Решение от 20.03.2019 по делу № 2-480/2019 от 07.11.2018

Дело № 2-480/19

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 марта 2019 года г.Смоленск

Ленинский районный суд г. Смоленска

в составе:

председательствующего (судьи) Фроловой С.Л.

при секретаре Сорокиной М.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ивановой Марины Владимировны к ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о признании недействительным договора потребительского кредита в части, взыскании страховой премии, процентов, убытков, компенсации морального вреда и штрафа,

у с т а н о в и л:

Иванова М.В. с учетом уточненных требований обратилась в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о признании недействительным условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ООО «Русфинанс Банк» в части страхования жизни и здоровья заемщика; взыскании с надлежащего ответчика денежных средств в размере 66 191 руб. 97 коп.; процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 518 руб. 02 коп.; убытков возникших вследствие начисления и удержания процентов по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., штраф. Указав, что с целью приобретения автомобиля ДД.ММ.ГГГГ заключила с ООО «Русфинанс Банк» договор потребительского кредита №, в соответствии с п.9 договора одним из условий его заключения являлось заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика, в связи с чем она подписала заявление, согласно которого дала согласие на заключение с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от имени Банка договора страхования, при этом Банк являлся по нему выгодоприобретателем до момента погашения кредита, страховая сумма составила 66 191 руб. 97 коп. При этом менеджер оформлявшая договор, сообщила, что отказ от страхования приведет к невозможности заключения кредитного договора, однако после подписания договора и получения денежных средств заемщик может отказаться от страхования жизни и возвратить страховую премию в соответствии с условиями договора. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» направлены претензии с требованием о возврате страховой премии, которые оставлены без удовлетворения. Действия ответчиков, а так же условия договора, предусматривающие страхование жизни и здоровья противоречат действующему законодательству. Так при заключении договора и группового страхования были предоставлены для подписания готовые формы документов, исполненные мелким шрифтом, не была предоставлена возможность внести в документы какие-либо изменения, так же при получении кредита она была введена в заблуждение. Страховая сумма была включена в общую сумму кредита, однако о предоставлении кредита в данном размере она в банк не обращалась, заключение договора страхования жизни было обусловлено заключением договора потребительского займа, а не ее потребности в страховании. При заключении договора у нее отсутствовала свободы волеизъявления при выборе возможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования, либо с договором страхования предусматривающим иные условия. Указывает, что включением банком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заемщик не приобретает права на получение необходимых денежных средств. Принимая во внимание, положения ст.ст. 927, 929, 935, 167 ГК РФ отмечает, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, она не порождает юридических последствий, то есть не влечет возникновения обязанности у заемщика производить оплату комиссии за присоединение к программе страхования, соответственно к договору в части который ей оспаривается подлежат применению условия о недействительности сделки.

В судебном заседании Иванова М.В., поддержала уточненные требования по основаниям, изложенным в иске, указав, что кредит досрочно не погашен, она продолжает осуществлять платежи, непосредственно с заявлением о возврате страховой премии обратилась ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель ООО «Русфинанс Банк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, направил письменные возражения по заявленным требованиям, согласно которых доказательств того, что услуга по страхованию была навязана истцу суду не представлено, истец не была лишена возможности заключить договор кредитования на иных условиях, с использованием других тарифов при отсутствии страхования жизни и здоровья, при этом свое согласие на оказание услуги кредитования истец выразила в письменном заявлении; все денежные средства, составляющие страховую премию, по заявлению истца были перечислены страховщику, в связи с чем в иске просил отказать (л.д. 45-47).

Представитель ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», извещенный о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв в котором исковые требования не признал, указав, об отсутствии договора страхования, заключенного с истцом, в связи с чем полагал, что истец не вправе требовать взыскания страховой премии. Выгодоприобретателем по договору группового страхования жизни и здоровья заемщика, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Сожекап Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк» является ООО «Русфинанс Банк».

Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о предоставлении кредита №. Согласно п.9 заявления выразила согласие на оказание ей услуги по страхованию жизни и здоровья стоимостью 66 191 руб. 97 коп. и включение ее в стоимость кредита (л.д.54-56).

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита № по условиям которого сумма кредита предоставленного на потребительские нужды истца для приобретения транспортного средства составила 565743 руб. 32 коп. (п. 1). Срок действия договора определен сторонами в 36 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ включительно (п. 2). Полная стоимость кредита указана в п. 4 договора и составляет 11,80% годовых (л.д.48-51).

Пунктом 9 договора определена обязанность заемщика заключить договоры: банковского счета (п. 9.1.1.), договор залога приобретаемого за счет заемных денежных средств транспортного средства (п. 9.1.2), договор страхования приобретаемого транспортного средства (п. 9.1.3), договор страхования жизни и здоровья (п. 9.1.4).

Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ Иванова М.В. целях обеспечения по кредитному договору выразила ООО «Русфинанс Банк» согласие от имени банка заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» договор страхования по которому застрахованы ее жизнь и риск потери трудоспособности. Страховая сумма составляет 565743 руб. 32 коп. Страховая премия – 66 191 руб. 97 коп. Срок страхования – 36 месяцев. В заявлении указано, что Иванова М.В. ознакомлена с Правилами личного страхования (л.д. 57).

Отдельным заявлением истец поручила ООО «Русфинанс Банк» перевод компенсации страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 58).

Договор о предоставлении кредита, график погашений (л.д. 52), заявление на открытие банковского вклада (л.д. 53), на заключение договора страхования, на перевод денежных средств подписаны истцом.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ истца извещена о том, что на основании ее заявления она является застрахованным лицом по договору группового страхования, заключенным между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк» в соответствии с Правилами страхования.

Согласно Платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, выписки из реестра платежей к данному поручению, страховая премия была перечислена страховщику по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 59, 60).

Требования истца основаны на необходимости восстановления ее имущественных прав, нарушенных вынужденным заключением недействительной сделки – кредитного договора в части возложения на нее обязанности присоединения к договору добровольного страхования жизни и здоровья и обусловленных уплатой страховой премии по завышенной стоимости, а также действиями ответчиков, лишивших ее права на возврат 100% страховой премии.

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Однако согласно разъяснениям, приведенным в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013), такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку в соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Истец при подписании кредитного договора, заявления на страхование, содержащего сведения о том, что она приняла правила страхования, подтвердила свое согласие с его условиями, а также желание быть застрахованной на предложенных ответчиком условиях, с перечислением части кредитных средств в качестве страховой премии.

Доказательств нарушения ответчиками принципа свободы договора, а также нарушений волеизъявления истца при заключении договора суду не представлено.

Потребность в автомобиле, приобретенном на кредитные средства, не может быть расценена как обстоятельство внешнего воздействия на волеизъявление истца, вынудившего ее к совершению сделки, поскольку в данном случае дорогостоящее транспортное средство не являлось предметом первой необходимости.

При таких обстоятельствах, п. 9 кредитного договора в части возложения на истца обязанности заключить договор страхования жизни и здоровья не противоречит требованиям закона, либо иного правового акта и не содержит признаков недействительности.

Доводы истца об отсутствии возможности отказаться от исполнения договора добровольного страхования суд также отвергает как неосновательные.

В соответствии с ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно п. 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Часть 2 п. 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из изложенного следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, предусмотренных договором.

Такие случаи предусмотрены соглашением сторон.

Так, в заявлении Ивановой М.В. в ООО «Русфинанс Банк» о ее согласии быть застрахованной от ДД.ММ.ГГГГ указаны условия возвращения страховой премии: в течение 1 месяца с даты начала действия страхования, на основании письменного заявления от отказе быть застрахованным в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, в случае отказа от автомобиля, приобретаемого с использованием кредитных средств и при отсутствии требований о страховой выплате. Договор страхования может быть прекращен в период его действия на основании письменного заявления об отказе быть застрахованным с возвратом 80% от неиспользованной части страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования, в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

Заявление подписано истцом, с его содержанием Иванова М.В. была знакома при заключении договора страхования и знала о возможности прекращения договора страхования.

Из пояснений истца, сведений о имеющейся ссудной задолженности по договору (л.д. 125), представленных ООО «Русфинанс Банк» видно, что истец кредитом воспользовалась, в настоящее время кредитные обязательства не прекращены, от приобретаемого на кредитные средства автомобиля истец не отказалась. Следовательно, предусмотренные договором страхования основания для возвращения страховой премии отсутствуют.

Кроме того у истца имелась реальная возможность отказаться от исполнения договора страхования в течение так называемого «свободного» периода, составляющего 14 дней.

Так, Указаниями Банка России от 20.11.2015 № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", установлены специальные требования к условиям договоров страхования жизни физических лиц.

Согласно п. 1 Указания, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 2 предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Правилами личного страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от ДД.ММ.ГГГГ, содержаться условия расторжения договора.

Как видно из заявления Ивановой М.В. в ООО «Русфинанс Банк» о ее согласии быть застрахованной от ДД.ММ.ГГГГ, она была ознакомлена с Правилами страхования и, следовательно, не лишена возможности отказаться от добровольного страхования и вернуть уплаченную страховую премию в полном объеме, в том числе в течение свободного периода, составляющего 14 дней, однако не воспользовалась своим правом, претензия об отказе от услуги страхования жизни и здоровья истцом направлено только ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, исходя из установленных судом обстоятельств оснований для удовлетворения требования о взыскании страховой премии не имеется.

Требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа основаны на нарушении прав истца, являются производными от рассмотренных и при отсутствии доказательств нарушения прав истца и удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ,

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░», ░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░.░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.