Решение по делу № 2-1015/2023 от 17.02.2023

24RS0033-01-2023-000382-14

дело №2-1015/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 ноября 2023 года город Лесосибирск

Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Пупковой Е.С.,

при секретаре Шабалиной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1015/2023 по исковому заявлению Васильевой Т.Л. к Акционерному обществу «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей, взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов за пользование денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Васильева Т.Л. обратилась с исковым заявлением к Акционерному обществу «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей, взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов за пользование денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ умер ФИО2, согласно медицинской документации, причиной смерти явилась кардиомиопатия ишемическая.

Наследником первой очереди ФИО2 является Васильева Т.Л..

На момент смерти ФИО2 являлся заемщиком по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, был застрахован по Коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков от ДД.ММ.ГГГГ, по программе страхования №, пакет рисков №, договор действует с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Истец обратилась в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о страховой выплате.

Согласно ответу АО «АльфаСтрахование» по программе страхования № пакет рисков № страховым риском, в том числе, является смерть застрахованного лица в течение срока страхования, установленного в отношении Застрахованного в договоре, наступившая в результате несчастного случая и /или болезни, произошедшего/впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного. Согласно справке о смерти, смерть ФИО2 наступила ДД.ММ.ГГГГ от заболевания: ишемическая кардиомиопатия, которая является одной из форм ишемической болезни сердца.

Как следует из выписки из медицинской карты амбулаторного больного, ФИО2 в 2019 году, а также ДД.ММ.ГГГГ обращался к терапевту, в том числе, по поводу ишемической болезни сердца в виде стенокардии.

Страховой компанией был сделан вывод, что заболевание, явившееся причиной смерти, было диагностировано до момента страхования.

С указанным истец не согласна, так как согласно выписке из медицинской карты, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 был поставлен диагноз стенокардия, а причиной смерти явилась ишемическая кардиопатия.

Финансовым уполномоченным также принят отказ в удовлетворении исковых требований.

Просит признать неправомерным отказ Финансового уполномоченного об отказе в страховой выплате в связи со смертью ФИО2; взыскать с АО АльфаСтрахование» в пользу Васильевой Т.Л. страховую выплату по договору страхования в размере 230000 рублей; неустойку за несвоевременное исполнение за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 147200 рублей и по день фактического исполнения; проценты за пользование денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3071 рубль 92 копейки и по день фактического исполнения; компенсацию морального вреда в размере 150000 рублей; штраф; судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 12000 рублей.

Истец Васильева Т.Л., надлежащим образом извещена о дате, времени и месте рассмотрения дела (л.д.185-186), в судебное заседание не явилась, ходатайств об отложении суду не представила.

Представитель истца Гармашова А.А., действующий на основании нотариальной доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (сроком действия три года) (л.д.36,84), извещена о дате, времени и месте рассмотрения дела (л.д.183), в судебное заседание не явилась, представила письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д.246).

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела (л.д.184), в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя, направил возражения, согласно которым между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование» был заключен Коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № L0302/232/000006/4 от 20.01.2014г..

В силу Коллективного договора страхования АО «АльфаСтрахование» является страховщиком, ПАО «Совкомбанк» - страхователем ФИО2 - застрахованным лицом.

Согласно п. 1.16.3 коллективного страхования страховые полисы в отношении Застрахованных не оформляются, доказательством включения физических лиц к коллективному договору страхования является реестр оплаченных премий.

Согласно п.1.4 коллективного договора страхования о перечне Застрахованных лиц их составе и дополнительной информации в рамках коллективного договора, Страхователь-Банк должен оповестить страховую компанию путем направления списка застрахованных не позднее 10 рабочих дней каждого месяца.

Согласно отчету о составе застрахованных, находящийся в страховой компании, который поступает от Банка, ФИО2 была подключен к программе страхования № риск 3, согласно реестру, срок действия страхования установлен с 26.08.2020г. по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма установлена в размере 230 000,00 руб.

Страховыми рисками по выбранной Программе являются:

- смерть Застрахованного, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении Застрахованного в Договоре, наступившая в результате несчастного случая и/или болезни, произошедшего/впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении Застрахованного в Договоре;

- инвалидность 1 группы Застрахованного, в течение срока страхования, установленного в отношении Застрахованного в Договоре, наступившая в результате несчастного случая произошедшего в течение срока страхования, установленного в отношении Застрахованного в Договоре.

В соответствии с п. 4.1 Правил страхования, не является страховыми случаями события, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия.

В АО «АльфаСтрахование» поступили документы по факту смерти застрахованного лица - ФИО2, согласно справке о смерти № С-01730 от 21.10.2021г., смерть ФИО2 наступила 21.10.2021г. от заболевания: ишемическая кардиомиопатия, которая является одной из форм ишемической болезни сердца. Код заболевания по МКБ-10 (I 25.5 ишемическая болезнь сердца: ишемическая кардиомиопатия) Согласно международной классификации болезни МКБ - 10 атеросклеротическая болезнь сердца относится к группе болезней с ко<адрес> является одной из форм ишемической болезни сердца.

Как следует из выписки из медицинской карты амбулаторного больного, Застрахованный в 2019 году, а также 07.05.2020г обращался к терапевту в т.ч. по поводу заболевания - стенокардии, которая также является одной из форм ишемической болезни сердца. Код заболевания по МКБ-10 (120 ишемическая болезнь сердца: стенокардия).

Таким образом, заболевание, явившееся причиной смерти, было диагностировано до начала страхования (до 26.08.2020г).

В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ коллективного договора, не признаются события, произошедшие вследствие заболевания/ несчастного случая, диагностированного/произошедшего до заключения Договора страхования.

На основании вышеизложенного, АО «АльфаСтрахование» не могло признать данное событие страховым случаем и осуществить страховую выплату, поскольку произошедшее событие не соответствует страховым случаям (рискам), предусмотренным Договором, при наступлении которых выплачивается страховое возмещение, о чем было сообщено ПАО «Совкомбанк».

В связи с чем, просит в удовлетворении исковых требований отказать, между тем, в случае удовлетворения требований, просит об уменьшении штрафа, в порядке статьи 333 ГК РФ, ввиду явной несоразмерности наступившим последствиям (л.д.188-189).

Финансовый уполномоченный АНО «СОДФУ» Максимова С.В., надлежащим образом извещена о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, направлены письменные пояснения, согласно которым, просит в удовлетворении исковых требований отказать, указав, что решение финансового уполномоченного обжалованию не подлежит, а в случае несогласия потребителя с решением требования предъявляется лишь к финансовой организации. Более того, решение финансового уполномоченного не порождает для потребителя обязанности его исполнения, поскольку является процедурой досудебного урегулирования спора, в связи с чем, не нарушает каких-либо прав и обязанностей последнего (л.д.42-45).

Представитель третьего лица – ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайств об отложении дела не представил, об уважительности причин неявки суд не уведомил.

При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в соответствии со статьей 167 ГПК РФ.

Исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Из взаимосвязанных положений, приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Согласно пп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. п. 2, 3 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Судом установлено, и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен договор кредитования № согласно которому Банк предоставил ФИО2 кредитную карту на следующих условиях: лимит кредитования 230000 рублей. Срок Лимита кредитования – 60 месяцев. Ставка 0% годовых, за проведение безналичных операций - 29,90. Ставка 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе, онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 22,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно тарифам банка.

Количество платежей 60. Минимальный обязательный платеж (МОП) - 6419 рублей 61 копейка. Состав МОП установлен общими условиями кредитования.

Цель – на потребительские цели.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки – 20% годовых.

Заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении, подключить следующие добровольные платные услуги: программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (л.д.111-113).

Заключив ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор, ФИО2 принял на себя предусмотренные данным договором обязательства.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО2 между ним и АО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования сроком на 36 месяцев, страховая сумма определена в размере 230000 (двести тридцать тысяч) рублей. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае смерти Застрахованного лица, его наследники.

Согласно программе страхования 4, пакет рисков 3 (поскольку ФИО2 достиг возраста 67 лет), для застрахованных лиц в возрасте от 66 лет до 85 лет включительно, страховым риском является, в том числе, смерть, наступившая в результате несчастного случая или болезни (л.д.200 оборот).

Страховыми рисками по выбранной Программе являются:

- смерть Застрахованного, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении Застрахованного в Договоре, наступившая в результате несчастного случая и/или болезни, произошедшего/впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении Застрахованного в Договоре;

- инвалидность 1 группы Застрахованного, в течение срока страхования, установленного в отношении Застрахованного в Договоре, наступившая в результате несчастного случая произошедшего в течение срока страхования, установленного в отношении Застрахованного в Договоре.

Подписывая заявление, ФИО2 указал, что не страдал и не страдает одним из следующих заболеваний (в том числе, инсульт, инфаркт миокарда, хроническими заболеваниями сердечно-сосудистой системы) (л.д.201-202).

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ Коллективному договору добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, не признаются страховыми события, произошедшие вследствие заболевания/несчастного случая, диагностированного/произошедшего до заключения Договора страхования (л.д.221 оборот).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер в <адрес> (л.д.15) что подтверждается справкой о смерти (л.д.16), в которую в качестве причины смерти внесена информация - «кардиомиопатия ишемическая».

Также в медицинском свидетельстве о смерти указано о том, что смерть произошла от заболевания (л.д.17).

После смерти ФИО2 в права наследования вступила истец Васильева Т.Л., которой было выдано свидетельство о праве на наследство по закону (л.д.18).

ДД.ММ.ГГГГ Васильева Т.Л. обратились с заявлением о страховой выплате в АО «АльфаСтрахование» (л.д.19-21).

ДД.ММ.ГГГГ АО «АльфаСтрахование» направило письменный отказ в страховой выплате, так как из представленных медицинских документов следует, что причиной смерти ФИО2 явилось заболевание – ишемическая кардиомиопатия, которая является одной из форм ишемической болезни сердца, диагностированное до начала страхования, в связи с чем, страховая компания не может признать заявленное событие страховым случаем по данному договору страхования и осуществить страховую выплату (л.д.22).

Васильева Т.Л. обратилась к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с АО «АльфаСтрахование» страховой выплаты.

Решением финансового уполномоченного №№ от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требования Васильевой Т.Л. к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страховой выплаты отказано, в связи с не наступлением страхового случая по договору страхования (л.д.28-32,46-50,70-74).

Согласно экспертному заключению №№, учитывая, что смерть ФИО2 наступила от хронической ишемической болезни сердца в форме ишемической кардиомиопатии в период действия договора страхования, при установленном факте диагностирования хронической ишемической болезни сердца с клиническими проявлениями в форме стенокардии задолго до заключения договора страхования, факт наступления страхового события не подтверждается представленными документами, т.е. каких-либо страховых рисков реализовано не было.

Причинами и обстоятельствами заявленного события является наступление смерти застрахованного лица в период действия договора страхования от заболевания, имевшегося и диагностированного у него задолго до заключения договора страхования. Таким образом, причины и обстоятельства указанных событий по п. ДД.ММ.ГГГГ Договора страхования относятся к исключениям из ответственности Страховщика.

Договором страхования в отношении ФИО2 предусмотрены ограничения при принятии на страхование, так как застрахованное лицо до заключения договора страхования страдало хроническими заболеваниями сердечно-сосудистой системы: ишемической болезнью сердца и артериальной гипертензией.

Согласно п.8.3 договора страхования: при наступлении страхового случая по Программе страхования № страховая выплата осуществляется в размере задолженности (в соответствии с первоначальным графиком платежей) Застрахованного по кредитному договору (не включая платежи, связанные с неисполнением Застрахованным условий кредитного договора) на дату наступления страхового случая, но не более размера страховой суммы, установленной в отношении застрахованного в Договоре на дату начала страхования. В части пакетов рисков 1 и 2 по риску смертельно-опасные заболевания Страховщик осуществит страховую выплату при условии, что Застрахованный останется в живых в течение 30 (тридцати) дней после диагностированного заболевания (л.д.75-103).

В ходе рассмотрения дела по ходатайству представителя истца ДД.ММ.ГГГГ была назначена судебно-медицинская экспертиза, производство экспертизы поручено экспертам Государственного казенного учреждения здравоохранения Республики Хакасия «Республиканское клиническое бюро судебно-медицинской экспертизы (л.д.149-150).

В соответствии с заключением экспертов № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.170-173) согласно данным представленным материалам дела, смерть ФИО2 наступила от «ишемической кардиомиопатии осложнившейся левожелудочковой недостаточностью с развитием отека легких». Имеющиеся патоморфологические признаки левожелудочковой сердечной недостаточности, как непосредственной причины смерти, являются закономерным смертельным осложнением ишемической кардиомиопатии, установленной при проведении судебно-медицинской экспертизы трупа ФИО2, а также следствием хронического течения заболевания – ИБС ПИКС (ишемическая болезнь сердца, постинфарктный кардиосклероз), диагностированные в 2008 году.

Экспертиза проведена экспертами – государственными врачами, судебно-медицинскими экспертами ГКУЗ РХ «РКБСМЭ», имеющими длительный стаж работы, соответствующую квалификацию, предупрежденным об уголовной ответственности. Заключение основано на изучении медицинской документации, содержит подробное описание и выводы экспертов в отношении исследуемого объекта, является ясным, четким и не допускающим двойного толкования установленных фактов. Каких-либо данных о том, что эксперты имели заинтересованность, не имеется.

С учетом изложенного, суд признает данное заключение допустимым и достаточным доказательством.

Смерть застрахованного лица, наступила вследствие заболевания, имевшегося и диагностированного у ФИО2 задолго до заключения договора страхования (в 2008 году), что условиями договора страхования не отнесено к страховым случаям, в связи с чем, данное обстоятельство, в силу условий заключенного между сторонами договора страхования не влечет обязанности ответчика выплатить страховое возмещение, так как не является страховым случаем, а направленный наследнику отказ в выплате страхового возмещения является обоснованным.

При этом достоверно установлено, что условия договора страхования были согласованы с заключившим договор ФИО2, не противоречат действующему законодательству РФ, договором страхования в соответствии со статьей 942 ГК РФ был определен характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование.

В связи с изложенным выше, исковые требования Васильевой Т.Л., удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 197-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Васильевой Т.Л. к Акционерному обществу «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей, взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов за пользование денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Красноярский краевой суд путем подачи жалобы через Лесосибирский городской суд.

Председательствующий Е.С. Пупкова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.