Решение по делу № 2-850/2024 от 16.01.2024

Дело № 2-850/2024

УИД 63RS0044-01-2024-000242-56

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 июня 2024 года                         г.о.Самара

Железнодорожный районный суд г. Самара в составе:

председательствующего судьи Пименовой Е.В.,

при помощнике судьи Шуваркиной Т.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-850/2024 по иску Егоровой Натальи Юрьевны к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования и возврате страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Егорова Н.Ю. обратилась в суд с указанным иском в обоснование требований указав, что 29.06.2023 г. между Егоровой Н.Ю. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования №.

Срок страхования по договору установлен с 29.06.2023 г. по 28.06.2029 г.

29.06.2023 г. Егоровой Н.Ю. была уплачена страховая премия в пользу страховой компании ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в размере 600 000 руб.

06.07.2023 г. истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в полном объеме, однако ответчик отказался в добровольном порядке удовлетворить требования истца.

13.07.23 г. Егорова Н.Ю. получила уведомление от Почты России о получении письма ответчиком.

29.07.2023 г. Егоровой Н.Ю. была направлена претензия в адрес ответчика с просьбой расторгнуть договор страхования и возврате уплаченных денежных средств в размере 600 000 руб.

Однако в ответе ответчика ссылается на не получение заявления, когда как по сведениям Почты России письмо было получено адресатом.

На основании изложенного истец просит суд обязать ответчика выплатить истцу денежные средства в качестве возврата страховой премии в размере 600 000 руб., выплатить неустойку в размере 18 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 34 109,58 руб., штраф в размере 50% от взысканной судом суммы, расходы по оплате юридических услуг в размере 50 000 руб.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержала, просила удовлетворить по основаниям, изложенным иске и в отзыве на возражения ответчика.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился представили возражения, согласно которых просили дело рассмотреть в их отсутствии. Оставить иск без рассмотрения в связи с несоблюдением досудебного порядка в виде обращения к финансовому уполномоченному. В иске проси отказать, так как истцом не соблюден 14-дневный срок для обращения с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

Представитель третьего лица

АО «Газпромбанк» в судебное заседание не явился, извещался надлежаще, причину не явки суду не сообщил.

Выслушав доводы представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Судом установлено, что 29.06.2023 г. года между Егоровой Н.Ю. и АО «Газпромбанк» заключен договор потребительского кредита № в размере 2 500 000 руб. Согласно условиям кредитного договора срок его действия и срок возврата денежных средств – 28 июня 2029 года, процентная ставка по договору составляет 17,9% годовых.

В день заключения кредитного договора между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования №. Срок действия договора с 29.06.2023 г. по 28.06.2029 г. Страховая премия – 600 000 руб., которая оплачена истцом в полном объеме в день заключения договора, что подтверждается справкой по операции от 17.05.2024 г.

06.07.2023 г. истцом в адрес ответчика заказной почтой было направлено заявление о расторжении договора страхования № с присвоением трек номера №.

28 июля 2023 года истица направила в адрес ответчика претензию о расторжении договора страхования, возврате части страховой премии в размере 600 000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами. Данная претензия оставлена ответчиком без удовлетворения. Свой отказ ответчик мотивировал тем, что заявление об отказе от договора страхования в адрес страховщика не поступало.

В соответствии с п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст.450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное данным кодексом, а также другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнение договора) (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 г. N 3854-У в редакции от 21.08.2017 г., действующей на момент заключения договора страхования между сторонами, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования и т.д. (далее - добровольное страхование).

Согласно пункту 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 г. N 3854-У в редакции от 21.08.2017 г. при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 5 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 г. N 3854-У в редакции от 21.08.2017 г. страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

По заключенному между сторонами договору страхования страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого можно отказаться от договора страхования на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно.

Аналогичные положения содержатся в пункте 6.3 Правил страхования.

Истец в качестве обоснования своих требований, указывал, что заявление об отказе от договора страхования им в адрес ответчика направлено 06.07.2023г., то есть в течение 14 дней со дня заключения договора страхования.

Возражая, против удовлетворения исковых требований, ответчик указывал, что заявление об отказе от договора страхования не получено ими.

В соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (часть 1).

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы (часть 2).

Результаты оценки доказательств суд обязан отразить в решении, в котором приводятся мотивы, по которым одни доказательства приняты в качестве средств обоснования выводов суда, другие доказательства отвергнуты судом, а также основания, по которым одним доказательствам отдано предпочтение перед другими (часть 4).

Согласно ч. 2 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались. Выводы суда отвечают правилам доказывания и оценки доказательств.

Как указано выше заявление о расторжении договора страхования было направлено заказной почтой с присвоением трек номера №. Данное почтовое отправление согласно сайта Почты России принято в почтовое отделение 06.07.2023 г. прибыло вместо вручения 11.07.2023 г., 13.07.2023 г. получено адресатом, 26.07.2023 г. перенаправлено на другой адрес.

Судом направлен запрос в АО «Почта России» о предоставлении сведений о причинах перенаправления почтовой корреспонденции, направленной Егоровой Н.Ю. с ШПИ № после получения его адресатом на другой адрес.

Согласно полученному ответу на запрос, РПО №, адресованное на имя ООО «СК «Ренессанс Жизнь» поступило 11.07.2023 г. в ОПС Москва 115114. ООО СК «Ренессанс Жизнь» осуществляет получение почтовой корреспонденции в рамках договора на оцифровку почтовой корреспонденции, в связи с чем РПО № направлено 13.07.2023 г. на участок оцифровки почтовой корреспонденции для направления отправления в электронном виде.

Таким образом, истцом был соблюден 14-дневный срок на подачу заявления о расторжении договора страхования, следовательно требование о возврате страховой премии подлежит частичному удовлетворению с учетом срока действия договора страхования в течении с 29.06.2023 г. по 06.07.2023 г. (7 дней). Учитывая, что договора страхования действовал 6 лет, следовательно в год страховая сумма составляет 100000 руб., а день 273,97 руб. (100000 руб./ 365 дней). Страховая премия, подлежащая возврату истцу, составляет 598082,21 руб. (600000 руб.-(273,97 руб. *7 дней).

При этом суд не может согласиться с доводами истца о необходимости взыскания с ответчика неустойки в размере 18 000 руб., предусмотренной ст. 28 Закона о защите прав потребителей.

В соответствии с ч. 5 ст. 28 Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

По смыслу приведенных выше норм права, положениями действующего законодательства в области защиты прав потребителей не установлена ответственность исполнителя за неисполнение требования потребителя о возврате денежных средств уплаченных в счет страховой премии при досрочном прекращении договора страхования, который не связан с ненадлежащим исполнением или с неисполнением ответчиком обязательств по договору.

В этой связи сам факт направления ответчику заявления о возврате денежных средств и невыплата указанной суммы в срок, установленный потребителем, не является правовым основанием для применения к страховщику меры ответственности в виде взыскания неустойки за нарушение срока удовлетворения требования потребителя о возврате денежных средств. Более того, законодателем не установлены сроки удовлетворения требований потребителя о возврате денежной суммы, уплаченной по договору, в связи с досрочным прекращении договора страхования.

В силу п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

По смыслу закона, проценты по договору займа в отличие от процентов, взыскиваемых за неисполнение денежного обязательства по п. 1 ст. 395 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами, не дополнительным обязательством, а элементом основного обязательства по договору займа, при этом в силу закона их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды в случае отсутствия в договоре условия о размере процентов.

Нарушение права истца на возврат ему страховой премии представляет собой нарушение исполнения страховщиком денежного обязательства перед страхователем, за которое ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена ответственность в виде уплаты процентов, начисляемых на сумму подлежащего возврату страховой премии.

Таким образом, в случае нарушения права истца на возврат страхового возмещения по договору страхования на сумму страховой премии могут начисляться только проценты, предусмотренные ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 13.07.2023 г. (дата получения ответчиком заявления истца о расторжении договора страхования и возврате страховой премии) по 21.12.2023 г. от суммы подлежащей возврату страховой премии 598 082,21 руб. в размере 33 140,30 руб.

13.07.2023 – 23.07.2023	11	365	7,5	1 351,83
24.07.2023 – 14.08.2023	22	365	8,5	3 064,15
15.08.2023 – 17.09.2023	34	365	12	6 685,41
18.09.2023 – 29.10.2023	42	365	13	8 946,65
30.10.2023 – 17.12.2023	49	365	15	12 043,57
18.12.2023 – 21.12.2023	4	365	16	1 048,69

Поскольку, в данном случае установлен факт нарушения права истца как потребителя на возврат суммы страховой премии, после обращения истца к ответчику с соответствующим заявлением, суд считает, что со страховой компании в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда на основании статьи 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" с учетом принципа разумности и справедливости, длительности нарушения права истца в размере 7000 руб. и штраф, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона "О защите прав потребителей" в размере 319 111,25 руб. (598082,21 руб. +7000 руб.+ 33 140,30 руб.)/2).

При этом оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения размера штрафа судом не установлено.

В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В подтверждение расходов по оплате юридических услуг истцом представлено соглашение об оказании правовой помощи от 20.08.2023 г., заключенного между истцом и адвокатом НО Самарская областная коллегия адвокатов Беловой О.В. Стоимость услуг составила 50 000 руб. Однако подтверждения оплаты данной суммы суду не представлено истцом.

Также на основании ст. 103 ГПК РФ с учетом требований ч. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере 9512 рублей.

Суд не находит оснований для удовлетворения ходатайства ответчика об оставлении иска без рассмотрения в связи со следующим.

Согласно абз. 2 статьи 222 Гражданского процессуального кодекса РФ суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора.

В соответствии с частью 2 статьи 25 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 этого закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 этой статьи (непринятие финансовым уполномоченным решения в установленный законом срок).

В силу ч. 1 ст. 25 Федеральный закон от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, в случае:

1) непринятия финансовым уполномоченным решения по обращению по истечении предусмотренного частью 8 статьи 20 настоящего Федерального закона срока рассмотрения обращения и принятия по нему решения;

2) прекращения рассмотрения обращения финансовым уполномоченным в соответствии со статьей 27 настоящего Федерального закона;

3) несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного.

Статья 15 Закона N 123-ФЗ указывает, что финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, если размер требований потребителя не превышает 500 тысяч рублей либо, если требования потребителя вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Законом об ОСАГО, и если до дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

В силу п. 8 ч. 1 ст. 19 Закона N 123-ФЗ, финансовый уполномоченный не рассматривает обращения по вопросам, связанным с компенсацией морального вреда и возмещением убытков в виде упущенной выгоды

Таким образом, потребитель финансовых услуг вправе заявлять названные выше требования и в случае несогласия с решением финансового уполномоченного и при условии, что совокупный размере требований не превышает 500 000 руб.

В данном случае требования истца превышают 500 000 руб., следовательно он вправе обратиться сразу с иском в суд.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Егоровой Натальи Юрьевны к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования и возврате страховой премии – удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ИНН № в пользу Егоровой Натальи Юрьевны паспорт серии № №, в счет возврата уплаченной суммы страховой премии 597333 рубля 40 копеек, проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 30 824 рубля 04 копейки, компенсацию морального вреда в размере 7 000 рублей, штраф в размере 317 578 рублей 72 копейки.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 9482 руб. 00 копеек.

В удовлетворении ходатайства ООО «СК «Ренессанс Жизнь» об оставлении иска без рассмотрения отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Железнодорожный районный суд г.Самара в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 10.07.2024 г.

    Судья                     п/п    Е.В. Пименова

Копия верна

Судья