Решение по делу № 2-947/2019 от 28.05.2019

Гражданское дело № 2-947/2019

УИД 42RS0037-01-2019-001833-76

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Юргинский городской суд Кемеровской области

в    с о с т а в е:

председательствующего судьи                 Королько Е.В.,

при секретаре судебного заседания                Гумеровой А.В.,

24 июля 2019 года

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Юрге Кемеровской области гражданское дело по иску Пономаренко В.И. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей, взыскании суммы комиссии за подключение к программе страхования, суммы комиссии за карту, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Пономаренко В.И., в лице своего представителя Дубининой А.А., действующей на основании доверенности от 25.01.2019 г., обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее –ПАО «Совкомбанк»), указав следующее.

Между истцом и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор *** от ***, согласно условий которого сумма кредита составляет 729 116 рублей 89 копеек, процентная ставка по кредиту - 18,20% годовых, срок возврата кредита - 84 месяца. В соответствии с условиями кредитования полагает, что заемщику было навязано подключение к Программе страхования жизни и здоровья, что является дополнительной платной услугой банка. Плата за Программу страхования в рублях в заявлении на страхование, кредитном договоре, а также документах, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, не указана, что является сознательным действием банка по введению заемщиков кредитной организации в заблуждение относительно стоимости платной услуги и полной стоимости кредита. О цене данной услуги в рублях заемщик узнал лишь после заключения кредитного договора при получении выписки по счету клиента. Плата за участие в программе страхования составила 104 116 рублей 89 копеек. Кроме того, банком была удержана комиссия за карту Gold в размере 4 999 рублей 00 копеек. Общая сумма списаний составила 109 115 рублей 89 копеек (расчет цены иска составляет: 104 116,89 руб.+ 4 999,00 руб. = 109 115,89 руб.). У заемщика не было возможности отказаться от подключения к Программе страхования, так как кредитный договор не предусматривает полей и граф для согласия либо отказа заемщика от отдельных условий договора. В связи со всем вышеизложенным, истец обращался к ответчику с претензией, однако ответчиком претензия истца оставлена без ответа. Считает, что действия ответчика, по включению в условия кредитного договора обязанность заемщика по подключению к Программе страхования, как и взыскание комиссий, не соответствует закону, в связи с чем, с ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию сумма в размере 109 115 рублей 89 копеек на основании следующего.

Ответчиком нарушены ст. 10, ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». В соответствии с п. l ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (ст.12).

Способы доведения до потребителя информации, предоставляемой о дополнительных услугах, а также способ оформления согласия на их предоставление, определены в п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а именно, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитной форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Исходя из толкования вышеуказанных норм, информация о любом товаре (работе, услуге) в обязательном порядке должна содержать цену, которая должна быть конкретно указана в рублях. Потребитель, как лицо, не обладающее специальными познаниями, не должен производить математические расчеты для того, чтобы установить цену услуги или товара в рублях.

В рассматриваемом случае, плата за Программу страхования в рублях в заявлении на получение кредита, кредитном договоре, а также документах, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора не указана, что является сознательным действием банка по введению заемщиков кредитной организации в заблуждение относительно стоимости платной услуги и полной стоимости кредита. О цене данной услуги в рублях заемщик узнал лишь после заключения кредитного договора при получении выписки по счету клиента, что нарушает его право на получение полной и достоверной информации об оказываемой услуге.

Считает, что ответчик нарушил ст. 421 ГК РФ, ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», поскольку при заключении кредитного договора банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: 1) с дополнительными услугами, 2) без дополнительных услуг. В данном случае банк нарушил право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемых услугах и лишил его возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них) и сделать правильный осознанный выбор.     Процесс заключения договоров кредитования и страхования был организован таким образом, что они были подписаны под влиянием заблуждения; банком не обеспечено предоставление достоверной информации, обеспечивающей понимание потребителем свойств предлагаемых финансовых услуг.

Условие о включении заемщика в Программу страхования императивно включено в текст Заявления на получение кредита. Учитывая характер договора кредитования, неразрывность заключения договоров кредитования и страхования с потребителем во времени и месте, предоставление информации об услугах, как страхования, так и кредитования единолично сотрудником банка, а также получение банком выгоды (в виде вознаграждения по агентскому договору, процентов на сумму кредита, в которую входит сумма страховой премии по договору страхования) исполнителем должны быть в полной мере соблюдены гарантии потребителя на сознательный выбор услуги, понимание права на выбор финансовой услуги вне зависимости от заказа дополнительных услуг, также доказано соблюдение таких гарантий.

Считают, что ответчиком нарушена ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», пункта 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1«О банках и банковской деятельности». Порядок предоставления кредитов регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (с изменениями и дополнениями). Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Согласно же пункта 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями) размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В соответствии с п. 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Банком России 24.12.2004 г. № 266-П, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Так как оформление и обслуживание банковской карты является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами и не является банковской услугой, а относится к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, то удержание комиссии за карту является незаконным.

Статьей 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (с последующими изменениями и дополнениями) запрещается обуславливать приобретение одним товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Таким образом, условие кредитного договора в части, обязывающей заемщика

оплачивать комиссию за карту Gold, является навязанной банковской услугой, что противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Кроме того, в соответствии со статьей 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 рублей.

Просят взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу истца сумму комиссии за подключение к Программе страхования в размере 104 116 рублей 89 копеек, сумму комиссии за карту Gold в размере 4 999 рублей 00 копек, сумму морального вреда в размере 10 000 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы (л.д. 4-6).

Истец Пономаренко В.И., представитель истца Дубинина А.А., действующая на основании доверенности от 25.01.2019 г. (копия на л.д. 7), в судебное заседание не явились, извещались о времени и месте заседания надлежащим образом (л.д. 83, 84), в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела без участия истца (л.д. 6), представлено письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца и представителя истца (л.д. 17, 18, 82).

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом (л.д. 85), просили рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика (л.д. 47), представили письменное возражение на исковое заявление, полагают требования истца необоснованными, незаконными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. *** между ПАО «Совкомбанк» и Пономаренко В.И. был заключен кредитный договор *** на сумму 729 116 рублей 89 копек на 84 месяцев. Приказом Председателя Правления ООО ИКБ «Совкомбанк» № 475/ОД от 22.12.2010 г. «О введении новых финансовых продуктов по кредитованию физических лиц» установлены виды кредитования: «Денежный кредит», «Денежный кредит со страхованием». Условия кредитования (процентная ставка, срок и сумма кредитования и др.) по указанным банковским продуктам одинаковые. Отказ заемщика от включения в систему добровольного страхования не

влечет отказ в заключении кредитного договора. Заемщики информируются о видах банковских продуктов путем консультирования заемщика сотрудником банка, размещением информационных материалов в офисах и на официальном сайте банка httр://www.sоvсоmbank.ru. Таким образом, до заключения кредитного договора заемщик вправе выбрать тот банковский продукт, который ему необходим - со страхованием или без страхования.

При отсутствии согласия заемщик заявление на включение в программу страховой защиты не подписывает, и соответственно, он не подлежит включению в список застрахованных лиц. С данным заемщиком заключается кредитный договор без страхования. В раздел Б Договора о потребительском кредитовании сведения о размере платы за включение в программу страховой защиты не включаются, что свидетельствует о том, что данным договором не предусмотрена плата за включение в программу страховой защиты и у заемщика не возникает обязанность по ее уплате.

*** в адрес ПАО «Совкомбанк» поступило личное заявление Пономаренко В.И. «на включение в программу добровольного страхования», согласно которого Пономаренко В.И., понимая и осознавая, выразил собственную волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезни и просил включить его в программу добровольного страхования по договору добровольного группового страхования ЗАО «МетЛайф» (ранее - ЗАО АЛИКО). При этом Пономаренко В.И. в заявлении «на включение в программу добровольного страхования» от 09.062018 г. указал, что «Я понимаю и соглашаюсь, что подписывая настоящее заявление, я буду являться застрахованным лицом.. .»; «Я осознаю, что я также имею право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО «МетЛайф» без участия Банка»; «Я понимаю и соглашаюсь, что участие в Программе добровольного страхования по вышеуказанному Договору добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а так же на принятие Банком положительного решения в предоставлении мне кредита». «Я заявляю о том, что получил полную и подробную информацию о программе страхования.. . и согласен с условиями договора страхования»; «Я понимаю и соглашаюсь, что участие в Программе добровольного страхования.. . не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие Банком положительного решения в предоставлении мне кредита»; «Подписывая настоящее Заявление я подтверждаю, что я получил полную и подробную информацию в соответствии со статьями 3, 6 и 8 Закона РФ «Об организации страхового дела» от 27.11.1997 года № 4015-ФЗ». Таким образом, нет нарушений ст. 934 ГК РФ. Подписывая 09.062018 г. Заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков Пономаренко В.И., с учетом включения в программу добровольного страхования, также добровольно обязался оплатить (единовременно) плату за включение в программу страховой защиты по договору страхования на случай смерти или наступления инвалидности 104 117 руб. 89 коп. (за период 84 мес. страхования).

В заявлении на предоставление кредита под каждым пунктом есть графа, в том числе и в пунктах о подключении к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, в которой «согласен или «не согласен» заемщик должен написать собственноручно, что и было им сделано.

В соответствии с п. 2 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Результатом оказания данной услуги явилось наличие страхового покрытия, оказываемого другим лицом, с которым у банка имеется соответствующий договор, в период действия кредитного договора, то есть наличие возможности погашения кредита при наступлении обстоятельств, затрудняющих должнику исполнение обязательств. Характер услуги, оказанной банком, в отсутствие обстоятельств, при которых исполнение обязательств должника производится страховой компанией, носит материальный характер. Таким образом, в рамках кредитного договора был заключен договор по оказанию ответчиком комплекса услуг (расчетно-гарантийных), предусматривающих плату самому банку как исполнителю услуг. Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ. Собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении о предоставлении потребительского кредита подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Вместе с тем, включение в программу добровольного страхования не является обязательным условием кредитования, так как предусмотрены варианты отказа от добровольного страхования. Какие-либо санкции или иные негативные последствия при отказе от добровольного страхования кредитным договором (офертой) не предусмотрены. Кроме того, согласно кредитного договора, Пономаренко В.И. поручил банку без дополнительных распоряжений с его стороны направить денежные средства в размере платы за включение в программу страховой защиты на его уплату в АО «МетЛайф». Между тем, Программой добровольного страхования предусмотрено: Заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом Банк возвращает Заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков. В случае выхода Заемщика из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков услуга по включению Заемщика в программу страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков не возвращается.

В то же время, применим к данным правоотношениям пункт 2 ст. 958 ГК РФ, который гласит, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Так, Пономаренко В.И. *** застраховал не риски невозврата кредита, а жизнь и здоровье и на период действия страхования, возможность наступления страхового случая (утрата жизни и здоровья) у Пономаренко В.И. не отпала, а значит п. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ не применимы.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из договора добровольного группового страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, и договор страхования продолжает свое действие после прекращения кредитного договора, выгодоприобретатель по кредитному договору - это застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники.

Вместе с тем п. 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Часть 2 п. 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Также неотъемлемой частью кредитного договора являются Общие условия Договора потребительского кредита, которые содержат информацию об условиях кредитования, правах и обязанностях сторон по кредитному договору, а также условие о возможности выхода из программы с возвратом страхового взноса. Согласно п. 9.6. Общих Условий Договора потребительского кредита: «Заемщик подписывает Договор о потребительском кредитовании, содержащий вышеуказанные положения, в здравом уме и твердой памяти и не может ссылаться, что не прочитал какие-либо его положения».

Также согласно п. 4.2.2. Общих условий Договора потребительского кредита в случае, если заемщик при заключении Договора о потребительском кредитовании не полностью разобрался в потребительских свойствах кредитного продукта, заемщик вправе в течение четырнадцати календарных дней с даты заключения Договора о потребительском кредитовании отказаться от исполнения Договора о потребительском кредитовании, написав заявление в Банк со ссылкой на данный пункт Условий кредитования и полностью возвратив сумму кредита Банку. В этом случае Заемщик не уплачивает Банку проценты за пользование кредитом за срок фактического пользования кредитом. Вместе с тем согласно разделу 1. Общих условий Договора потребительского кредита заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом Банк по желанию Заемщика возвращает ему уплаченную им плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга в случае, если для оплаты Программы использовались кредитные средства Банка), либо перечисляется Заемщику (в случае если для оплаты Программы использовались собственные средства Заемщика).

Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в этом случае услуга по включению Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная им плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков возврату не подлежит.

Общие условия содержатся в открытом доступе на сайте банка httр://www.sоvсоmbank.ru, любое лицо может беспрепятственно с ними ознакомиться. Согласованный сторонами срок для отказа от услуги - 30 календарных дней с момента подписания заявления является вполне достаточным и разумным для отказа от дополнительной услуги страхования. Тот факт, что обращение Пономаренко В.И. в банк с требованием о возврате суммы страховой премии имело место после истечения данного срока, Пономаренко В.И. не оспаривает.

Доказательств, подтверждающих, что Пономаренко В.И. не знал обо всех условиях договора, в том числе о возможности отказаться от включения в программу добровольного страхования, в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ, не представлено. Кроме того, учитывая автоматическое подключение истца к сервису смс-информирования о проведенных операциях по счету, а также тот факт, что списание платы в размере 104 117 рублей 89 копеек за включение в программу страхования осуществлено 09.06.2018 г., что подтверждается выпиской по счету, Пономаренко В.И. имел возможность реализовать свое право на отказ от дополнительной услуги страхования на основании статьи 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» в разумный срок. Однако данное право Пономаренко В.И. не реализовал, в банк с претензией не обращался.

Также *** в адрес ПАО «Совкомбанк» поступило личное Заявление на открытие банковского счета и выдачу «Золотой Ключ Автокарта Классика» с банковской картой MasterCard Gold, подписанное Пономаренко В.И. добровольно, в котором он просил Банк взимать плату за оказание услуг по списанию с банковского счета в безакцептном порядке согласно Тарифам Банка на день совершения операции. Был уведомлен о праве подать в банк заявления о возврате комиссии за обслуживание банковской карты в течение 14-ти дней с даты оплаты пакета «Золотой ключ Автокарта Классика». При этом возврат комиссии осуществляется при отсутствии операций по банковской карте. Банком была удержана комиссия за MasterCard Gold в размере 4 999 рублей, что подтверждается выпиской по счету. В указанный период заявление на отказ от пакета «Золотой Ключ Автокарта Классика» от Пономаренко В.И. в адрес банка не поступало. Оплата 4 999 рублей осуществляется именно за обслуживание банковской карты MasterCard Gold. Просили в удовлетворении исковых требований Пономаренко В.И. отказать в полном объеме (л.д. 41-47).

Изучив письменные возражения ответчика на исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу о том, что исковые требования Пономаренко В.И. не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу п. 1 ст. 954 Г ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

    На основании пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

    Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

    На основании п. п. 1 и 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Положениями ст. 12 указанного Закона РФ предусмотрено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускаются.

В судебном заседании установлено, что *** Пономаренко В.И. предоставил заявление о предоставлении потребительского кредита в ПАО «Совкомбанк» с указанием его условий (л.д. 48-50).

*** между Пономаренко В.И. и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита ***, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 729 116,89 рублей сроком на 84 месяца с процентной ставкой 18,20% годовых, цель – на потребительские цели путем совершения операций в безналичной (наличной) форме, а именно оплата полной/части стоимости автомобиля с индивидуальными признаками, заемщик в свою очередь обязался своевременно возвратить сумму кредита и проценты за пользование кредитом (л.д. 12-13, 51-53).

Заемщик согласился со всеми условиями кредитного договора, о чем свидетельствует его подпись в анкете-заявлении, кредитном договоре (л.д. 12-13, 48-50, 51-53).

    Поскольку кредитный договор истцом заключен после 01.07.2014 г., то к возникшим правоотношениями помимо положений гражданского законодательства применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

    В силу положений ст. 7 Закона Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», банку предоставлено право при предоставлении потребительского кредита за отдельную плату предлагать дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, для чего заемщиком оформляется заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита.

Согласно п. 17 индивидуальных условий договор потребительского кредита заемщик вправе по своему желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником добровольной и страховой защиты заемщиков, выразив свое согласие в заявлении о включении в Программу.

*** Пономаренко В.И. подписал заявление на включение в Программу добровольного страхования (л.д. 56-57), в котором содержится согласие Пономаренко В.И. о том, что он ознакомлен с существенными условиями Договора страхования; понимает и соглашается, что участие в Программе добровольного страхования по вышеуказанному Договору добровольного страхования не влияет на принятие Банком положительного решения в предоставлении ему кредита; получил полную и подробную информацию о Программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней и согласен с условиями Договора страхования; подтверждает, что получил полную и подробную информацию в соответствии со статьями 3, 6 и 8 Закона РФ «Об организации страхового дела» от 27.11.1997 года № 4015-ФЗ»; осознает, что он также имеет право самостоятельно заключить Договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также в АО «МетЛайф», без участия Банка; понимает, что добровольное страхование – это его личное желание и право, а не обязанность.

***. Пономаренко В.И. подписал заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита (л.д. 58-60).

В разделе Б данного заявления содержатся данные о кредите: сумма кредита – 729 116,89 рублей, срок кредита – 84 мес., цель кредита – приобретение товаров и услуг путем совершения операций в безналичной (наличной) форме со счета в ПАО «Совкомбанк», а именно оплата полной/части стоимости транспортного средства с индивидуальными признаками, процентная ставка по кредиту – 16,9% годовых. Размер платежа (ежемесячно) по кредиту при включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков – 14 860,61 рублей.

В разделе В данного заявления Пономаренко В.И. просил включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, также содержится согласие Пономаренко В.И. со всеми условиями, в том числе в п. 3 пп. 3.1 раздела В заявления содержится согласие на размер платы за Программу 0,17% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату подключения к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

В п. 4 Раздела В заявления Пономаренко В.И. уведомлен, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в Банке не обусловлено участием в Программе. Своей собственноручной отдельной подписью в заявлении подтвердил свое согласие на предоставление банком дополнительной платной услуги в виде включения его в Программу. Понимает, что имеет возможность отказаться от предоставления дополнительной услуги. Предварительно изучил и согласен с условиями страхования, изложенными в Программе.

В п. 5 Раздела В заявления содержится порядок оплаты Программы – оплата за счет кредитных средств. Пономаренко В.И. просил банк, что в связи с включением его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в день подписания настоящего заявления списать с его счета денежные средства в размере платы за Программу и направить ее на уплату.

Таким образом, вопреки доводам стороны истца, с учетом положений ст. 421 ГК РФ заемщику была предоставлена свобода выбора при заключении кредитного договора в оказании услуг по страхованию.

Ответчиком представлена копия договора ***п от ***. добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «СК АЛИКО» (л.д. 69-76). Из содержания Дополнительного соглашения *** от *** следует, что в связи с государственной регистрацией изменений, внесенных в учредительные документы Страховщика 26.02.2014 г., в тексте Договора, Дополнительных соглашений и всех приложений к нему считать новым наименованием Страховщика – Закрытое акционерное общество «Страховая компания МетЛайф» (л.д.77)

Согласно разделу 1. Общих условий Договора потребительского кредита заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты включения заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В случае подачи заявления о выходе Заемщика из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении 30 календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков услуга по включению Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная им плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков возврату не подлежит (л.д. 63-67).

Истец Пономаренко В.И. не представил доказательств в порядке ст. 56 ГПК РФ подачи заявления о выходе Заемщика из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

***. Пономаренко В.И. подписал заявление-оферту на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой Ключ Автокарта Классика» с банковской картой MasterCard Gold, в котором просил Банк открыть банковский счет, взимать плату за оказание услуг по списанию с банковского счета в безакцептном порядке согласно Тарифам Банка на день совершения операции. Был уведомлен о праве подать в банк заявления о возврате комиссии за обслуживание банковской карты в течение 14 дней с даты оплаты пакета «Золотой ключ Автокарта Классика». При этом возврат комиссии осуществляется при отсутствии операций по банковской карте.

Истец Пономаренко В.И. не представил доказательств в порядке ст. 56 ГПК РФ подачи заявления на отказ от пакета «Золотой Ключ Автокарта Классика»

Согласно выписке со счета ***. со счета Пономаренко В.И. списано 4999 рублей за обслуживание пакета «Золотой Ключ Автокарта Классика» (л.д. 78-79).

10.04.2019г. истец обратился к ответчику с претензией с требованием выплатить денежную сумму неосновательного обогащения в виде удержанной комиссии за участие в Программе страхования в размере 104 116,89 рублей и в виде удержанной комиссии за карту Gold в размере 4 999,00 рублей (л.д. 9).

Проанализировав условия заключенного ***. кредитного договора, суд приходит к выводу, что Пономаренко В.И. при его заключении располагал полной информацией о предложенных ему услугах и добровольно принял на себя все права и обязанности, изложенные в договоре, в том числе, по заключению договора страхования, заполнив заявление на включение его в Программу добровольного страхования.

Доказательств нарушения прав и законных интересов истца действиями ответчика суду не представлено.

Истец надлежащим образом ознакомлен с содержанием кредитного договора, уведомлен о его полной стоимости, его условиями, в том числе в части страхования. Подписав индивидуальные условия договора потребительского кредита, заявление на включение его в Программу добровольного страхования, заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, истец полностью согласился с условиями кредитования и принял на себя обязательство по исполнению данного договора.

Истец на официальном сайте Банка www.sоvсоmbank.ru имел возможность ознакомиться с Общими условиями.

Обстоятельств, свидетельствующих об отсутствии волеизъявления истца относительно страхования, судом не установлено.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» понятие информации, которая потребителю должна быть предоставлена при оказании услуг по кредитованию и страхованию, охватывает сведения о цене в рублях и условиях предоставления услуги, в том числе размере кредита, полной суммы, подлежащую выплате, графика погашения этой суммы. Именно наличие данной информации предоставляет потребителю обеспечить возможность правильного выбора данной услуги и в случае не предоставления такой информации в силу ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» является основанием для отказа от исполнения договора в разумный срок и возвраты уплаченной суммы.

    Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг по страхованию при приобретении услуги кредитования, в материалах дела не имеется.

    При этом, согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

    Как указано в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

    Доказательств того, что истцу банк отказывал в заключении кредитного договора без заключения договора страхования, равно как и доказательств того, что истец предлагал банку заключить кредитный договор на иных условиях, то есть без заключения договора страхования, материалы дела не содержат и стороной истца суду не представлено.

    В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

Между тем выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую банк по условиям договора взимает комиссию. При этом комиссия за обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание либо комиссией за исполнение банком обязанности по размещению привлеченных денежных средств.

    Согласно Положению об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004 г. № 266-П, кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке. Банк выпускает кредитную карту, эмбоссирует ее (заказывает услуги специальной разметки на кредитной карте в соответствии с требованиями платежной системы, нанесения защитных кодов и идентификации карты, путем эмбоссинга персональных данных клиента на карте), осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства.

    С учетом изложенного суд приходит в выводу, что условия кредитного договора по оплате комиссии за обслуживание банковской карты и взимание банком платы за оказание данной услуги Закону РФ «О защите прав потребителей» не противоречат.

    Открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка, которая направлена на создание условий, обеспечивающих фиксацию сведений, связанных с предоставлением и погашением кредита. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка информации об образовании и изменении ссудной задолженности. Банк не вправе устанавливать вознаграждение за ведение ссудных счетов. Однако оплата комиссии за обслуживание кредитной карты закону не противоречит.

    Возможность получения Банком комиссионного вознаграждения за совершение операций по банковскому счету (в данном случае по переводу денежных средств со счета на счет), прямо предусмотрена законодательством (ст. 851 ГК РФ, ст. ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

    Таким образом, комиссии взимались за совершение действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика дополнительное благо или иной полезный эффект, следовательно, в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика суммы комиссий следует отказать.

При таких обстоятельствах суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

    Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать Пономаренко В.И. в удовлетворении исковых требований к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей, взыскании суммы комиссии за подключение к программе страхования, суммы комиссии за карту, компенсации морального вреда, штрафа.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Юргинский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Юргинского городского суда          -подпись-                                Е.В. Королько

    Решение принято в окончательной форме 29 июля 2019 года

    Судья Юргинского городского суда          -подпись-                                 Е.В. Королько