Решение по делу № 2-208/2024 от 14.03.2024

Дело №2-208/2024

УИД: 24RS0050-01-2023-000847-46

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 апреля 2024 года                                                                                  с. Сухобузимское

Сухобузимский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Андреева А.С.,

при секретаре Гасперской О.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Апанасовой Наталье Владимировне о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») обратилось в суд с иском к Апанасовой Н.В. о расторжении кредитного договора №2164438752 от 21.12.2012 года и взыскании задолженности в размере 427 488 рублей 66 копеек, из которых: сумма основного долга – 231 948 рублей 83 копейки; сумма процентов за пользование кредитом – 28233 рубля 86 копеек; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 149 900 рублей 69 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности – 17405 рублей 28 копеек; а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 13474 рубля 89 копеек.

Требования иска мотивированы тем, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Апанасова Н.В. заключили кредитный договор №2164438752 от 21.12.2012 года на сумму 248 000 рублей. Процентная ставка по кредиту – 29,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 248 000 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 248 000 рублей получены Заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 6.2 (согласно Распоряжению Заемщика). Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора. В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 8000 рублей 48 копеек, с 25.11.2017 года – 7574 рубля 97 копеек.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, 19.01.2014 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 18.02.2014 года, однако до настоящего времени требование Заемщиком не исполнено.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 25.11.2017 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 19.01.2014 года по 25.11.2017 года в размере 149 900 рублей 69 копеек, что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 17.11.2023 года задолженность Заемщика по Договору составляет 427 488 рублей 66 копеек, из которых: сумма основного долга – 231 948 рублей 83 копейки; сумма процентов за пользование кредитом – 28233 рубля 86 копеек; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 149 900 рублей 69 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности – 17405 рублей 28 копеек.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Жуков Р.А., действующий на основании доверенности от 08.12.2021 года, не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении указал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Направил в суд письменный отзыв на возражения ответчика, из которого следует, что кредитный договор №2164438752 от 21.12.2012 г. был заключен на 60 месяцев с датой внесения и списания последнего ежемесячного платежа 25.11.2017 г. Согласно п. 4 раздела 3 Общих условий Банк имеет право потребовать от Клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по Договору в следующих случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней; при обращении Клиента в Банк с письменным заявлением о расторжении Договора полностью или в части. Требование о полном досрочном погашении задолженности по Договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта Договора, подлежит исполнению Клиентом в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления Клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании. Ответчик совершил последний платеж по договору добровольно 03.11.2013 г., что подтверждается выпиской по счету и приложением №1 к расчету задолженности, и так как после указанной даты просрочка по внесению ежемесячных платежей значительно превышала 30 календарных дней, то на основании п. 4 раздела 3 Общих условий, 19.01.2014 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 18.02.2014 г. Копия требования и почтовый реестр о направления требования у Банка не сохранился в связи с давностью направления в 2014 году. Кроме того, Банк отправлял требование на мобильный номер телефона ответчика +№, указанный в п. 15 кредитного договора, что подтверждается выгрузкой смс-сообщений, которую Банк представил ранее. Дополнительно факт выставления требования по договору подтверждается расчетом задолженности, согласно которого Банк последний раз начислил штраф за просрочку по внесению ежемесячных платежей 17.01.2014 г. Банк полностью поддерживает ранее заявленные исковые требования и ходатайствует о вынесении решения в отсутствие представителя Банка. Разрешение ходатайства ответчика о применении срока исковой давности Банк оставляет на усмотрение суда.

Ответчик Апанасова Н.В. в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте судебного заседания надлежащим образом извещена, просила рассмотреть дело без своего участия и применить срок исковой давности по изложенным в заявлении основаниям.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания надлежащим образом извещен, об уважительных причинах неявки не сообщил, об отложении судебного заседания не просил, каких-либо возражений по иску в суд не направил.

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, надлежащим образом извещенных о дне, времени и месте судебного заседания.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся части займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что 21.12.2012 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Апанасова Н.В. заключили кредитный договор №2164438752 на сумму 248 000 рублей; на срок 60 месяцев, под 29,90% годовых на цели личного потребления, сумму кредита ответчик обязался возвращать ежемесячно с процентами, начиная с января 2013 года, согласно графику платежей (л.д. 8). В нарушение условий заключенного Договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 4).

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. раздела I Условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Заявке на 30 дней (п. 3 раздела I Условий Договора).

В соответствии с разделом II Условий Договора: проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со счета.

Процентный период – период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Условий Договора).

В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 8000 рублей 48 копеек, с 25.11.2017 года – 7574 рубля 97 копеек.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, 19.01.2014 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 18.02.2014 года, однако до настоящего времени требование Заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела Ш Условии Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 25.11.2017 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 19.01.2014 по 25.11.2017 года в размере 149 900 рублей 69 копеек, что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 17.11.2023 года задолженность Заемщика по Договору составляет 427 488 рублей 66 копеек, из которых: сумма основного долга – 231 948 рублей 83 копейки; сумма процентов за пользование кредитом – 28233 рубля 86 копеек; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 149 900 рублей 69 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности – 17405 рублей 28 копеек.

Размер, подлежащих взысканию процентов и штрафов, а также размер оставшейся части займа подтвержден представленным расчетом, ответчиком не оспорен.

Проверяя доводы ответчика Апанасовой Н.В. о пропуске срока исковой давности, суд приходит к следующему выводу.

В силу п. 6 ст. 152 ГПК РФ при установлении факта пропуска без уважительных причин срока исковой давности или срока обращения в суд судья принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Общий срок исковой давности в силу п. 1 ст. 196 ГК РФ устанавливается в три года.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно разъяснений, изложенных в п.17 указанного Постановления Пленума в соответствии с ч.1 ст.204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Из п. 18 следует, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 14 Федерального закона №353-ФЗ от 21.12.2013 года «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

По смыслу приведенных норм закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Аналогичная позиция выражена Верховным судом РФ в Обзоре судебной практики Верховного Суда РФ №2, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 26.06.2015 (Вопрос №3).

Как указано выше ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось к Апанасовой Н.В. с требованием о полном досрочном погашении долга. Дата формирования заключительного счета 19.01.2014 года, Апанасовой Н.В. выставлено требование оплатить задолженность до 18.02.2014 года.

Таким образом, Банк, используя право, предоставленное ему ст. 811 ГК РФ, а также в соответствии с условиями договора в одностороннем порядке изменил срок исполнения обязательства по возврату суммы кредита, следовательно, срок исковой давности начал течь с 19.02.2014 года (с момента неисполнения требования Банка о досрочном возврате всей суммы кредита).

В соответствии со ст. ст. 195, 196 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

По общему правилу ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с разъяснениями в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичная правовая позиция изложена в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года, согласно которой в отношении периодических платежей срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Исключением из общего правила является п. 2 ст. 200 ГК РФ, в соответствии с которым по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

ООО «ХКФ Банк» обратился к мировому судье судебного участка №124 в Сухобузимском районе Красноярского края с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание с Апанасовой Н.В. задолженности по кредитному договору.

29.08.2014 года мировым судьей судебного участка №124 в Сухобузимском районе Красноярского края вынесен судебный приказ о взыскании с Апанасовой Н.В. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по кредитному договору №2164438752 от 21.12.2012 г. в сумме 427 488 рублей 66 копеек; расходов по уплате государственной пошлины в размере 3737 рублей 44 копеек (дело №).

09.09.2014 года определением мирового судьи судебного участка №124 в Сухобузимском районе Красноярского края ранее выданный судебный приказ от 29.08.2014 года по делу № отменен.

17.11.2023 года истцом направлено исковое заявление в Сухобузимский районный суд Красноярского края.

Из материалов дела усматривается, что Банк обратился в суд с иском по истечении 6 месяцев после отмены судебного приказа, в связи с чем, срок не подлежит увеличению на 6 месяцев.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности как с даты выставления требования о полном досрочном погашении долга – 19.01.2014 года, так и по платежам за три последних года, предшествующих дате обращения в суд по графику платежей, который истек 02.10.2016 года, тогда как последней датой периодического платежа является 03.10.2013 года.

Кроме того, в силу ч. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. В связи с чем, поскольку срок исковой давности по основному требованию истек, то считается и истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям о взыскании процентов по кредиту.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, судья

    РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Апанасовой Наталье Владимировне о расторжении кредитного договора №2164438752 от 21.12.2012 года и взыскании задолженности – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Сухобузимский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                                              А.С. Андреев

Мотивированное решение изготовлено 23 апреля 2024 года.

Копия верна:                                                              А.С. Андреев