Решение по делу № 33-1560/2021 от 12.03.2021

Апелляционное дело №33-1560/2021 Докладчик Агеев О.В. Дело в суде 1 инстанции №2-16/2021 Судья Семенов В.П. УИД 21RS0009-01-2020-000383-49

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

12 апреля 2021 года г.Чебоксары

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе

председательствующего Агеева О.В.,

судей Александровой А.В., Алексеевой Г.И.,

при секретаре Семенове Д.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики гражданское дело по иску Егорова Н.С. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании отсутствующей задолженности по кредитному договору, поступившее по апелляционной жалобе ЕгороваН.С. на решение Красноармейского районного суда Чувашской Республики от 19 января 2021 года.

Заслушав доклад судьи Агеева О.В., судебная коллегия

установила:

ЕгоровН.С. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее –ПАО «Совкомбанк», Банк) о признании отсутствующей задолженности по кредитному договору.

Требования истцом мотивированы тем, что 14 сентября 2016 года АО «Меткомбанк», правопреемником которого с 27 марта 2017 года является ПАО «Совкомбанк», с заемщиком ЕгоровымН.С. заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 475195 руб. 44 коп. под 19,7% годовых, на срок 60 месяцев –по 14 сентября 2021 года или до момента полного исполнения обязательств по договору, на приобретение транспортного средства. 26 января 2018 года с целью досрочного погашения кредита истец заключил с ПАО Сбербанк кредитный договор, по условиям которого ПАО Сбербанк перечислил ПАО «Совкомбанк» 393519 руб. 67 коп. для погашения кредита; истец также обратился в Банк с заявлением о полном погашении кредита за счет этих денежных средств. Однако ответчик указанные денежные средства на досрочное погашение кредита не направил, у истца возникла задолженность. При этом ответчик не уведомил его о том, что перечисленных денежных средств недостаточно для полного погашения кредита, ввел в заблуждение, предоставив ему сведения о том, что задолженность по кредитному договору составляет 393519 руб. 67 коп., хотя для полного погашения кредита требовалось 393762 руб. 75 коп. Истец обратился в ПАО «Совкомбанк» о закрытии текущего счета в связи с полным погашением суммы кредита и отсутствием долга, но ему было отказано. Полагал действия ответчика неправомерными, а задолженность по кредитному договору отсутствующей.

Истец ЕгоровН.С. просил признать отсутствующей в связи с полным погашением суммы кредита и отсутствием долга задолженность по кредитному договору № от 14 сентября 2016 года.

В судебное заседание истец ЕгоровН.С., извещенный о времени и месте его проведения, не явился.

Ответчик ПАО «Совкомбанк», третье лицо ПАО Сбербанк извещены о времени и месте судебного заседания, представители в суд не явились.

Решением Красноармейского районного суда Чувашской Республики от 19 января 2021 года постановлено:

«Отказать в удовлетворении иска Егорова Н.С. к ПАО «Совкомбанк» о признании отсутствующей, в связи с полным погашением суммы кредита и отсутствием долга, задолженности по кредитному договору № от 14 сентября 2016г.».

Указанное решение суда обжаловано истцом ЕгоровымН.С. В апелляционной жалобе указал основания, по которым считает решение суда неправильным: задолженность по кредитному договору № от 14 сентября 2016 года полностью погашена за счет перечисленных ПАО Сбербанк денежных средств в сумме 393519 руб. 67 коп.; истец письменно обращался в ПАО «Совкомбанк» с уведомлением о полном погашении кредита за счет средств, перечисленных ПАО Сбербанк; Банк не уведомил его о недостаточности на счете денежных средств для полного досрочного погашения кредита.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции истец ЕгоровН.С. апелляционную жалобу поддержал.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк», представитель третьего лица ПАО Сбербанк в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, хотя были извещены о времени и месте его проведения. Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Рассмотрев дело и проверив решение суда в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 14 сентября 2016 года кредитором АО «Меткомбанк» (после реорганизации в форме слияния 27 марта 2017 года - ПАО «Совкомбанк»), с ЕгоровымН.С. (заемщик) на основании заявления последнего и подписания сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита в сумме 475795 руб. 44 коп. под 19,7% годовых сроком 60 месяцев до 14 сентября 2021 года или до момента полного исполнения сторонами своих обязательств для оплаты стоимости транспортного средства (пункты 1, 2 3 индивидуальных условий договора потребительского кредита). Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны были осуществляться 14 числа каждого календарного месяца ежемесячными платежами в размере 12521 руб. 83 коп., кроме последнего платежа 14 сентября 2021 года в размере 12522 руб. 33 коп. (пункт 6 индивидуальных условий, график платежей). Также по индивидуальным условиям договора потребительского кредита заемщик Егоров Н.С. выразил согласие с Общими условиями предоставления и погашения кредитов на приобретение транспортных средств, в рамках Правил комплексного банковского обслуживания в АО «Меткомбанк», размещенными на сайте Банка www.metcombank.ru, и обязался их неукоснительно исполнять (пункт 14).

Согласно Общим условиям предоставления и погашения кредитов на приобретение транспортного средства (приложение № 2 к Правилам комплексного банковского обслуживания в АО «Меткомбанк») датой получения кредита является дата зачисления кредита на Счет (пункт 1.4); возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется заемщиком путем зачисления на Счет денежных средств в валюте кредита (наличным или безналичным способом) в размере и в сроки, указанные в графике платежей, и списания их банком в соответствующем размере с этого Счета без распоряжения заемщика в сроки, указанные в графике платежей (пункт 2.4).

Выдача кредита истцу осуществлена путем зачисления 14 сентября 2016 года денежных средств в размере 475795 руб. 44 коп. на счет истца, открытый в АО «Меткомбанк», что подтверждается выпиской по счету, не оспаривается истцом.

26 января 2018 года истец заключил с ПАО Сбербанк договор потребительского кредита на сумму 500838 руб. и в тот же день, 26 января 2018 года, по просьбе истца Егорова Н.С. ПАО Сбербанк перечислил на счет истца в ПАО «Совкомбанк» денежные средства в размере 393519 руб. 67 коп., указав назначение платежа «в счет полного досрочного погашения задолженности по договору № от 14 сентября 2016 года». Перечисление денежных средств подтверждается выпиской по операциям на счете ПАО «Совкомбанк» за период с 14 сентября 2016 года по 28 декабря 2020 года.

После поступления денежных средств от ПАО Сбербанк ответчик ПАО «Совкомбанк» с 26 января 2018 года по 14 июня 2020 года продолжил осуществлять списание денежных средств со счета истца в размере ежемесячного платежа.

29 июля 2020 года ЕгоровН.С. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением, в котором просил считать перечисленные 26 января 2018 года денежные средства в размере 393519 руб. 67 коп. как полное досрочное погашение кредита, полагал возникшую задолженность некорректной.

Письмом от 4 августа 2020 года с исх.64120538 ПАО «Совкомбанк» отказал ЕгоровуН.С. в удовлетворении заявления, указав, что на 26 января 2018 года баланс счета составлял 393756 руб. 90 коп., необходимая сумма для полного погашения задолженности составляла 393762 руб. 75 коп., денежных средств для погашения обязательств в полном объеме недостаточно, списание осуществлялось в размере ежемесячного платежа.

Разрешая спор и отказывая истцу в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что истец в установленном порядке в Банк с заявлением на полное досрочное погашение кредита не обращался, ответчик правомерно направлял поступившую от ПАО Сбербанк денежную сумму на погашение ежемесячных платежей по кредитному договору.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на законе и представленных по делу доказательствах.

Статьей 315 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа. Однако досрочное исполнение обязательств, связанных с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается только в случаях, когда возможность исполнить обязательство до срока предусмотрена законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо вытекает из обычаев или существа обязательства.

Согласно пункту 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Статьей 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования (часть 3); заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4); при досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 настоящей статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика (часть 7).

Общими условиями предоставления и погашения кредитов на приобретение транспортного средства (приложение №2 к Правилам комплексного банковского обслуживания в АО «Меткомбанк») предусмотрено, что сумма кредита (если с даты получения кредита прошло более 30 календарных дней) может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или по частям при условии предварительного уведомления заемщиком банка не менее чем за 30 календарных дней до дня предполагаемой даты возврата кредита. Дата возврата кредита согласовывается заемщиком с Банком, закрепляется в заявлении на досрочное погашение кредита. Частичный возврат кредита осуществляется в дату ежемесячного погашения, указанную в графике платежей (пункт 2.5.2); Банк, при наличии заранее данного акцепта заемщика, вправе списывать суммы задолженности по кредиту со счета, открытого в Банке (пункт 2.9); перечисление (внесение в кассу) Банку третьим лицом денежных средств в счет задолженности по кредиту будет считаться исполнением соответствующей обязанности заемщика (пункт 2.10).

Пунктом 7 индивидуальных условий договора предусмотрено, что Банк осуществляет частичное досрочное погашение задолженности по кредитному договору не позднее ближайшей даты ежемесячного погашения, указанной в графике платежей, следующей за днем поступления на счет денежных средств, указанных заемщиком в заявлении о частичном досрочном погашении кредита. Денежные средства направляются на частичное досрочное погашение задолженности, уменьшают ежемесячный платеж заемщика по кредитному договору.

В пункте 3 раздела 2 памятки заемщика, полученной ЕгоровымН.С. 14 сентября 2016 года под роспись, указано, что полное/частичное досрочное погашение задолженности в Банке происходит только на основании заполненного заемщиком заявления на полное/частичное досрочное погашение кредита.

Исходя из приведенных положений гражданского законодательства, заключенного договора между сторонами следует, что для досрочного погашения суммы займа по кредитному договору № от 14 сентября 2016 года необходимо письменное заявление заемщика о полном или частичном досрочном погашении кредита.

В нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, предусматривающей обязанность каждой стороны доказать обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, истец ЕгоровН.С. не представил допустимых и достоверных доказательств подачи им в ПАО «Совкомбанк» заявления о полном или частичном досрочном погашении кредита, Банк опровергает получение такого заявления, истец в Банк за получением справки об отсутствии задолженности по кредитному договору не обращался.

Согласно копии кредитного досье, представленного ПАО «Совкомбанк», в нем отсутствует заявление ЕгороваН.С. о полном досрочном погашении кредита по кредитному договору № от 14 сентября 2016 года. ЕгоровымН.С. свой экземпляр такого заявления не представлен.

Перечисление денежных средств 26 января 2018 года произведено на дату, определенную ЕгоровымН.С. самостоятельно как дата полного досрочного исполнения кредитного обязательства, при этом на счете заемщика в Банке не имелось денежных средств в размере, соответствующем полной задолженности на указанную дату. С 14 февраля 2018 года денежные средства направлялись на ежемесячные платежи по графику платежей. Поскольку истец, вопреки условиям заключенного сторонами кредитного договора, не обращался в Банк с заявлением о полном досрочном погашении кредита, Банком денежные средства обосновано продолжали списываться в соответствии с графиком платежей.

Таким образом, учитывая, что заемщик ЕгоровН.С. не проинформировал Банк о намерении совершить полное досрочное погашение, не обращался с заявлением о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, на предполагаемую им дату погашения 26 января 2018 года, отсутствовали основания для изменения размера, количества и периодичности установленных при заключении кредитного договора платежей, списания со счета денежных средств 26 января 2018 года, признания неправомерными действий Банка по списанию денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору в порядке, предусмотренном договором и графиком платежей в размере ежемесячных платежей, без полного досрочного погашения кредита.

Ссылки истца на обязанность ответчика уведомить его о недостаточности средств для досрочного погашения задолженности не основаны на условиях заключенного сторонами кредитного договора, предусматривающих определенный порядок полного досрочного погашения кредита, в соответствии с которым заемщик должен был уведомить Банк за 30 дней до предполагаемой даты полного возврата кредита, которая согласовывается сторонами в заявлении на досрочное погашение кредита.

Доводы апелляционной жалобы истца о полном досрочном погашении кредита за счет средств перечисленных ПАО Сбербанк в сумме 393519 руб. 67 коп. судебная коллегия находит несостоятельными, поскольку досрочное погашение производится по соглашению сторон на основании заявления, в оговоренные сторонами сроки и в определенном размере. Вместе с тем с заявлением о досрочном погашении задолженности по кредитному договору истец в Банк не обращался, доказательств обратного не представлено ни в суд первой, ни в суд апелляционной инстанций.

Доводы апелляционной жалобы истца о том, что он письменно обращался в ПАО «Совкомбанк» с уведомлением о полном погашении кредита за счет средств перечисленных ПАО «Сбербанк» судебная коллегия отклоняет, поскольку ЕгоровН.С. не обращался в Банк с заявлением о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, имевшихся на 26 января 2018 года на счете денежных средств в размере 393756 руб. 90 коп. (с учетом перечисленных 393519 руб. 87 коп.) было недостаточно для осуществления полного досрочного погашения задолженности. В заявлении ЕгороваН.С. в ПАО «Совкомбанк» от 29 июля 2020 года не указывается, что он ранее обращался в Банк с заявлением о досрочном погашении кредита в порядке, установленном условиями кредитного договора.

Доводы заявителя жалобы о том, что Банк не уведомил его о недостаточности на счете денежных средств для полного досрочного погашения кредита, судебная коллегия также отклоняет, поскольку кредитным договором такое уведомление не предусмотрено, при этом условия кредитного договора предусматривают уведомление Банка о полном досрочном погашении кредита и подачу соответствующего заявления, в котором стороны определяют дату полного погашения и размер задолженности на эту дату. ЕгоровН.С. в установленном порядке с заявлением о полном досрочном погашении не обращался, у Банка отсутствовали основания для списания денежных средств со счета в счет полного погашения кредита.

Таким образом, судебная коллегия считает, что обстоятельства дела установлены судом полно, выводы подробно мотивированы, нарушений норм материального и процессуального права не допущено, в связи с чем оснований для отмены постановленного решения не находит.

Руководствуясь статьями 199, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

Решение Красноармейского районного суда Чувашской Республики от 19 января 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Егорова Н.С. –без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия, может быть обжаловано в кассационном порядке в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (город Самара) через суд первой инстанции в течение трех месяцев.

Председательствующий: Агеев О.В.

Судьи: Александрова А.В.

Алексеева Г.И.