Решение по делу № 2-12043/2016 от 14.04.2016

Дело № 2-12043/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 июня 2016 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Кратенко М.В.,

при секретаре Кузнечиковой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Романовской ФИО8 к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Романовская Р.П. обратилась с иском к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствие с которым Банк обязался предоставить заемщику кредит на сумму 379 200 руб., на срок 60 мес., с установлением процентной ставки за пользование кредитом в размере 24,5 % годовых. Истец, в свою очередь, обязался возвратить кредит и выплатить проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

При заключении указанного кредитного договора ответчиком были нарушены права истца как потребителя на свободный выбор товаров (услуг) и получение полной информации о товаре, поскольку в договор в типовой форме включено условия об уплате заемщиком комиссии по личному страхованию. Истице, вопреки её желанию, был оформлен и выдан страховой полис от несчастных случаев и болезней НС-КСЗ №, в последующем из суммы выданного кредита удержана плата за страхование в сумме 79 200 руб. Указанные действия Банка истица считает незаконными, поскольку Банк наряду с собственно банковской деятельностью осуществляет деятельность страхового агента, полагает, что удержанная плата за страхование подлежит возврату, с начислением на сумму страховой премии процентов за пользование денежными средствами по ст. 395 ГК РФ в сумме 13 342,12 руб. (за период с 07.05.2014г. по 08.04.2016г.).

Истица обратилась к ответчику с претензией от 05.05.2015г. о возврате денежных средств, однако ответа на указанную претензию не поступило.

Со ссылкой на изложенные обстоятельства, положения ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 5 Федерального закона от 18.12.2013г. «О потребительском кредите», истица просит признать договор страхования сер. НС-КСЗ 14/0964/0000/400500 недействительным, поскольку он заключен Банком в нарушение выданной лицензии на банковскую деятельность, взыскать с Банка в пользу истцы убытки в виде удержанной страховой премии в сумме 79 200 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 13 342,12 руб., неустойку за просрочку удовлетворения требований потребителя в сумме 79 200 руб., компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб. и судебные расходы по делу.

В качестве третьего лица к участию в деле привлечено АО СК «Резерв».

В судебном заседании представитель истца – Ланцов Д.Д. (доверенность от 09.06.2015г.) исковые требования поддержал по изложенным выше основаниям, дополнительно пояснил, что договор страхования с истицей фактически заключал менеджер Банка, что противоречит целям деятельности кредитной организации и выданной банку лицензии.

Представитель ПАО КБ «Восточный» - Жданова Е.А. (доверенность от 01.01.2016г.) направила письменный отзыв, в котором указывает на необоснованность исковых требований Романовской Р.П., поскольку истица заключила договор страхования не с Банком, а непосредственно со страховой компанией. При этом заключение указанного договора страхования не являлось условием выдачи кредита. При обращении за выдачей кредита истица заполнила Заявление (анкету), в которой выразила намерение заключить договор страхования жизни и здоровья, была проинформирована о том, что страхование является добровольным. Также в указанном Заявлении истица выразила намерение оплатить страховую премию за счет суммы выданного кредита. Со ссылкой на изложенные обстоятельства просила отказать в удовлетворении исковых требований.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату (ч. 3 ст. 16 Закона).

Согласно ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и включении в него любых условий, которые не противоречат императивным требованиям закона.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исполнение обязательств заемщика по возврату суммы полученного кредита может обеспечиваться залогом, поручительством, неустойкой, а также иными способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. С учетом вышеуказанным норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, если принято заемщиком добровольно, при наличии необходимой информации об оказываемых услугах по страхованию.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана представлять доказательства в обоснование своих исковых требований и возражений по иску.Судом установлено, что Романовская Р.П. обратилась в ОАО КБ «Восточный» за получением потребительского кредита, заполнив соответствующую Анкету от 07.05.2014г. В указанной анкете истица указала желаемую сумму кредита 379 200 руб., а также выразила намерение заключить договор личного страхования с ЗАО СК «Резерв» в качестве обеспечения обязательств по возврату кредита, а также оплатить страховую премию за счет суммы предоставляемого кредита. При заполнении анкеты была проинформирована о том, что страхование не является условием выдачи кредита, об аккредитованных Банком страховых компаниях, а также о наличии возможности самостоятельно выбрать иную страховую компанию.

На основании указанной Анкеты, а также Заявления о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ с истицей был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ по которому ответчик предоставил истице кредит в размере 379 200 руб., сроком до 07.05.2019г., с установлением процентной ставки за пользование кредитом в размере 24,5 % годовых.

Также, во исполнение обязательств по вышеуказанному договору, Банком был открыт счет на имя Романовской Р.П., на который 07.05.2014г. перечислены денежные средства в размере 379 200 руб., что подтверждается выпиской по счету. Одновременно с заключением кредитного договора заемщику выдан График внесения платежей по кредиту.

Также судом установлено, что при обращении в ОАО КБ «Восточный» за получением кредита истица выразила намерение заключить договор личного страхования с ЗАО СК «Резерв», 07.05.2014г. истица заполнила соответствующее Заявление на добровольное страхование от несчастных случае и болезней в адрес ЗАО СК «Резерв», в котором указала перечень страховых рисков, страховую сумму и персональные данные. Из текста заявления следует, что истице разъяснен добровольный характер данного страхования, и что его наличие / отсутствие не влияет на решение Банка о выдаче кредита. Также в указанном заявлении истица выразила согласие на оплату страховой премии в размере 79 200 руб. путем безналичного перечисления средств со счета в ОАО КБ «Восточный».

На основании указанного заявления истице оформлен и выдан страховой полис НС-КСЗ № (ЗАО СК «Резерв») от ДД.ММ.ГГГГ. В страховом полисе перечислены существенные условия страхования: страховая сумма – 330 000 руб., страховые случаи: инвалидность 1 и 2 группы застрахованного в результате несчастного случая или болезни, смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; срок действия договора – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер страховой премии – 79 200 руб.

Согласно выписке по счету кредитного договора со счета истицы ДД.ММ.ГГГГ. списана сумма в размере 79 200 руб. для перечисления согласно заявлению страховой премии по страхованию заемщика кредита от несчастного случая по полису НС-КСЗ №.

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ Банк перечислил сумму страховой премии на счет ЗАО СК «Резерв» в размере 79 200 руб., без удержания каких-либо комиссий из указанной суммы.

Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства и представленные ответчиком ПАО «Восточный Экспресс Банк» доказательства, суд приходит к выводу, что истицей было принято добровольное решение о страховании от несчастных случаев и болезней, о чем составлено соответствующее заявление, в последующем самостоятельно заключен договор страхования с ЗАО СК «Резерв» и произведена оплата страховой премии. При этом Общие условия потребительских кредитов ОАО КБ «Восточный» не предусматривают обязанности заемщика заключать договор личного страхования или участвовать в имеющейся у Банка программе коллективного страхования. Само по себе указание в тексте кредитного договора на поручение клиента (Романовской Р.П.) о перечислении части кредита в размере 79 200 руб. в оплату страховой премии по договору с ЗАО СК «Резерв» не свидетельствует о том, что услуга по выдаче кредита была обусловлена обязательным страхованием жизни и здоровья, поскольку соответствующая информация занесена в кредитный договор с учетом ранее выраженного заемщиком намерения заключить договор личного страхования с ЗАО СК «Резерв» (в Анкете).

Таким образом, каких-либо нарушений прав истицы как потребителя на выбор услуг и получение полной информации об оказываемых услугах в действиях ПАО «Восточный Экспресс Банк» при заключении с истицей кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ судом не установлено. Доводы истца о том, что фактически договор страхования НС-КСЗ № был заключен Банком, в нарушение целей деятельности ответчика и выданной ему лицензии на банковские операции, суд считает несостоятельными, поскольку из представленных в материалы дела документов (включая платежное поручение) следует, что договор страхования заключен истицей непосредственно со страховщиком – ЗАО СК «Резерв», указанной страховой компании по поручению истицы перечислена страховая премия. При этом сам по себе факт получения истицей страхового полиса в отделении Банка (от сотрудника Банка) не свидетельствует о том, что стороной договора страхования выступал ПАО КБ «Восточный».

С учетом вышеизложенного, в удовлетворении исковых требований Романовской Р.П. к ПАО КБ «Восточный» о признании недействительным договора страхования и взыскании убытков в виде удержанной страховой премии, а также производных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда следует отказать.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Романовской ФИО8 к ПАО КБ «Восточный» о признании недействительным договора страхования, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Советский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий М.В. Кратенко

Мотивированное решение изготовлено 14.06.2016г.