Решение по делу № 2-761/2017 от 19.06.2017

    Дело № 2-761/2017

                                                              РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

    Город Осинники                                                                          14 июля 2017 года

    Осинниковский городской суд Кемеровской области

    В составе председательствующего судьи                               Моргачевой Т.С.

    При секретаре                                                                           Юнкиной Ю.В.

    Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Смирнову Вячеславу Владимировичу о взыскании кредитной задолженности и по встречному иску об уменьшении суммы задолженности по процентам за пользование кредитом, взыскании компенсации морального вреда и штрафа в соответствии со статьей 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»,

                                                              УСТАНОВИЛ:

                 ПАО «БАНК УРАЛСИБ» обратилось в суд с исковым заявлением, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере323 819,36 рублей, в том числе: 284 384,73 рублей – задолженность по кредиту;             39434,63 рублей - начисленные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6438,19 рублей.

      Исковые требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор, по которому было подписано уведомление № об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» (далее - Уведомление об индивидуальных условиях кредитования, Уведомление). Отношения между Банком и заемщиком регулируются Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «БАНК УРАЛСИБ», утвержденными Приказом от 23.09.2011 г. № 1339-01, действующими на момент подписания уведомления, условиями выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ОАО «БАНК УРАЛСИБ», являющимися Приложением № 1 к Правилам, Дополнительными условиями выдачи, обслуживания и пользования кредитными картами международных платежных систем «Visa Inc.», «MasterCard Worldwide», эмитированными ОАО «БАНК УРАЛСИБ», являющимися Приложением № 3 к Условиям. Согласно Уведомлению об индивидуальных условиях кредитования лимит кредитования заемщику был установлен в размере ... рублей. За пользование предоставленными кредитными средствами условиями договора была определена процентная ставка в размере ... % годовых. Согласно пункту 1.3. Дополнительных условий (Приложение №), для осуществления расчетов офис банка открывает клиенту картсчет и выдает в пользование одну или несколько карт в порядке, установленном Условиями. Кредитная карта, конверт с ПИН-кодом были получены заемщиком, что подтверждается подписью в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. В соответствии с пунктом 2.1.2. Дополнительных условий, использование клиентом установленного банком лимита кредитования осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в торговой точке с использованием кредитной карты, а также для оплаты комиссий, взимаемых банком в соответствии с договором для кредитной карты с GP, Условиями и Тарифами. Банк принятые на себя по кредитному договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредитные средства в размере ... рублей. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом банком в адрес заемщика было направлено уведомление (заключительное требование) о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако заемщиком требование банка не исполнено. По состоянию на 16.05.2017 года задолженность заемщика перед банком по кредитному договору составляет 323 819,36 рублей, в том числе: 284 384,73 рублей – задолженность по кредиту; 39434,63 рублей - начисленные проценты.

             Ответчик Смирнов В.В. с требованиями истца не согласился, обратился со встречными требованиями. Просит уменьшить сумму задолженности по процентам за пользование кредитом на сумму 4 789,42 рублей; взыскать с истца в его пользу компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей и штраф в соответствии со статьей 13 Закона РФ «О защите прав потребителей». Считает, что истец в спорном периоде из полученных денежных средств незаконно удержал неустойку на сумму задолженности в размере 4789,42 рублей, что противоречить очередности, установленной статьей 319 ГК РФ. Поэтому задолженность по процентам за пользование кредитом должна быть уменьшена на указанную сумму и составит 34 645,21 рублей (39 434,63 рублей - 4789,42 рублей). Кроме того считает, что нарушены положения Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 года «О потребительском кредите (займе)», а, именно, истец не направлял ему никаких данных о задолженности, несмотря на то, что должен был ежемесячно информировать его о размере задолженности и произведенных платежам. Данные сведения были направлены только один раз – 28.11.2016 года. В связи с нарушением его права на предоставление информации считает, что имеет право на компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей и штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

    В судебное заседание представитель истца ПАО «БАНК УРАЛСИБ» не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Направил возражения на встречное исковое заявление, согласно которым в соответствии с п.2.1.11 Дополнительных условий выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картами международных платежных систем «Visa Inc.», «MasterCard Worldwide», эмитированными ОАО «БАНК УРАЛСИБ», списание средств в счет погашения задолженности осуществляется в следующей очередности: а) на возмещение издержек Банка по получению просроченной задолженности (по получению исполнения); b) на уплату процентов за пользование лимитом кредитования (основному долгу, в том числе технической задолженности (при наличии)); с) на уплату задолженности по лимиту кредитования (кредиту) (основному долгу, в том числе технической задолженности (при наличии). При погашении указанных обязательств клиента в полном объеме, сумма произведенного платежа в части превышающей размер указанных денежных обязательства, может быть направлена Банком на погашение иных денежных обязательства клиента в следующем порядке: d) на уплату пени за просрочку возврата Лимита кредитования (Кредита) (в том числе технической задолженности (при наличии)) и (или) уплаты процентов по Лимиту кредитования (Кредиту) (основному долгу, в том числе технической задолженности (при наличии)); е) на возмещение операционных и других банковских расходов и комиссий. Все денежные средства, поступавшие на счет ответчика с момента начала действия договора до начала периода просрочки списывались в счет погашения задолженности по просроченным процентам, основному долгу. Начисленные пени за каждый факт просрочки списывались после погашения просроченных процентов, текущих процентов и основного долга. Также, считает, что Банком не нарушались положения ч.2 ст. 10 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предусматривающей обязанность кредитора направлять заемщику в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), но не реже чем один раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, бесплатно следующие сведения или обеспечить доступ к ним: 1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); 2) даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа); доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования. В соответствии с п. 7.1 Условий выписка о совершенных операциях с использованием Карты и (или) ее реквизитов (в том числе всех карт, выпущенных в рамках договора) и по Картсчету предоставляется Клиенту при его обращении в офис Банка. Согласно пункту 7.3 Условий для получения выписок клиент может воспользоваться услугой ДБО (после оформления соответствующего заявления на ДБО). На основании п. 7.5 Условий Клиент может получить мини-выписку в Банкомате/Информационном киоске Банка о последних шести операциях по карте, выбрав на Банкомате/Информационном киоске Банка соответствующую команду «Информация по счету» с помощью кнопок, расположенных непосредственно на Банкомате/Информационном киоске Клиент может запросить в Банкоматах/Информационных киосках Банка не более 2 мини-выписок в сутки, то есть получить не более 2 раз «Информацию по счету» в Банкоматах/Информационных киосках Банка. На основании п. 10.1.3 Условий Клиент вправе получать в офисе Банка информацию о текущем состоянии Картсчета, в том числе по телефону с использованием кодового слова. Считает, что заемщик может узнать свою задолженность, о проведенных операциях по карте, оставшийся лимит не только при посещении офиса банка, по телефону, но и в любом банкомате ПАО «БАНК УРАЛСИБ». Также считает, что отсутствуют основания для взыскания компенсации морального вреда и штрафа.

             Ответчик, истец по встречному иску, в судебное заседание не явился, направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

              Исследовав письменные материалы дела и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

               В силу ст. 15 п.1 ГК РФ лицо, чье право нарушено может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

               В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

    Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ ответчик, обязан возвратить банку полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

    В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит), а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между                           ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и ответчиком подписано Уведомление № об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» (л.д. 8). По условиям Уведомления, ОАО «БАНК УРАЛСИБ» предоставил заемщику кредитные средства с использованием предоставленной банком заемщику кредитной карты в размере, не превышающем лимит     кредитования, который установлен в размере ... рублей, под ... % годовых, срок действия карты истек ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик получил банковскую карту и ПИН-конверт к карте, что подтверждается его подписью в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.

    Согласно указанному уведомлению ответчик ознакомлен с Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «БАНК УРАЛСИБ».

    С учетом изложенного, банк принятые на себя обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредитные средства за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей.

    Согласно п. 3.2.2.1. Дополнительных условий заемщик обязан в период не позднее 40 календарных дней с даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на счете заемщика для погашения кредита:

    всей суммы технической задолженности по состоянию на дату расчета (при наличии);

    всей суммы процентов, начисленных на техническую задолженность за период с даты следующей за датой образования технической задолженности по дату расчета текущего календарного месяца включительно;

    не менее 5% суммы основного долга, учитываемом на ссудном счете на дату расчета каждого календарного месяца;

    всей суммы процентов, начисленных за пользование лимитом кредитования за период с даты следующей за датой расчета предыдущего календарного месяца по дату расчета текущего календарного месяца включительно.

    Если окончание периода 40 календарных дней с даты расчета текущего календарного месяца приходится на выходной или праздничный день, погашение задолженности по кредиту осуществляется в первый рабочий день, следующий за выходным или праздничным днем.

    Однако ответчиком свои обязательства по возврату кредитных средств и уплате процентов за их пользование исполнялись ненадлежащим образом.

          Согласно п. 12.4. Условий выпуска, обслуживания и пользования картами, банк вправе отказаться от исполнения условий в отношении клиента и расторгнуть договор, после направления банком клиенту соответствующего уведомления. Надлежащим уведомлением стороны считают направление банком клиенту письма почтовой связью на домашний адрес или адрес регистрации.

    В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом, банком ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика направлено уведомление о прекращении кредитования с требованием погасить задолженность в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 48-49).

Данное требование банка оставлено ответчиком без исполнения. Задолженность по предоставленным кредитным средствам и процентам за пользование кредитом не погашена.

За период с    06.06.2012    года по    16.05.2017      года ответчиком в счет        погашения      основной суммы кредита внесена сумма в    размере ... рублей. Остаток непогашенной задолженности по сумме выданного кредита составляет 284 384,73 рублей.

              Данная сумма складывается из следующего расчета: ... рублей (сумма выданного кредита) – ... рублей (фактически оплаченная сумма) = 284 384,73 рублей. Данная сумма соответствует представленному истцом расчету.

              Также    за      пользование кредитными средствами ответчику начислены проценты     за    пользование кредитными средствами за      период      с      ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 264 846,28 рублей. С учетом суммы погашенных процентов за пользование кредитом 225 411,65 рублей, размер задолженности по процентам за пользование кредитными средствами составит 39 434,63 рублей (264 846,28 рублей - 225 411,65 рублей).

              На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой.

              В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

    В соответствии с условиями уведомления об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования», а также пунктом 1.10. Дополнительных условий, за неисполнение заемщиком обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом и иных сумм по договору заемщик уплачивает банку пени в размере 0,5% от неперечисленной (недоперечисленной) в срок суммы задолженности за каждый день просрочки платежа.

               Из представленного истцом расчета следует, что ответчику в связи с просрочкой уплаты    основного долга и    процентов    за пользование кредитом за период с 06.06.2012 года по 16.05.2017 года начислена пеня в размере 56 185,35 рублей, из указанной суммы ответчиком оплачена пеня в размере 4789,42 рублей. Пеня в размере 51 395,93 рублей истцом списана. Данные обстоятельства подтверждаются расчетом (л.д.76 оборот -77).

               Суд считает, что истцом обоснованно предъявлены требования к ответчику о взыскании суммы основного долга - 284 384,73 рублей и процентов за пользование кредитом - 39 434,63 рублей. Общая сумма задолженности составит: 284 384,73 рублей + 39 434,63 рублей = 323 819,36 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

     Согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ истцом была оплачена государственная пошлина при подаче искового заявления в суд в размере 6438,19 рублей (3339,10 рублей + 3099,09 рублей) (л.д. 5-6). Поскольку исковые требования ПАО «БАНК УРАЛСИБ» подлежат удовлетворению, то указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

               Доводы ответчика об удержании из произведенных платежей пени в размере 4789,42 рублей с нарушением очередности, установленной статьей 319 ГК РФ, суд считает необоснованными.

           Согласно статье 319 ГК РФ предусмотрено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Очередность погашения требований по денежному обязательству

Из представленного истцом расчета следует, что до мая 2016 года ежемесячные платежи вносились ответчиком ранее установленной даты. Денежные средства, внесенные в счет ежемесячного платежа, направлялись в первую очередь на погашение обязательства, срок уплаты которых уже наступил: погашение задолженности по процентам за пользование кредитом и основному долгу. После погашения задолженности денежные средства направлялись на погашение других обязательств, срок которых также уже наступил (таких как погашение задолженности по пене). После погашения просроченных обязательств денежные средства направлялись на погашение будущего платежа, срок которого еще не наступил: в первую очередь – на погашение процентов за пользование кредитом, оставшаяся часть на погашение основного долга. После мая 2016 года поступающие денежные средства направлялись только на погашение процентов за пользование кредитом и основного долга.

Таким образом, из представленного истцом расчета не установлено нарушений положений статьи 319 ГК РФ. Доказательств обратного ответчиком не представлено. Поэтому оснований для удовлетворения встречных исковых требований истца об уменьшении суммы задолженности по процентам за пользование кредитом на сумму удержанной пени - 4789,42 рублей нет.

Также необоснованными являются доводы ответчика о нарушении его права на информацию.

          Согласно части 2 статьи 10 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» после заключения договора потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, кредитор обязан направить заемщику в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), но не реже чем один раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, бесплатно следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

2) даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа);

3) доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

В соответствии с п. 7.1 Условий выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ОАО «БАНК УРАЛСИБ» (Приложение № к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «БАНК УРАЛСИБ»), утвержденных приказом заместителя председателя Правления Банка от ДД.ММ.ГГГГ № (далее по тексту Условия), выписка о совершенных операциях с использованием Карты и (или) ее реквизитов (в том числе всех карт, выпущенных в рамках договора) и по Картсчету предоставляется Клиенту при его обращении в офис Банка.

Согласно пункту 7.3 Условий для получения выписок клиент может воспользоваться услугой ДБО (после оформления соответствующего заявления на ДБО).

На основании п. 7.5 Условий Клиент может получить мини-выписку в Банкомате/Информационном киоске Банка о последних шести операциях по карте, выбрав на Банкомате/Информационном киоске Банка соответствующую команду «Информация по счету» с помощью кнопок, расположенных непосредственно на Банкомате/Информационном киоске Клиент может запросить в Банкоматах/Информационных киосках Банка не более 2 мини-выписок в сутки, то есть получить не более 2 раз «Информацию по счету» в Банкоматах/Информационных киосках Банка.

В силу п. 10.1.3 Условий Клиент вправе получать в офисе Банка информацию о текущем состоянии Картсчета, в том числе по телефону с использование кодового слова.

Из анализа указанных положений Условий следует, что истец обеспечил истцу доступ к получению данной информации, в том числе о размере задолженности.

Ответчиком в судебное заседание не представлено доказательств того, что он был лишен возможности к получению информации предусмотренными Условиями способами.

В соответствии со ст. 15 Законом РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя          (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

           На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

           Поскольку, в судебном заседании не установлено нарушение прав ответчика, то суд не находит оснований для взыскания в его пользу компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1.

    С учетом изложенного, встречные исковые требования ответчика об уменьшении суммы задолженности, взыскании компенсации морального вреда и штрафа не подлежат удовлетворению.

     Руководствуясь статьями 194-198 ГПК Российской Федерации, суд,

                                                          РЕШИЛ:

    Исковые требования Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» удовлетворить.

          Взыскать со Смирнова Вячеслава Владимировича в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере323 819,36 рублей и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6438,19 рублей, итого 330 257 рублей 55 копеек (триста тридцать тысяч двести пятьдесят семь рублей пятьдесят пять копеек).

      В удовлетворении встречных исковых требований об уменьшении суммы задолженности по процентам за пользование кредитом на 4789,42 рублей, взыскании компенсации морального вреда в размере 15 000 рублей и штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», Смирнову Вячеславу Владимировичу отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца.

    Мотивированное решение изготовлено 18 июля 2017 года.

    Судья                                                                                                        Т.С. Моргачева