Решение по делу № 2-250/2022 от 13.01.2022

                                 24RS0060-01-2022-000042-72

                                     гражданское дело № 2-250/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 марта 2022 года г.Бородино

Бородинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Фоменко А.А.,

при секретаре Табакаевой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «БВ Правёж» к Игнатовой Ольге Николаевне о взыскании долга по договору микрозайма,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «БВ Правёж» обратилось в суд с иском к Игнатовой О.Н. о взыскании долга по договору микрозайма, ссылаясь на то, что 27.08.2018 между ООО МФК «Ферратум Раша» и Игнатовой О.Н. был заключен договор займа № на сумму 15000, а ответчик взял на себя обязательства возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за их пользование в размере 657% годовых, со сроком возврата транша – 30 календарных дней со дня предоставления транша.

Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта ООО МФК «Ферратум Раша» в сети интернет.

Ответчик оформил заявление-анкету на получение микрозайма на сайте общества, на основании которого общество приняло решение о предоставлении микрозайма на условиях и в порядке, предусмотренных правилами, а также общими условиями договора потребительского займа. После принятия решения о заключении договора, общество разместило в личном кабинете заемщика индивидуальные условия договора микрозайма. Ответчик подписал договор при помощи аналога собственноручной подписи, в качестве которой выступает простая электронная подпись с использованием СМС-кода.

В соответствии с общими и индивидуальными условиями предоставления потребительского займа, заемщик обязуется перечислить обществу сумму займа и проценты, начисленные за пользование микрозаймом, не позднее даты, установленной в договоре.

До настоящего времени принятые на себя обязательства ответчиком в полном объеме не исполнены.

Задолженность ответчика перед истцом, образовавшаяся с 27.08.2018 по 03.04.2020 составляет 80202,74 рубля, из них: сумма задолженности по основному долгу – 15000 рублей, сумма задолженности по процентам за пользование денежными средствами – 60000 рублей, пени – 5202,74 рубля.

По договору об уступке прав (требований) № от 03.04.2020 ООО МФК «Ферратум Раша» уступило ООО «БВ Правеж» права (требования) по договору займа № от 27.08.2018, заключенного с Игнатовой О.Н.

Просит взыскать с ответчика в пользу ООО «БВ Правёж» задолженность по договору №SP-5629-9876 в размере 80202,74 рубля, расходы по уплате госпошлины в сумме 2606,78 рублей.

Представитель истца ООО «БВ Правеж» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик Игнатова О.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, направила возражение на исковое заявление, в котором указала на несогласие с суммой образовавшейся задолженности, просила требования удовлетворить частично, взыскать 31222,74 рубля.

Представитель третьего лица ООО МФК «Ферратум Раша» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил.

В силу ст.167 ГПК РФ, суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца, ответчика и представителя третьего лица.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В силу п.п.1, 7 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу. Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

В соответствии с п.1 ст.808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Как следует из положений п.п.1, 3 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу п.п.1, 3 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В п.4 ч.1 ст.2 ФЗ о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных ФЗ о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

В силу положений ч.1 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу с 01.07.2014 нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно п.9 ч.1 ст.12 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в ред. от 23.04.2018) микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Соответствующие положения (п.9 ч.1 ст.12 ФЗ о микрофинансовой деятельности) утратили свою силу в связи с принятием Федерального закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», то есть действовали на момент заключения договора займа от 27 августа 2018 года.

Согласно пунктам 1, 2 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В силу п.1 ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Как следует из материалов дела, 27.08.2018 между ООО МФК «Ферратум Раша» и Игнатовой О.Н. заключен договор займа № на сумму 15000, а ответчик взял на себя обязательства возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за их пользование в размере 657% годовых, со сроком возврата транша – 26.09.2018.

Как следует из п.12 индивидуальных условий, в случае просрочки исполнения обязательств в части возврата суммы микрозайма и комиссии, заемщик обязуется выплатить кредитору штраф в размере 0,05% от суммы задолженности по возврату микрозайма и комиссии за каждый день просрочки.

В соответствии с п.13 индивидуальных условий, кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по настоящему договору.

Во исполнение условий договора потребительского займа истец осуществил выдачу денежных средств Игнатовой О.Н. в размере 15000 рублей, что подтверждается письмом-подтверждением. Факт получения займа в указанном размере ответчиком не оспорен.

Таким образом, истец свои обязательства по предоставлению заемщику займа исполнил надлежащим образом.

Доказательств исполнения ответчиком (заемщиком) Игнатовой О.Н. взятых на себя обязательств по договору займа стороной ответчика не представлено.

По договору об уступке прав (требований) № от 03.04.2020 ООО МФК «Ферратум Раша» уступило ООО «БВ Правёж» права (требования) по договору займа № от 27.08.2018, заключенного с Игнатовой О.Н., что следует из выписки акта приема-передачи.

ООО «БВ Правёж» направило в адрес ответчика уведомление о состоявшейся уступке права требования, в котором также известило Игнатову О.Н. о том, что сумма задолженности по кредитному договору от 27.08.2018 составила 80202,74 рубля.

По заявлению ООО «БВ Правёж» мировым судьей судебного участка №17 г.Бородино Красноярского края 23.08.2021 вынесен судебный приказ №2-4712/17/2021 о взыскании с Игнатовой О.Н. задолженности в размере 80202,74 рубля, расходов по оплате государственной пошлины в размере 1303,04 рубля.

Не согласившись с указанным судебным приказом, ответчик обратилась с заявлением об отмене судебного приказа и определением мирового судьи судебного участка №17 г.Бородино Красноярского края от 23.08.2021 судебный приказ №2-4712/17/2021 отменен 20.09.2021.

Согласно представленному истцом расчету, за период с 27.08.2018 по 03.04.2020 общая задолженность ответчика перед истцом составляет 80202,74 рубля, из которых: 15000 рублей – основной долг, 60000 рублей – проценты за пользование займом, пени – 5202,74 рубля.

Проверив расчет задолженности, представленный стороной истца, суд приходит к следующему.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года N151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»

Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Согласно п.9 ч.1 ст.12 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции ФЗ от 03.07.2016 №230-ФЗ) микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Приведенные положения п.9 ч.1 ст.12 ФЗ №151-ФЗ применяются к договорам займа, заключенным после 01.01.2017 года.

Согласно ч.1 ст.12.1 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции, действовавшей на дату заключения договора займа), после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на непогашенную им часть суммы основного долга. Проценты на непогашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Таким образом по договорам микрозайма, заключенным после 01.01.2017 года, законодательно установлены ограничения размера процентов за пользованием займом, которые могут быть начислены заемщику и, соответственно заявлены к взысканию как соразмерные последствия и характеру нарушения и способные компенсировать убытки кредитора.

Как следует из договора займа между ООО МФК «Ферратум Раша» и Игнатовой О.Н. он заключен после вступления в действие ФЗ №230-ФЗ – 27.08.2018, на срок не превышающий одного года, поэтому к нему применяется установленное законом ограничение на начисление процентов на непогашенную часть основного долга до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа.

Сумма заявленных истцом процентов за пользование займом составляет 60000 рублей, что превышает ограничения, установленные ч.1 ст.12.1 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Таким образом, за период с 27.08.2018 по 26.09.2018 проценты за пользование займом составят 8100 рублей (15000 х 1,8 % (675%/365) х 30 дней).

За период с 27.09.2018 по 03.04.2020 с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование займом в размере 30000 рублей не превышающий двукратную сумму непогашенной части займа в соответствии с ч.1 ст.12.1 Закона о микрофинансовой деятельности.

Всего проценты за пользование займом за период с 27.08.2018 по 03.04.2020 составляют 38100 рублей (8100+30000).

Как следует из п.12 индивидуальных условий, в случае просрочки исполнения обязательств в части возврата суммы микрозайма и комиссии, заемщик обязуется выплатить кредитору штраф в размере 0,05% от суммы задолженности по возврату микрозайма и комиссии за каждый день просрочки.

Сумма штрафа за период с 26.09.2018 по 29.12.2020 составит 6195 рублей исходя из следующего расчета (15000 рублей х 0,05% х 826 дней), но в пределах заявленных исковых требований с ответчика в пользу истца подлежат взысканию пени в размере 5202,74 рубля.

Таким образом, размер задолженности, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца составляет 58302,74 рубля (15000 основной долг + 38100 проценты + 5202,74 пени).

Довод ответчика, о том, что с нее подлежит взысканию задолженность по процентам за период с 26.09.2018 по 03.04.2020 в размере 2920 рублей исходя из средневзвешенной процентной ставки рассчитанной Банком России – 13,28% в августе 2018 года является необоснованным в виду следующего.

В соответствии с п.1 ст.6 Закона о потребительском кредите полная стоимость кредита рассчитывается исходя из периода (периодов), на которые он выдан, что означает, по общему правилу, невозможность использования данного показателя (значение полной стоимости кредита) для определения размера процентов за пользование по истечение срока, предусмотренного договором для возврата кредита (совершения платежей).

Согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной п.9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 сентября 2017 года, размер взыскиваемых процентов за пользование займом подлежал исчислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на соответствующий срок, по состоянию на день заключения договора микрозайма до 2015 года, поскольку в законе до 2015 года отсутствовали какие-либо определенные специальным законом ограничения по размеру процентов за пользование микрозаймом.

Так как в нашем случае договор микрозайма заключен 27.08.2018, то применению подлежат специальные нормы ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, из которой следует, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы, по оплате госпошлины, подтвержденные платежными поручениями № от 28.06.202 и № от 23.11.2021 пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, что составляет 1949,08 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «БВ Правёж» удовлетворить частично.

Взыскать с Игнатовой Ольги Николаевны в пользу ООО «БВ Правёж» задолженность по договору № от 27.08.2018 за период с 27.08.2018 по 03.04.2020 в размере 58302,74 рубля и расходы по уплате государственной пошлины в размере 1949,08 рублей.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Бородинский городской суд Красноярского края в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий - судья                      А.А.Фоменко

Мотивированное решение изготовлено 15 марта 2022 года