Решение по делу № 2-627/2011 от 15.06.2011

Решение по гражданскому делу

Дело № 2 - 627 / 11

Р Е Ш Е Н И Е

                                                   Именем  Российской  Федерации

15 июня   2011 года                                                                         города  Ухта, Республика Коми,

             Мировой судья Водненского судебного участка Х,

Меняйлова С.М.,

при секретаре  Холодковой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в Х, гражданское дело по иску КЕРИМОВА Ф.Р. о. к Акционерному коммерческому Сберегательному Банку Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество) о взыскании денежных  средств  за обслуживание ссудного счета, процентов,

                                                                    у с т а н о в и л :

Керимов Ф.Р.оглы обратился в суд с данным иском к Акционерному коммерческому Сберегательному Банку Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество), в обоснование своих требований указал следующее: Х2 был заключен кредитный договор <НОМЕР> на сумму <НОМЕР> рублей. В соответствии с  п.3.1 указанного договора: Кредитор открывает Заемщику ссудный счет за обслуживание которого Заемщик уплачивает Кредитору единовременный  платеж (тариф) в размере <НОМЕР> рублей. Выдача кредита производится после уплаты Заемщиком данного тарифа. Указанную сумму он (истец)  оплатил Х3 г.. Истец считает, что пункт 3.1  кредитного договора о возложении обязанности на Заемщика обязательств по оплате комиссии (тарифа) по открытию и  ведению банком ссудного является недействительным  по следующим Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется  возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-п «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), согласно  п.2.1.2 которого: предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно ст.5 ч.1 п.2 Федерального Закона  «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой  счет.  Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета, как отметил Банк России в Информационном письме от 29 августа 2003 г. № 4, не являютсябанковскими счетами по смыслу Гражданского Кодекса РФ и используются для отражения в балансе банка образования и  погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и  возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Согласно ст.ст.167-168 Гражданского Кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, недействительна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна  с момента её совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке.

        В связи с этим истец просит взыскать  с ответчика  <НОМЕР> рублей  00 копеек - тариф за обслуживание ссудного счета, уплаченного им (истцом) при получении кредита, а также в порядке ст.395 Гражданского Кодекса РФ  проценты за пользование чужими денежными средствами.

              В судебном заседании  представитель ответчика, истец  не участвовали, просят рассмотреть дело в свое отсутствие, ответчик  предоставил  письменные возражения на иск, истец ознакомлен  с  отзывом на иск, указал, что не согласен с указанными  возражениями, на иске настаивает,  проценты в порядке ст.395 Гражданского Кодекса РФ просит взыскать по день вынесения решения.

              Принимая во внимание положения ст.167 Гражданского Процессуального Кодекса РФ, суд определил  рассмотреть дело в отсутствие  сторон.

              Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.

        В судебном заседании установлено следующее: Х3 г. между  Акционерным коммерческим Сберегательным Банком Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество) («Кредитор» по договору) и Керимовым Ф.Р.о. («Заемщик») заключен  кредитный договор <НОМЕР>, согласно п.1.1  Кредитор обязуется предоставить Заемщику  «Кредит на неотложные нужды»  в сумме  <НОМЕР> рублей под  19  процентов годовых   на срок до Х10 Согласно п.3.1  кредитного договора  Кредитор  открывает  Заемщику ссудный счет <НОМЕР> за обслуживание которого Заемщик уплачивает  Кредитору  единовременный платеж (тариф) в размере <НОМЕР> рублей 00 копеек. Данную сумму истец  оплатил ответчику единовременно Х3 г., что подтверждается приходно-кассовым ордером <НОМЕР>.

    Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

              В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

        В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется  возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

              Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-п «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), согласно  п.2.1.2 которого: предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно ст.5 ч.1 п.2 Федерального Закона  «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой  счет.

               Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета, как отметил Банк России в Информационном письме от 29 августа 2003 г. № 4,не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского Кодекса РФ и используются для отражения в балансе банка образования и  погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и  возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

   Действия банка по открытию и  ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, это обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России, тогда как по условиям договора <НОМЕР> от  Х3 г. комиссионное вознаграждение, то есть плата за открытие и ведение ссудного счета, возложена  на  Заемщика, то есть на истца, что ущемляет права последнего. Комиссии за обслуживание ссудного счета Заемщика, обуславливающие выдачу кредита, нормами Гражданского Кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей» и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены. Введением в Договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения, таким образом, для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия ссудного счета кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию ссудного счета.

    Таким образом, условие кредитного договора <НОМЕР> от  Х3 г. - п.3.1, п.3.2 -  в части уплаты Заемщиком  Кредитору  единовременного платежа за обслуживание ссудного счета  не основано на законе и нарушает права  Кредитора. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

     Следовательно,  условия, указанные в  п.3.1, п.3.2 договора <НОМЕР> от  Х3 г.  о взимании единовременного платежа «тарифа» при открытии и обслуживании ссудного счета, являются  ничтожными и подлежат отмене,  с ответчика  в пользу истца необходимо взыскать  незаконно полученный Банком платеж в сумме <НОМЕР> рублей за обслуживание ссудного счета <НОМЕР>.

      Подлежит удовлетворению иск в части взыскания с ответчика в пользу истца  процентов за пользование чужими денежными средствами в  соответствии со ст.395 Гражданского Кодекса РФ,  согласно которой:  за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Расчет следующий: <НОМЕР> рублей Х 8,25% :  360 Х <НОМЕР>  количество  дней  просрочки (с  Х3 г.- день внесения платежа  - по  Х12день вынесения решения), то есть   сумма ко взысканию составила  <НОМЕР>  рублей 50 копеек.

              Общая сумма  ко взысканию составляет <НОМЕР>  рублей 50 копеек  (<НОМЕР> рублей  +  <НОМЕР>  50 копеек).   

                   В соответствии с  ч.1 ст.103 Гражданского Процессуального Кодекса РФ, ст.333.19 ч.1 Налогового Кодекса РФ (часть вторая) с ответчика  в доход  бюджета Муниципального Образования Городского Округа «Ухта» подлежит взысканию  государственная пошлина в размере <НОМЕР>  рублей  42  копейки.

                  Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского Процессуального Кодекса  РФ, суд

                                                                     Р Е Ш И Л :

                  Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество)  в пользу  Керимова Ф.Р. о. единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета <НОМЕР>  рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами - <НОМЕР> рублей 50 копеек, а всего  <НОМЕР> рублей  50 копеек.

                 Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного Банка Российской Федерации (Открытое Акционерное Общество)  в доход бюджета Муниципального Округа Городского Округа  «Ухта» государственную пошлину в <НОМЕР>рублей  42  копейки.

                 Решение может быть обжаловано в Х городской суд, Х, через мирового судью Водненского судебного участка Х, в течение десяти дней.

       Мировой судья Водненского

       судебного участка Х -                                              С.М. Меняйлова