Решение по делу № 2-704/2021 от 17.08.2021

Дело 2-704/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

"06" октября 2021 года                            с.Кунашак

Кунашакский районный суд Челябинской области, в составе председательствующего Насыровой Д.М.

при секретаре Хисаметдиновой И.С.

с участием истца Хасановой М.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску Хасановой М.А. к Банку «СИБЭС»(Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о внесении сведений в бюро кредитных историй, взыскании компенсации морального вреда и штрафа, о зачете уплаченных платежей

У С Т А Н О В И Л:

Хасанова М.А. обратилась в суд с иском к Банку «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» о обязании направить в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» сведения об отсутствии просроченной задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ., взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., о зачете денежных средств в размере 12000 рублей, в счет погашения задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и Банком «СИБЭС» (АО) заключен договор о потребительском кредитовании №, согласно которому Банк предоставил ей кредит на сумму 12 000 руб. 00 коп. сроком на 6 месяцев. Кредит оформлялся в ООО МКК «Русские Финансы» от имени Банка СИБЭС (АО). Денежные средства по кредитному договору в счет погашения задолженности вносились своевременно, без допущения нарушений графика платежей в полном объеме, необходимом для погашения ежемесячного платежа, что подтверждается копиями документов об оплате кредита. В период с ДД.ММ.ГГГГ, после отзыва лицензии у Банка СИБЭС (АО), она обращалась в несколько кредитных организаций для получения кредита, однако поучала отказ мотивированный отрицательной кредитной историей, источник формирования которой был Банк СИБЭС (АО). Полагает, что информация о наличии у неё просроченной задолженности является недостоверной и нарушает её права как потребителя. В ДД.ММ.ГГГГ. она обратилась в Банк с претензией с требованием добровольно направить в бюро кредитных историй информацию об отсутствии просроченной задолженности, однако в своем ответе от ДД.ММ.ГГГГ Банк «СИБЭС» указал на то, что денежные средства не поступили и соответственно требования не могут быть исполнены. В связи с нарушением Банком её прав как потребителя она испытала нравственные страдания. Размер компенсации морального вреда оценивает в 10 000 руб.

В судебном заседании истец Хасанова М.А. на иске настаивает по указанным в нём основаниям.

Ответчик- Банк «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего -Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом.

3 лица – представители ООО МКК «Русские Финансы», ООО «РИФ», ЗАО «Объединенное кредитное бюро» в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, поскольку извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично.

В соответствии статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований- в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из ч.4 ст.37 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» следует, что при использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

Федеральным законом от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Центральным банком Российской Федерации.

Кредитная история определена п.1 ст.3 данного Федерального закона как информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй. Источник формирования кредитной истории- организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) (ст.3 Федерального закона «О кредитных историях).

В соответствии с п.2 ч.3 ст.4 указанного Федерального закона в основной части кредитной истории физического лица содержатся, в том числе следующие сведения: указание суммы обязательства (или предельного лимита по кредиту, предоставленному с использованием банковской карты) заемщика на дату заключения договора займа (кредита); указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита); указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита); о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств; о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах; о сумме задолженности по договору займа (кредита) на дату последнего платежа; о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору; о фактах рассмотрения судом, арбитражным судом и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории; о прекращении передачи информации, определенной настоящей статьей, в бюро кредитных историй в связи с прекращением действия договора об оказании информационных услуг или в связи с состоявшейся уступкой права требования (с указанием дат указанных событий) и другие.

Пунктами 5.4,5.6 ст.5 указанного Федерального закона установлено, что в случае уступки источником формирования кредитной истории другому лицу права требования по договору займа (кредита) или по иной задолженности, информация по которым в соответствии с настоящим Федеральным законом представляется в бюро кредитных историй, лицо, получившее право требования, за исключением физического лица или физического лица, зарегистрированного в качестве индивидуального предпринимателя, становится источником формирования этой кредитной истории. Лицо, получившее право требования по договору займа (кредита) или по иной задолженности, представляет информацию в бюро кредитных историй на тех же условиях, что и лицо, передавшее право требования по указанному договору.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Хасановой М.А. и Банком «СИБЭС» (АО) был заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в сумме 12000 руб. 00 коп. сроком на 6 месяцев под 4 910,31 % годовых начисляется в период с даты предоставления займа по ДД.ММ.ГГГГ; 42,00 % годовых, начисляется в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Хасанова М.А. обязалась вернуть указанную сумму кредита и уплатить проценты в размере, сроки и на условиях, определенных договором.

Разделами 6,8 кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита и процентов по нему должно производиться периодическими ежемесячными платежами с количеством платежей - 18, в соответствии с графиком платежей. Исполнение обязательств заемщиком по договору может осуществляться как в наличном, так и безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке, адреса касс приема наличных платежей кредитора, а также адреса касс банковского платежного агента указываются в Приложении № к договору.

Исполнение обязательств заемщиком по договору осуществляется бесплатно в населенном пункте по месту получения заемщиком предложения заключить договор путем внесения наличных денежных средств в кассы кредитора, банковских платежных агентов кредитора. Адреса касс банковских платежных агентов Банка, принимающих платежи от заемщика, указываются в Приложении № к настоящему договору (раздел 8.1 кредитного договора).

Согласно п.13 договора, подписав договор, заемщик выражает свое безусловное письменное согласие на уступку прав требования кредитором иным третьим лицам, в том числе лицам, не являющимися некредитными финансовыми организациями и (или) лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковских операций.

Согласно разделу 26 договора, лица, имеющие право предъявлять инкассовые требования к банковскому счету заемщика - ООО МФО «Русские Финансы», Банк «СИБЭС» (АО).

Банком «СИБЭС» свои обязательства по предоставлению кредита Хасановой М.А. выполнены: кредитные средства перечислены заемщику, в свою очередь заемщик Хасанова М.А., выполняя кредитные обязательства, вносила денежные суммы в соответствии с графиком платежей платежному агенту ООО МКК «Русские Финансы».

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Коммерческий банк «СИБЭС» и ООО «Русские Финансы» было заключено соглашение №/РФ о приеме платежей физических лиц, в соответствии с которым ООО «Русские Финансы» в качестве платежного агента принимало от истца платежи по вышеуказанному договору о потребительском кредитовании.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ООО «Региональный инвестиционный фонд» заключен договор цессии (уступки права требования) № б/н, в соответствии с которым Банк передает права требования к физическим лицам, возникшие на основании договоров займа и/или договоров о потребительском кредитовании на общую сумму 143 239 244 руб. 86 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «РИФ» и ООО «Русские Финансы» было заключено соглашение №/РФ-РИФ о приеме платежей физических лиц, в соответствии с которым ООО «Русские Финансы» в качестве платежного агента принимало от истца платежи по договору №.

ДД.ММ.ГГГГ Банк «СИБЭС» уведомил ООО МКК «Русские Финансы» об уступке прав требований по кредитным договорам ООО «РИФ» и просил ООО «Русские Финансы» не осуществлять операции в рамках соглашения от ДД.ММ.ГГГГ по приему платежей физических лиц в пользу Банка «СИБЭС».

На основании вышеуказанного уведомления ООО МКК «Русские Финансы» с ДД.ММ.ГГГГ стало перечислять платежи, внесенные истцом по договору № в ООО «РИФ».

Решением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ Банк «СИБЭС» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управления Банком «СИБЭС» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Согласно ответу ООО МКК «Русские Финансы» от ДД.ММ.ГГГГ Хасановой М.А. производились платежи в погашение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ платежному агенту ООО МКК «Русские Финансы»: ДД.ММ.ГГГГ – 3100 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 3100 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 3100 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3100 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3100 руб., которые перечислены в Банк СИБЭС (АО), ДД.ММ.ГГГГ – 2556 руб.93 коп., которые перечислены в ООО «РИФ», всего на общую сумму 18 056 руб. 93 коп.

Платежи внесены согласно графику, долг по договору погашен.

Таким образом, обязательства по договору исполнены в полном объеме, в судебном заседании не установлена просроченная задолженность истца перед Банком «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», следовательно, Банк «СИБЭС» предоставил неверную информацию в бюро кредитных историй о просроченной задолженности Хасановой М.А. по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ.

Арбитражным судом <адрес> ДД.ММ.ГГГГ договор цессии от ДД.ММ.ГГГГ между банком «СИБЭС» и ООО «РИФ» признан недействительным. Следовательно, права требования по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ перешли к Банку «СИБЭС», поэтому Банк является в настоящее время единственным источником формирования кредитной истории в рамках Федерального закона от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях».

При таких обстоятельствах, на Банк «СИБЭС» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» необходимо возложить обязанность по направлению в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» сведений об отсутствии просроченной задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного ущерба.

Пункт 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» устанавливает, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. При этом размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку ответчиком Банком «СИБЭС» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» допущено нарушение прав потребителя Хасановой М.А., выразившееся в размещении недостоверной информации о наличии просроченной кредитной задолженности в бюро кредитных историй, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании компенсации морального вреда. С учетом степени вины ответчика, характера нравственных и физических страданий истца, которому Банки отказывали в предоставлении кредита в связи отрицательной кредитной историей, размер компенсации морального вреда суд определяет в размере 1000 рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика Банка «СИБЭС» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» подлежит взысканию государственная пошлина за одно требование неимущественного характера в размере 300 руб. в доход местного бюджета

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194–198, 199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Возложить обязанность на Банк «СИБЭС» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» направить в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» сведения об отсутствии у Хасановой М.А. просроченной задолженности по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ

Обязать Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» конкурсный управляющий Банка «СИБЭС» (АО) засчитать уплаченную Хасановой М.А. в ООО МКК «Русские Финансы» и далее перечисленные кредитору в ООО «РИФ» ДД.ММ.ГГГГ денежную сумму в размере 2556 рублей 93 копейки в счет оплаты по Договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Хасановой М.А. и Банком «СИБЭС» (АО).

Взыскать с Банка «СИБЭС» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в пользу Хасановой М.А. компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.

Взыскать с Банка «СИБЭС» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» госпошлину в доход местного бюджета в размере 300 рублей.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Кунашакский районный суд.

Председательствующий                     Д.М. Насырова