Решение по делу № 2-3051/2023 от 17.04.2023

Дело № 2-3051/2023                    УИД 24RS0040-01-2023-001798-51

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Норильск Красноярского края                       16 октября 2023 года

Норильский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи                                      Крючкова С.В.,

при секретере судебного заседания                                                              Тулиной Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску БСГ к Страховому акционерному обществу «ВСК» о признании события страховым случаем и взыскании страхового возмещения по договору страхования жизни,

У С Т А Н О В И Л:

БСГ обратилась в суд с иском к САО «ВСК» о признании события страховым случаем и взыскании страхового возмещения по договору страхования жизни.

Требования мотивированы тем, что между БАВ и САО «ВСК» в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с Банком ВТБ (ПАО) был заключен договор - полис ипотечного страхования № (далее - Полис страхования). Срок страхования по полису страхования с ДД.ММ.ГГГГ в течение 170 месяцев. Предметом договора страхования явилось страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с риском установления инвалидности, а также смерти в результате несчастного случая или заболевания Застрахованного лица. Выгодоприобретателем 1-ой очереди является Банк ВТБ (ПАО) в части страховой выплаты в размере остатка задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления страхового случая, в оставшейся части выгодоприобретателем 2 является застрахованное лицо либо в случае смерти застрахованного лица – наследники застрахованного лица. Супруга умершего застрахованного лица БСГ обратилась в адрес страховщика с заявлением на страховую выплату (дело №) в связи наступившим страховым случаем - смертью застрахованного лица БАВ, наступившей ДД.ММ.ГГГГ в результате: а) Шок кардиогенный R57.0; б) инфаркт миокарда трансмуральный переднебоковой I21.0. САО «ВСК» в выплате страхового возмещения отказано, что послужило основанием для обращения в суд. БСГ считает вышеуказанное решение об отказе в выплате страхового возмещения незаконным В период действия договора страхования наступило событие, отнесенное к страховым рискам - смерть застрахованного от заболевания. По мнению истца, смерть страхователя БАВ обладает всеми признаками страхового случая, предусмотренного договором страхования. Ответчику необходимо доказать, могло ли появление отдельных симптомов заболевания у БАВ до заключения договора страхования привести к смерти в результате: а) Шок кардиогенный R57.0; б) инфаркт миокарда трансмуральный переднебоковой I21.0., произошло ли оно и было ли диагностировано у него до включения договора страхования, а также знал ли БАВ об этом на момент заключения договора.

Истец БСГ просит признать отказ САО «ВСК» в страховой выплате незаконным; признать событие – смерть застрахованного лица БАВ, наступившей ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем; обязать САО «ВСК» выплатить в пользу выгодоприобретателя 1 - Банк ВТБ (ПАО) денежные средства в части страховой выплаты в размере остатка задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 687 217,24 руб.; взыскать с САО «ВСК» денежные средства в размере оставшейся после выплаты выгодоприобретателю 1 - Банк ВТБ (ПАО) выгодоприобретателю 2 - БСГ денежные средства в размере общей суммы платежей, выплаченных по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ на дату направления иска в суд в сумме 184 439 руб., в том числе денежные средства в размере платежей, выплаченных по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с даты направления иска в суд до даты принятия решения об удовлетворении требовании; взыскать с САО «ВСК» штраф в размере 500 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы на оплату услуг юриста 50 000 руб.

Определением от суда от 25.09.2023, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена БДА (л.д. 157).

    В судебное заседание истец БСГ, третье лицо БДА и представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, от БСГ представлено заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

    Ответчик САО «ВСК» в судебное заседание представителя не направил, о времени и месте его проведения извещен надлежаще, от представителя ответчика ДМИ поступило заявление о рассмотрении дела свое отсутствие.

    Ранее представитель ответчика ГДО, действующая на основании доверенности, представила возражение на исковое заявление, в котором указала, что ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть застрахованного лица в результате инфаркта миокарда трансмурального переднебокового. ДД.ММ.ГГГГ подано заявление о выплате страхового возмещения. ДД.ММ.ГГГГ страховщиком направлено уведомление по результатам рассмотрения заявления о страховой выплате, которым в признании заявленного события страховым случаем отказано. Событие произошло по причине заболевания у застрахованного лица, имевшегося до заключения договора страхования, о котором не было сообщено страховщику, что подтверждено медицинскими документами. Представленные документы подтверждают, что событие, наступившее от инфаркта миокарда, не что иное, как ухудшение патологического состояния, прогрессирование заболеваний, диагностированных до заключения Договора страхования. Следовательно, страховой случай, предусмотренный Договором/Правилами страхования, не наступил и у САО «ВСК» не возникло обязанности по выплате страховой суммы. Просит отказать в удовлетворении исковых требования в полном объеме; в случае удовлетворения исковых требований просит суд применить ст. 333 ГК РФ в части взыскания неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов (л.д. 61-64).

    В силу ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании пункта 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно пункту 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

    В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

    Пункт 2 статьи 9 указанного Закона определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Согласно пункту 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В п. № 13 Информационного письма Президиума ВАС РФ N 75 от 28.11.2003 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования» разъяснено, что обстоятельства, оговоренные в стандартном заявлении на страхование, разработанном страховщиком, признаются существенными для целей применения статьи 944 ГК РФ и в том случае, когда договор страхования заключен путем составления одного документа.

Разработанный страховщиком бланк анкеты о состоянии здоровья страхуемого лица, содержащейся в страховом полисе, применительно к правилам ст. 944 ГК РФ имеет такое же значение, как и письменный запрос. Поэтому сведения в указанном документе о состоянии здоровья Застрахованного являются существенными обстоятельствами по Договору страхования.

Таким образом, обязательство Страховщика по страховой выплате наступает при наступлении страхового случая, предусмотренного Договором/Правилами страхования.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между БАВ и САО «ВСК» заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней № (далее - Договор страхования) в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с Банком ВТБ (ПАО) (л.д. 20-25).

Договор страхования заключен на условиях Правил № 119 Комплексного ипотечного страхования в редакции от 25.08.2020 (далее - Правила страхования) (л.д. 96-106).

Предметом договора страхования явилось страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с риском установления инвалидности, а также смерти в результате несчастного случая или заболевания Застрахованного лица.

Согласно условиям договора застрахованным лицом является БАВ, страховая сумма составляет: по страхованию имущества -4 125 000 руб., по    титульному страхованию - 4 125 000 руб., по страхованию от несчастных случаев и болезней – 4 125 000 руб.

Срок действия договора страхования - с ДД.ММ.ГГГГ в течение 170 месяцев.

Выгодоприобретателем 1-ой очереди является Банк ВТБ (ПАО) в части страховой выплаты в размере остатка задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления страхового случая, в оставшейся части страховая сумма выплачивается страховщиком выгодоприобретателю 2 - застрахованному лицу либо в случае смерти застрахованного лица - наследнику (-ам) застрахованного лица.

Согласно пункту 1.2 полиса страхования застрахованным лицом по настоящему договору является БАВ, он же страхователь.

В соответствии с п. 4.3.1 Договора страхования страховым случаем является смерть застрахованного, явившаяся следствием несчастного случая и/или заболевания, произошедшего/впервые диагностированного в период действия Договора страхования; постоянная утрата застрахованным трудоспособности (присвоение статуса инвалида I или II группы) в результате несчастного случая и/ или заболевания, произошедшего/впервые диагностированного в период действия Договора страхования.

В силу статьи 943 ГК РФ Правила страхования являются обязательными для Страхователя (Выгодоприобретателя).

С условиями Полиса (в т.ч. с назначением Выгодоприобретателя), Правил страхования ознакомлен и согласен. Правила вручены путем их размещения на официальном сайте Страховщика в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» по ссылке https://www.vsk.ru/about/pravila i tarifi strahovaniya.

Исходя из п. 4.3.2 Договора применительно к настоящему Договору страхования под несчастным случаем/заболеванием понимается событие, предусмотренное правилами страхования, впервые произошедшее/впервые диагностированное в период действия Договора страхования.

Согласно п. 7.1.1 Договора условия об исключениях из страховых случаев, предусмотренных Правилами страхования, не применяются.

ДД.ММ.ГГГГ супруга застрахованного лица БСГ (выгодоприобретатель 2-ой очереди по личному страхованию) обратилась в адрес страховщика с заявлением на страховую выплату (дело №) в связи наступившим страховым случаем - смертью застрахованного лица БАВ, наступившей ДД.ММ.ГГГГ в результате: а) Шок кардиогенный R57.0; б) инфаркт миокарда трансмуральный переднебоковой I21.0. (лд. 68, 69).

САО «ВСК» в выплате страхового возмещения отказало актом от ДД.ММ.ГГГГ, указав, что из представленных медицинских документов следует, что причиной смерти застрахованного лица является заболевание, впервые диагностированное до заключения Договора страхования (л.д. 37, 38).

Из полученных страховщиком документов к заявлению о страховой выплате усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть застрахованного лица по причине: Iа) шок кардиогенный R57.0; б) инфаркт миокарда трансмуральный переднебоковой I21.0.

В соответствии с представленными страховщику и суду медицинскими документами, в частности, выпиской из истории болезни амбулаторного больного, застрахованному БАВ в период с ДД.ММ.ГГГГ. диагностирована гипертоническая болезнь; ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ - ИБС, пароксизмальная фибрилляция предсердий; ДД.ММ.ГГГГ - ИБС: ишемическая кардиомиопатия; ДД.ММ.ГГГГ – атеросклероз артерий конечностей; ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ – атеросклероз аорты (л.д. 74-90).

О наличии указанных заболеваний БАВ при заключении договора страхования не сообщал, что следует из материалов дела.

Согласно классификации ВОЗ, наиболее часто встречающимися клиническими формами ишемической болезни сердца (ИБС) являются: стенокардия, инфаркт миокарда, постинфарктный кардиосклероз, сердечная недостаточность, аритмии. В 97-98 % случаев причиной ИБС является атеросклероз коронарных сосудов.

Согласно Приказу Минздрава РФ от 24.01.2003 N 4 «О мерах по совершенствованию организации медицинской помощи больным с артериальной гипертонией в Российской Федерации» заболевание гипертонической болезнью, относящееся к риску 3, является высоким риском возникновения инсульта или инфаркта миокарда.

Таким образом, представленные документы подтверждают, что событие, наступившее от инфаркта миокарда, не что иное, как ухудшение патологического состояния, прогрессирование заболеваний, диагностированных до заключения Договора страхования.

Следовательно, страховой случай, предусмотренный Договором/Правилами страхования, не наступил и у САО «ВСК» не возникло обязанности по выплате страховой суммы.

В связи с отсутствием правовых оснований для взыскания с САО «ВСК» страховой суммы, также отсутствуют основания для применения санкций, предусмотренных Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» в части взыскания неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Оснований для взыскания судебных расходов не имеется

    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска БСГ к Страховому акционерному обществу «ВСК» о признании события страховым случаем и взыскании страхового возмещения по договору страхования жизни - отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Норильский городской суд Красноярского края в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий                                          С.В. Крючков

Мотивированное решение составлено 03.11.2023