Решение по делу № 2-941/2024 (2-7225/2023;) от 13.11.2023

копия                                                                                        УИД: 16RS0050-01-2023-010785-17

                                                                                                                              Дело № 2-941/2024

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

28 мая 2024 года                                                                                                 город Казань

Приволжский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего - судьи Ю.В. Еремченко,

при ведении аудиопротоколирования и составлении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания К.С. Московцевой,

с участием истца Н.А. Салиховой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Н.А. Салиховой к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью «СФО Оптимум Финанс» о признании незаконным одностороннее увеличение процентной ставки по кредитному договору, обязании произвести перерасчет задолженности, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Н.А. Салихова (далее по тексту Н.А. Салихова, истец) обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее по тексту Банк ВТБ (ПАО) о признании незаконным одностороннее увеличение процентной ставки по кредитному договору, обязании произвести перерасчет задолженности, компенсации морального вреда, штрафа, указав в обоснование требований, что 25.04.2023 года между Н.А. Салиховой и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №V625/0018-0191864, по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 3 606 328,00 руб. на 84 месяца, сроком возврата 10.04.2030 года.

Согласно п. 4.1. Кредитного договора процентная ставка по кредиту составляет 7,4% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и суммой дисконтов. Дисконт к процентной ставке в размере 17,4% годовых в размере 10% годовых применяется при осуществлении страхования жизни и здоровья.

При оформлении кредитного договора истцу сообщили, что выдача кредита возможна только при условии оплаты договора страхования с АО «СОГАЗ», иначе откажут в выдаче кредита. У Истца отсутствовала возможность выбрать другую страховую компанию при заключении кредитного договора, информации о требованиях, предъявляемых Банком к страховым компаниям, не была доведена до сведения.

25.04.2023 года со счета истца списана денежная сумма в размере 908 794 руб. с назначением платежа: оплата страховой премии за продукт Финансовый резерв ОПТИМА (СОГАЗ) по договору № FRVTB-V62500180191864 от 25.04.2023 года.

После анализа стоимости страхования в АО «СОГАЗ» по сравнению с другими страховыми организациями, Н.А. Салиховой было принято решение о заключении договора страхования с ООО СК «Согласие-Вита» полис страхования от 04.05.2023 года.

04.05.2023 истцом было направлено в адрес АО «СОГАЗ» заявление о расторжении договора страхования от 25.04.2023 года.

15.05.2023 договор был расторгнут с АО «СОГАЗ», сумма страховой премии возвращена истцу.

Полис страхования ООО СК «Согласие-Вита» был представлен в Банк ВТБ (ПАО) 04.05.2023 года. Банк данный полис страхования не принял, устно сославшись на его несоответствие требованиям Банка.

20.06.2023 года истцом было направлено в адрес ООО СК «Согласие-Вита» заявление о расторжении договора страхования от 04.05.2023 года.

27.06.2023 договор страхования с ООО СК «Согласие-Вита» был расторгнут, истцу возвращена сумма страховой премии.

21.06.2023года Н.А. Салиховой был заключен договор страхования с АО «СК «ПАРИ», полис № 03-9935/2023 (У).

Полис страхования АО «СК «ПАРИ» № 03-9935/2023 (У) от 21.06.2023 года был представлен в Банк ВТБ (ПАО) 21.06.2023 года.

18.07.2023 года в Банк была представлена претензия истца с требованием о применении дисконта и снижении процентной ставки согласно п. 4.1. Кредитного договора.

16.08.2023 года Банк ВТБ (ПАО) направил уведомление истцу о принятии отрицательного решения относительно снижения процентной ставки в связи с тем, что полис страхования ООО СК «Согласие-Вита» от 04.05.2023 не соответствовал требованиям к полисам страхования, а полис страхования АО «СК «ПАРИ» № 03-9935/2023 (У) от 21.06.2023 года был представлен по истечении 30 дней с даты расторжения полиса страхования АО «СОГАЗ».

На основании изложенного истец просит суд признать незаконными действия Банка ВТБ (ПАО) по одностороннему увеличению процентной ставки с 7,4% до 17,4% годовых по кредитному договору № V625/0018-0191864, заключенному 25.04.2023 года на период с 04.05.2023 по дату вынесения решения суда. Возложить на Банка ВТБ (ПАО) обязанность снизить процентную ставку до 7,4% годовых, начиная с 04.05.2023 по дату вынесения решения суда по настоящему делу, произвести перерасчет задолженности и платежей, исходя из ставки 7,4% годовых, взыскать с Банка ВТБ (ПАО) компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В ходе судебного разбирательства установлено, что на основании договора уступки от 18.12.2023 года Банк ВТБ (ПАО) уступил право требование по кредитному договору № V625/0018-0191864, заключенному 25.04.2023 года с Н.А. Салиховой Обществу с ограниченной ответственностью «СФО Оптимум Финанс» (далее по тексту ООО «СФО Оптимум Финанс», ответчик) (л.д.140-141), в связи с чем, протокольным определением от 05.04.2024 года к участию в деле привлечено в качестве ответчика ООО «СФО Оптимум Финанс».

Истица уточнила требования (л.д.156), просила суд признать незаконными действия Банка ВТБ (ПАО) и ООО «СФО Оптимум Финанс» по одностороннему увеличению процентной ставки с 7,4% до 17,4% годовых по кредитному договору №7625/0018-0191864 от 25.04.2023 на период с 04.05.2023 по дату вынесения решения, возложить на Банк ВТБ (ПАО) и ООО «СФО Оптимум Финанс» обязанность снизить процентную ставку с 17,4% годовых до 7,4% годовых, начиная с 04.05.2023 по дату вынесения решения, произвести перерасчет задолженности, исходя из ставки 7,4% годовых, взыскать солидарно с Банка ВТБ (ПАО) и ООО «СФО Оптимум Финанс» компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истица Н.А. Салихова в судебном заседании уточненные требования поддержала, просила удовлетворить.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении судебного извещения (л.д.152), представил письменные мотивированные возражения на иск (л.д.63-65), в которых в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований. Отметил, что истцу была предоставлена сниженная процентная ставка, которая применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору. При ознакомлении с условиями кредита в системе ВТБ-Онлайн заемщику предлагалось заключить или отказаться от дополнительного обеспечения возврата кредита путем заключения договора страхования жизни. В представленном Н.А. Салиховой Полисе страхования ООО СК «Согласие-Вита» отсутствует обеспечение страхового покрытия по страховым рискам, установленным приложением 4 к Перечню в части: 1. Страховых рисков (п.2.3.7.2 Перечня). Требуется обеспечение страхового покрытия по страховым рискам: смерть в результате Несчастного случая или Болезни; Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или Болезни; 2. Указание номера кредитного договора, а также наименование Банка, выдавшего кредит (п.1.2.8 Перечня); 3. Территория страхования (п.2.3.5 Перечня); 4. Обязанностей Страховщика (п.1.2.6 Перечня). Отсутствуют обязанности: уведомление Банка о факте замены Выгодоприобретателя по Полису/Договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством с Российской Федерации и фактах неуплаты Страхователем страховой премии в срок, предусмотренный Полисом/Договором страхования; уведомление Банка о расторжении/отказе/аннулировании Полиса/Договора страхования, не позднее 3-х рабочих дней, с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события; уведомление Банка о наступлении страхового случая; осуществление страховой выплаты в срок, не превышающий 30-календарных дней со дня поступления заявления о наступлении страхового случая и полного пакета документов, необходимых для осуществления страховой выплаты, от Страхователя или Выгодоприобретателя. Также отметил, что в Полис АО «СК «ПАРИ» выявлены несоответствия в части уведомления Банка о заключении договора позже 31 дня с момента расторжения предыдущего договора страхования, поскольку программа страхования отключена 15.05.2023 года, уведомление об обновленном полисе поступило в Банк 21.06.2023 года, то есть за пределами установленного срока.

Представитель ответчика ООО «СФО Оптимум Финанс» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о дне и времени судебного разбирательства, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении судебного извещения (л.д.154), уважительных причин неявки не сообщил, позицию по делу не выразил.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, привлеченных судом к участию в деле, АО «СОГАЗ», ООО СК «Согласие-Вита», АО «СК «ПАРИ» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о дне и времени судебного разбирательства, что подтверждается почтовыми уведомлениями о вручении судебных извещений (л.д.151,153,155), уважительных причин неявки не сообщили.

Заслушав истца, исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд находит исковые требования подлежащими оставлению без удовлетворения, исходя из следующего.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что 25.04.2023 года между Банком ВТБ (ПАО) и Н.А. Салиховой заключен кредитный договор № V625/0018-0191864, согласно которому Банк выдал заемщику кредит в сумме 3 606 328 руб. на 84 месяца (л.д.10-17).

Пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора установлено, что процентная ставка на период с Даты заключения Договора по «25.05.2023» включительно: 0

4.1.1 Процентная ставка на период с «26.05.2023» по дату фактического возврата кредита: 7,40% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой 20,40% годовых (пункт 4.2 Индивидуальных условий Договора) и суммой дисконтов при наличии двух и более дисконтов, при этом отмена одного дисконта не влечет отмены другого дисконта:

Дисконт к процентной ставке в размере 17,40 (семнадцать целых сорок сотых) процентов годовых для получения значения процентной ставки, установленной в п. 4.1 Индивидуальных условий Договора и в размере 10 (десять) процентов годовых для получения значения процентной ставки, установленной в п. 4.1.1 Индивидуальных условий Договора, применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 24 месяца с Даты предоставления Кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заемщика по Договору. В случае прекращения Заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 24 месяца с Даты предоставления Кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется.

Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии), но не выше базовой процентной ставки по кредитам Банка, оформляемым на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, действующей на момент прекращения учета дисконта в связи с прекращением страхования ранее указанного в настоящем пункте срока (далее - процентная ставка на сопоставимых условиях). Если на этот момент базовая процентная ставка, указанная в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора, окажется выше процентной ставки на сопоставимых условиях, базовая процентная ставка будет считаться установленной в размере процентной ставки на сопоставимых условиях, о размере которой Банк уведомит Заемщика способами, предусмотренными Договором.

В случае возобновления страхования в течение 30 (тридцати) дней с момента прекращения применение дисконта продолжается.

Пунктом 21 кредитного договора предусмотрено, что кредитный договор состоит из правил кредитования (общие условия) и настоящих индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящих индивидуальных условий (с учетом пункта 3.1.2 правил кредитования). До подписания настоящих индивидуальных условий заемщик ознакомился с правилами кредитования (общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют.

Согласно пункту 23 индивидуальных условий кредитного договора для получения дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования.

Перечень требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Кредитный договор состоит из индивидуальных условий (л.д.10-17) и правил кредитования (общих условий) (л.д.69-74). До подписания индивидуальных условий заемщик ознакомился с правилами кредитования, текст которых ему понятен, возражения отсутствуют.

Между сторонами был согласован график платежей, согласно которому ежемесячные платежи должны были совершаться 10 числа каждого календарного месяца.

Этим же днем между Н.А. Салиховой и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования (полис «Финансовый резерв», программа «Оптима»), в соответствии с которым страховщик застраховал страховые риски (основной риск): смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни; (дополнительные страховые риски) госпитализация в результате несчастного случая или болезни, телесное повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая – травмы. Страховая сумма в соответствии с договором страхования составила 3 606 328 руб., выгодоприобретателем является застрахованное лицо, в случае смерти его наследники.

04.05.2023 истцом было направлено в адрес АО «СОГАЗ» заявление о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии (л.д.20).

15.05.2023 договор был расторгнут с АО «СОГАЗ», сумма страховой премии возвращена истцу (л.д.21).

04.05.2023 года Н.А. Салиховой заключен договор страхования с ООО СК «Согласие-Вита» (л.д.25-29). Полис страхования ООО СК «Согласие-Вита» был представлен в Банк ВТБ (ПАО) 04.05.2023 года (л.д.24).

По итогам проверки договора страхования, заключенного истцом с ООО СК «Согласие-Вита», Банком были выявлены условия, не соответствующие требованиям, предъявляемым к договорам/полисам личного страхования заемщиков при добровольном выборе варианта потребительского кредитования с указанным страхованием в части Обязанностей страховщика. Так, в полисе отсутствует обеспечение страхового покрытия по страховым рискам, установленным приложением 4 к Перечню в части: 1. Страховых рисков (п.2.3.7.2 Перечня): смерть в результате Несчастного случая или Болезни; Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или Болезни; 2. Указание номера кредитного договора, а также наименование Банка, выдавшего кредит (п.1.2.8 Перечня); 3. Территория страхования (п.2.3.5 Перечня); 4. Обязанностей Страховщика (п.1.2.6 Перечня). Отсутствуют обязанности: уведомление Банка о факте замены Выгодоприобретателя по Полису/Договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством с Российской Федерации и фактах неуплаты Страхователем страховой премии в срок, предусмотренный Полисом/Договором страхования; уведомление Банка о расторжении/отказе/аннулировании Полиса/Договора страхования, не позднее 3-х рабочих дней, с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события; уведомление Банка о наступлении страхового случая; осуществление страховой выплаты в срок, не превышающий 30-календарных дней со дня поступления заявления о наступлении страхового случая и полного пакета документов, необходимых для осуществления страховой выплаты, от Страхователя или Выгодоприобретателя.

В связи с этим банком была увеличена процентная ставка до 17,4% годовых.

20.06.2023 года Н.А. Салиховой направлено в адрес ООО СК «Согласие-Вита» заявление о расторжении договора страхования от 04.05.2023 года (л.д.30).

27.06.2023 года договор страхования с ООО СК «Согласие-Вита» был расторгнут, истцу возвращена сумма страховой премии (л.д.31).

21.06.2023 года Н.А. Салиховой был заключен договор страхования с АО «СК «ПАРИ» полис № 03-9935/2023 (У), в соответствии с которым были зарегистрированы риски смерти и инвалидности. Страховая сумма в соответствии с договором страхования составила 2 845 498 руб., выгодоприобретателем указан Банк ВТБ (ПАО) (л.д.33-36). Договор вступил в силу с 22.06.2023 и действует до 21.06.2025.

21.06.2023 года от Н.А. Салиховой в Банк ВТБ (ПАО) поступило заявление, в котором заемщик уведомила о заключении договора страхования с АО «СК «ПАРИ», приложив страховой полис, документ, подтверждающий оплату и правила комплексного ипотечного страхования, просила принять указанный полис, предоставить дисконт к процентной ставке в размере 10% (л.д.32), что подтверждается отметками Банка во входящем штампе о получении.

18.07.2023 года от Н.А. Салиховой в адрес Банка ВТБ (ПАО) поступила претензия о восстановлении процентной ставки за пользование кредитом в размере 7,40% годовых, проведении перерасчета задолженности исходя из процентной ставки 7,40% годовых (л.д.39).

Письмом от 16.08.2023 года Банк ВТБ (ПАО) отказал в удовлетворении заявленных требований, поскольку заемщиком не было соблюдено условие кредитного договора о непрерывности страхования (л.д.40-41).

Возражая против удовлетворения иска, ответчик Банк ВТБ (ПАО) указал, что в соответствии с пунктом 2.11.3 Правил кредитования заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названого Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Из пункта 2.2 Правил кредитования (Общих условий) Банка ВТБ (ПАО) усматривается, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на ставку, предусмотренную Индивидуальными условиями договора.

При этом в пункте 2.10 Правил указано на возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании перечисленных в Индивидуальных условиях рисков, если такая возможность предусмотрена Индивидуальными условиями. Такое страхование не является условием предоставления Кредита и осуществляется заемщиком по его желанию.

В соответствии с пунктом 2.11 Правил кредитования (Общих условий) Банка ВТБ (ПАО) для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям. Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компания в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом, применение дисконта продолжится на условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка.

Из материалов дела усматривается, что АО «СК «ПАРИ» входит в список страховых компаний, соответствующих требованиям Банка. Из анализа договора страхования на предмет соответствия его условий перечню требований Банка к полисам/договорам страхования следует, что исключения из страховой ответственности страховщика полностью соответствуют пункту 2.3.7. названного перечня.

Между тем, разрешая спор, суд учитывает, что при прекращении заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется с 31-го дня, следующего за прекращением договора, и устанавливается базовая процентная ставка.

На стадии заключения кредитного договора истец располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении и по своей воле принял на себя все права и обязанности, определенные договором, имел право и возможность отказаться от заключения договора или заключить его на иных условиях. Н.А. Салихова добровольно подписала кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращении действия дисконта и применении базовой ставки в случае прекращения действия страхования жизни и здоровья.

Договор страхования, заключенный с АО «СОГАЗ», был расторгнут по инициативе истца, на основании ее личного заявления - 15.05.2023 года.

Договор страхования с АО «СК «ПАРИ» заключен истцом лишь 21.06.2023 года и соответственно 21.06.2023 года от Н.А. Салиховой в Банк ВТБ (ПАО) поступило заявление, в котором заемщик уведомила о заключении договора страхования с АО «СК «ПАРИ», приложив страховой полис, документ, подтверждающий оплату и правила комплексного ипотечного страхования, просила принять указанный полис, предоставить дисконт к процентной ставке в размере 10%.

При таких данных, суд приходит к выводу о том, что требования истца о возложении на ответчиков обязанности установить ей дисконтную ставку в связи с заключением договора страхования с АО «СК «ПАРИ», не соответствуют условиям договора, поскольку в случае прекращения Заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 24 месяца с Даты предоставления Кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется, установленный договором срок истцом был пропущен.

Таким образом, доводы истца о незаконном повышении банком в одностороннем порядке размера процентной ставки являются несостоятельными, так как банк с момента отказа заемщика от добровольного страхования не увеличивает процентную ставку в одностороннем порядке, а перестает применять к ней дисконт в размере 10%, предусмотренный положениями кредитного договора.

Учитывая вышеизложенное, исковые требования Н.А. Салиховой о признании незаконным одностороннее увеличение процентной ставки по кредитному договору удовлетворению не подлежат.

Принимая во внимание, что основные требования оставлены судом без удовлетворения, подлежать отклонению и производные требования об обязании произвести перерасчет задолженности, компенсации морального вреда, штрафа,

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

    Р Е Ш И Л:

Исковые требования Н.А. Салиховой (СНИЛС №) к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью «СФО Оптимум Финанс» о признании незаконным одностороннее увеличение процентной ставки по кредитному договору, обязании произвести перерасчет задолженности, компенсации морального вреда, штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме через Приволжский районный суд г.Казани.

Судья       подпись

копия верна

Судья Приволжского

районного суда г. Казани                                             Ю.В. Еремченко

Мотивированное решение изготовлено 04 июня 2024 года.

Судья Приволжского

районного суда г. Казани                                              Ю.В. Еремченко