Решение по делу № 2-101/2019 от 12.10.2018

дело №2-101/19

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

12 февраля 2019 года город Нижнекамск, Республика Татарстан

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Ю.В. Шуйской,

при секретаре судебного заседания А.Н. Ахтямовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Плюс Банк», акционерному обществу «Банк Союз» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, штрафа и компенсации морального вреда,

установил:

ФИО5 ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику публичному акционерному обществу «Плюс Банк» (далее по тексту ПАО «Плюс Банк») о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, штрафа и компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований указано, что ... между ПАО «Плюс Банк»» и истцом был заключен договор потребительского кредита №    ... по программе «Автоплюс» на сумму 576 150 рублей 12 копеек сроком 60 месяцев с установлением процентной ставки 26,9% годовых. При заключении указанного кредитного договора истцу были навязаны дополнительные услуги в виде: заключения договора страхования полис ..., страховщиком по которому является ООО «СК «РГС-Жизнь» 100 250 рублей 12 копеек; заключения договора публичной оферты об оказании услуг VIP-assistance, предоставляемой ООО «РИНГ-М», с уплатой стоимости услуг 9 900 рублей. Истец считает, что при заключении кредитного договора были нарушены его права как потребителя, а именно, в типовую форму индивидуальных условий кредитного договора включены условия, ущемляющие его права. В пункте 11 раздела «цели использования заемщиком потребительского кредита» указано, что кредит предоставляется на цели не только на покупку транспортного средства, но и 100 250 рублей 12 копеек на оплату страховой премии по договору личного страхования, заключенному с ООО «СК «РГС-Жизнь»; 9 900 рублей на оплату премии по договору публичной оферты об оказании услуг VIP-assistance, заключенному с ООО «Ринг-М». Однако, в заявлении о предоставлении потребительского кредита выражено несогласие истца на заключение договора личного страхования и несогласие на заключение договора по оказанию услуг VIP-assistance. При обращении Д.Д. ФИО1 в банк целью являлось получение кредита на покупку автомобиля. Какой-либо заинтересованности в страховании жизни и здоровья либо получения иных дополнительных услуг он не имел. Банк, предоставив истцу, перечень вышеуказанных услуг поставил заемщика в экономически невыгодное положение, поскольку у заемщика возникла обязанность потратить дополнительные средства на оплату страховых премий за счет кредитных средств, на которые начисляются проценты. При оформлении кредита в ПАО «Плюс Банк» истцу, как потребителю предоставлен типовой договор с условием предоставления суммы кредита не только на оплату стоимости автотранспортного средства, но и на оплату иных потребительских нужд. Банк в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предполагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе истец изначально обращалась в Банк за кредитом на приобретение транспортного средства, а не для целей личного страхования. Оплата страховых премий, включенная в общую сумму кредита, обременяется обязанностью не только по выплате указанной суммы в банк, но и процентов, начисленных на указанную страховую премию в течение всего срока действия кредитного договора. Сумма страховых премий не уплачивалась истцом непосредственно при включении договора страхования, поскольку их перечисление предполагалось уже после получения кредитных средств у банка. При этом сумма кредита была увеличена на размер оплаты дополнительных видов услуг в общей сумме 110 150 рублей 12 копеек (100 250,12 + 9 900). Таким образом, истец поставлена в ситуацию, при которой выдача ему кредита была обусловлена осуществлением им действий по приобретению дополнительных услуг. Действия банка по навязыванию дополнительных видов услуг ущемляют права потребителя, вследствие чего являются недействительными в соответствии со статьей 16 закона РФ «О защите прав потребителей». ... в адрес ПАО «Плюс Банк» направлялась претензия о возврате денежных средств в сумме 110 150 рублей 12 копеек. Претензия получена Банком ..., но осталась без ответа. Истец просил суд признать недействительным пункт 11 индивидуальных условий потребительского кредита ...-АПНА от ... в части указания цели использования заемщиком потребительского кредита на оплату страховой премии по договору личного страхования в сумме 100 250 рублей 12 копеек и оплату премии по договору публичной оферты об оказании услуг VIP-assistanse в сумме 9 900 рублей, взыскать с ПАО «Плюс Банк» в пользу Д.Д. ФИО1 убытки 110 150 рублей 12 копеек, компенсацию морального вреда – 10 000 рублей, штраф, почтовые расходы – 203 рубля.

Определением Нижнекамского городского суда от ... к участию в деле в качестве соответчика привлечено акционерное общество «Банк Союз».

ФИО5 ФИО1 в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.

Представитель истца ФИО6, действующая на основании доверенности от ..., настаивала на удовлетворении заявленных требований в полном объёме, просила суд признать недействительным пункт 11 индивидуальных условий потребительского кредита ...-АПНА от ... в части указания цели использования заемщиком потребительского кредита на оплату страховой премии по договору личного страхования в сумме 100 250 рублей 12 копеек и оплату премии по договору публичной оферты об оказании услуг VIP-assistanse в сумме 9 900 рублей, взыскать в солидарном порядке с ПАО «Плюс Банк» и АО «Банк Союз» в пользу Д.Д. ФИО1 убытки 110 150 рублей 12 копеек, компенсацию морального вреда – 10 000 рублей, штраф, почтовые расходы – 203 рубля.

Представитель ответчика ПАО «Плюс Банк» ФИО7, действующий на основании доверенности от ... ..., в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, направил отзыв, согласно которому просил отказать истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объёме. Обязанность по страхованию жизни и здоровья условиями кредитного договора на истца не возлагалась, навязывание дополнительной услуги со стороны Банка не было. До заключения кредитного договора заемщику была предоставлена информация об Условиях предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «АвтоПлюс». По результатам ознакомления с Условиями истец направляет Банку заявление о предоставлении кредита. По результатам рассмотрения указанного заявления Банк оформил и предоставил заемщику на согласование индивидуальные условия. При этом настоящие индивидуальные условия являются офертой Банка на заключение кредитного договора. После подписания индивидуальных условий Заемщик принял Условия предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «АвтоПлюс» в целом в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Подписанием и направлением заёмщиком в адрес банка заявления о предоставлении потребительского кредита, в котором заемщик выразил свое желание на заключение договора добровольного коллективного страхования по программе 1 (о чем говорит наличие в заявлении о предоставлении кредита галочки, поставленной собственноручно заемщиком, напротив слов «заключить договор страхования по программе 1) и договора по оказанию услуг VIP-assistance (о чем говорит наличие в заявлении о предоставлении кредита галочки, поставленной собственноручно заемщиком, напротив слов заключить договор по оказанию услуг VIP-assistance), в то время как у него имелась возможность отказаться от него (в анкете существует пункт «не заключать договор страхования», «не заключать договор по оказанию услуг VIP-assistance), где заемщик мог собственноручно поставить галочку. Согласно пункту 9 индивидуальных условий кредитования - договор страхования жизни и здоровья, договор об оказании услуг VIP-assistance не включены в перечень обязательных к заключению для исполнения обязанностей по кредитному договору. Согласно пункту 7.21 общих условий кредитования личное страхование заемщика не является условием предоставления кредита по программе «АвтоПлюс». Заемщик вправе по своему выбору заключить со Страховой компанией (Страховщиком) договор личного страхования заемщика, выгодоприобретателем по которому будет являться сам заемщик, при этом подписывая индивидуальные условия кредитного договора, истец подтвердил, что прочел и полностью согласен с содержанием данного документа (пункт 14 индивидуальных условий договора). Согласно статье 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Согласно пункту 3.3 заявления на заключение договора банковского счета истец дал банку распоряжение перечислить денежные средства в размере 466 000 рублей в пользу ООО «Авто-Прогресс», 100 250 рублей 12 копеек в пользу ООО СК «РГС-Жизнь», 9 900 рублей в пользу ООО «Ринг-М». Истец понимал, что страхование и иные услуги, осуществлявшееся добровольно, является его правом, а не обязанностью. Страховой взнос и стоимость услуг по договору VIP-assistance были в полном объеме перечислены страховщику и ООО «Ринг-М» по волеизъявлению заемщика и с его непосредственного согласия, что подтверждается выпиской о движении денежных средств по счету и платежными поручениями. Считает, что истцом пропущен срок исковой давности. Кредитный договор заключен ..., по требованиям о признании оспоримой сделки недействительной, срок исковой давности 1 год, следовательно, он истек ..., а истец обратился с исков в суд лишь в 2018 году. Более того, ПАО «Плюс Банк» уступил в полном объёме свое право требования к должнику по кредитному договору новому кредитору АО «Банк Союз» (л.д.44-46).

Представитель ответчика АО «Банк Союз» ФИО8, действующий на основании доверенности от 03 11 2017 года ..., в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, направил возражение, согласно которому просил отказать истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объёме. ... между ПАО «Плюс Банк» и Банком СОЮЗ (АО) произошла уступки прав (требований). Согласно пункту 1.6 договора уступки и Выписке из вкта приема-передачи кредитных досье от ... датой перехода прав (требований) к Д.Д. ФИО1 от «Плюс Банк» к Банку СОЮЗ является .... Согласно пункту 1.1 договора уступки к Банку СОЮЗ (АО) от ПАО «Плюс Банк» перешли права в том объеме и на условиях, которые существовали на дату перехода - .... Между тем, согласно графику платежей, являющемуся неотъемлемой частью смешанного договора, страховая премия в размере 100 250 рублей 12 копеек уплачивается при заключении смешанного кредитного договора и договора залога. Согласно подписанному истцом Полису страхования страховая премия уплачивается страховщику единовременно не позднее .... Таким образом, периодом, в который была уплачена страховая премия, является период ... - .... Следовательно, до момента перехода прав от ПАО «Плюс Банк» к Банку СОЮЗ ... - страховая премия была уже уплачена истцом в ООО СК «РГС-Жизнь», списано со счета истца ПАО «Плюс Банк». Истец дал ПАО «Плюс Банк» распоряжение перечислить с его счета оплату страховой премии в размере 100 250 рублей 12 копеек, получателю - ООО «СК «РГС-Жизнь» и 9 900 рублей - получателю ООО «Ринг-М». Заявил о пропуске истцом срока исковой давности (л.д.79-82).

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования на предмет спора, ООО «Ринг-М», ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в суд не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

Представитель Территориального отдела Управления Роспотребнадзора по ... в ... и городе ФИО9 Изиятуллин, действующий на основании доверенности от ... ...-Д, в суд не явился, направил заключение, согласно которому считает, что требования Д.Д. ФИО1 правомерны и подлежат удовлетворению.

Суд, выслушав доводы представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу пункта 2 статьи 7 Федерального закона от ... №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как установлено статьей 9 Федерального закона №15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации ... "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В ходе разбирательства по делу установлено, что ... между истцом и ПАО «Плюс Банк» заключен кредитный договор по программе «Автоплюс», согласно которому истцу ПАО «Плюс Банк» для приобретения транспортного средства предоставлен целевой кредит в сумме 576 150 рублей 12 копеек, со сроком возврата кредита 60 месяца с даты заключения договора, проценты за пользование кредитом составили 26,9% годовых (л.д.123).

Кредит заключен путем акцептирования оферты, а именно после ознакомления с Общими условиями предоставления кредита истец обратился в Банк с заявлением о присоединении к Индивидуальным условиям предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «Автоплюс», под залог автомобиля, а также с заявлением на заключение договора банковского счета, данные заявления одобрены Банком, был открыт банковский счет на имя истца (л.д.120-122, 126).

Подписывая заявление о предоставлении потребительского кредита, истец выразил согласие заключить договор личного страхования по программе 1, выгодоприобретателем по которому выступает заемщик, заключить договор по оказанию услуг VIP-Assistance и оплатить премии за счет кредита, предоставленного ПАО «Плюс Банк» по договору потребительского кредита, заключенному между истцом и банком на основании настоящего заявления (л.д.121).

Как следует из пунктов 1, 11 Индивидуальных условий, Банком Заемщику предоставлен целевой кредит в сумме в сумме 576 150 рублей 12 копеек, из которых 466 000 рублей на покупку транспортного средства, 100 250 рублей 12 копеек - на оплату страховой премии по договору личного страхования, заключенному заемщиком со страховщиком, 9 900 рублей на оплату премии по договору публичной оферты об оказании услуг VIP-Assistance (л.д.123 оборот).

Пункт 20 Индивидуальных условий содержит информацию по договору личного страхования, согласно которому страховыми рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная полная потеря трудоспособности (инвалидность 1-й группы) в результате несчастного случая, выгодоприобретатель по договору страхования застрахованное лицо, страховая компания ООО СК «РГС-Жизнь», страховая сумма 576 150 рублей 12 копеек, срок страхования 60 месяцев (л.д.124).

... истцом и ООО СК «РГС-Жизнь» подписано заявление о страховании ...-АПНА-С1, выгодоприобретатель застрахованное лицо. Истец обязался страховую премию в размере 100 250 рублей 12 копеек оплатить в срок до ..., а в случае неуплаты страховой премии в указанный срок, договор страхования считается незаключенным (л.д.127, 128).

... истец подписал заявление о присоединении к условиям договора публичной оферты об оказании услуг VIP-Assistance. Оплата услуг исполнителя составила 9 900 рублей (л.д.129).

Из пункта 21 Индивидуальных условий следует, что заемщику оказываются услуги VIP-Assistance (круглосуточная диспетчерская служба, круглосуточная эвакуация автомобиля, техническая помощь, независимая экспертиза), поставщик услуг ООО «Ринг - М», срок договора 12 месяцев.

Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг кредитный договор не содержит (пункт 15 Индивидуальных условий).

При подписании заявления на заключение договора банковского счета истец дал Банку распоряжение осуществить перечисление денежных средств со счета: 466 000 рублей – ООО «Авто-Прогресс»; 100 250 рублей 12 копеек – ООО СК «РГС-Жизнь»; 9 900 рублей – ООО «Ринг-М» (л.д.126).

... истец направил в адрес ПАО «Плюс Банк» претензию, согласно которой просил вернуть ему страховую премию в размере 100 250 рублей 12 копеек, 9 900 рублей оплаченные за услуги VIP-Assistance (л.д.12-15).

... ПАО «Плюс Банк» отказал истцу в удовлетворении требований, изложенных в претензии, так как Д.Д. ФИО1 было выражено прямое волеизъявление на заключение договора VIP-Assistance, что подтверждается подписанным лично истцом заявлением от ... о присоединении к условиям договора публичной оферты об оказании услуг VIP-аssistance, а также заявлением от ... о предоставлении кредита, в котором истец лично поставил галочку напротив слов «заключить договор на оказание услуг VIP-Assistance». Следовательно, Банк не принуждал истца заключать вышеуказанный договор, а лишь исполнил прямое волеизъявление истца на его заключение. ПАО «Плюс Банк» не является стороной заключенного между истцом и «Ринг-М» договора об оказании услуг VIP-Assistance и денежные средства по договору не получал. Банк выступал лишь агентом, а все уплаченные истцом по договору денежные средства были перечислены в ООО «Ринг-М». Рекомендовал с требованием о расторжении договора на оказание услуг VIP-Assistance обратиться непосредственно к исполнителю - ООО «Ринг-М» (л.д.41).

... истец обратился с жалобой на действия должностных лиц ПАО «Плюс Банк» в Территориальный отдел Управления Роспотребнадзора по ... в ... и городе Нижнекамске (л.д.162).

Определением от ... в возбуждении дела об административном правонарушении отказано в связи с истечением срока привлечения к административной ответственности (л.д.163).

Согласно договору уступки прав (требований) от ... ПАО «Плюс Банк» уступил АО «Банк Союз» право требований, возникшее из кредитных договоров (л.д.47-51).

... истец обратился к АО «Банк Союз» с претензией, согласно которой просил вернуть ему страховую премию в размере 100 250 рублей 12 копеек, премию, уплаченную по договору публичной оферты об оказании услуг VIP-assistance - 9 900 рублей (л.д.66-68).

Отказывая истцу в удовлетворении заявленных требований, суд исходит из того, что из материалов гражданского дела видно, что заемщик имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без приобретения дополнительных услуг, однако им была выражена иная воля. Своей подписью в заявлении Д.Д. ФИО1 подтвердил, что заключение договора личного страхования, договора об оказании услуг VIP-Assistance не является обязательным, а происходит исключительно на основании его волеизъявления и не оказывает никакого влияния на возможность получения кредита и на условия, на которых такой кредит будет предоставлен.

Стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора и произвели все необходимые действия, направленные на их исполнение, заключение договора не было навязано истцу, условия договора не противоречат требованиям закона, в связи с чем, права истца как потребителя нарушены не были.

Положения кредитного договора, заключенного между сторонами, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику может быть отказано в случае, если заемщик не заключит дополнительные договора по личному страхованию, договор об оказании услуг VIP-Assistance. Как следует, из заявления о предоставлении потребительского кредита, истец подтвердил, что заключение договора личного страхования, договора об оказании услуг VIP-Assistance не является обязательным, а происходит исключительно на основании его волеизъявления и не оказывает никакого влияния на возможность получения кредита и на условия, на которых такой кредит будет предоставлен.

С учетом изложенных и установленных обстоятельств, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

Так как в удовлетворении требований о взыскании страховой премии и комиссии за услуги VIP-Assistance истцу отказано, штраф, моральный вред, взыскиваемые в пользу потребителя в силу закона «О защите прав потребителей», почтовые расходы, так же взысканию не подлежат, так как являются производными от основных требований.

Заявления ответчиков о применении срока исковой давности не могут быть приняты судом во внимание, так как по требованиям о признании ничтожным того или иного условия кредитного договора согласно пункту 1 статьи 181 ГК РФ применяется трехлетний срок исковой давности, течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержден Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ...). Кредитный договор заключен ..., истец обратился в суд с иском ..., следовательно, Д.Д. ФИО1 не пропущен трехгодичный срок исковой давности.

Руководствуясь статьями 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Плюс Банк», акционерному обществу «Банк Союз» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, штрафа и компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                       Ю.В. Шуйская