Решение по делу № 2-350/2024 от 02.05.2024

Дело № 2-1-350/2024

RS0008-01-2024-000402-04

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

8 августа 2024 года    р.п. Базарный Карабулак

Саратовской области

Базарно-Карабулакский районный суд Саратовской области в составе председательствующего судьи Галяткиной К.К.,

при секретаре судебного заседания Зиминой Т.Е.,

рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Васильевой О.Н., Васильеву Н.П. и Васильевой А.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ПАО «Совкомбанк» предъявило в суд иск к наследственному имуществу Васильева П.П. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 20 531 рубль 41 копейка, а также о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 815 рублей 94 копейки, обосновывая требования тем, что 26 февраля 2021 года между ПАО «Совкомбанк» и Васильевым П.П. заключен кредитный договор (в виде индивидуальных условий договора потребительского кредита) № 3644886578, предоставлены денежные средства в сумме 30 000 рублей под 10% годовых, 0% годовых – в течение льготного периода кредитования, длительность льготного периода кредитования – 36 месяцев, сроком 120 месяцев. В связи с неисполнением Васильевым П.П. условий кредитного соглашения образовалась задолженность.

По состоянию на 24 апреля 2024 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 20 531 рубль 41 копейка.

Васильев П.П. умер 3 июля 2021 года, заведено наследственное дело.

Определением Базарно-Карабулакского районного суда Саратовской области от 21 мая 2024 года привлечены к участию в деле в качестве соответчиков – Васильева О.Н., Васильев Н.П. и Васильева А.П. — наследники Васильева П.П.

В судебное заседание представитель истца не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Васильева А.П. о времени и месте рассмотрения дела извещена, в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Ответчик Васильев Н.П. и его представитель Пилюгина А.Н. о времени и месте рассмотрения дела извещены, в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, представили письменные возражения, в которых указывают, что задолженность не была включена в наследственную массу, не был осведомлен о задолженности отца. Просроченная ссудная задолженность возникает с 12 сентября 2023 года – 11 октября 2023 года, после открытия наследства. Из смысла расчетов задолженности, следует понимать, что 4 624 рубля 80 копеек не является основным долгом по кредиту, а является просроченной задолженностью, о которой истец не уведомлял и допустил образование просроченной задолженности, не оповестив его.

После смерти Васильева П.П. неизвестное лицо продолжает пользоваться кредитной картой, в том числе пополнять ее. В расчете основного долга за период с 14 июля 2021 года – 14 июля 2021 года указана задолженность в размере 9 187 рублей 64 копейки. За период с 20 июля 2021 года по 25 июля 2021 года задолженность выросла до 30 000 рублей. Таким образом, начисление неустойки по просроченной ссудной задолженности в размере 4 624 рубля 80 копеек возникло вследствие незаконных действий неизвестного лица.

Ответчик Васильева О.Н. в удовлетворении иска просила отказать, ссылаясь на то, что срок исковой давности для обращения с настоящим иском истек. Истец обратился с настоящим иском за пределами срока исковой давности, и указала аналогичные пояснения ответчика Васильева Н.П. в своих возражениях.

Третьи лица в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Изучив заявленные требования, исследовав представленные доказательства, суд пришел к следующим выводам.

В силу положений ст.56 ГПК РФ каждая из сторон доказывает те обстоятельства, которые являются основаниями для ее требований или возражений.

Исходя из положений ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договора заключать, и свободно согласовывают их условия.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу пункта 2 указанной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа. В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Статья 810 ГК РФ возлагает на заемщика обязанность возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Статья 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1
«О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Договор между кредитной организацией и клиентом - физическим лицом, а также соглашение об электронном документообороте и иные документы, необходимые для обеспечения их взаимодействия после идентификации клиента - физического лица в порядке, предусмотренном пунктом 5.8 ст.7 Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», могут быть подписаны его простой электронной подписью, ключ которой получен при личной явке в соответствии с правилами использования простой электронной подписи при обращении за получением государственных и муниципальных услуг в электронной форме, устанавливаемых Правительством Российской Федерации. Указанные документы, подписанные простой электронной подписью, признаются электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью данного физического лица.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Согласно пунктам 1, 2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Также, отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон № 353-ФЗ).

Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (ч.1 ст.7 Федерального закона № 353-ФЗ).

В соответствии с частями 1, 2, 3 ст.5 Федерального закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Частью 9 ст.5 Федерального закона № 353-ФЗ определены индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из материалов дела, 26 февраля 2021 года между истцом ПАО «Совкомбанк» и ответчиком Васильевым П.П. заключен в электронном виде путем применения сторонами простой электронной подписи договор потребительского кредита (в виде акцептованного заявления оферты) № 3644886578, в соответствии с индивидуальными условиями которого лимит кредитования определен в размере 30 000 рублей на потребительские цели.

Срок лимита кредитования определен как 120 месяцев (п.2 индивидуальных условий).

Размер, порядок изменения процентной ставки определен в п.3 индивидуальных условий следующим образом: 10% годовых, 0% годовых – в течение льготного периода кредитования, длительность льготного периода кредитования – 36 месяцев.

Факт предоставления Васильеву П.П. денежных средств в соответствии с условиями договора подтверждается материалами дела, в том числе выпиской по счету. Доказательств обратного ответчиками не представлено.

Согласно расчету истца у ответчика Васильева 24 апреля 2024 года возникла просроченная задолженность по договору.

В соответствии с п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В силу п.5.3 Общих условий договора потребительского кредита в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. В случае непогашения всей задолженности в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку.

ПАО «Совкомбанк» направлено ответчику Васильеву П.П. уведомление (требование) о досрочном возврате всей суммы задолженности в течение 30 дней с момента направления претензии. На 24 апреля 2024 года сумма к погашению определена как 20 531 рубль 41 копейка.

В соответствии со ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Таким образом, обязанность уплатить задолженность по кредитному договору не связана с личностью заемщика, она переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика, страховое возмещение является наследственной массой и право на получение страхового возмещения в порядке наследования по закону переходит к наследникам умершего заемщика, который отвечает за исполнение обязательств умершего перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества.

3 июля 2021 года Васильев П.П. умер.

Согласно сведениям нотариуса нотариального округа р. п. Базарный Карабулак и Базарно-Карабулакского района Саратовской области после умершего Васильева П.П. заведено наследственное дело, наследниками являются его супруга Васильева О.Н., его дети – Васильев Н.П., Васильева А.П.

Наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст.1175 ГК РФ).

Как следует из наследственного дела, наследникам умершего Васильева П.П. в собственности принадлежит имущество, стоимость которого значительно больше суммы требований истца.

Стоимость наследуемого имущества ответчиками не оспорена, ходатайств о назначении по делу экспертизы для определения рыночной стоимости вышеуказанного имущества не заявлялось, доводов о несоразмерности стоимости наследуемого имущества обязательствам наследодателя по кредитному соглашению также не заявлялось.

В силу ст.323 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (пункты 1, 3 ст.1175 ГК РФ).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. В пункте 59 названного постановления указано, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (п.3. ст.1175 ГК РФ). При этом, диспозицией ст.1153 ГК РФ закреплено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу, заявления наследника о принятии наследства, либо путем совершения наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.36 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п.2 ст.1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству, как к собственному имуществу.

Вместе с тем, по смыслу положений вышеприведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Таким образом, согласно нормам действующего гражданского законодательства, наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества только при условии принятия им наследства, а при отсутствии или нехватке наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, изложенным в п.60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», согласно которым принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками по долгам наследодателя, независимо от основания наследования и способа принятия наследства, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст.416 ГК РФ).

Разрешая ходатайство ответчика Васильевой О.Н. о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

25 апреля 2024 года ПАО «Совкомбанк» в адрес заемщика направлено уведомление о возврате суммы задолженности по кредитному договору, которое оставлено без удовлетворения.

Согласно п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса.

В силу п.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права

В связи с образовавшейся задолженностью по кредитному обязательству 2 мая 2024 года ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с настоящим иском.

Трехлетний срок исковой давности начал течь с 25 мая 2024 года, когда истец узнал об отказе ответчика от исполнения требования банка об оплате всей задолженности по договору (по истечении 30 дней с момента направления 25 апреля 2024 года требования о досрочном исполнении обязательств). На момент обращения банка в суд с настоящим иском 2 мая 2024 года срок исковой давности пропущен не был.

Вместе с тем суд, руководствуясь положениями статьями 195, 196 ГК РФ, не находит оснований для применения срока исковой давности, о пропуске которого заявлено стороной ответчика Васильевой О.Н..

При таких обстоятельствах, срок исковой давности ПАО «Совкомбанк» не пропущен и не может являться основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Разрешая спор, суд первой инстанции, исследовав представленные в материалы дела доказательства в совокупности в соответствии со ст.67 Гражданского ГПК РФ, руководствуясь положениями статей 218, 307, 323, 418, 813, 819, 820, 1112, 1113, 1152, 1153, 1157, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснениями, изложенными в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», принимая во внимание ненадлежащее исполнение заемщиком обязательства по кредитному договору, что привело к образованию задолженности, установив наследников, принявших наследство после смерти наследодателя и определив состав наследственного имущества, стоимость которого позволяет взыскать заявленный долг, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований, возложив на наследников солидарную ответственность по возврату суммы задолженности по кредитному договору, в пределах стоимости наследственного имущества.

Таким образом, суд приходит к выводу, что Васильева О.Н., Васильева А.П., Васильев Н.П. являются наследниками Васильева П.П. и приняли наследство после его смерти.

Ответчики не представили суду доказательств отказа от наследства.

Сведения о погашении задолженности полностью или в части суду не представлены.

Доводы ответчика Васильева Н.П. о злоупотреблении правом со стороны истца не могут быть признаны обоснованными, поскольку безусловных доказательств тому, что кредитной картой пользовалось другое (иное) лицо, а не Васильев Н.П., после смерти Васильева П.П. суду не представлено.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу об обоснованности требований о взыскании задолженности по кредитному договор в пользу истца, заявленные исковые требования полностью подтверждаются представленными суду доказательствами и подлежат удовлетворению.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, согласно платёжному поручению № 14 от 26 апреля 2024 года при подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 815 рублей 94 копейки, соответствующая требованиям статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, которые истец просит взыскать с ответчиков при удовлетворении иска.

Как следует из п.5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (статьи 323, 1080 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что при подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в размере 815 рублей 94 копейки, что подтверждается имеющимся в деле платежным поручением № 14 от 26 апреля 2024 года, которая подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Васильевой О.Н., Васильеву Н.П. и Васильевой А.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать в солидарном порядке с Васильевой О.Н., Васильевой А.П., Васильева Н.П. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № 3644886578 от 26 февраля 2021 года в размере 20 531 рубль 41 копейка, а также взыскать возмещение расходов по оплате государственной пошлины при подаче иска в размере 815 рублей 94 копейки в солидарном порядке.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Базарно-Карабулакский районный суд Саратовской области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме, то есть с 13 августа 2024 года.

Судья    К.К. Галяткина