Решение по делу № 2-379/2021 от 29.06.2021

Дело № 2–379/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Судья Калтанского районного суда Кемеровской области     Чёрная Е.А.,

при секретаре     Сурминой О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Калтан     02 ноября 2021 г.,

гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (далее ПАО «Сбербанк») к Ивановой А.А., Ивановой Т.Н., Иванову В.Н., ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании кредитной задолженности с наследника,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» обратился в суд с исковыми требованиями к Ивановой А.А., как к наследнику после смерти А., умершего .../.../...., согласно которых просит взыскать задолженность по кредитному договору от 13.09.2019 по состоянию на 11.05.2021 в сумме 46078,11 руб., в том числе задолженность по основному долгу 37692,85 руб., задолженность по процентам за пользование заемными средствами 8385,26 руб., а также возврат госпошлины 1582,34 руб.

Свои требования мотивирует тем, что между ПАО «Сбербанк» и Заемщиком А. был заключен Кредитный договор на сумму 62241 руб. под 18,35 % годовых на срок 12 мес.

    Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. По состоянию на 11.05.2021 образовалась указанная задолженность.

    Заемщик умер. Считают, что смерть кредитора влечет не прекращение заемного обязательства, а перемену лиц в обязательстве, когда права и обязанности переходят к наследникам или иным лицам, указанным в законе. Предположительным наследником заемщика является Иванова А.А., предполагаемым наследственным имуществом является жилое помещение в г. Калтан.

Представитель истца ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явились, извещены надлежаще, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик Иванова А.А. в судебном заседании выразила несогласие с иском, т.к. поданы документы по страховому случаю.

Ответчики Ивановой Т.Н., Иванову В.Н., привлеченные судом исходя из характера спорного правоотношения, как наследники после смерти Н., умершего .../.../...., наследника А., в судебное заседание не явились, извещены по адресу регистрации, с которого судебные извещения возвращены в суд за истечением срока хранения.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» привлеченные судом исходя из характера спорного правоотношения, в судебное заседание не явились, извещены надлежаще.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, считая их извещение о дне и времени судебного заседания надлежащим.

Суд, заслушав явившихся лиц, исследовав письменные материалы гражданского дела и оценив представленные доказательства по делу в их совокупности, приходит к следующему.

На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (ст.ст. 807–818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 п. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 13.09.2019 между ПАО «Сбербанк» и Заемщиком А. был заключен Кредитный договор, согласно которому были предоставлены денежные средства 62241 руб. под 18,35 % годовых на срок 12 месяцев, что подтверждается заявлением-анкетой на получение потребительского кредита (л.д. 9-10), информацией о полной стоимости кредита (л.д. 12-27), копией паспорта заемщика (л.д. 11), общими условиями (л.д. 14-18).

Согласно расчета иска (л.д.6), движения по договору и истории погашений, имеются нарушения условий Кредитного договора. По состоянию на 11.05.2021 образовалась задолженность: в сумме 46078,11 руб., в том числе задолженность по основному долгу 37692,85 руб., задолженность по процентам за пользование заемными средствами 8385,26 руб.

Представленный истцом расчет задолженности, судом проверен и признан правильным. Сомневаться в правильности предоставленного истцом расчета у суда оснований не имеется. Данный размер задолженности соответствует условиям кредитования, подписанным и согласованным заемщиком.

.../.../.... заемщик А. умер (копия свидетельства о смерти на л.д.84).

Исходя из разъяснений, которые даны в п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05. 2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Производство по делу в случае смерти гражданина, являвшегося одной из сторон по делу, подлежит прекращению лишь в том случае, если спорное правоотношение не допускает правопреемство (статья 220 ГПК РФ).

Таких обстоятельств в данном случае не имеется.

В силу статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

При этом в соответствии со статьей 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Определение круга наследников А., привлечение к участию в деле наследников, принявших наследство, является необходимым для правильного разрешения настоящего спора.

Это же подтвердил Верховный Суд РФ в пункте 13 постановления Пленума ВС РФ от 29.06.2012 № 9, указав, что при разрешении споров по делам, возникающим из наследственных правоотношений, судам надлежит выяснять, кем из наследников в установленном статьями 1152 - 1154 ГК РФ порядке принято наследство, и привлекать их к участию в деле в качестве соответчиков (абзац второй части 3 статьи 40, часть 2 статьи 56 ГПК РФ).

Действительно, как следует из имеющихся в материалах дела реестра нотариальных дел, ответа нотариуса Калтанского нотариального округа Кемеровской области, после смерти А., последовавшей .../.../...., с заявлением о принятии наследства обратился отец Н. и дочь Ивановой А.А., другие наследники не заявляли о своих правах на наследство. Наследникам выданы свидетельства о праве на наследство каждому по ? доле в праве на квартиру по ... с кадастровой стоимостью 783367,59 руб., по ? доле в автомобиле ГАЗ-31105 2007 г.в., с рыночной стоимостью 42000 руб., а Ивановой А.А. на денежные вклады в ПАБ банк ВТБ.

В соответствии с ответом на запрос суда от нотариуса Калтанского городского округа после смерти Н. последовавшей .../.../.... с заявлением о принятии наследства обратились супруга Ивановой Т.Н., сын Иванов В.Н. внучка Иванова А.А. (л.д. 66)

Эти же обстоятельства следует из предоставленных на запрос суда Выписок из ЕГРП (л.д. 57-64).

Таким образом, судом установлен состав наследственного имущества и наследники Иванова А.А. – ? доля и 1/3 от ?, т.е. 2/3 доли наследственного имущества А.; Ивановой Т.Н.- в 1/3 от ?, т.е. 1/6 доля наследственного имущества А.; Иванов В.Н..- в 1/3 от ?, т.е. 1/6 доля наследственного имущества А.

Также в соответствии с заявлением на страхование (л.д. 19-21) А. выразил свое согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

Проверяя доводы ответчика Ивановой А.А. о том, что задолженность по кредитному договору должна быть покрыта за счет страхового возмещения, суд приходит к следующему.

В соответствии с ответом ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (л.д.45, 87, 110), решение о признании заявленного случая страховым не принято.

В силу пп. 1, 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно статье 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Статьей 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) разъяснено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью - страхование жизни (пункт 1 статьи 4 Закона об организации страхового дела).

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страхового случая) - подп. 2 ч. 1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Согласно положениям пункта 3 указанной нормы закона при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В договоре и Правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.1 Заявления на страхование (л.д. 19-21) страховыми рисками являются: 1.1.- расширенное страховое покрытие для лиц не относящихся к категориям указанным в п. 2. заявления: смерть, установление инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая или ... временная нетрудоспособность, дистанционная медицинская консультация.

1.2.- базовое страховое покрытие- для лиц, относящихся к категориям указанным в пункте 2 настоящего заявления: смерть от несчастного случая, дистанционная медицинская консультация.

В п. 2 данного заявления указаны категории лиц, в отношении которых Договор страхования заключается только на условиях Базового страхового покрытия, в т.ч. в п. 2.1. и 2.2.- лица, возраст которых на дату подписания заявления составляет менее 18 или более 65 лет, у которых да даты заполнения настоящего заявления были ...

В п.5 данного заявления указан размер страховой суммы, в т.ч. п. 5.1. по риску «Смерть от несчастного случая» по риску «Смерть»- 62241 руб.

В соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (л.д. 111-117) несчастный случай- фактически произошедшее непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, не зависимое от воли Застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций. При этом самоубийство не является несчастным случаем.

Заключив договор добровольного страхования на указанных условиях, А. самостоятельно определил условия страхования, из которого рассчитывался и размер страховой премии.

В соответствии со справкой о смерти причиной смерти явилась ... (л.д. 76-78).

Из представленного на запрос суда посмертного эпикриза из ГБУЗ КО «Осинниковская городская больница» следует, что А. поступил 15.02.2020 в 02:35 с ..., 15.02.2020 по ... .../.../.... константирована смерть. Причина смерти-... (л.д. 80). Также представлена выписка из акта судебно-медицинской экспертизы трупа от .../.../...., ... (л.д. 80 оборот).

Таким образом, анализируя представленные сторонами и на запрос суда доказательства, при рассмотрении указанного споры судом установлено, что причиной смерти А. явился ..., т.е. несчастный случай, которое в соответствии с Правилами страхования трактуется как фактически произошедшее непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, не зависимое от воли Застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций.

Таким образом, смерть А. является страховым случаем, который освобождает его наследников от выплат по кредитному договору в пределах страховой суммы, соответственно, надлежащим ответчиком ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», с которого суд считает необходимым взыскать задолженность по кредитному договору А., а также возврат госпошлины, в удовлетворении требований к наследникам А. следует отказать.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору от 13.09.2019, заключенным с А., умершим .../.../....,по состоянию на 11.05.2021 в сумме 46078,11 руб., в том числе задолженность по основному долгу 37692,85 руб., задолженность по процентам за пользование заемными средствами 8385,26 руб., а также возврат госпошлины 1582,34 руб.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Ивановой А.А., Ивановой Т.Н., Иванову В.Н. –отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение одного месяца путём подачи апелляционной жалобы через районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 02.11.2021.

Судья                             Е.А. Чёрная