Решение по делу № 2-2954/2019 от 29.10.2018

№ 2- 2954/19

24RS0048-01-2018-013662-39

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 января 2019г.

Советский районный суд г. Красноярска

в составе: председательствующего судьи Бех О.В.,

при секретаре Максимовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску

Шадриной Марины Владимировны к АО «Русский Стандарт Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, суммы компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

Шадрина М.В. обратилась в суд с иском к АО «Русский Стандарт Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, суммы компенсации морального вреда.

Требования истица мотивировала тем, что 05.04.2017г. между АО «Русский Стандарт Страхование» (Страховщик) и ФИО2 (Страхователь) был заключен Договор страхования физических лиц от несчастных случаев по программе «Первая помощь» № срок на 12 месяцев, страховая сумма 1000000 рублей, страховая премия- 10000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 умер. По данным КГБУЗ ККБСМЭ, смерть ФИО5 наступила в результате <данные изъяты>. Истица является наследником, принявшим наследство после смерти ФИО5

13.08.2018г. истица обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, 22.08.2018г. ответчик отказал истцу в выплате страхового возмещения, ссылаясь на то, что <данные изъяты> не является несчастным случаем, заявленное событие не является страховым. Данный отказ истица полагает незаконным, поскольку смерть страхователя ФИО5 наступила непредвиденно по независящим от него обстоятельствам, смерть страхователя обладает признаками вероятности и случайности наступления, не подходит под перечисленные в договоре исключения. На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика 1000000 рублей в счет страхового возмещения, 100000 рублей в счет компенсации морального вреда, 10000 рублей в счет неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения за период с 23.08.2018г. по 02.10.2018г., но не более размера страховой премии, в порядке статьи 28 закона о защите прав потребителей, 198.63 рубля в день в счет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 23.08.2018г. по день вынесения решения суда, штраф.

В судебном заседании представитель истца Новосельцев С.П. иск поддержал. Представитель ответчика Бородуля Д.А. иск не признала.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно положениям статьи 3 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Как установлено в судебном заседании, 05.04.2017г. между АО «Русский Стандарт Страхование» (Страховщик) и ФИО2 (Страхователь) был заключен Договор страхования физических лиц от несчастных случаев по программе «Первая помощь» № на условиях Правил страхования от несчастных случаев по программе «Первая помощь», утвержденных приказом № 15 от 30.05.2016г. Договором предусмотрены: срок страхования - 12 месяцев, страховая сумма 1000000 рублей, страховая премия- 10000 рублей; страховой риск – смерть в результате несчастного случая. При этом, ФИО2, являясь страхователем, подтвердил, что Правила страхования получил.

Согласно условиям Договора страхования и в соответствии с пунктом 4.1. Правил страхования были застрахованы следующие риски:

- «Смерть в результате Несчастного случая» - причинение вреда жизни и здоровью Застрахованного лица в результате Несчастного случая, повлекшее Смерть Застрахованного лица (пункт 4.1.1);

- «Смерть в результате ДТП» - причинение вреда жизни и здоровью Застрахованного лица в результате ДТП, повлекшее Смерть Застрахованного лица (пункт 4.1.2);

- «Смерть в результате Террористического акта» - причинение вреда жизни и здоровью Застрахованного лица в результате Террористического акта, повлекшее Смерть Застрахованного лица (пункт 4.1.3);

- «Постоянная утрата трудоспособности в результате Несчастного случая» - причинение вреда жизни и здоровью Застрахованного лица в результате Несчастного случая, повлекшее установление такому Застрахованному лицу инвалидности (пункт 4.1.4);

- «Телесные повреждения и/или Хирургические операции в результате Несчастного случая» - причинение вреда жизни и здоровью Застрахованного лица в результате Несчастного случая, повлекшее Телесное повреждение и/или необходимость проведения Хирургической операции (пункт 4.1.5).

Из представленных истцом Правил страхования следует, что несчастный случай - внезапное, кратковременное, внешнее событие, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций, повлекшее телесное повреждение или хирургические операции, постоянную утрату трудоспособности или смерть застрахованного лица, если такое событие произошло в течение срока страхования независимо от воли страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя (пункт 1.8); страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществить страховую выплату (пункт 1.18).

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 умер. По данным КГБУЗ ККБСМЭ, смерть ФИО5 наступила в результате <данные изъяты>.

Истица является наследником, принявшим наследство после смерти ФИО5, согласно свидетельству о праве на наследство по закону, выданному 12.07.2018г. нотариусом Красноярского нотариального округа Денисовой Т.В.

13.08.2018г. истица обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения.

22.08.2018г. ответчик отказал истцу в выплате страхового возмещения, ссылаясь на то, что <данные изъяты> не является несчастным случаем, заявленное событие не является страховым.

Постановлением от января 2018г. отказано в возбуждении уголовного дела по факту смерти ФИО5 Из постановления следует, что в ходе проведенной проверки установлено, что ФИО2 состоял на учете по месту жительства, при жизни жаловался <данные изъяты>. Выставлен диагноз <данные изъяты>. На 11.01.2018г. по данному поводу назначена операция. ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 скончался.

Представитель истца суду пояснил, что, отказ в выплате страхового возмещения истец полагает незаконным, поскольку смерть страхователя ФИО5 наступила непредвиденно по независящим от него обстоятельствам, смерть страхователя обладает признаками вероятности и случайности наступления, не подходит под перечисленные в договоре исключения. Кроме того, страховые риски, указанные в договоре страхования, отличаются от рисков, указанных в Правилах страхования. Истцу выданы Правила страхования, редакция которых отличается от Правил страхования от несчастных случаев по программе «Первая помощь», утвержденных приказом № 15 от 30.05.2016г., указанных в полисе. Данное обстоятельство подтверждает нарушение ответчиком положений статьи 10 закона о защите прав потребителей об обязанности исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Возражая по иску, ответчик указал на то, что <данные изъяты> не является несчастным случаем, заявленное событие не является страховым. Так, в соответствии с п. 1.8. Правил страхования «Несчастный случай» - произошедшее в период действия Договора страхования, внезапное, кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношению к Застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, повлекшее за собой Телесное повреждение или смерть Застрахованного лица, и не являющееся следствием заболевания или медицинских манипуляций. Не являются Несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), в том числе спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности: <данные изъяты>. Таким образом, договором страхования определен исчерпывающий перечень событий, обладающих признаками страхового случая, который не подлежит расширенному толкованию. В связи с чем, обязанность по выплате страхового возмещения возникает у Страховщика только в результате наступления страховых событий, перечисленных в Договоре страхования.

Согласно общепринятой классификации для кодирования медицинских диагнозов, разработанной Всемирной организацией здравоохранения (МКБ 10), «<данные изъяты> относится к разделу «Другие формы <данные изъяты>», т.е. является <данные изъяты>. Из вышеизложенного следует, что причиной смерти ФИО5 является <данные изъяты>, что не является Несчастным случаем, т.к. не обладает признаками внезапности, кратковременности и непредвиденности.

Страховщик, отказывая в страховой выплате, не основывал его на Исключениях, перечисленных в Договоре, т.к. причиной, послужившей основанием для отказа является то, что риск «Смерть в результате болезни» не был предусмотрен Договором страхования.

Между Страхователем и Страховщиком при заключении Договора не было достигнуто соглашение о характере события на случай наступления смерти в результате заболевания в соответствии с п. 1 ст. 942 ГК РФ. Договором страхования не предусмотрен риск «Смерть в результате заболевания», который предусматривает иной страховой тариф, определяющий размер страховой премии, которую оплачивает Страхователь. Исходя из буквального толкования условий Договора страхования, предусмотрен риск «Смерть в результате Несчастного случая». На основании изложенного, полагает иск не подлежащим удовлетворению.

Оценивая представленные доказательства, суд принимает во внимание положения статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которым страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Как разъяснено в пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Судом установлено и из материалов дела следует, что при заключении договора ФИО1 страхователю выдан полис с указанием на ознакомление с Правилами страхования и получение этих правил застрахованным.

При этом в Правилах страхования указано, что несчастный случай – это внезапное, кратковременное, внешнее событие, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций, повлекшее телесное повреждение или хирургические операции, постоянную утрату трудоспособности или смерть застрахованного лица, если такое событие произошло в течение срока страхования независимо от воли страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя. Не являются несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), в том числе спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности: <данные изъяты>

Таким образом, суд полагает, что стороны при заключении договора страхования согласовали риск «смерть в результате несчастного случая», тогда как риск «смерть в результате болезни» не был предусмотрен договором страхования.

Доводы истца, согласно которым, ответчик не передал ФИО5 Правила страхования от несчастных случаев по программе «Первая помощь», утвержденных приказом № 15 от 30.05.2016г., судом не приняты, поскольку опровергаются полисом страхования, из которого следует, что ФИО2 получил Правила страхования от несчастных случаев по программе «Первая помощь», утвержденных приказом № 15 от 30.05.2016г.

Кроме того, представленные истцом Правила страхования содержат указание на определение несчастного случая, тождественное определению несчастного случая, указанному в Правилах, утвержденных приказом № 15 от 30.05.2016г.

Доводы истца, согласно которым, страховые риски, указанные в полисе, отличаются от страховых рисков, указанных в Правилах страхования, судом не приняты, поскольку ни полис страхования, ни Правила не содержат указания на такой страховой риск, как «смерть в результате болезни».

Кроме того, в силу положений статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что смерть ФИО5, наступившая ДД.ММ.ГГГГ., в результате <данные изъяты>, не является страховым случаем, предусмотренным договором страхования.

Из изложенного следует отсутствие оснований для взыскания с ответчика в пользу истицы суммы страхового возмещения и неустойки за нарушение срока выплаты данного возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, суммы компенсации морального вреда, штрафа.

Отказ в иске исключает возможность возмещения судебных расходов истца за счет средств ответчика (в порядке статьи 98 ГПК РФ).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ,

р е ш и л :

Иск Шадриной Марины Владимировны к АО «Русский Стандарт Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, суммы компенсации морального вреда, штрафа, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Бех О.В.