Решение от 21.01.2019 по делу № 2-449/2019 от 30.11.2018

Дело № 2-449/2019                             изг. 22.01.2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 января 2019 года                                 г. Ярославль

    Кировский районный суд г. Ярославля в составе председательствующего судьи Барышевой В.В.,

при секретаре Кохановой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кудрявцевой Ирины Юрьевны к Акционерному обществу «Россельхозбанк», Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя,

установил:

    Кудрявцева И.Ю. обратилась с исковыми требованиями к АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя. В обоснование заявленных исковых требований ссылается на то, что 04.10.2018 года между истцом и ответчиком АО «Россельхозбанк» были заключены кредитный договор № 1861001/1041, договор об ипотеке № 186001/1041-001 на приобретение квартиры по адресу <адрес>. В тот же день истицей было подписано заявление о подключении к Программе Коллективного комбинированного ипотечного страхования. Сотрудниками банка было разъяснено, что кредитный договор не может быть подписан без подписания заявления о присоединении к программе страхования. Кроме того, условиями кредитного договора предусмотрено, что в случае невнесения периодических платежей по договору страхования, процентная ставка по кредитному договору увеличивается. Указанные условия кредитного договора, содержащиеся в п. 1.3.1, п. 5.10, противоречат положениям ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и являются недействительными. Также ответчиками произведено удержание денежных средств с банковской карты истца по основанию «защита денег на банковской карте» в сумме 1265,88 руб. Указанное удержание произведено ответчиками незаконно, поскольку каких-либо дополнительных соглашений или договоров истица не заключала, данная услуга не создает отдельных имущественных благ для заемщика.

    Истица просит признать недействительными п. 1.3.1, п. 5.10 кредитного договора № 1861001/1041, заключенного между ней и АО «Россельхозбанк», признать недействительным ч.2 п. 2.2 договора об ипотеке № 186001/1041-001, взыскать с надлежащего ответчика денежные средства в размере 1265,88 руб., взыскать с АО «Россельхозбанк» компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.

    В судебном заседании представитель истицы по доверенности Абдуллаева С.З. исковые требования поддержала в полном объеме, указывая на то, что 04.10.2018 года между истцом и ответчиком АО «Россельхозбанк» были заключены кредитный договор № 1861001/1041, договор об ипотеке № 186001/1041-001 на приобретение квартиры по адресу <адрес>. При заключении кредитного договора, договора об ипотеке сотрудник банка пояснил, что обязательным условием выдачи кредита является заключение договора страхования с АО СК «РСХБ-Страхование». В соответствии с п. 1.3.1, п. 5.10 кредитного договора, ч.2 п. 2.2 договора об ипотеке в случае непредставления истицей документов, подтверждающих заключение нового договора страхования, пролонгации ранее действующего договора страхования, процентная ставка по договору увеличивается с 10,05 % до 11,05 %. Данные условия договора противоречат положениям ч.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку обуславливают приобретение одного вида услуг обязательным приобретением другого вида услуг. Кроме того, со счета истицы ответчиком необоснованно списаны денежные средства в размере 1265,88 руб. в качестве платы за оказанную услугу «защите денег на банковской карте», однако истица какого-либо договора на оказание данного вида услуг не заключала, распоряжения банку о перечислении денежных средств в указанном размере не давала. У истицы имеется страховой полис-оферта «Защита денег на банковской карте», условия страхования финансовых рисков при использовании банковских карт, однако сам текст договора, подписанный сторонами, у нее отсутствует, что свидетельствует о том, что данный договор истицей не заключался, поскольку заключение договора должно осуществляться путем подписания сторонами договора единого документа, содержащего все условия договора. Какой-либо документ о списании со счета истицы денежных средств в размере 1265,88 руб. у истицы отсутствует. Действиями ответчика АО «Россельхозбанк» по навязыванию дополнительных услуг истице причинены нравственные страдания.

    Представители ответчика АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явились, были надлежащим образом извещены о месте и времени рассмотрения дела, представили письменные отзывы на исковое заявление, в которых указали, что 04.10.2018 года между истицей и ответчиком АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор № 1861001/1041, в соответствии с условиями которого истице был предоставлен кредит в размере 1 400 000 руб. на приобретение жилого помещения- квартиры по адресу <адрес>. Также между истицей и АО «Россельхозбанк» был заключен договор об ипотеке № 1861001/1041-104. 04.10.2018 года истицей было подписано заявление о присоединении к Программе комбинированного ипотечного страхования ( Программа страхования № 3). Истица указала, что подключение к программе страхования является ее добровольным волеизъявлением, данная услуга истице навязана не была. Во исполнение письменных распоряжений истицы о перечислении страховой премии, ответчиком АО «Россельхозбанк» по платежному поручению № 27 от 04.10.2018 года в адрес АО СК «РСХБ-Страхование» была перечислена страховая премия в размер 2400 руб. по страховому продукту «защита ваших денег на банковской карте», истице был передан полис страхования. Поскольку права истицы ответчиками нарушены не были, оснований для взыскания в пользу истицы компенсации морального вреда не имеется.

    Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, суд полагает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

По смыслу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Статья 809 ГК РФ предоставляет право кредитору на получение с заемщика процентов в порядке и размерах, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. п. 1, 2).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 04.10.2018 года между истицей и ответчиком АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор № 1861001/1041, в соответствии с условиями которого истице был предоставлен кредит в размере 1 400 000 руб. на приобретение жилого помещения- квартиры по адресу <адрес>. Также 04.10.2018 года между истицей и АО «Россельхозбанк» был заключен договор об ипотеке № 1861001/1041-104.

В соответствии с п. 1.3.1 кредитного договора в случае неисполнения заемщиком какого-либо из обязательств, предусмотренных п. 5.10 договора, процентная ставка на пользование кредитом устанавливается с даты, следующей за датой, до которой должны быть предоставлены документы, подтверждающие страхование жизни и здоровья, по дату ( включительно) предоставления заемщиком документов, подтверждающих страхование жизни и здоровья, в размере 11,05 % годовых. Аналогичные условия содержатся в п. 2.2 заключенного между Кудрявцевой И.Ю. и АО «Россельхозбанк» договора об ипотеке.

На основании п.5.10 кредитного договора заемщик принял на себя обязательство в течение всего срока действия кредитного договора осуществлять непрерывное страхование своих жизни и здоровья и предоставлять документы, подтверждающие заключение договора страхования.

Во исполнение условий кредитного договора 04.10.2018 года истицей было подписано заявление о присоединении к Программе комбинированного ипотечного страхования ( Программа страхования № 3).

Согласно п. п. 1, 2 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставить потребителю необходимую информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно п. 2 ст. 7 Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно п. 6 ст. 7 Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора.

Согласно п. 11 ст. 7 Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите» в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Доказательствами, собранными по делу, подтверждается, что истица была ознакомлена с условиями договора страхования, была с ними согласна, добровольно написала заявление о подключении к программе коллективного страхования. При этом в п.8 данного заявления указано, что истица ознакомлена с тем, что присоединение к программе страхования не является условием получения кредита, присоединение к программе страхования является для нее добровольным, а подключение к программе страхования является дополнительной услугой банка.

Истица дала ответчику АО «Россельхозбанк» письменные распоряжения о перечислении с ее счета денежных средств в счет оплаты страховой премии в пользу АО СК «РСХБ-Страхование» и оплаты комиссии за подключение к программе страхования в пользу АО «Россельхозбанк».

Таким образом, поскольку истица при заключении кредитного договора, договора об ипотеке выразила желание заключить договор страхования жизни и здоровья, включение в кредитный договор, в договор ипотеки условий об увеличении процентной ставки за пользование кредитом в связи с неисполнением обязанности по страхованию жизни и здоровья в полном объеме соответствует требованиям п. 11 ст. 7 Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите», и прав истицы не нарушает.

Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований Кудрявцевой Е.Ю. о признании условий кредитного договора, договора об ипотеке недействительными в части не имеется.

На основании п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как следует из положений п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с заявлением Кудрявцевой Е.Ю. от 04.10.2018 года на разовое перечисление денежных средств (л.д. 48), Кудрявцева Е.Ю. дала распоряжение АО «Россельхозбанк» перечислить в адрес АО СК «РСХБ-Страхование» страховую премию по страховому продукту «Защита Ваших денег на банковской карте» в размере 2400 руб. Платежным поручением № 7 от 04.10.2018 года распоряжение истицы ответчиком АО «Россельхозбанк» исполнено, в адрес АО СК «РСХБ-Страхование» перечислена оплата страхового продукта «Защита Ваших денег на банковской карте» в размере 2400 руб.

Доказательств необоснованного списания со счета истицы денежных средств в размере 1265,88 руб. в качестве оплаты страховой премии по страховому продукту «Защита Ваших денег на банковской карте» истицей не представлено, ответчики факт списания и получения от истицы денежных средств в указанном размере отрицают.

В соответствии с представленным истицей страховым полисом-офертой «Защита Ваших денег на банковской карте» акцептом данного полиса-оферты является оплата страховой премии. Действие договора начинается с 00 часов 5 ( пятого) дня, следующего за днем оплаты полиса-оферты, и действует 12 месяцев.

Таким образом, поскольку истица произвела оплату страховой премии по страховому продукту АО СК «РСХБ-Страхование» «Защита Ваших денег на банковской карте» в размере 2400 руб., что соответствует варианту страхования № 2, указанному в полисе-оферте, суд приходит к выводу о том, что между истицей и ответчиком АО СК «РСХБ-Страхование» 04.10.2018 года путем акцепта истицей оферты ответчика, был заключен самостоятельный договор страхования, не обусловленный заключением истицей кредитного договора и договора об ипотеке, договор страхования денежных средств на банковской карте.

Поскольку списание денежных средств в сумме 2400 руб. со счета истицы в качестве оплаты страховой премии по данному договору страхования осуществлено банком на основании письменного заявления истицы, доводы Кудрявцевой И.Ю. о неосновательном списании денежных средств со счета, в отсутствие предусмотренных законом или договором оснований являются необоснованными.

Требований о признании договора страхования по страховому продукту «Защита Ваших денег на банковской карте» истицей к ответчику АО СК «РСХБ-Страхование» не предъявлено, заявления об отказе от договора истица в адрес ответчиков не направляла.

При указанных обстоятельствах, поскольку судом не установлено нарушений прав истицы со стороны ответчиков, оснований для взыскания в пользу истицы компенсации морального вреда не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

решил:

    ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░.

░░░░░:                                            ░░.░░░░░░░░