Решение по делу № 2-2323/2019 от 05.04.2019

Дело № 2- 2323/2019

21RS0025-01-2019-001851-19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ                          г. Чебоксары

Московский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики в составе:

председательствующего судьи Алексеевой И.А.,

при секретаре судебного заседания Дергуновой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

при участии представителя Банка ВТБ (публичное акционерное общество) ФИО3, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.95),

ответчика ФИО1,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - Банк) обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Внешторгбанк Розничные услуги (закрытое акционерное общество) и ФИО1, взыскании задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 146 877 руб. 83 коп., из которых: основной долг 60 512 руб. 03 коп.; плановые проценты ы размере 2901 руб. 46 коп.; пени по процентам в размере 6742 руб. 77 коп.; пени по просроченному долгу в размере 76 721 руб. 57 коп.; обращении взыскания на заложенное имущество в виде квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов с начальной продажной стоимостью 1520 000,00 руб.

Исковые требования мотивированы неисполнением обязательства по договору.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечен договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным с ФИО2 и залогом ( ипотекой) договором об ипотеке № от ДД.ММ.ГГГГ, предмет которого квартира, находящаяся по адресу: <адрес>; обеспечен закладной, выданной ДД.ММ.ГГГГ. Со ссылкой на ст.ст.12, 309, п.1 ст.314, 330, п.п.1, 2 ст.809, п.1 ст.810, п.1 ст.811, ст.ст.819 просили иск удовлетворить.

В судебном заседании представитель истца Банка ВТБ (ПАО) ФИО3 исковые требования поддержал и просил удовлетворить.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признал. Просил применить ст. 333 ГК РФ, уменьшить неустойку, отказать в части обращения взыскания на заложенное имущество в виде квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, в связи с отсутствием правовых оснований.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании не участвовала, извещена надлежащим образом, о чем свидетельствует уведомление о вручении ДД.ММ.ГГГГ.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно пункту 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям по договору займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании пункта 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

ДД.ММ.ГГГГ между Внешторгбанк Розничные услуги (закрытое акционерное общество) (кредитор ) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому кредитор предоставил заемщику кредит в размере 860 000,00 руб. сроком на 122 календарных месяца под 16 процентов годовых. ( л.д. 7-12).

Кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена ответственность за нарушение сроков возврата основного долга, процентов в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. ( п. 6.3, п. 6.4 договора). ( л.д. 7-12).

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечен договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным с ФИО2, согласно п. 2.1 договора ответственность поручителя с заемщиком солидарная.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечен договором об ипотеке № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным с ФИО1, предмет которого квартира, находящаяся по адресу: <адрес>, ( л.д. 46-49); обеспечен закладной, выданной ДД.ММ.ГГГГ. ( л.д. 50-53).

Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 02-го числа каждого календарного месяца (п. 6 индивидуальных условий кредитного договора.

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, перечислив на счет ФИО1 денежные средства в размере 860 000,00 руб. на основании мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 13 ).

Из представленных истцом письменных доказательств, следует, что ответчик систематически нарушал сроки и не вносил платежи в счет погашения кредита.

Последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ, основной долг погашен в размере 13 353 руб. 11 коп., проценты в размере 99,81 руб., 881,29 руб., 665,79 руб.

Неустойка в связи с применением ст. 319 ГК РФ об очередности погашения начисляется без оплаты с ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет: основной долг 60 512,03 руб., проценты 2 901,46 руб.; пени по основному долгу 76 721,57 руб. ; пени по процентам 6 742,77 руб., всего 146 877,83 руб.

Расчет долга ответчиком не оспаривается, судом проверен.

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) уведомил ФИО1 о систематическом нарушении им условий договоров, о полном досрочном погашении кредитов, уплате процентов за фактическое пользование кредитами, сумм, предусмотренных договорами и принудительном исполнении обязательства путем обращения в суд в случае неисполнения требований банка потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, причитающие проценты за пользование кредитами, иные суммы, предусмотренные кредитными договорами в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, направив уведомление от ДД.ММ.ГГГГ № заемщику, поручителю ( л.д. 56-58). Оплата не была произведена.

В соответствии с решением Общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ (протокол № ) изменено фирменное ( полное официальное) наименование Банка внешней торговли РСФСР ( Внешторгбанк РСФСР ) на Банк внешней торговли Российской Федерации (Внешторгбанк России) (Акционерное общество закрытого типа).

Решением годового Общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ ( протокол №) наименование организационно- правовой формы банка приведено в соответствие с законодательством Российской Федерации и фирменное ( полное официальное) наименование Банка изменено на Банк внешней торговли (Закрытое акционерное общество), сокращенное фирменное наименование изменено на Внешторгбанк.

В соответствии с решением Общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №) изменен тип акционерного общества и фирменное ( полное официальное) наименование Банка изменено на Банк внешней торговли (открытое акционерное общество ).

В соответствии с решением Общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ (Протокол № ) сокращенное фирменное наименование Банка изменено на ОАО Внешторгбанк.

В соответствии с решением Общего собрания акционеров Банка от ДД.ММ.ГГГГ ( Протокол № ) наименование Банка изменены на Банк ВТБ ( открытое акционерное общество ) и ОАО Банк ВТБ.

На основании решения Общего собрания акционеров Банка от ДД.ММ.ГГГГ (Протокол № от ДД.ММ.ГГГГ), а также решения единственного акционера Открытого акционерного общества « Банк ВТБ Северо- Запад» от ДД.ММ.ГГГГ № Банк реорганизован в форме присоединения к нему Открытого акционерного общества « Банк ВТБ Северо- Запад».

В соответствии с решением Общего собрания акционеров Банка от ДД.ММ.ГГГГ (Протокол №) полное фирменное и сокращенное фирменное наименование Банка приведены в соответствие с законодательством Российской Федерации и изменены на Банк ВТБ ( публичное акционерное общество ) Банк ВТБ ( ПАО).

В соответствии с решением общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №) наименование банка ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги изменено на Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество).

На основании решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ), а также решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) от ДД.ММ.ГГГГ (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО) что подтверждается листом записи в ЕГРЮЛ о реорганизации юридического лица Банк ВТБ (ПАО) в форме присоединения к нему другого юридического лица Банка ВТБ 24 (ПАО) выдан УФНС по Санкт-Петербургу ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.28-30).

Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банк ВТБ 24 (ПАО) в отношении всех его должников и кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной и в случаях, предусмотренных договором.

Согласно п.2 ст. 452 ГК РФ, требование о расторжении или изменении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно п. 4.1.2 договоров банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности по договору, включая сумму кредита и начисленных процентов, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. При этом очередность погашения задолженности устанавливается в соответствии с п. 2.5 договора.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Ответственность за ненадлежащее исполнение обязательства предусмотрена пунктом 12 договоров в виде неустойки в размере 0,1 % в день от суммы невыполненных обязательств.

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

Согласно п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» ( в ред. Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 07.012.2017 № 6 ) подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствия нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке ( п. 1 ст. 333 ГК РФ ).

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Банк просил взыскать неустойку по основному долгу в размере 76 721 руб. 57 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ при сумме долга 60 512 руб. 03 коп.

Неустойку по процентам в размере 6 742 руб. 77 коп., при долге по процентам 2901 руб. 46 коп.

Таким образом, неустойка, превышает сам долг.

Суд уменьшает неустойку с 0,1 % в день до п. 1 ст. 395 ГК РФ путем выведения общего коэффициента в спорный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, который составляет 8,6 % годовых или 0,03 % в день ( 8,6/365).

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – начислено пени по основному долгу 76 721,57 ( 0,1 % в день )

76 721,57 – 0,1 %

0,03 = 76 721,57 х0,03/0,1 = 23016,48 руб. Суд уменьшает сумму взыскания до 23 100,00 руб.

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – начислено пени по процентам 6 742,77 ( 0,1 % в день )

6742,77 – 0,1 %

0,03 = 6742,77 х0,03/0,1 =2022,84 руб. Суд уменьшает сумму взыскания до 2100,00 руб.

Соответственно, общая сумма долга составляет 88 613,49 руб. (60 512,03 +2901,46+23100,00 +2100,00).

Банк также просил обратить взыскание на заложенное имущество в виде квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов с начальной продажной стоимостью 1520 000,00 руб.

Согласно п. 1 ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Таким образом, задолженность составляет 88 613,49 руб. или 4,67 % от полной стоимости квартиры 1900 000,00 (рыночная стоимость), 1600 000,00 ( ликвидационная). ( л.д. 62 ).

При таких обстоятельствах не имеется оснований для обращения взыскания на спорную квартиру.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, и самостоятельно определяют все его условия.

Все условия кредитного договора ответчиком были приняты.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст.60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В соответствии со ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, то есть с ответчика подлежат взысканию расходы по государственной пошлине.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 88 613,49 руб., из которых: основной долг в размере 60 512 руб. 03 коп., проценты в размере 2 901 руб. 46 коп., неустойку по основному долгу в размере 23 100 руб. 00 коп., неустойку по процентам в размере 2 100 руб. 00 коп.

Отказать Банку ВТБ (публичное акционерное общество) в удовлетворении исковых требований к ФИО1, ФИО2 о взыскании неустойки в оставшейся части в размере 58 264 руб. 34 коп.; обращении взыскания на заложенное имущество в виде квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов с начальной продажной стоимостью 1520 000,00 руб.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в счет возврата государственной пошлины 10 137 руб. 56 коп., за экспертизу в размере 1 400 руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики через Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составляется в течение 5 дней.

Председательствующий: судья                     И.А. Алексеева

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ