Решение по делу № 2-3191/2023 от 02.08.2023

Дело № 2-3191/2023

24RS0002-01-2021-005661-47

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

           27 сентября 2023 года                           г. Ачинск Красноярского края

           Ачинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Лисичко С.С.,

    при секретаре Фроловой Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Центр долгового управления» к Свиридовой Татьяне Александровне о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

    АО «Центр долгового управления» (далее по тексту - АО «ЦДУ») обратилось в суд с исковым заявлением к Свиридовой Т.А. о взыскании задолженности по договору займа, мотивируя свои требования тем, что 23.01.2020 года между ООО МФК «Веритас» и Свиридовой Т.А. был заключен договор потребительского займа №<данные изъяты>, согласно которому ответчику был предоставлен заем в размере 30 000,00 руб., сроком на 35 календарных дней, под 365,00 % годовых, срок возврата займа – 27.02.2020 года. 11.12.2018г. между ООО <данные изъяты> и Кредитором заключен Договор коллективного страхования от несчастного случаев №<данные изъяты>. 23.01.2020г. Свиридова Т.А. подписала Заявление застрахованного лица, тем самым выразила свое согласие на присоединение к Договору страхования. В соответствии с Заявлением страхованного лица за присоединение к Договору страхования Застрахованным лицом вносится плата в размере 650 руб., которая вычитывается из суммы займа. 06 апреля 2020 года между ООО МФК «Веритас» и АО «ЦДУ» был заключен договор уступки прав (требований) №<данные изъяты>, согласно которому права требования по договору займа, заключенному с ответчиком перешло от ООО МФК «Веритас» к АО «ЦДУ». Предмет договора займа, порядок его заключения, порядок начисления процентов, сроков возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия, определены в общих условиях предоставления потребительского займа и индивидуальных условиях договора потребительского займа, в соответствии с которым потенциальный клиент осуществляет регистрацию на официальном сайте общества в сети «Интернет» по адресу <данные изъяты> путем самостоятельного заполнения регистрационной анкеты и подтверждения своего согласия с общими условиями договора займа, правилами предоставления и обслуживания займов, политикой в отношении обработки и защиты персональных данных, соглашением об использовании аналога собственноручной подписи. В соответствии с п.2.6 общих условий, после прохождения потенциальным клиентом регистрации обществом осуществляется проверка достоверности полученных от клиента данных в целях осуществления в дальнейшем его кредитной скоринговой оценки при принятии решений о предоставлении либо об отказе в предоставлении займов, также клиент дает свое согласие на осуществление обществом проверки достоверности сообщенных им в ходе регистрации данных с использованием баз данных государственных органов, если по итогам проверки подтверждена их достоверность, клиенту предоставляется заем. Доказательством волеизъявления заемщика на заключение договора займа является факт направления им цифрового идентификатора аналога собственноручной подписи на подписание договора, который был ею получен посредством смс-сообщения на мобильный номер. Договор займа на указанных индивидуальных условиях ответчик подписала посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в смс-сообщении). Согласно п.п. 3.2, 3.3 общих условий, договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств одним из выбранных им способов: посредством перечисления денежных средств на карту или счет заемщика, либо посредством перевода денежных средств без открытия банковского счета. Факт получения заемщиком денежных средств подтверждается справкой, выданной платежной системой обществу, об осуществлении транзакции на перевод/выдачу денежных средств заемщику. Ответчик, в установленный срок свои обязательства по договору займа не исполнила, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на 29 июля 2020 года составляла 75 000 руб., в том числе: основной долг – 30 000,00 руб., проценты – 43 211,31 руб., неустойка – 1788,69 руб., а также понесенные обществом расходы по уплате государственной пошлины за обращение в суд в размере 2450,00 руб. (л.д.3-4, т.1).

Представитель истца АО «ЦДУ», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом путем направления судебного извещения (л.д.122, 127, 130 т.2), в судебное заседание не явился, при обращении в суд ходатайствовал о рассмотрение дела в его отсутствие (оборот л.д. 4 т. 1).

Ответчик Свиридова Т.А., извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом путем направления судебного извещения посредством Почты России (л.д.122, т.2), посредством телефонограммы (л.д. 123), смс-сообщения на номер телефона, указанный ответчиком как контактный для смс-оповещения (л.д.124), в судебное заседание не явилась, об уважительности причины своей неявки суд не уведомила, почтовое извещение, направленное по адресу места жительства (регистрации) ответчика (л.д.83 т.2.), возвращено не полученное адресатом, в связи с истечением срока хранения (л.д. 125-126, 128), возражений по иску не представила, с материалами дела ознакомлена в полном объеме путем фотографирования (л.д.104, т.1, л.д.85 т. 2) об отложении разбирательства по делу не ходатайствовала.

Представитель третьего лица ООО МФК «Веритас», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом (л.д.122, 127, 129, т.2), в судебное заседание не явился, об уважительности причины своей неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении и отзыва по иску не представил.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования АО «ЦДУ» подлежащими удовлетворению в следующем размере и по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

     Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

    Статьей 422 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

В силу п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п.7 ст. 807 Гражданского кодекса).

На основании ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов регламентированы Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в редакции, действующей на момент заключения договора займа).

В п. 4 ч. 1 ст. 2 приведенного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным Законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Согласно п. 2.1 ч. 1 ст. 2 указанного Федерального закона (п. 2.1 введен Федеральным законом от 29.12.2015 N 407-ФЗ) микрофинансовая компания - вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных частями 1 и 2 статьи 12 настоящего Федерального закона ограничений, удовлетворяющей требованиям настоящего Федерального закона и нормативных актов Банка России, в том числе к собственным средствам (капиталу), и имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, в том числе не являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), с учетом ограничений, установленных пунктом 1 части 2 статьи 12 настоящего Федерального закона, а также юридических лиц.

Как следует из материалов дела, 23.01.2020 года, на основании заявки Свиридовой Т.А. на сайт <данные изъяты> между ООО МФК «Веритас» и Свиридовой Т.А. был заключен договор микрозайма №<данные изъяты>, согласно которому общество предоставило Свиридовой Т.А. в заем денежные средства в размере 30 000,00 руб., под 365,00 % годовых, на срок по 27.02.2020 года, а Свиридова Т.А. обязалась вернуть сумму займа и уплатить проценты в размере и сроки, установленные договором (л.д.45-47).

Согласно приложению №1 к договору микрозайма Свиридова обязалась выплатить общую сумму займа в размере 40 500,00 руб., в том числе: сумму основного долга – 30 000,00 руб. и проценты – 10 500,00 руб. (л.д.47).

В силу ч.11 ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в ред. Федерального закона от 27.12.2018 № 554-ФЗ) предусмотрено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Установленный заключенным между сторонами договором микрозайма от 23.01.2020 года размер полной стоимости потребительского кредита – 365,00 % годовых, не превышает более чем на одну треть среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) (процент) по потребительским микрозаймам – 365,00 % годовых.

Кроме того, пунктом 23 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", введенным Федеральным законом от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ, установлено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день, при этом договором, заключенным сторонами, установлена процентная ставка по договору 365% годовых.

           Размер процентов, предусмотренных договором, не превышает предел, установленный законом.

Таким образом, размер процентной ставки за пользование потребительским займом определен договором с соблюдением ограничений, установленных Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Указанный договор подписан аналогом собственноручной подписи Свиридовой Т.А., который представляет собой <данные изъяты> – <данные изъяты>

По условиям заключенного между сторонами договора микрозайма, займодавец предоставляет займы удаленно (дистанционно) с использованием сайта в сети Интернет. Процедура заключения договора потребительского займа полностью осуществляется через сайт займодавца. Договор и сопутствующие документы подписываются сторонами в электронном виде согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Вся информация, связанная с договором, предоставляется заемщикам путем обеспечения доступа в полном соответствии с п. 1 ст. 10 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Обстоятельства заключения договора ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспаривались.

ООО МФК «Веритас» обязательства по договору микрозайма исполнены, что подтверждается выпиской коммуникации с клиентом (л.д.58-79 т. 1).

Факт получения Свиридовой Т.А. денежных средств по договору займа в размере 30 000,00 руб. и нарушение обязательств по своевременному возврату суммы займа и процентов ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспаривалось.

В соответствии с п.12 индивидуальных условий договора займа в случае нарушения клиентом срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20 % годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа (л.д.46 т. 1).

Ответчиком в счет погашения основного долга и уплаты процентов не внесено ни одного платежа, доказательств иного в ходе рассмотрения дела суду не представлено, стороной ответчика не оспорено

Согласно ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 388 Гражданского кодекса РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора, имеет существенное значение для должника.

    Статьей 384 Гражданского кодекса РФ установлено, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

По денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом, личность кредитора не имеет значения для должника.

Согласно п. 13 индивидуальных условий договора микрозайма общество вправе уступить полностью или частично свои права требования по настоящему договору третьему лицу (л.д.46 т. 1).

06 апреля 2020 года ООО МФК «Веритас» заключило с АО «ЦДУ» договор уступки прав (требований) № <данные изъяты>, в соответствии с которым ООО МФК «Веритас» передает АО «ЦДУ» права (требования) к заемщикам по договорам займа, указанным в приложении № 2 к договору об уступке (л.д. 26-28,29, 30 оборот т. 1).

29.07.2020г. ООО МФК «Веритас» в адрес Свиридовой Т.А. направлено Уведомление об уступке прав требований (л.д.40 т. 1).

Доказательств оплаты долга по договору займа после заключения договора об уступке прав, суду не предоставлено.

               На основании заявления истца мировым судьей 17.12.2020 вынесен судебный приказ №2-4823/6/2020 о взыскании с ответчика задолженности по договору займа в размере 75000 рублей (л.д.93-97 т. 1), который на основании возражений должника определением от 19.04.2021 года отменен (л.д.75,76 т. 1).

           По информации, представленной МОСП по г. Ачинску, Ачинскому и Большеулуйскому районам на принудительном исполнении находилось исполнительное производство №<данные изъяты> от 05.03.2021г., возбужденное на основании судебного приказа №2-4823 от 17.12.2020г. о взыскании со Свиридовой Т.А. в пользу истца задолженности по кредиту. В рамках исполнительного производства с должника удержания не производились. 26.04.2021 исполнительное производство прекращено по п.4 ч.2 ст. 43 ФЗ «Об исполнительном производстве» (л.д.86-89).

Также, согласно информации, представленной МОСП по г. Ачинску, Ачинскому и Большеулуйскому районам на принудительном исполнении находилось исполнительное производство №<данные изъяты> от 14.01.2022, возбужденное на основании исполнительного листа № <данные изъяты> (л.д.63 т. 2), выданного Ачинским городским судом по заочному решению суда от 11 октября 2021 года, принятому в рамках рассмотрения гражданского дела № 2-3177/2021, о взыскании со Свиридовой Т.А. в пользу истца задолженности по кредиту. В рамках исполнительного производства с должника удержания не производились, исполнительный документ, в связи с отменой заочного решения суда отозван без исполнения 17.08.2023 исполнительное производство прекращено, в связи с отменой судебного акта, на основании которого выдан исполнительный документ (л.д.77-79, 110 т.2).

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на момент передачи прав требований – 29 июля 2020 года, задолженность заемщика по займу составила 75000 руб., дата возникновения просрочки 28.02.2020, в том числе: основной долг – 30000,00 руб., проценты – 43211,31 руб. (10500 руб. срочные проценты + 32711,31 руб. просроченные проценты), неустойка – 1788,69 руб. (л.д.44,57 т. 1).

Согласно положений Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции Федерального закона от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", действующей с 1 января 2020 г., предусматривающих, что по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа) (пункт 24 статьи 5).

Согласно пункту 2 статьи 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в редакции Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ), после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

           С учетом указанных требований закона начисление ответчику процентов и неустойки по договору микрозайма в размере, не превышающем полуторакратного размера суммы предоставленного займа, соответствует закону.

           Учитывая, указанные обстоятельства и требования закона, суд считает необходимым исковые требования общества удовлетворить в полном объеме.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Исходя из указанной нормы закона, требования истца о взыскании с ответчика понесенных расходов по оплате государственной пошлины за обращение в суд в размере 2450 руб. (л.д.5, 5 оборот т. 1) также подлежит удовлетворению в полном объеме.

    Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Исковые требования акционерного общества «Центр долгового управления» удовлетворить.

Взыскать со Свиридовой Татьяны Александровны в пользу акционерного общества «Центр долгового управления» задолженность по договору займа в размере 75000,00 руб. и судебные расходы в размере 2450,00 руб., всего 77 450 (семьдесят семь тысяч четыреста пятьдесят) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Судья                                                          С.С. Лисичко

Мотивированное решение составлено 04 октября 2023 года.