Решение по делу № 2-1264/2016 от 26.10.2016

Дело № год

Решение

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Гвардейский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Вераксич И.Н..,

при секретаре Греченюк А.А.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к Бычковской Надежде Анатольевне о взыскании кредитной задолженности с наследника,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Бычковской Надежде Анатольевне о взыскании кредитной задолженности с наследника ФИО3 С.А., умершей ДД.ММ.ГГГГ.

В обосновании своих требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ. ОАО « Альфа Банк» и ФИО8 заключили Соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Соглашение заключено в офертно-акцепной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты>.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании сумма кредитования составила <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом -31,99годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 11-го числа каждого месяца, в размере <данные изъяты>. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования.

Заемщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал, в связи с чем, Банк вынужден был обратиться в суд для взыскания задолженности по кредитному соглашению.

Определением Гвардейского районного суда дело было прекращено, т.к. заемщик ФИО3 31.03.2016г. умерла.

Наследником ФИО3 С.А. является ее сестра Бычковская Н.А., которая обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства (квартиры по адресу: <адрес>. В связи с чем Банк просит взыскать с наследника, отвечающего по долгам наследодателя, просроченный основной долг <данные изъяты>., начисленные проценты <данные изъяты>., штрафы неустойки-<данные изъяты>., а также расходы по госпошлине <данные изъяты>.

По ходатайству истца определением Гвардейского районного суда от 01.11.2016г. к участию в деле привлечено ООО « АльфаСтрахование- Жизнь».

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие, исковые требования к ФИО1 поддержал, в письменном сообщении-ходатайстве просил обратить внимание что при заключении кредитного соглашения ФИО3 С.А. изъявила желание заключить договор страхования (п.5 Заявления), на основании заявления Банк перечислил на счет ООО « АльфаСтрахование- Жизнь» сумму страховой премии в размере <данные изъяты>., что подтверждается выписками по счету, однако в АО « Альфа-Банк» отсутствуют документы, подтверждающие факт заключения договора страхования с заемщиком и ООО «АльфаСтрахование- Жизнь».Настаивают на взыскании задолженности с ФИО1

В судебное заседание ответчик Бычковская Н.А. не явилась, о дате и времени слушания дела извещена надлежащим образом, доверила представлять свои интересы представителю ФИО6

В судебном заседании представитель ФИО1 –ФИО6, действующий на основании доверенности с иском не согласился, пояснив, что ФИО1 действительно является наследником умершей сестры ФИО3 С.А., однако по долгам наследодателя она отвечать не должна, т.к. ее сестра при заключении соглашения о кредитовании выразила свое согласие быть застрахованной по договору страхования по Программе « Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов Наличными» и такой договор был заключен с ООО «АльфаСтрахование- Жизнь», поэтому отвечать по обязательствам ФИО3 С.А. должна не она как наследник, а страховая компания ООО «АльфаСтрахование- Жизнь».Банк же с исковом к страховой компании о взыскании страхового возмещения не обратился.

Представитель 3-го лица ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате и времени слушания дела извещен надлежащим образом, письменных возражений не представил.

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав письменные доказательства и дав им оценку, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Статья 809 ГК РФ предоставляет право кредитору на получение с заемщика процентов в порядке и размерах, определенных договором.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. ОАО « Альфа Банк» и ФИО10 заключили Соглашение о кредитовании на получение кредита наличными № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18). Соглашение заключено в офертно-акцепной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты>.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании сумма кредитования составила <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом -31,99годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 11-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты>. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования (л.д.12-15).

Заемщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал. 31.03.2016г.ФИО11. 31.03.2016г.. На момент смерти просроченный основной долг составил <данные изъяты>., начисленные проценты <данные изъяты>., штрафы неустойки-<данные изъяты>.

Наследником ФИО3 С.А. является ее сестра ФИО1, которая 31.05.2016г. обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства (квартиры по адресу: <адрес> ), свидетельство о праве на наследство не выдано, что подтверждается материалами наследственного дела к имуществу ФИО3 С.А.

В соответствии с п. 1 ст. 1153 ГК РФ факт подачи нотариусу по месту открытия наследства заявления о принятии наследства является фактом принятия наследства. Путем подачи заявления нотариусу ДД.ММ.ГГГГ. ответчик ФИО1 приняла наследство, открывшееся после смерти ее сестры ФИО3 С.А.

АО «Альфа-Банк» просит взыскать с наследника, отвечающего по долгам наследодателя просроченный основной долг по кредитному договору- <данные изъяты>., начисленные проценты <данные изъяты>., штрафы неустойки-<данные изъяты>., а также расходы по госпошлине <данные изъяты>

Судом также установлено, что в обеспечение кредитного договора, в заявлении на получение кредита наличными от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО3 С.А. выразила свое добровольное согласие заключить договор страхования с ООО « АльфаСтрахование-Жизнь» по программе « Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными+Защита от потери работы и дохода» и оплатить услуги страхования за счет кредита по договору выдачи кредита наличными (л.д.17).

Между ООО ««АльфаСтрахование- Жизнь» (Страховщиком-кординатором) и ОАО «АльфаСтрахование» (Страховщиком), ФИО3 ФИО2 заключен договор страхования. По условиям договора Страховщик- координатор осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью Застрахованного или наступления иных событий в жизни Застрахованного по программе « Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов Наличными» и обязуется за обусловленную Договором страхования (полисом-офертой) плату ( страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни и здоровью ФИО3 в соответствии с условиями настоящего договора страхования. При наступлении страхового случая (смерти застрахованного) размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности ФИО3 перед Банком по Кредиту Наличными, предоставленному ФИО3 Банком в рамках потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ. на дату наступления страхового случая(л.56-60).

Из поручения заемщика ФИО3 С.А.от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что она поручила Банку перевести страховую премию-<данные изъяты>, подлежащую уплате в страховую компанию ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» согласно добровольно заключенного ею договора страхования(л.д.19).

Представитель Банка в письменном сообщении(л.д.44) не отрицал, что Банк перечислил на счет ООО « АльфаСтрахование-Жизнь» сумму страховой премии в размере <данные изъяты> с подтверждением выписками по счету.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела изложенными выше, а также заявлением заемщика ФИО3 С.А.(л.д.18), индивидуальными условиями от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита наличными(л.д.23-25); графиком платежей(л.д.26), расчетом задолженности(л.д.11),общими условиями договора потребительского кредита(л.д.27-34), Уставом АО « Альфа-Банк»(л.д.36-38),выпиской из ЕГРП в отношении юридического лица АО« Альфа-Банк»(л.д.41)

В силу пункта 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с договором страхования застрахованным лицом является ФИО3 С.А., выгодоприобретателем - АО« Альфа-Банк» являющийся кредитором по кредитному договору № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, на основании анализа и оценки представленных в дело вышеуказанных доказательств, суд приходит к выводу, что поскольку жизнь ФИО3 С.А. была застрахована ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» имеет место страховой случай в период действия договора - наступление смерти заемщика, на наследника ФИО7 не может быть возложена обязанность по возмещении имеющейся задолженности по кредитному соглашению, заключенному между АО «Альфа-Банк» и ФИО3 С.А.

Применительно к требованиям ст.422,945,964 ГК РФ, АО «Альфа-Банк» имеет право как выгодоприобретатель получения страховой выплаты с ООО «Альфа Страхование- Жизнь» в размере остатка кредитной задолженности, образовавшейся на дату смерти заемщика ФИО3 С.А.

Учитывая указанные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что в действиях Банка, являющегося выгодоприобретателем по договору страхования, имеющего возможность рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения, т.к. риск невозврата кредита в связи со смертью заемщика застрахован, усматривается злоупотребление правом, что недопустимо в силу статьи 10 ГК РФ и общих принципов гражданского законодательства, согласно которым меры защиты нарушенного права должны носить компенсационный характер и не могут являться средством злоупотребления кредитором своими имущественными правами по денежному обязательству.

Необходимых действий для получения страхового возмещения, Банком не произведено, при том, что имущественная обязанность страховщика установлена договором, взыскание с наследника задолженности по кредитному договору приведет к двойному взысканию в пользу истца, что на законе (ст.1102ГК РФ) не основано, а также приведет к нарушению прав и охраняемых законом интересов наследника.

ООО ««АльфаСтрахование- Жизнь» не является стороной по соглашению о кредитовании между АО «Альфа-Банк» и ФИО3 С.А., ходатайство о привлечении в качестве ответчика страховой компании и взыскании с нее страховой выплаты истцом не заявлены, поэтому оснований для взыскания с ООО ««АльфаСтрахование- Жизнь» задолженности по кредитному соглашению между АО «Альфа-Банк» и ФИО3 С.А. также не имеется.

Истец не лишен права обратиться с иском страховой компании ООО ««АльфаСтрахование- Жизнь» о взыскании страховой выплаты.

Руководствуясь ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Альфа-Банк» к Бычковской Надежде Анатольевне о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. и расходов по госпошлине в сумме <данные изъяты> с наследника отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Гвардейский районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Дата изготовления мотивированного решения ДД.ММ.ГГГГг.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья: Вераксич И.Н.