Решение по делу № 33-3922/2022 от 16.02.2022

Дело № 33-3922/2022(№ 2-1509/2021)

УИД 66RS0008-01-2021-001997-68

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Екатеринбург 23 марта 2022 года

Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе председательствующего Кочневой В.В.., судей Селивановой О.А., Юсуповой Л.П.,

при ведении протокола помощником судьи Ю.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мартемьянова Е.Н, к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа

по апелляционной жалобе истца Мартемьянова Е.Н, и апелляционной жалобе ответчика Публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» на решение Дзержинского районного суда г. Нижнего Тагила от 21 октября 2021 года.

Заслушав доклад судьи Селивановой О.А., объяснения представителя ответчика, истца и его представителя, судебная коллегия

установила:

Мартемьянов Е.Н. обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения в размере 1017131 рубль, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 29 марта 2021 года по 12 июля 2021 года в размере 14769 рублей 30 копеек, компенсации морального вреда в размере 50000 рублей и штрафа.

В обоснование требований указал, что 12.02.2020 между Мартемьяновым Н.Е. и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор <№> от 12.02.2020, в соответствии с условиями которого банк (третье лицо) предоставляет заемщику (истцу) кредит в сумме 1017131 рублей, а заемщик обязуется возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях указанного договора. 12.02.2020 между страхователем Мартемьяновым Н.Е. и страховщиком ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № 3482064-ДО-ЗС-20 от 12.02.2020, с условием страхования от несчастных случаев: смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. Страховая сумма по риску страхования составляет 1017131 рублей. 13 мая 2020 года умер отец истца – Мартемьянов Н.Е.. Истец является наследником умершего Мартемьянова Н.Е. Истец сообщил ответчику о наступлении страхового случая в срок, предусмотренный договором, с целью получения выплаты страхового возмещения и погашения задолженности умершего перед банком. Однако ответчик до настоящего времени не произвел страховую выплату. В сентябре 2020 года истцом ответчику была направлена первая претензия с требованием произвести выплату страхового возмещения. 11.03.2021 истец повторно обратился к ответчику с письменным требованием-претензией по поводу осуществления страховой выплаты. Несмотря на то, что указанная претензия была получена ответчиком 18.03.2021, требования, изложенные в заявлении, не удовлетворены до настоящего времени, в связи с чем истец полагает, что действия ответчика, заключающиеся в уклонении от выплаты страхового возмещения, существенным образом нарушают его права.

В судебном заседании истец и его представитель поддержали заявленные исковые требования по основаниям, указанным в исковом заявлении. При этом дополнил, что его отец ничем не болел, кроме ОРВИ, на здоровье не жаловался. Известно только о получении им травмы. По день смерти отец работал. Он обращался к ответчику с заявлением о наступлении страхового события и выплате страхового возмещения, однако ответчиком предложено ему было представить акт судебно-медицинского исследования трупа.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, направил письменный отзыв, указал, что после поступления 28.05.2020 от истца Мартемьянова Е.Н. документов, ему было предложено неоднократно представить акт судебно-медицинского исследования трупа. Истцу направлены неоднократно запросы о предоставлении указанного документа. Кроме того, указывает, что с исковыми требованиями не согласны. Согласно разделу Программы страхования «Не подлежат страхованию следующие лица»: страдающие сердечно-сосудистые заболеваниями. Из текста справки о смерти № С-01129 следует, что причиной смерти явилась «...». В соответствии с п. 3.12 Правил № 81, не являются случаями события, указанные в пунктах 3.3. и 3.5. Правил, если они произошли перечисленных ниже обстоятельств (если договором страхования прямо не предусмотрено иное): п. 3.12.14. Болезни, развившейся или/и диагностированной у застрахованного лица до вступления в срок действия страхования в отношении него, а также её последствий. П. 3.12.15 заболевания сердца, сосудов, крови, кроветворных органов, центральной или нервной системы, онкологического заболевания, цирроза печени, туберкулеза, саркоидоза, амилоидоза, любого врождённого заболевания, осложнений хронического заболевания, желудка, кишечника и/или почек у застрахованного лица. В данной ситуации при заключении договора страхования Мартемьянов Н.Е. скрыл от ПАО СК «Росгосстрах» наличие: во-первых, хронического заболевания – ..., развившегося задолго до заключения договора страхования, во-вторых, атеросклеротическая болезнь сердца является заболеванием сосудов сердца, что согласно указанного выше пункту правил страхования является исключением из страхового покрытия, Полагает, что с учетом положений ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1 от 27.11.1992 г., условий Правил страхования, заявленное не может быть признано страховым случаем.

Третье лицо представитель ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, направил отзыв, указал, что между банком и Мартемьяновым Н.Е. заключен кредитный договор <№> от 12.02.2020г. на сумму 1 017 131 руб. сроком на 60 месяцев, процентная ставка 11,4 % годовых без обеспечения. На основании заявления на страхование <№> от 12.02.2020г. между ПАО СК «Росгосстрах» и Мартемьяновым Н.Е. был заключен договор страхования (страховой полис) комбинированного звания от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж <№>. В соответствии с п. 1 Договора страхования, страховыми рисками являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни и первичное установление застрахованному лицу инвалидности первой или второй группы в результате несчастного случая или болезни. Страховая сумма составляет: по страхованию от несчастных случаев - 1 017 131 руб., но по п.2.1 (медицинская и экстренная помощь (за пределами РФ) - 7 441 593 руб. Выгодоприобретателями по страхованию от несчастных случаев являются застрахованное лицо, а в случае смети застрахованного лица - его наследники по закону. В соответствии с заявлением на страхование, страхователь (заемщик) при наступлении страхового случая просит перечислить страховую выплату на свой текущий счет для расчетов по кредитному договору, открытый в ПАО Банк «ФК Открытие», если в будущем не предоставлены другие реквизиты. Договором страхования предусмотрено, что в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями являются наследники умершего по закону.

Решением Дзержинского районного суда г. Нижнего Тагила от 21 октября 2021 года исковые требования Маремьянова Е.Н. удовлетворены частично. С Публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» в пользу Мартемьянова Е.Н. взыскано страховое возмещение в размере 1017131 рубль. В удовлетворении остальной части исковых требований – отказано. С Публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 13285 рублей 66 копеек.

В апелляционной жалобе истец, просит решение отменить в части отказа в удовлетворении требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, ссылаясь на неверное применение судом норм материального права.

В апелляционной жалобе ответчик просит решение отменить, отказать в удовлетворении требований в полном объеме. Указали на то, что смерть застрахованного лица не является страховым случаем, поскольку вызвана болезнью сердца атеросклеротической. Полагали, что судом неверно определены обстоятельства имеющие существенное значение для разрешения дела.

Заслушав пояснения истца и его представителя по доводам апелляционной жалобы, пояснения представителя ответчика по доводам апелляционной жалобы, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Страхование – это отношения по защите интересов физических юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму, в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина - застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события - страхового случая.

В пункте 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" дано понятие страхового риска, определяемое как предполагаемое событие на случай наступления которого производится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1 ст. 9 Закона).

Таким образом, по смыслу закона, событие, на случай которого осуществляется страхование обуславливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения.

В статье 942 Гражданского кодекса РФ указывается на то, что к существенным условиям договора страхования относятся условия о характере события на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (ст. 943 Гражданского кодекса РФ).

Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что 12.02.2020 между Мартемьяновым Н.Е. и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор <№> от 1202.2020, в соответствии с условиями которого банк (третье лицо) предоставляет заемщику (истцу) кредит в сумме 1017131 копеек, а заемщик обязуется возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях указанного договора.

В этот же день между Мартемьяновым Н.Е. (страхователем) и ПАО СК «Росгосстрах» (страховщиком) заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж <№>-<№> от 12.02.2020 на основании и Правил страхования от несчастных случаев № 81 и Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № 174 на условиях Программы защита кредита Лайт. Согласно условий договора страховыми рисками указаны, в том числе: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. Страховая сумма по риску страхования составляет 1017131 рублей (л.д. 15).

Согласно условиям договора, страховым случаем является смерть в результате несчастного случая или болезни (пункт 1 Договора). Страхователем и застрахованным лицом является лицо, в отношении которого заключен договор страхования, Мартемьянов Н.Е.. Выгодоприобретатель определяется в соответствии условиями страхования, согласно которым по страховым случаям, в том числе «смерть в результате несчастного случая и болезни» в случае его смерти являются его наследники. Во всем остальном, что прямо не урегулировано в настоящем договоре страхования, действуют условия Программы страхования и Правил страхования.

13 мая 2020 года умер Мартемьянов Н,Е,, что подтверждается справкой о смерти (л.д. 16).

Истец Мартемьянов Е.Н. является наследником умершего Мартемьянова Н.Е., что подтверждается представленными материалами дела, в том числе копией наследственного дела <№> и сведениями нотариуса С, Иные наследники отсутствуют, так как третьи лица Собянина А.Н., Мартемьянова А.Н. отказались от принятия наследства (л.д. 17).

Из справки о смерти (л.д. 16) следует, что причиной смерти явилась: .... Согласно акту судебно-медицинского исследования трупа <№> от <дата> ГБУЗ СО «Бюро судебно-медицинской экспертизы» Нижнетагильский городской отдел – семрть Мартемьянова Н.Е. наступила от .... При этом установлен судебно-медицинский диагноз: основной - ...

Удовлетворяя частично исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что доказательств сообщения страхователем страховщику заведомо ложных сведений об отсутствии заболевания и о наличие наличия такого умысла не имеется. Сведений о наличии иных установленных диагнозов, кроме «растяжение и перенапряжение капсульно-связочного аппарата других и неуточненных суставов стопы», «острая инфекция верхних дыхательных путей неуточненная», в том числе заболеваний сердца - атеросклеротической болезни сердца либо ишемии сердца, представленные материалы не содержат.

С такими выводами судебная коллегия согласиться не может

Согласно ст. 4 того же закона, как в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования, так и на момент рассмотрения дела, объектами страхования в Российской Федерации могут быть:

1) страхование жизни - имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни);

2) страхование от несчастных случаев и болезней - имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни;

3) страхование имущества - имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества.

При этом, если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и/или личного страхования - комбинированное страхование.

Исходя из смысла вышеуказанных правовых норм, страховой случай представляет собой совокупность юридических фактов.

Событие, на случай наступления которого производится страхование, включает в себя не только опасность, от последствий которой осуществляется страхование, но и послужившую ее наступлению причину.

Положения ст. ст. 961, 963 и 964 Гражданского кодекса РФ устанавливают обстоятельства, которые позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты при наступившем страховом случае, а потому к спорным правоотношениям применены быть не могут.

Согласно ч. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 7.14. Правил страхования от несчастных случаев №81 страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но невыполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о страховой выплате. Риск последствий невыполнения или несвоевременного обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несёт выгодоприобретатель. При наступлении смерти застрахованного лица дополнительно к документам, перечисленным в п.9.8.2. Правил страхования, представляются документы, в том числе акт судебно-медицинского исследования трупа (заключение эксперта (экспертиза трупа) (если причина смерти устанавливалась судебно-медицинским экспертом). В соответствии с п. 9.11. решение о страховой выплате или об отказе в выплате принимается в течение 30 рабочих дней со дня получения всех необходимых документов, если иное не предусмотрено в договоре страхования. Полагает, что на истце лежит обязанность по предоставлению документов, в том числе: из ответов следует, что акт судебно-медицинского исследования находится в здании следственного отдела Дзержинского района г. Нижний Тагил, а истцу указывалось на возможность ознакомиться с документом или снять его копии.

В соответствии с п. 3.12 Правил № 81, не являются страховыми случаями события, указанные в пунктах 3.3. и 3.5. Правил, если они произошли в случае нижеперечисленных обстоятельств (если договором страхования прямо не предусмотрено иное): п. 3.12.14 - болезни, развившейся или/и диагностированной у застрахованного лица до вступления в срок действия страхования в отношении него, а также её последствий; п. 3.12.15 - заболевания сердца, сосудов, крови, кроветворных органов, центральной или нервной системы, онкологического заболевания, цирроза печени, туберкулеза, саркоидоза, амилоидоза, любого врождённого заболевания, осложнений хронического заболевания, желудка, кишечника и/или почек у застрахованного лица. При этом данное исключение не распространяется, если в договоре страхования по соглашению страховщика включена ответственность по рискам п.3.3.23 - 3.3.25 Правил страхования.

Согласно ч. 2 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

По данному делу таким юридически значимым и подлежащим доказыванию обстоятельством является страховой случай, предусмотренный договором страхования, с наступлением которого в силу п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату.

В рассматриваемом случае судом ошибочно страховым случаем признана смерть застрахованного Мартемьянова Н.Е.

Исходя из буквального толкования на основании ст. 431 Гражданского кодекса РФ условий договора страхования, стороны при его заключении достигли согласия в определении всех существенных условий договора, в том числе, объектах страхования и страховых случаев, относящихся к договорам страхования от несчастных случаев и болезней.

Согласно данным учета обращений за медицинской помощью в рамках обязательного медицинского страхования, предоставленных Территориальным фондом обязательного медицинского страхований свердловской области по запросу судебной коллегии (л.д. 74-75), Мартемьянов Н.Е. с 27 января 2014 года по 12 февраля 2014 года проходил стационарное лечение, в ходе которого ему был установлен диагноз: .... В дальнейшем – 19 марта 2014 года Мартемьянов Н.Е. получал амбулаторное лечение вновь по заболеванию ..., 04 апреля 2014 года – получал амбулаторное лечение по заболеванию .... С 08 апреля 2014 года по 16 апреля 2014 года Мартемьянов Н.Е. проходил стационарное лечение, в ходе которого ему был снова установлен диагноз ..., 29 апреля 2014 года получал повторное амбулаторное лечение по заболеванию ....

В соответствии с п. 1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Таким образом, смерть, должна обладать признаками вероятности, под которой понимается количественная возможность наступления страхового случая, так и признаками случайности, под которой понимается отсутствие осведомленности страхователя о возможности наступления страхового случая.

Оценивая представленные Территориальным фондом обязательного медицинского страхований свердловской области сведения о получении медицинской помощи, исходя из условий договора страхования и Правил страхования, судебная коллегия приходит к выводу, что в рассматриваемом случае страховое событие не наступило, смерть Мартемьянова Н.Е. не является страховым случаем, поскольку произошла вследствие хронического заболевания сердца, развывшегося и диагностированного у застрахованного лица до заключения договора страхования, что в соответствии с условиями страхования является основанием для исключения произошедшего события из числа страховых случаев. В связи с этим страховщик правомерно отказал в выплате истцу страхового возмещения, данные отказ соответствует условиям договора страхования и не противоречит нормам действующего законодательства.

Доказательств того, что при заключении договора страхования Мартемьянов Н.Е. сообщил о своих заболеваниях и был принят с ними на страхование суду не представлено, каких-либо отметок в полисе страхования о наличии хронических заболеваний не имеется.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требований истца о взыскании страхового возмещения, у суда первой инстанции не имелось. Решение подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении требований о взыскании страхового возмещения. Поскольку требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основанного требования – взыскание страхового возмещения, то данные требования также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь п. 1 ст. 328, ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

Решение Дзержинского районного суда г. Нижнего Тагила от 21 октября 2021 года – отменить. Принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Мартемьянову Е.Н. к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа – отказать.

Председательствующий: Кочнева В.В.

Судьи: Селиванова О.А.

Юсупова Л.П.