при выполнении страхователем действий, предусмотренных пунктами 3.4.1, 3.4.2, страховщик производит выгодоприобретателю страховую выплату в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты признания страхового события страховым случаем и составления страхового акта. Выплата производится на банковский счет, указанный выгодоприобретателем.

В предусмотренный Условиями страхования срок страховое возмещение не было выплачено ПАО "Сбербанк России".

При заключении договора страхования в силу ст. 945 ГК РФ страховая компания может воспользоваться своим правом на оценку страхового риска путем осмотра или назначения экспертизы, а также самостоятельно запросить необходимые сведения.

Согласно п. 8.4 Соглашения об условиях и порядке страхования страховщик принимает на себя обязательство оказывать страхователю помощь в сборе необходимых документов, путем подготовки и направления запросов в органы государственной власти, органы местного самоуправления, иным третьим лицам (юридическим и физическим лицам, учреждениями, организации всех форм собственности) (л.д. 100 оборот).

Как усматривается из заявления ФИО2 о страховой выплате, поданной в ООО СК "Сбербанк Страхование жизни", ФИО2 также просила ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" получить информацию, необходимую для принятия решения по страховому событию, направив запрос ГБУЗ РК «Печорская центральная районная больница».

Как следует из материалов дела **.**.** ООО СК "Сбербанк страхование жизни" был сформирован запрос в медицинское учреждение, в котором наблюдался или проходил лечение ФИО1, об истребовании документов, необходимых для принятия решения о страховой выплате.

Пунктом 2 статьи 314 Гражданского кодекса РФ установлено, что в случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условий, позволяющих определить этот срок, оно должно быть исполнено в разумный срок после возникновения обязательства. Обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства.

Поскольку Соглашение и Правила страхования жизни не предусматривают срок выполнения обязательства по оказанию Страхователю помощи в сборе необходимых документов в соответствии с п. 8.4. Соглашения, то с учетом положений пункта 2 статьи 314 ГК РФ запросы в органы государственной власти, органы местного самоуправления, иным третьим лицам должны были быть направлены Страховщиком в течение (семи) дней с даты поступления документов от Страхователя (**.**.**).

Доказательств соблюдения Страховщиком пункта 2 статьи 314 ГК РФ суду представлено не было. Из материалов дела не следует, когда ООО СК "Сбербанк страхование жизни" был направлен запрос в ГБЗ РК «ПЦРБ» от **.**.**, поскольку ответ на запрос был получен ответчиком только спустя три месяца – **.**.**, что способствовало увеличению суммы кредитной задолженности.

Страховая выплата была произведена в нарушении установленных сроков (по истечении более чем два месяца с даты получения ответа на запрос от **.**.**). **.**.** ответчик перечислил страховое возмещение в размере, соответствующем остатку долга.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что поскольку ООО СК «Сбербанк страхование жизни» нарушила сроки выплаты страховой суммы, то по кредитному договору образовалась задолженность в размере 101 544,45 рублей, при этом вина наследников заемщика в образовании задолженности не доказана. Суду не представлено сведений, что в связи с ненадлежащим исполнением ФИО2, ФИО3 обязанностей, вытекающих из условий и порядка страхования, Страховая компания произвела выплату по страховому случаю не своевременно.

В соответствии со ст.401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условия оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

На день смерти ФИО1 задолженность по кредитному договору отсутствовала. Наследники своевременно обратились с заявлением о наступлении страхового случая.

На основании вышеуказанного, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленного требования истца о взыскании образовавшейся задолженности по кредитному договору №... от **.**.** с ответчика ООО «Сбербанк страхование жизни» в размере 101 544,45 рублей.

На основании статьи 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

При указанных обстоятельствах требования истца о расторжении кредитного договора с заемщиком подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 98 ч. 1 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к числу которых относится и государственная пошлина.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 9230,89 рублей.

В связи с тем, что удовлетворены требования истца, предъявленные к ответчику ООО СК «Сбербанк страхование жизни», то судебные расходы подлежат взысканию с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца в размере 9230,89 рублей.

В удовлетворении заявленных к ФИО2, ФИО3 требований следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества "Сбербанк России" в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к ФИО2, ФИО3, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №... от **.**.**, заключенный между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору №... от **.**.** в сумме 101 544 рублей 45 копеек, из которых:

- 58 453 рублей 86 копеек - просроченная задолженность по основному долгу,

- 43 090 рублей 59 копеек - просроченные проценты,

- 0,00 рублей - неустойка.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9230 рублей 89 копеек.

В удовлетворении заявленных требований к ФИО2, ФИО3, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми через Печорский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено **.**.**

Председательствующий:          И.В. Филиппова