Решение по делу № 2-4723/2023 (2-14206/2022;) от 21.12.2022

47RS0004-01-2022-016107-54

Дело № 2-4723/2023

4 октября 2023 года                                                               г. Всеволожск

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Всеволожский городской суд Ленинградской области

в составе: председательствующего судьи Валькевич Л.В.

при помощнике судьи: Лябзине М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Михайловой    Юлии Владимировны к САО «ВСК» о взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

        УСТАНОВИЛ:

    Михайлова Ю.В. обратилась с иском к САО «ВСК», в котором просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Сбербанк» страховое возмещение в размере 1 980 000,00 рублей в связи с наступившим страховым случаем в размере неисполненных обязательств заемщика ФИО4 по кредитному договору № от 12.04.2021, взыскать в пользу истца Михайловой Ю.В. неустойку за нарушение срока выплаты страхового возмещения в размере 11 880,00 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000,00 рублей, судебные расходы за оказанные юридические услуги в размере 154 000,00 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 959,40 рублей штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.

    В обоснование требований указано, что между ФИО4 и ответчиком 07.04.2021 был заключен договор № страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней (далее по тексту - договор страхования).

    Согласно названному договору страхования: страховщик – ответчик, страхователь – ФИО4; застрахованное лицо – ФИО4; выгодоприобретатель 1-й очереди – в части фактической суммы долга на дату страхового случая по кредитному договору № от 12.04.2021: ПАО «Сбербанк»; выгодоприобретатель 2-ой очереди – в части разницы между суммой страховой выплаты и суммой, подлежащий выплате выгодоприобретателю 1-ой очереди – застрахованный, а в случае его смерти его наследники по закону; объект страхования – имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также их смертью в результате несчастного случая или болезни; страховые случаи – 1. смерть застрахованного в результате несчастного случая, происшедшего в период страхования, или по причинам иным, чем страховой случай. 2. установление застрахованному I или II группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или в результате заболевания, существовавшего и/или диагностированного до заключения договора страхования и указанного страхователем (застрахованным) в заявлении на страхование; размер страховой выплаты – 100 %, страховая сумма – 1 980 000,00 рублей, территория страхового покрытия – весь мир; страховая премия – 11 880,00 рублей; срок страхования – 00:00 часов 12.04.2021 до 24 часов 11.04.2022.

    Названный договор страхования заключен в обеспечение кредитного договора №, заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО4, по условиям которого последнему выдан кредит в размере 1 980 000,00 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер. Истец, являющаяся супругой ФИО4, полагает, что наступил страховой случай.

ДД.ММ.ГГГГ истец направила ответчику заявление на выплату страховой суммы, в котором уведомила о смерти ФИО4

ДД.ММ.ГГГГ истец получила СМС – сообщение от ответчика об отказе в выплате с информированием об отправлении уведомления в письменной форме по почте.

    По мнению истца, отказ ответчика является необоснованным и незаконным.

    Данное обстоятельство послужило основанием для обращения истца к ответчику с настоящим исковым заявлением в суд.

    Истец о времени и месте судебного заседания извещался, в судебное заседание не явился, уполномочил представлять свои интересы в суде Дмитриеву В.К., которая исковые требования поддержала в полном объеме.

    Представитель ответчика Дегтярев А.А. в судебное заседание явился, в исковых требованиях истцу просил отказать.

    Представитель третьего лица - ПАО «Сбербанк» о рассмотрении дела извещен, в судебное заседание не явился.

    Судебное разбирательство в соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) проведено в отсутствие не явившихся лиц, своевременно извещенных о времени и месте судебного заседания.

    Выслушав объяснения представителей сторон, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

На основании статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со статьями 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма; если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (пункт 1); договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ (пункт 2).

    В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании пунктов 1, 3 статьи 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей (пункт 1); в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (пункт 3).

Пунктом 3 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование; событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

На основании пунктов 1, 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

    В соответствии с частью 1 статьи 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (часть 3 статьи 67 ГПК РФ).

    На основании части 1 статьи 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

    Судом установлено и из материалов дела следует, что 07.04.2021 между САО «ВСК» и ФИО4 заключен договор № страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней (далее по тексту – договор страхования). Названный договор заключен на условиях Правил № добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней (в редакции, действующей на дату заключения договора) (далее по тексту – Правила №).

    По условиям договора страхования: страховщик – ответчик, страхователь – ФИО4; застрахованное лицо – ФИО4; выгодоприобретатель 1-й очереди – в части фактической суммы долга на дату страхового случая по кредитному договору № от 12.04.2021: ПАО «Сбербанк»; выгодоприобретатель 2-ой очереди – в части разницы между суммой страховой выплаты и суммой, подлежащий выплате выгодоприобретателю 1-ой очереди – застрахованный, а в случае его смерти его наследники по закону; объект страхования – имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также их смертью в результате несчастного случая или болезни; страховые случаи – 1. смерть застрахованного в результате несчастного случая, происшедшего в период страхования, или по причинам иным, чем страховой случай. 2. установление застрахованному I или II группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или в результате заболевания, существовавшего и/или диагностированного до заключения договора страхования и указанного страхователем (застрахованным) в заявлении на страхование; размер страховой выплаты – 100 %, страховая сумма – 1 980 000,00 рублей, территория страхового покрытия – весь мир; страховая премия – 11 880,00 рублей; срок страхования – 00:00 часов 12.04.2021 до 24 часов 11.04.2022.

    Особые условия договора страхования:

    (пункт 11) страховщик рассматривает заявление о страховой выплате и приложенные к нему документы (предусмотренные Правилами страхования № в зависимости от наступившего страхового случая) в течение 10 рабочих дней со дня их получения от страхователя в полном объеме. В течение указанного срока страховщик принимает решение о страховой выплате или направляет мотивированный отказ в такой выплате. Решение оформляется страховым актом с указанием причин наступления заявленного события, решения страховщика по заявленному событию, размере ущерба, причины отказа, в случае принятия страховщиком решения об отказе в выплате;

    (пункт 12) страховая выплата производится страховщиком в течение 5 рабочих дней с момента принятия решения и с даты получения письменного уведомления банка, в котором указаны размер задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая и порядок производства страховой выплаты.

    Названный договор страхования заключен в обеспечение кредитного договора №, заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО4, на следующих условиях: сумма кредита - 1 980 000,00 рублей, процентная ставка – 9,571 % годовых, срок возврата кредита – 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита, количество, размер и периодичность (сроки) платежей – 240 ежемесячных аннуитетных платежей (далее по тексту – кредитный договор).

ДД.ММ.ГГГГ (в период действия договора страхования) ФИО4 умер, что подтверждается свидетельством о смерти II-ВО № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с частью 2 статьи 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно статье 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных ГК РФ.

В силу статьи 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании статьи 1141 ГК РФ, наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 ГК РФ.

Согласно статьям 1142, 1113, 1154, пункту 1 статьи 1152, пункту 1 статьи 1153, пункту 1 статьи 1153 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя, наследство открывается со смертью гражданина; наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства, для приобретения наследства наследник должен его принять; принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство; признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства.

В силу разъяснений, указанных в пункте 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество (если такая регистрация предусмотрена законом).

    Истец, будучи на дату смерти супругой ФИО4 (свидетельство о заключении брака III-АК №, выданное 10.09.2019), приняла наследство после умершего ФИО4, что подтверждается заявлением от ДД.ММ.ГГГГ о выдачи свидетельства о праве на наследство по закону на имущество умершего, которое состоит из ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, Всеволожский муниципальный район, Новодевяткинское сельское поселение, <адрес>, дом 2 <адрес>.

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323); каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

    Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости о кадастровой стоимости объекта недвижимости, кадастровая стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, Всеволожский муниципальный район, Новодевяткинское сельское поселение, <адрес>, дом 2 <адрес>, составляет 1017872,62 рубля.

    Поскольку истец приняла наследство после умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО4, истец отвечает в пределах стоимости перешедшего к ней имущества по долгам ФИО4, а именно по обязательствам по кредитному договору.

    Согласно справке – расчету задолженность ФИО4 по кредитному договору составляет сумму в размере 1 966 728, 95 рублей.

    Истец полагает, что смерть ФИО4 является страховым случаем и ПАО «Сбербанк» подлежит страховая выплата в размере 1 980 000,00 рублей в счет погашения задолженности по кредитному договору. Истец направила ответчику заявление и документы для осуществления страховой выплаты.

    Истцом получено от ответчика уведомление от ДД.ММ.ГГГГ об отказе в страховой выплате со ссылкой на пункт 7.1.1. правил №.

    В соответствии с пунктом 7.1.1. Правил № к событиям, на случай наступления, которых страхование не производится (не распространяется), относится употребление застрахованным алкоголя, его заменителей, опьяняющих (одурманивающих) веществ, или наркотиков.

    В соответствии со справкой о смерти С-01964, причиной смерти явилось: токсическое действие неуточненного вещества; отравление и воздействие другими неуточненными химическими и ядовитыми веществами с неопределенными намерениями. В неуточненном месте.

    Согласно акту судебно-медицинского исследования трупа № от 30.08.2021г. причиной смерти ФИО4 явилась хроническая алкогольная интоксикация с преимущественным поражением печени, осложнившейся развитием полиорганной недостаточности; при судебно-клиническом исследовании крови от трупа ФИО4 этиловый спирт обнаружен в концентрации 0,7 %, в моче 2,6 %.

    Постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ. в ходе проведения проверки по факту смерти ФИО4, факт противоправных действий посторонних лиц и последующего совершения ими в отношении ФИО4 преступления, не установлено.

    Поскольку к событиям, на случай наступления которых страхование не производится (не распространяется) относится употребление застрахованным алкоголя, его заменителей, опьяняющих (одурманивающих) веществ, или наркотиков (пункт 7.1.1. Правил №), страховой случай, предусмотренный договором страхования, не наступил.

    При таких обстоятельствах, исковые требования истца о взыскании с ответчика в пользу ПАО «Сбербанк» страхового возмещения в размере 1 980 000,00 рублей, производные исковые требования от названного искового требования о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения в размере 11 880,00 рублей, компенсации морального вреда в размере 50 000,00 рублей, судебных расходов за оказанные юридические услуги в размере 154 000,00 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 959,40 рублей штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы, удовлетворению не подлежат.

     На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

         Михайловой    Юлии Владимировне, СНИЛС    122-905-132 23, в удовлетворении исковых требований к САО «ВСК» (ИНН №) об обязании выплатить в пользу ПАО Сбербанк    России страховое возмещение в размере 1 980 000 руб. в размере неисполненных обязательств по кредитному договору № от 12.04.2021г., взыскании с САО «ВСК» в пользу Михайловой    Юлии Владимировны, неустойки за нарушение     срока выплаты страхового возмещения в размере 11 880 руб.,      компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., расходов на оплату услуг представителя в сумме 154 000 руб., штрафа и расходов на оплату государственной пошлины в размере 4 959 руб. 40 коп., отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ленинградский областной суд через Всеволожский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

        Судья                                                                  Валькевич Л.В.

      Мотивированное решение изготовлено 11.10.2023г.