Решение по делу № 2-136/2018 от 15.11.2017

Дело № 2-136/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 января 2018 года г. Павлово

Павловский городской суд Нижегородской области в составе судьи Павлычевой С.В.,

при ведении протокола судебного заседания Киселевой С.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Голышова Д. Н. к ПАО Национальный банк «Траст» о закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда,

УС Т А Н О В И Л:

Голышов Д.Н. обратился в Павловский городской суд Нижегородской области с иском к ПАО Национальный банк «Траст» о закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда.

В обоснование своих исковых требований указал, что между истцом и ПАО Национальный банк «Траст» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. (карта №), в рамках которого открыт банковский счет.

Согласно условиям договора выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов.

Банковский счет в рамках кредитного договора открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не является составной частью предмета кредитного договора.

Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете.

В адрес ПАО Национальный банк «Траст» направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления.

Заявление вручено ДД.ММ.ГГГГ., однако, добровольно закрыть счет ответчик отказался. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. банковский счет не закрыт. Данная позиция банка не ясна.

Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г., предусмотрены действий, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст. 4 ФЗ «О Центральном банке РФ», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Из указанного следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданному кредиту и является способом бухгалтерского учета денежных средств.

В соответствии с пп. 4 п.3.1 Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится в следующем порядке: путем перечисления средств со счетов клиентов- заемщиков- физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов- заемщиков- физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка- кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам- заемщикам, являющимся работниками банка- кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Подводя итог вышеизложенному, порядок кредитования заемщика следующий: заключение банком кредитного договора с заемщиком, открытие банком ссудного счета на имя заемщика для отражения выдачи и возврата кредита, выдача банком ссудного счета клиента кредитных средств через кассу, получение банком заемных средств с процентами через кассу, направление банком полученных заемных средств с процентами на ссудный счет клиента (погашение кредита).

Таким образом, открытие банковского счета в рамках кредитного договора не что иное, как дополнительная услуга, от которой заемщик (потребитель) вправе также отказаться в порядке ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей».

Банк, получив от клиента наличные денежные средства через кассу, не лишен возможности напрямую направить полученные средства на ссудный счет заемщика, тем самым осуществить частичное/ полное списание дебиторской (кредитной) задолженности.

Следовательно, закрытие банковского счета, открытого в ПАО Национальный банк «Траст» на имя заемщика, не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства по кредитному договору через приходные кассы.

Отказав в закрытии счета, банк тем самым нарушил права заемщика как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п.1 ст. 859 ГК РФ.

В связи с изложенным, ответчик обязан возместить причиненный истцу моральный вред в сумме 10000 рублей, предусмотренный ФЗ «О защите прав потребителей».

ДД.ММ.ГГГГ. в адрес ПАО Национальный банк «Траст» направлено письмо с требованием предоставить копии документов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., в том числе копию договора на открытие банковского счета. Однако, банк проигнорировал требование истца.

Просит признать расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ г. договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., и обязать ответчика закрыть банковский счет.

Взыскать с ПАО Национальный банк «Траст» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, расходы на представителя и возмещение затрат за юридические услуги и составлению искового заявление в размере 24000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требований потребителя в установленный срок расторгнуть договор банковского счета, и закрыть банковский счет.

Истец Голышов Д.Н., извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился.

Представитель истца Голышова Д.Н.- Какуберия Н.Д., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, оформленной надлежащим образом, в суд не явился, направил в суд заявление о рассмотрении дела в отсутствии истца и представителя истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Представитель ответчика ПАО Национальный банк «Траст», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились, направили в суд возражение на исковое заявление, в котором просят в удовлетворении исковых требований Голышову Д.Н. отказать и рассмотреть дело в их отсутствие.

Согласно требованиям ст.167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. Стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Согласно ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в судебном процессе. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, участвующего в деле, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела, и поэтому не может быть препятствием для рассмотрения дела по существу.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Суд, исследовав материалы дела, считает иск Голышева Д.Н. не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 2 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Таким образом, по общему правилу изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

Как усматривается из материалов дела, между Голышовым Д.Н. и ПАО Национальный банк «Траст» ДД.ММ.ГГГГ. заключен кредитный договор № с использованием кредитной карты, в рамках которого открыт банковский счет (смешанный договор). В соответствии с данным кредитным договором истцу предоставлены:

- кредит на неотложные нужды в сумме 35096,26 руб., на срок 18 месяцев, процентная ставка – 41,65% годовых (п.п. 1.2.1 -1.2.4 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды; предоставлена международная банковская карта № 1 за номером №; и в рамках этого же договора предоставлена международная расчетная банковская карта № 2 (договору присвоен технический учетный номер №, номер текущего счета №).

При этом истец направил с Банк собственноручно подписанные заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, в которых просил заключить смешанный договор, содержащий элементы:

Подписав заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, истец подтвердил что «для заключения договора необходимо заключение договора банковского счета, который является составной частью и неотъемлемой частью Договора и заключается в соответствии с п. 1.3 настоящего заявления, а также «Условиями».

Исходя из условий договора, исполнение заемщиком обязательств по нему осуществляется путем размещения на банковском счете денежных средств и их дальнейшего списания банком в счет погашения задолженности, при этом банк вправе без дополнительных распоряжений заемщика списывать денежные средства с банковского счета заемщика в Банке в погашение задолженности по кредитному договору.

Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды является офертой на предоставление в пользование Расчетной банковской карты № 2 с номером №, по истечению срока действия была заменена на карту №, по которой установлен лимит овердрафта и расчёты осуществляются по операциям за счёт установленного Кредитного лимита.

Учитывая позицию Банк, возражающего против предложенного истцом изменения смешанного договора, суд в силу статьи 450 (пункт 2) Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливает, имело ли место существенное нарушение Банком заключенного договора.

Отказ Голышова Д.Н. от договора банковского счета и его дальнейшего кредитования не влияют на исполнение истцом уже возникших кредитных обязательств.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По смыслу приведенных правовых норм, заемщик обязан возвратить заимодавцу то же количество денег или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

Из представленных сторонами документов следует, что при заключении договора стороны добровольно договорились о том, что операции в рамках договора, в том числе по использованию предоставленных в кредит денежных средств и их возврату неразрывно связаны с использованием открытого на имя истца счета.

Таким образом, закрытие счета по требованию Голышова Д.Н., по существу, является отказом истца от исполнения принятых на себя обязательств исполнения договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу требований статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Кроме этого, как следует из текста заявления о расторжении договора банковского счета и закрытия счета, приложенного к исковому заявлению, истец просит закрыть счет, при этом заемщиком не указывается номер счета, т.е. не конкретизируется, какой счет он просит закрыть, таким образом, требования истца неясны, уточнить их в ходе судебного заседания не имеется возможности, в связи с неявкой истца, его представителя в судебное заседание.

Истцом заявлены требования о компенсации морального вреда в размере 20000 рублей.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку материалами дела не установлено нарушение прав истца Голышева Д.Н., как потребителя финансовых услуг, то его исковые требования о взыскании компенсации морального вреда являются необоснованными. В связи с этим, в удовлетворении требований Голышева Д.Н. следует отказать.

Поскольку при указанных обстоятельствах права истца как потребителя банком нарушены не были, в расторжении договора банковского счета и в закрытии счета отказано, у суда нет правовых оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа в соответствии с требованиями Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", а также расходов за юридические услуги.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Голышова Д. Н. к ПАО Национальный банк «Траст» о закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Павловский городской суд Нижегородской области в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья С.В. Павлычева

Мотивированное решение изготовлено 15.01.2018 года.

Судья: Павлычева С.В.