Решение по делу № 2-5576/2016 от 04.05.2016

Дело № 2 – 5576/2016 03 ноября 2016 года

РЕШЕНИЕ

именем РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Северодвинский городской суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Чувашевой М.Д.,

при секретаре Сергеевой Е.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда города Северодвинска гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о взыскании комиссий, платы за подключение к программе добровольного коллективного страхования, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

установил:

истец обратился в Северодвинский городской суд с иском к публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» (далее - ПАО НБ «ТРАСТ») о взыскании комиссий, платы за подключение к программе добровольного коллективного страхования, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор ....., по условиям которого ФИО1 банком был предоставлен кредит в сумме 243509 руб. 17 коп. При выдаче кредита ДД.ММ.ГГГГ комиссия за включение в программу добровольного коллективного страхования жизни в сумме 26298 руб. 99 коп., комиссия за СМС в сумме 2340 руб., комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 4870 руб. 18 коп. Полагает, что взыскание комиссий противоречит действующему законодательству. Истец просил суд взыскать с ответчика комиссию за включение в программу добровольного коллективного страхования жизни в сумме 26298 руб. 99 коп., комиссию за СМС в сумме 2340 руб., комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 4870 руб. 18 коп., неустойку в размере 10052 руб. 75 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 8593 руб. 86 коп., штраф.

В судебном заседании истец и его представитель заявленные требования поддержали.

Ответчик извещен надлежаще, представителя в судебное заседание не направил. Представили возражения, иск не признали, просили в иске отказать, указав на пропуск истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом при данной явке.

Выслушав участников процесса, исследовав в судебном заседании обстоятельства спора по представленным сторонами доказательствам, суд пришел к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из содержания ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО НБ «ТРАСТ» путем акцепта Банком заявления (оферты) клиента о предоставлении потребительского кредита был заключен кредитный договор за ..... на сумму 243509 руб. 17 коп. сроком на ДД.ММ.ГГГГ мес. под ..... годовых.

При этом истец перед подписанием кредитного договора был ознакомлен и не выразил возражений в отношений индивидуальных условий договора потребительского кредита с ПАО НБ «ТРАСТ», условий предоставления международной расчётной банковской карты с лимитом разрешённого овердрафта, графика платежей по потребительскому кредиту, тарифов ПАО НБ «ТРАСТ» по продукту « AR Ваши деньги», что подтверждается заявлением на получение кредита, собственноручно подписанного истцом.

Указанные документы являются неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора, согласно которым истец обязался вернуть долг по кредиту с уплатой процентов за его использование ежемесячными платежами.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику претензию о возврате сумм уплаченных комиссий, исключении из программы страхования, выплате страховой премии.

Из материалов дела следует, что ФИО1 при заключении договора располагал полной информацией об условиях заключаемого договора и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Истец, подписав кредитный договор, выразил согласие со всеми его условиями. Доказательств, что истец был лишен возможности повлиять на содержание договора, в материалах дела не содержатся. Кроме того, истец мог отказаться от заключения оспариваемого договора на невыгодных для себя условиях.

Разрешая доводы истца о том, что ему была навязана услуга «sms-информирование по счету», и оплата услуги включения в программу страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, суд руководствуется следующим.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. При этом из п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Исходя из разъяснений, изложенных в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Постановлением Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013 при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Заключая кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ, истец лично заполнил и подписал заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, ознакомился с Условиями предоставления и обслуживания кредитов, Тарифами, заполнила анкету. Из содержания данных документов следует, что он согласился присоединиться к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, поставив свою подпись, а также в специальной в графе отметив «согласен».

Одновременно при заполнении заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды ответчик выразил свое согласие быть застрахованным лицом по Программе добровольного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, а также поручил банку осуществлять безакцептное списание со счета плату за участие в Программе страхования за весь срок страхования из расчета ..... за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, которая включает в себя возмещение страховых премий по договору и комиссию за подключение Пакета услуг в соответствии с Тарифами страхования в размере ..... от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования.

Плата за включение в Программу добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по кредитному договору составила 26298 руб. 99 коп.

В заявлении указано, что заемщик проинформирован о том, что участие в программе страхования является добровольным и банк не препятствует заключению договора страхования между ним и любой страховой компанией по усмотрению заемщика. Добровольность подключения к программе страхования подтверждается наличием в разделе третьем заявления возможности выбора как положительного, так и отрицательного ответа по вопросу подключения к программе страхования.

Положения кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения его к программе страхования.

Таким образом, намерение принять участие в программе страхования ответчик выразила добровольно, право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее, с учетом положений договора, Банком не ограничивалось, доказательств иного ответчиком не представлено.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора у ответчика имелась свобода выбора между заключением договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения, поскольку предоставление истцу услуги по включению в программу страховой защиты заемщиков банка осуществлялось банком исключительно на добровольной основе, и не являлось обязательным условием выдачи кредита. Услуга оказывалась только по желанию и с согласия клиента.

Взимая плату за подключение к программе страхования, заключая договор страхования со страховщиком, Банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга по подключению к программе страхования, как и любой договор, является в силу положений ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 3 ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации, возмездной. Данная услуга банка по подключению к программе страхования оказана полностью и надлежаще. Банком данным способом оказаны посреднические услуги по обеспечению участию истца в программе страхования заемщиков, самостоятельной услуги по страхованию банк истцу не оказывал.

Участие заемщика в программе добровольного страхования является одним из способов обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору. Обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, основанном на достигнутом сторонами договора соглашении.

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Учитывая изложенное, суд находит несостоятельными доводы истца о взыскании стоимости подключения услуги страхования.

Суд также приходит к выводу о том, что истец имел выбор, подключать ли услугу «sms-информирование по счету», так как ее подключение не являлось обязательным условием выдачи кредита. Услуга оказывалась только по желанию и с согласия клиента. В связи с этим она не может считаться необоснованно навязанной, а комиссия за подключение данной услуги - подлежащей возврату.

Требование истца о взыскании комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 4870 руб. 18 коп. удовлетворению не подлежат.

На основании пп. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно пп. 1, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно Положению об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденных Центробанком Российской Федерации 24 декабря 2004 года N 266-П (далее по тексту Положение), кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Как следует из п. 1 ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, содержит элементы не только кредитного договора, но и договора об открытия банковского (текущего) счета, договора о предоставлении в пользование клиенту банковской карты.

Согласно п. 5.4 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, по счету допускается совершение операций, предусмотренных законодательством РФ, в том числе: зачисление кредита на счет, зачисление денежных средств, поступивших в счет погашения задолженности, списание кредитором в безакцептном порядке денежных средств в счет погашения задолженности, а также ошибочно зачисленных на счет сумм, перечисление по указанным клиентом реквизитам либо выдача наличными остатка денежных средств со счета; иные операции, предусмотренные условиями и заявлением.

Таким образом, текущий счет был открыт истцу не только с целью предоставления и погашения суммы кредита, но и с возможностью использования данного счета для перечисления средств по указанным клиентом реквизитам либо выдаче наличными остатка денежных средств со счета (п. 5.4.4 Условий), совершения иных операций, предусмотренных заявлением и условиями.

Условие о взимании банком комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 4870 руб. 18 коп. согласовано сторонами при заключении договора от ДД.ММ.ГГГГ. Данная комиссия предусмотрена и Тарифами Банка по продукту "AR Ваши деньги", с которыми ответчик также был ознакомлен кредитной организацией.

Право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций прямо предусмотрено ст. 851 ГК РФ, ст. ст. 29, 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и не противоречит ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", комиссия за зачисление кредитных средств на счет истца является иной операцией банка, об уплате комиссии стороны договорились при заключении договора, поэтому отсутствуют основания для признания нарушений прав истца - потребителя и возложения на банк обязанности по возврату уплаченной комиссии.

Поскольку судом отказано в удовлетворении исковых требований о взыскании сумм комиссий, исковые требования о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

Поскольку договор заключен сторонами ДД.ММ.ГГГГ, с иском истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности истцом не пропущен.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о взыскании комиссий, платы за подключение к программе добровольного коллективного страхования, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Архангельского областного суда через Северодвинский городской суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий М.Д.Чувашева