Решение по делу № 2-582/2024 (2-4519/2023;) от 20.11.2023

                    Гражданское дело №

УИД: 68RS0№-02

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 июня 2024 года.                                <адрес>

Октябрьский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Грязневой Е.В.,

при секретарях ФИО2, Кузьмине Д.А., помощнике судьи ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт <данные изъяты>, к ООО КБ «Ренессанс Кредит», ИНН <данные изъяты>, ООО «Феникс», ИНН <данные изъяты>, о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности договора,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ООО «Феникс» о признании кредитного договора № от 22.04.2017г., заключенного между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит», недействительным (ничтожным), возложении обязанности исключить сведения по кредитному договору № от 22.04.2017г., а также просит взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что неустановленным лицом от имени ФИО1 22.04.2017г. был заключен кредитный договор № от 22.04.2017г. с ООО КБ «Ренессанс Кредит», о заключении которого истцу стало известно лишь 21.09.2020г., когда ей поступил судебный приказ о взыскании задолженности по вышеуказанному кредитному договору.

23.09.2020г. ФИО1 обратилась к мировому судье об отмене судебного приказа, который на основании определения мирового судьи был отменен.

13.02.2023г. мировым судьей <адрес> был вынесен еще один судебный приказ в отношении ФИО1, где взыскателем выступало ООО «Феникс», поскольку право требования по спорному кредитному договору перешло ООО «Феникс» на основании договора уступки права требования, заключенного между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ООО «Феникс».

В последствии ФИО1 также обратилась с заявлением к мировому судье об отменен судебного приказа и определением судьи судебный приказ был отменен.

Истец указывает также, что неправомерными действиями со стороны ООО КБ «Ренессанс Кредит» ФИО1 были причинены нравственные страдания, которые она оценивает в размере 20000 рублей.

Истец ФИО1, а также ее представитель – адвокат ФИО5 в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещался надлежащим образом, просил отказать в исковых требованиях в полном объеме, по основаниям, указанным в письменных возражениях.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «Феникс» не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.

Представители третьих лиц ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», Октябрьского РОСП УФССП России по <адрес>, в судебное заседание не явились, о дате и времени его проведения судом извещались надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, оценив доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 3 ст. 154 Гражданского кодекса РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Исходя из п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В силу положений ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В п. 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (ст. 820, п. 2 ст. 836 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, изложенным в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, N 3 (2015), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, в случае спора, вытекающего из заемных правоотношений, на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 22.04.2017г. между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №, на сумму 46490 рублей, сроком на 24 месяца.

В связи с неисполнением обязательств по указанному кредитному договору, на основании заявления ООО КБ «Ренессанс Кредит», мировым судьей судебного участка №<адрес> был вынесен судебный приказ от 12.05.2020г.

На основании заявления ФИО1, определением мирового судьи от 28.09.2020г. судебный приказ был отменен.

21.09.2020г. ФИО1, в виду того, что ей лично не заключался спорный кредитный договор, обратилась в ОП № УМВД России по <адрес> с заявлением по факту оформления неизвестным лицом на ее имя кредитного договора. ПО указанному заявлению была проведена проверка и установлено, что летом 2018 года ФИО1 поступил звонок с банка и ей сообщили о задолженности по кредитному договору от 22.04.2017г. назвав паспортные данные, однако место регистрации было неверным.

Также в ходе проведения проверки органами полиции был опрошен сотрудник ФССП, который пояснил, что действительно кредитный договор был оформлен по недействительному адресу прописки ФИО1,, в связи с чем в действиях неустановленного лица усматриваются признаки состава преступления, предусмотренного ч.1 ст. 159 УК РФ, однако постановлением от 09.10.2020г. в возбуждении уголовного дела было отказано в связи с истечением срока давности привлечения лица к уголовной ответственности.

Более того как установлено судом, 07.12.2021г. между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ООО «Феникс» заключен договор уступки прав требования (цессии) № rk-071221_1351, согласно которого право требования по кредитному договору № от 22.04.2017г. перешло ООО «Феникс».

Также установлено, что 13.02.2023г. мировым судьей судебного участка №<адрес> был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по вышеуказанному кредитному договору, на основании заявления ООО «Феникс», который был отменен согласно определения мирового судьи от 07.06.2023г.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим же Кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 названного выше Кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 ГК РФ), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума №).

В Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № (2019), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 24.04.2019г., указано, что согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.

Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывающего соответствующий договор, и являющегося применительно к статье 168 (пункт 2) ГК РФ третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21.12.2013г. № «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, Форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Таким образом, со счета, на который были перечислены со стороны ООО КБ «ренессанс Кредит» кредитные денежные средства, были сняты со счета третьими лицами.

При этом зачисление денежных средств на счет, открытый в Банке на имя истца при заключении договора потребительского кредита, и снятие денежных средств со счета было осуществлено в тот же день.

Таким образом, в соответствии с Законом о потребительском кредите, а также учитывая факт мошеннических действий со стороны третьих лиц при оформлении кредитного договора, между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» фактически не согласовывались индивидуальные условия договора.

Часть 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации устанавливает, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В данном случае, бремя доказывания заключенности кредитного договора и его условий возлагается на ответчика.

Между тем, ответчик не предоставил суду допустимых доказательств, свидетельствующих о добровольном желании ФИО1 заключить спорный кредитный договор. Напротив представленная в материалы дела стороной ответчика копия паспорта ФИО1 не соответствует подлиннику представленного ФИО1 паспорта, в ходе судебного разбирательства. Так в копии паспорта на странице «место жительства» не имеется отметки о снятии ФИО1 с регистрации в 2015 году, в то время как кредитный договор заключался в 2017 году, а также на той же странице копии паспорта его номер не соответствует действительному. Более того в заявлении о предоставлении кредита и в кредитном договоре содержится подпись ФИО6, что также не соответствует действительности.

В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (пункт 3).

Пунктом 1 статьи 10 данного кодекса установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно пункту 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», если совершение сделки нарушает запрет, установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной (пункты 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При вышеуказанных обстоятельствах суд считает, что требование ФИО1 о признании договора недействительным подлежат удовлетворению.

Относительно заявленного требования истца о возложении на ООО КБ «ренессанс Кредит» обязанности направить в бюро кредитных историй информацию об исключении из кредитной истории сведений о кредитном договоре № от 22.04.2017г., суд приходит к следующему.

Порядок формирования, хранения и использования кредитных историй регулируется положениями Федерального закона 30.12.2004г. № 218-ФЗ «О кредитных историях», в силу ст. 3 которого кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй. Источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита), а также лицо, приобретшее право требования по обязательствам, указанным в настоящем Федеральном законе, в том числе специализированное финансовое общество или ипотечный агент. Субъект кредитной истории - физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита). Бюро кредитных историй - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Таким образом, кредитные организации обязаны представлять информацию в бюро кредитных историй в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, порядок и объем такой информации определен ст. ст. 4 и 5 указанного Закона. При этом, согласие заемщика на представление информации в бюро кредитных историй может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия.

Согласно ч. 5 ст. 5, ч. 4 ст. 10 Закона о кредитных историях внесение в кредитную историю записи, характеризующей исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договору займа (кредита) осуществляется бюро кредитных историй исходя из информации, предоставленной источниками формирования кредитной истории, то есть, организациями, являющимися заимодавцами (кредиторами).

По смыслу ч. 3 ст. 8 указанного Закона, субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю; субъект кредитной истории вправе обжаловать в судебном порядке отказ бюро кредитных историй в удовлетворении заявления о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю, а также непредставление в установленный настоящей статьей срок письменного сообщения о результатах рассмотрения его заявления.

Установив, что кредитный договор № от 22.04.2017г признан судом недействительным, суд полагает необходимым обязать источник формирования кредитной истории предоставить соответствующие исправленные сведения в бюро кредитных историй.

В силу положений ч. 5.6 ст. 5 Закона о кредитных историях такая обязанность должна быть возложена на ООО «Феникс», получившее право требования по спорному кредитному договору.

В соответствии с абз. 1 ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992г. №-I «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Для взыскания компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей с учетом разъяснений п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» достаточным основанием является сам факт нарушения прав потребителя.

В связи с установлением факта нарушения Банком прав истца как потребителя, суд руководствуясь указанными положениями закона, приходит к выводу о необходимости удовлетворения требований истца о взыскании компенсации морального вреда, размер которой с учетом фактических обстоятельств дела, характера и последствий нарушения прав потребителя, требований разумности, считает возможным определить в сумме 20 000 руб, который подлежит взысканию с ООО КБ «Ренессанс Кредит».

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку факт нарушения прав потребителя установлен и требования потребителя до разрешения спора в добровольном порядке, в том числе после обращения в суд с настоящим иском, не удовлетворены ООО КБ «Ренессанс Кредит», с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 10000 руб. (50% от присужденной суммы морального вреда 20 000 руб.).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в доход соответствующего бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 300 рублей по требованиям не имущественного характера, и в размере 300 рублей, по требованиях о компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт <данные изъяты>, удовлетворить частично.

Признать недействительным (ничтожным) кредитный договор № от 22.04.2017г., заключенный между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит».

Возложить на ООО «Феникс» обязанность направить в бюро кредитных историй сведения об исключении из кредитной истории ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, сведений о кредитном договоре № от 22.04.2017г.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, штраф в размере 10000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд через Октябрьский районный суд <адрес> в течение одного месяца с момента принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено су<адрес>.06.2024г.

Судья Е.В. Грязнева