Решение по делу № 11-12/2019 от 13.03.2019

Гражданское дело № (№)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ года а. Тахтамукай

Тахтамукайский районный суд Республики Адыгея в составе:

Председательствующего СЃСѓРґСЊРё          Едиджи РЎ.РҐ.,

при секретаре ФИО5,

с участием:

-ответчицы – ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ФИО2 на решение мирового судьи судебного участка №<адрес> Республики Адыгея от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску ООО «ФИО6» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец - ООО «ФИО6» (далее ООО «ФИО6»/истец/цессионарий) обратился в судебный участок № <адрес> Республики Адыгея с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «ФИО12» (далее ООО «ФИО12»/банк/кредитор/цедент) и ФИО2 (далее заемщик/должник/ответчица) заключили договор об использовании карты №, в соответствии с п.п.2,3,6,9 которого банк предоставил заемщику кредитную карту № с лимитом овердрафта 25 000 рублей под 0% годовых при оплате в магазинах в течение льготного периода и 44.90% годовых при снятии наличных/при оплате в магазинах по истечении льготного периода, а заемщик приняла на себя обязательство осуществлять минимальный платеж в размере 5% от задолженности ежемесячно в срок до 20 дня с 15 числа каждого месяца (включительно).

Согласно п.4,5 Тарифов по банковскому продукту «Карта Cashback 44.0» от ДД.ММ.ГГГГ, минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей.

Льготный период до 51 дня.

Согласно п.19 Тарифов по банковскому продукту «Карта Cashback 44.0» от ДД.ММ.ГГГГ, банк вправе установить штрафы/пени:

-за просрочку платежа больше 1 календарного месяца – 500 рублей;

-за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев – 1000 рублей;

-за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев – 2000 рублей;

-за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев – 2000 рублей;

-за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности – 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Согласно п.9.1 Тарифов по банковскому продукту «Карта Cashback 44.0» от ДД.ММ.ГГГГ, комиссия за получение наличных денег в кассах других банков составляет 299 рублей.

Согласно разделу III Типовых условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка.

За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка. Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм:

( убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту по карте, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора;

( расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Банк имеет право в соответствии с п. 2 ст. 407 гражданского кодекса Российской Федерации потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору в следующих случаях:

- при наличии просроченной задолженности свыше 60 календарных дней;

- при обращении клиента в банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или частично.

Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 21 (двадцати одного) календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

В нарушение кредитного договора, типовых условий и тарифов банка, ответчица свои обязательства не исполняла надлежащим образом и допускала просрочку ежемесячных платежей, в связи с чем по состоянию на май 2015 года у ФИО2 образовалась задолженность перед банком в сумме 36 483,08 рублей, из которых:

-24 966,44 рублей – задолженность по основному долгу;

-4 944,44 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом;

-1 572,20 рублей – комиссии;

-5 000 рублей – штрафа.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «ФИО12» заключил с ООО «ФИО6» договор цессии №, в соответствии с которым цедент уступил цессионарию права требования к должникам банка, в том числе, по кредитному договору, заключенному с ФИО2

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчицы направлено уведомление о состоявшейся уступке прав требования.

Решением мирового судьи судебного участка № <адрес> Республики Адыгея от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2 в пользу ООО «ФИО6» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 36 483 рублей 08 копеек, которая состоит из:

-задолженности по уплате основного долга по кредиту в размере 24 966 рублей 44 копейки;

-суммы процентов за пользование кредитом в размере 4 944 рублей 44 копейки;

-комиссии в размере 1 572 рублей 20 копеек;

-штрафа в размере 5 000 рублей.

Также с ФИО2 в пользу ООО «ФИО6» взысканы судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 1 294 рублей.

Ответчица не согласилась с решением мирового судьи судебного участка № <адрес> Республики Адыгея от ДД.ММ.ГГГГ и подала апелляционную жалобу, в обоснование которой указала, что мировой судья, принимая оспариваемое решение, не принял во внимание факт пропуска срока исковой давности цессионарием.

В связи с изложенным, ФИО2 просит решение мирового судьи судебного участка № <адрес> Республики Адыгея от ДД.ММ.ГГГГ отменить и вынести новое решение, которым в удовлетворении исковых требований ООО «ФИО6» отказать в полном объеме.

Истец ООО «ФИО6», извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания повесткой и путем размещения информации на официальном сайте Тахтамукайского районного суда Республики Адыгея, не явился. О причинах неявки суду не сообщил.

Ответчица – ФИО2 в судебном заседании просила решение мирового судьи судебного участка № <адрес> Республики Адыгея отменить и вынести новое решение, которым в удовлетворении исковых требований истцу отказать.

Кроме этого, ответчица в судебном заседании в дополнение к доводам изложенным в апелляционной жалобе пояснила, что истец не представил доказательства, свидетельствующие об обоснованности и законности начисления комиссий, а заявленный ко взысканию истцом штраф является несоразмерным по отношению к нарушенному ФИО2 обязательству, однако судом первой инстанции не дана оценка указанным обстоятельствам.

Суд апелляционной инстанции, выслушав ответчицу, исследовав материалы дела, проверив доводы апелляционной жалобы, считает решение мирового судьи судебного участка № <адрес> Республики Адыгея от ДД.ММ.ГГГГ подлежащим изменению, а апелляционную жалобу ФИО2 – удовлетворению частично.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ООО «ФИО12» (далее ООО «ФИО12»/банк/кредитор/цедент) и ФИО2 (далее заемщик/должник/ответчица) заключили договор об использовании карты №, в соответствии с п.п.2,3,6,9 которого банк предоставил заемщику кредитную карту № с лимитом овердрафта 25 000 рублей под 0% годовых при оплате в магазинах в течение льготного периода и 44.90% годовых при снятии наличных/при оплате в магазинах по истечении льготного периода, а заемщик приняла на себя обязательство осуществлять минимальный платеж в размере 5% от задолженности ежемесячно в срок до 20 дня с 15 числа каждого месяца (включительно).

Согласно п.4,5 Тарифов по банковскому продукту «Карта Cashback 44.0» от ДД.ММ.ГГГГ, минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей.

Льготный период до 51 дня.

Согласно п.19 Тарифов по банковскому продукту «Карта Cashback 44.0» от ДД.ММ.ГГГГ, банк вправе установить штрафы/пени:

-за просрочку платежа больше 1 календарного месяца – 500 рублей;

-за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев – 1000 рублей;

-за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев – 2000 рублей;

-за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев – 2000 рублей;

-за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности – 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Согласно п.9.1 Тарифов по банковскому продукту «Карта Cashback 44.0» от ДД.ММ.ГГГГ, комиссия за получение наличных денег в кассах других банков составляет 299 рублей.

Согласно разделу III Типовых условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка.

За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка. Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм:

( убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту по карте, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора;

( расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Банк имеет право в соответствии с п. 2 ст. 407 гражданского кодекса Российской Федерации потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору в следующих случаях:

- при наличии просроченной задолженности свыше 60 календарных дней;

- при обращении клиента в банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или частично.

Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 21 (двадцати одного) календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

В нарушение кредитного договора, типовых условий и тарифов банка, ответчица свои обязательства не исполняла надлежащим образом и допускала просрочку ежемесячных платежей, в связи с чем по состоянию на май 2015 года у ФИО2 образовалась задолженность перед банком в сумме 36 483,08 рублей, из которых:

-24 966,44 рублей – задолженность по основному долгу;

-4 944,44 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом;

-1 572,20 рублей – комиссии;

-5 000 рублей – штрафа.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «ФИО12» заключил с ООО «ФИО6» договор цессии №, в соответствии с которым цедент уступил цессионарию права требования к должникам банка, в том числе, по кредитному договору, заключенному с ФИО2

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчицы направлено уведомление о состоявшейся уступке прав требования.

Решением мирового судьи судебного участка № <адрес> Республики Адыгея от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2 в пользу ООО «ФИО6» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 36 483 рублей 08 копеек, которая состоит из:

-задолженности по уплате основного долга по кредиту в размере 24 966 рублей 44 копейки;

-суммы процентов за пользование кредитом в размере 4 944 рублей 44 копейки;

-комиссии в размере 1 572 рублей 20 копеек;

-штрафа в размере 5 000 рублей.

Также с ФИО2 в пользу ООО «ФИО6» взысканы судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 1 294 рублей.

Суд считает законным согласиться с судом первой инстанции в части присужденной истцу суммы основного долга и процентов по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядок, предусмотренные договором.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как видно из представленной в материалах дела выписки по счету ответчица не исполняла свои обязательства перед банком, в связи с чем у нее образовалась задолженностьь по уплате основного долга по кредиту в размере 24 966 рублей 44 копейки, а также задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 4 944 рублей 44 копейки.

Обстоятельства, установленные судами первой и апелляционной инстанций в части наличия задолженности по кредитному договору ФИО2 не оспаривала.

При этом, доводы ответчицы о том, что истцом пропущен срок исковой давности суд считает несостоятельными.

Так, в соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В силу п.п.1, 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

На основании п.п.1, 2 ст. 199 ГК РФ, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как видно из материалов дела, по заявлению истца ООО «ФИО6» мировым судьей судебного участка № <адрес> Республики Адыгея вынесен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО2

Определением от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО2 мировым судьей судебного участка № <адрес> Республики Адыгея вынесенный судебный приказ 2-188/2018 отменен в связи с возражениями должника.

Таким образом, срок исковой давности, предусмотренный законом, для обращения в суд для защиты своего права, истцом ООО «ФИО6» не пропущен, так как ДД.ММ.ГГГГ, в период течения срока исковой давности, было заявлено требование о защите своего права и взыскании задолженности по кредитному договору в размере 36 483,08 рублей с ответчика ФИО2

При, изложенных обстоятельствах судом первой инстанции обоснованно отказано в удовлетворении заявления ответчицы о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Однако, как видно из решения суда первой инстанции, с ответчицы в пользу истца взысканы комиссии в размере 1 572 рублей 20 копеек, а также штраф в размере 5 000 рублей.

Суд апелляционной инстанции считает законным не согласиться с выводами мирового судьи о наличии оснований для взыскания комиссии, а также о соразмерности штрафа присужденного истцу.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно п.п.1,3,4,6 ст.395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1настоящей статьи.

Согласно п.п. 69, 70, 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Заранее установленные условия договора о неприменении или ограничении применения статьи 333 ГК РФ являются ничтожными (пункты 1 и 4 статьи 1, пункт 1 статьи 15 и пункт 2 статьи 168 ГК РФ).

По смыслу статей 332, 333 ГК РФ, установление в договоре максимального или минимального размера (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения ее судом.

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

В материалах гражданского дела отсутствуют доказательства, свидетельствующие об обоснованности начисления комиссии за снятие ответчицей наличных в каких-либо отделениях банков/банкоматах в период использования кредитной карты.

В силу ст.56 ГПК РФ, требования истца в указанной части являются недоказанными и не подлежат удовлетворению.

Кроме этого, штраф в размере 5000 рублей, начисленный банком, а в последствии, заявленный цессионарием – ООО «ФИО6» ко взысканию с ФИО2, суд считает несоразмерным по отношению к нарушенному заемщиком обязательству, так как заявленный истцом штраф составляет 1/6 от основного долга и превышает сумму процентов за пользование кредитом.

Согласно ч.ч.1-3 ст.327 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Суд апелляционной инстанции оценивает имеющиеся в деле, а также дополнительно представленные доказательства. Дополнительные доказательства принимаются судом апелляционной инстанции, если лицо, участвующее в деле, обосновало невозможность их представления в суд первой инстанции по причинам, не зависящим от него, и суд признает эти причины уважительными. О принятии новых доказательств суд апелляционной инстанции выносит определение.

В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

Суд апелляционной инстанции в интересах законности вправе проверить решение суда первой инстанции в полном объеме.

Вне зависимости от доводов, содержащихся в апелляционных жалобе, представлении, суд апелляционной инстанции проверяет, не нарушены ли судом первой инстанции нормы процессуального права, являющиеся в соответствии с частью четвертой статьи 330 настоящего Кодекса основаниями для отмены решения суда первой инстанции.

В соответствии с ч.ч. 1,2 ст. 330 ГПК РФ, основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Неправильным применением норм материального права являются: неприменение закона, подлежащего применению; применение закона, не подлежащего применению; неправильное истолкование закона.

При установленных в судебном заседании обстоятельствах, с учетом письменных доказательств, представленных в деле, суд апелляционной инстанции считает законным изменить решение мирового судьи судебного участка №<адрес> и снизить размер штрафа взыскиваемого с ФИО2 в пользу ООО «ФИО6» до 500 рублей, а в удовлетворении требования о взыскании с ответчицы комиссии в размере 1 572 рублей 20 копеек – отказать.

Руководствуясь ст.ст. 327-330 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Апелляционную жалобу ФИО2 на решение мирового судьи судебного участка №<адрес> Республики Адыгея от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску ООО «ФИО6» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, удовлетворить частично.

Решение мирового судьи судебного участка № <адрес> Республики Адыгея от ДД.ММ.ГГГГ, изменить в части взыскания с ФИО2 в пользу ООО «ФИО6» штрафа и комиссии.

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО «ФИО6» штраф в размере 500 /пятьсот/ рублей.

В удовлетворении требования ООО «ФИО6» о взыскании с ФИО2 комиссии в размере 1 572 /одной тысячи пятисот семидесяти двух/ рублей 20 копеек – отказать

В остальной части решение мирового судьи судебного участка №<адрес> Республики Адыгея от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

ФЕДЕРАЛЬНЫЙ СУДЬЯ                    РЎ.РҐ. ЕДИДЖИ