Решение по делу № 2-2906/2021 от 09.06.2021

        55RS0003-01-2021-004047-84

Дело № 2-2906/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Омск                                24 декабря 2021 года

Ленинский районный суд города Омска в составе

председательствующего Исматова Т.Б.,

помощника судьи Горновской А.В.,

при секретаре судебного заседания Рубан К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к Цымбал Татьяне Леонидовне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,    

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в Ленинский районный суд г. Омска с иском к Цымбал Т.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований представитель указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО АКБ «Связь-Банк» и Цымбал Т.Л. заключен кредитный договор №.

В соответствии с решением единственного акционера ПАО АКБ «Связь-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ ПАО АКБ «Связь-Банк» реорганизовано в форме присоединения к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк».

Таким образом, все права ПАО АКБ «Связь-Банк» по кредитному договору перешли к ПАО «Промсвязьбанк» в порядке универсального правопреемства.

По условиям кредитного договора банк предоставил заемщику денежные средства в размере 3 816 000 рублей на срок 240 календарных месяцев с уплатой за пользование кредитом первоначально 11,5 % годовых, а с ДД.ММ.ГГГГ в связи с неисполнением заемщиком обязанности по страхованию рисков, предусмотренных в пункте 5.1.3 кредитного договора – 14,5 % годовых.

Кредит предоставлен заемщику для целевого использования - приобретения в собственность Заемщика расположенных по адресу: <адрес> индивидуального жилого дома, с кадастровым номером №, общей площадью 293,1 кв.м, а также земельного участка под указанным домом с кадастровым №, общей площадью 1187 кв.м., по цене 4 700 000 рублей, в том числе 3 520 300 рублей за жилой дом и 1 179 700 рублей за земельный участок.

Согласно пункту 3.2 кредитного договора кредит предоставляется заемщику в безналичном порядке путем перечисления суммы кредита на открытый в Банке счет Заемщика №.

ДД.ММ.ГГГГ банк в безналичном порядке зачислил на счёт Цымбал Т.Л. № сумму кредита в размере 3 816 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету, а также банковским ордером от ДД.ММ.ГГГГ №.

Поскольку фактическая дата выдачи кредита отличается от даты подписания Кредитного договора, на основании пункта 6.1 кредитного договора заемщику былпредоставлен график, предусматривающий размеры ежемесячных платежей и даты их уплаты.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им банк в соответствии с пунктом 5.4.8 кредитного договора вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере, установленном Тарифами - 0,020 % от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки (п. 3 приложения № 2 к кредитному договору).

Исполнение обязательств заемщика по кредитному договору первоначально обеспечивалось ипотекой (в силу закона) недвижимого имущества, расположенного по адресу: <адрес>, а именно:

- индивидуальный жилой дом, общей площадью 293,1 кв.м., с кадастровым № – жилой дом № 1;

- индивидуальный жилой дом, состоящий из одного этажа, общей площадью 37,4 кв.м., с кадастровым № жилой дом № 2;

- объект незавершенного индивидуального жилищного строительства, площадью застройки 51,1 кв.м., с кадастровым №;

- земельный участок, относящийся к категории земель населенных пунктов, с кадастровым №, общей площадью 1187 кв.м., с разрешенным, использованием для жилищных нужд под строение, для размещения домов индивидуальной жилой застройки.

Расчет за жилой дом № 1 и земельный участок произведен между продавцом и заемщиком в полном объеме: в размере 884 000 рублей за счет личных средств заемщика и в размере 3 816 000 рублей за счет кредитных средств, предоставленных по кредитному договору.

Жилой дом № 2 и объект незавершенного строительства не являлись предметом Договора купли-продажи недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ. Данные объекты приобретены заемщиком за счет собственных средств по договорам купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ, соответственно. Однако данное недвижимое имущество расположено на земельном участке, приобретенном заемщиком в собственность с использованием денежных средств, предоставленных банком по кредитному договору, и находящимся в залоге у банка, в связи с чем в соответствии с п. 1 ст. 64 Закона « Об ипотеке» право залога распространяется также на находящиеся или строящиеся на земельном участке здание или сооружение залогодателя: на жилой дом 2 и объект незавершенного строительства.

ДД.ММ.ГГГГ жилой дом № 1 был уничтожен в результате пожара. Данное событие признано СПАО «РЕСО-Гарантия» страховым случаем по договору страхования (личное и имущественное страхование) от ДД.ММ.ГГГГ № SYS 1346631420, что подтверждается страховым актом от ДД.ММ.ГГГГ № и уведомлением от ДД.ММ.ГГГГ исх. №.

ДД.ММ.ГГГГ банком от СПАО «РЕСО-Гарантия» получено страховое возмещение в размере 3 104 267,26 рублей, которое направлено в счет исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

После получения кредита заемщиком неоднократно нарушались сроки исполнения обязательств по кредитному договору, а с ДД.ММ.ГГГГ заемщик прекратил исполнение обязательств по возврату кредита. Данные обстоятельства подтверждаются справкой о произведенных платежах по Кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и выписками по счетам Цымбал Т.Л.

До настоящего времени обязательства Заемщиком не исполнены.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Цымбал Т.Л. по кредитному договору перед банком составляет 908 702,97 рублей, в том числе: 676 461 рублей 39 копеек - сумма кредита; 168 753 рублей 37 копеек - сумма процентов за пользование кредитом; 55 019 рублей 53 копеек - сумма неустойки за нарушение сроков исполнения обязательства по возврату кредита, 8 468 рублей 68 копеек - сумма неустойки за нарушение сроков исполнения обязательства по уплате процентов за пользование кредитом.

С учетом изложенного просит: взыскать с Цымбал Т.Л. в пользу ПАО «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 908 702,97 рублей, в том числе:    676 461 рублей 39 копеек - сумма просроченного кредита;    168 753 рублей 37 копеек - сумма процентов за пользование кредитом; 55 019 рублей 53 копеек - сумма неустойки за нарушение сроков исполнения обязательства по возврату кредита;    8 468 рублей 68 копеек - сумма неустойки за нарушение сроков исполнения обязательства по уплате процентов за пользование кредитом. Взыскать с Цымбал Т.Л. проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму просроченного кредита по ставке 14,5% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения решения суда; неустойку за нарушение сроков исполнения обязательства по возврату кредита, начисляемую на сумму просроченного кредита по ставке 0,020% за каждый день просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения решения суда;    неустойку за нарушение сроков исполнения обязательства по уплате процентов за пользование кредитом, начисляемую на сумму просроченных процентов по ставке 0,020% за каждый день просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения решения суда. Обратить взыскание на принадлежащее Цымбал Т.Л. недвижимое имущество:

1) индивидуальный жилой дом, общей площадью 37,4 кв.м., с кадастровым №, расположенный по адресу: <адрес>, номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости: №, путем его продажи с публичных торгов, установив его начальную продажную цену в размере 80% от рыночной цены;

2) объект незавершенного индивидуального жилищного строительства, площадью застройки 51,1 кв.м., с кадастровым №, расположенный по адресу: <адрес>, номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости: №, путем его продажи с публичных торгов, установив его начальную продажную цену в размере 80% от рыночной цены;

3) земельный участок, относящийся к категории земель населенных пунктов, с кадастровым №, общей площадью 1187 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, номер записи о праве в Едином государственном реестре Т недвижимости: №, путем его продажи с публичных торгов, установив его начальную продажную цену в размере 80% от рыночной цены.

Также просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 287 рублей.

В ходе рассмотрения дела в порядке ст. 39 ГПК РФ представитель истца по доверенности Сторожук Д.А. заявленные требования уточнил, просит: взыскать с Цымбал Т.Л. в пользу ПАО «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме в сумме 970 675,61 рублей, в том числе: 676 461 рублей 39 копеек - сумма просроченного кредита; 208 256 рублей 87 копеек - сумма процентов за пользование кредитом; 74 771 рублей 27 копеек - сумма неустойки за нарушение сроков исполнения обязательства по возврату кредита; 11 186 рублей 8 копеек - сумма неустойки за нарушение сроков исполнения обязательства по уплате процентов за пользование кредитом; взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму просроченного кредита по ставке 14,5% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения решения суда; неустойку за нарушение сроков исполнения обязательства по возврату кредита, начисляемую на сумму просроченного кредита по ставке 0,020% за каждый день просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения решения суда; неустойку за нарушение сроков исполнения обязательства по уплате процентов за пользование кредитом, начисляемую на сумму процентов по ставке 0,020% за каждый день просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения решения суда.

Обратить взыскание на принадлежащее Цымбал Т.Л. недвижимое имущество:

1) объект незавершенного индивидуального жилищного строительства, площадью застройки 51,1 кв.м., с кадастровым №, расположенный по адресу: <адрес>, номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости: №, путем его продажи с публичных торгов, установив его начальную продажную цену в размере 1 328 000 рублей;

2) земельный участок, относящийся к категории земель населенных пунктов, с кадастровым №, общей площадью 1187 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости: №, путем его продажи с публичных торгов, установив его начальную продажную цену в размере 960 000 рублей.

Также просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 287 рублей, расходов на проведение судебной экспертизы в размере 10 000 рублей.

Представитель истца ПАО «Промсвязьбанк» по доверенности Сторожук Д.А. в судебном заседании заявленные требования с учетом уточнений поддержал в полном объеме. Указал, что земельный участок приобретался ответчиком вместе с расположенным на нем объектом недвижимости – домом, который сгорел, впоследствии было установлено, что на участке расположены и иные объекты, в связи с чем Управлением Росреестра по Омской области зарегистрирована ипотека на все объекты, расположенные на находящемся в залоге земельном участке.

Ответчик Цымбал Т.Л. и ее представитель ответчика по доверенности Логунов Г.Г. в судебное заседание не явились, извещены надлежаще.

Заслушав доводы истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1-ФЗ от 02.12.1990 г. отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 22 Гражданского Кодекса РФ (Заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. ст. 809, 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, и уплатить проценты.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (ст. 349 ГК РФ).

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО АКБ «Связь-Банк» и Цымбал Т.Л. был заключен кредитный договор №.

В соответствии с решением единственного акционера ПАО АКБ «Связь-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ ПАО АКБ «Связь-Банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Промсвязьбанк». Таким образом, все права ПАО АКБ «Связь-Банк» по кредитному договору перешли к ПАО «Промсвязьбанк» в порядке универсального правопреемства.

По условиям п. 2.1, 5.1.3, 5.1.4 кредитного договора, п. 1 приложения № 2 к кредитному договору кредитного договора банк предоставил заемщику денежные средства в размере 3 816 000 рублей на срок 240 календарных месяцев с уплатой за пользование кредитом первоначально 11,5 % годовых, а с ДД.ММ.ГГГГ в связи с неисполнением заемщиком обязанности по страхованию рисков, предусмотренных в пункте 5.1.3 кредитного договора – 14,5 % годовых.

Кредит предоставлен заемщику для целевого использования - приобретения в собственность заемщика объектов недвижимости, расположенных по адресу: <адрес>, а именно: индивидуального жилого дома с кадастровым №, общей площадью 293,1 кв.м., и земельного участка с кадастровым №, общей площадью 1187 кв.м, на котором расположен вышеуказанный жилой дом, по цене 4 700 000 рублей, из которых 3 520 300 рублей – стоимость жилого дома, 1 179 700 рублей – стоимость земельного участка (пункты 1.1, 2.3 кредитного договора).

Согласно пункту 3.2 кредитного договора кредит предоставляется заемщику в безналичном порядке путем перечисления суммы кредита на открытый в банке счет заемщика №.

В соответствии с п. 3.3 кредитного договора датой фактического предоставления кредита является дата зачисления банком денежных средств на указанный счет заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ банк зачислил на счёт №, открытый на имя Цымбал Т.Л., сумму кредита в размере 3 816 000 рублей, что подтверждается выпиской по указанному счету, а также банковским ордером от ДД.ММ.ГГГГ №.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ПАО АКБ «Связь-Банк» надлежащим образом исполнило обязательства по кредитному, предоставив ответчику денежные средства в порядке, в сроки и в размере, обусловленные договором.

Порядок исполнения заемщиком обязательств установлен разделом 4 кредитного договора. В силу пунктов 1.1, 4.2.1 кредитного договора заемщик погашает кредит и уплачивает проценты за пользование им в соответствии с графиком погашения кредита ежемесячными платежами, рассчитанными по формуле, предусмотренной в тарифах (п. 4 приложения № 2 к кредитному договору), включающими в себя проценты за пользование кредитом и сумму погашения части основного долга.

Согласно пунктам 4.1.1, 4.1.2, 4.1.3 кредитного договора проценты по кредиту начисляются на остаток основного долга из расчета годовой процентной ставки в размере, указанном в тарифах (п. 1 приложения № 2 к кредитному договору), и действительного числа календарных дней в году, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно. Временным интервалом (процентным периодом), за который начисляются проценты по кредиту, в силу п. 1.1 кредитного договора является календарный период от одной даты платежа по кредиту до другой даты платежа по кредиту. Исключение составляют первый и последний процентный периоды, начисление процентов в которые осуществляется исходя из фактических дат выдачи и погашения кредита, соответственно.

На основании пункта 6.1 кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ заемщику был предоставлен график, предусматривающий размеры ежемесячных платежей кредитному договору и даты их уплаты.

В соответствии с графиком платежей внесение денежных средств должно осуществляться 16 числа каждого месяца, размер ежемесячного платежа составляет с 1 по 12 (включительно) платежи – 40 694,95 рублей, с 13 по 239 месяц (включительно) – 48 624,64 рубля, последний платеж – 27 762,59 рубля.

Поскольку ответчиком обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнялись, у Цымбал Т.Л. возникла задолженность.

Факт ненадлежащего исполнения обязательств по договору подтверждается представленными в материалы дела выписками по счету, иными материалами дела.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

Из уточненного расчета истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что задолженность ответчика по кредитному договору составляет 676 461 рублей 39 копеек - сумма просроченного кредита; 208 256 рублей 87 копеек - сумма процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах, проверив расчет истца, суд находит его верным, в связи с чем полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца сумму основного долга в размере 676 461 рублей 39 копеек, а также задолженность по процентам в размере 208 256 рублей 87 копеек.

В соответствии с положениями ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им банк в соответствии с пунктом 5.4.8 кредитного договора вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере, установленном Тарифами - 0,020 % от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки (п. 3 приложения № 2 к кредитному договору).

В силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ в случае если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно расчету истца задолженность по неустойке составляет: 74 771 рублей 27 копеек - сумма неустойки за нарушение сроков исполнения обязательства по возврату кредита; 11 186 рублей 8 копеек - сумма неустойки за нарушение сроков исполнения обязательства по уплате процентов за пользование кредитом.

Согласно Постановления Пленума Верховного Суда от 24 марта 2016 г. N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки. Однако, соотнося данный размер ключевой ставки Банка России за период нарушения ответчиком обязательств с установленной кредитным договором неустойкой, суд приходит к выводу о том, что договорная неустойка соразмерна нарушенному обязательству, в связи с чем подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

В соответствии с п. 1.1, 2.3 кредитного договора кредит предоставлен заемщику для целевого использования - приобретения в собственность расположенных по адресу: <адрес>, индивидуального жилого дома, с кадастровым №, общей площадью 293,1 кв.м., а также земельного участка под указанным домом с кадастровым №, общей площадью 1 187 кв.м., по цене 4 700 000 рублей, в том числе 3 520 300 рублей за жилой дом и 1 179 700 рублей за земельный участок.

Исполнение обязательств заемщика в соответствии с условиями договора первоначально обеспечивалось ипотекой (в силу закона) расположенного по адресу: <адрес>, следующего недвижимого имущества: индивидуального жилого дома, общей площадью 293,1 кв.м., с кадастровым №; земельный участок, относящийся к категории земель населенных пунктов, с кадастровым номером №, общей площадью 1187 кв.м., с разрешенным использованием для жилищных нужд под строение, для размещения домов индивидуальной жилой застройки.

Ипотека (в силу закона) указанного жилого дома и земельного участка возникла на основании Договора купли-продажи недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании п. 1 ст. 64.1 и п. 1 статьи 77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» земельный участок, приобретенный с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение этого земельного участка, считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот земельный участок.

Жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находятся в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

Расчет за жилой дом и земельный участок произведен между продавцом и Цымбал Т.Л. в полном объеме: в размере 884 000 рублей за счет личных средств и в размере 3 816 000 рублей за счет средств, предоставленных банком.

Права Банка как залогодержателя подтверждаются договором купли-продажи недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ, закладной, составленной Цымбал Т.Л. ДД.ММ.ГГГГ и выданной банку как первоначальному залогодержателю, выписками из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ содержащими сведения о регистрации за Цымбал Т.Л. права собственности на жилой дом и земельный участок, а также сведения об ограничении (обременении) права – ипотеке в силу закона.

При этом ипотека в силу закона зарегистрирована Управлением Росреестра по Омской области ДД.ММ.ГГГГ на жилой дом за регистрационным номером №, на земельный участок за регистрационным номером №.

В соответствии со справкой о пожаре от ДД.ММ.ГГГГ исх. №, выданной Главным управлением МЧС по Омской области, и выпиской из карточки учета выезда на пожар №, выданной ФГБУ СЭУ ФПС ИПЛ по Омской области жилой дом был уничтожен в результате пожара, произошедшего ДД.ММ.ГГГГ.

Данное событие было признано СПАО «РЕСО-Гарантия» страховым случаем по договору страхования (личное и имущественное страхование) от ДД.ММ.ГГГГ №, что подтверждается страховым актом от ДД.ММ.ГГГГ № и уведомлением от ДД.ММ.ГГГГ исх. №.

ДД.ММ.ГГГГ банком от СПАО «РЕСО-Гарантия» получено страховое возмещение в размере 3 104 267,26 рублей, которое направлено в счет исполнения обязательств заемщика по кредитному договору и было учтено при расчете задолженности Цымбал Т.Л.

В соответствии с подпунктом 3 пункта 1 статьи 352 ГК РФ залог прекращается в случае гибели заложенной вещи или прекращения заложенного права, если залогодатель не воспользовался правом на восстановление или замену предмета залога, предусмотренным пунктом 2 статьи 345 ГК РФ.

Поскольку иное имущество, вместо уничтоженного пожаром жилого дома, банку в залог не предоставлено, данный предмет залога не восстановлен заемщиком, ипотека в его отношении должна считаться прекращенной.

Вместе с тем, гибель жилого дома не влечет прекращение залога в отношении земельного участка с кадастровым №.

Кроме того, на земельном участке были расположены индивидуальный жилой дом, общей площадью 37,4 кв.м., с кадастровым №; объект незавершенного индивидуального жилищного строительства площадью застройки 51,1 кв.м., с кадастровым №.

Данные объекты приобретены Цымбал Т.Л. за счет собственных средств по договорам купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, предметом ипотеки не являлись.

Вместе с тем, в соответствии с пунктом 1 статьи 64 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» при ипотеке земельного участка право залога распространяется также на находящиеся или строящиеся на земельном участке здание или сооружение залогодателя.

Принимая во внимание изложенное, право залога распространяется также на находящиеся или строящиеся на земельном участке здание или сооружение залогодателя: на жилой дом площадью 37,4 и объект незавершенного строительства. Обременение в виде ипотеки на указанные объекты недвижимости зарегистрировано Управлением Росреестра по Омской области, что подтверждается представленными в материалы дела выписками из ЕГРН.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Оценивая в целом законность и обоснованность требования в части обращения взыскания на имущество ответчиков, суд отмечает, что целью судебной защиты с учетом требований ч. 3 ст. 17, ч. 1 ст. 19, ч. 3 ст. 55 Конституции РФ, является установление нарушенных или оспариваемых прав. Защита такого права в судебном порядке должна обеспечивать как соразмерность нарушенного права и способа его защиты, так и баланс интересов всех участников спора, а в ряде случаев и определенного круга лиц.

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

2. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Наряду с закрепленным в вышеназванной статье общим принципом обращения взыскания на предмет залога только при наступлении ответственности должника за нарушение основного обязательства, в пунктах 2 и 3 той же статьи содержатся уточняющие правила, позволяющие определить степень нарушения основного обязательства, необходимую для предъявления требований залогодержателя.

При разрешении судом требований об обращении взыскания на недвижимое имущество, заложенное в обеспечение возврата долга по кредитному договору, юридически значимым обстоятельством, которое входит в предмет доказывания и подлежит исследованию судом, является выяснение вопроса о существенности допущенного должником нарушения обеспеченного залогом обязательства, а также установление законных оснований для обращения взыскания на заложенное имущество.

Ответственность должника за допущенное существенное нарушение основного обязательства связано со стоимостью заложенного имущества. Суд исходит из того, что при обращении взыскания на заложенное имущество должен соблюдаться принцип разумности и недопущения злоупотребления правом, поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства, а целью залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к залогодержателю.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Согласно ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 78 Закона об ипотеке обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Следовательно, по договору ипотеки может быть заложено имущество, в том числе жилой дом, объект незавершенного жилищного строительства и земельный участок, принадлежащие на праве собственности залогодателю, и на это имущество может быть обращено взыскание.

Согласно ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика; меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы; особые условия проведения публичных торгов.

По условиям кредитного договора банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество, из представленных в материалы выписок по счету следует, что Цымбал Т.Л. имеет задолженность по кредитному договору. Последний платеж по кредиту производился ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, т.е. на момент рассмотрения дела долее двух лет ответчиком не вносились периодические платежи по кредиту.

Задолженность по кредиту по основному долгу составляет 676 261 рубль 39 копеек, что превышает установленный размер 5%, исключающий возможность обращения взыскания, таким образом, имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество.

При этом суд считает, что несмотря на то, что объект незавершенного строительства общей площадью 51.1 кв. метр не указаны в кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ, на него также следует обратить взыскание, поскольку данный объект приобретен одновременно с заключением кредитного договора, находится на земельном участке, являющимся предметом залога, на данный объект недвижимого имущества также зарегистрирована ипотека в силу закона в пользу истца, что подтверждается регистрационной записью на договоре купли-продажи, а также выпиской из ЕГРН

В соответствии с заключением эксперта ООО «Городской юридический центр недвижимости «Эталон» № рыночная стоимость земельного участка с кадастровым № составляет 1 200 000 рублей, объекта незавершенного жилищного строительства с кадастровым номером 55:36:090302:6976 составляет 1 660 000 рублей. Также из заключения следует, что на земельном участке отсутствует индивидуальный жилой дом с кадастровым № площадью 37,4 кв.м.

При таком положении, учитывая факт неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, вышеприведенные нормы закона и обстоятельства дела, суд полагает необходимым определить в качестве способа реализации имущества, на которое обращено взыскание, публичные торги, установив начальную продажную цену, с которой начинаются торги в отношении заложенного имущества:

- земельного участка, с кадастровым №, площадью 1 187 кв.м, расположенного по адресу: <адрес>, в размере 960 000 рублей (1 200 000 рублей - 80%);

- объекта незавершенного индивидуального жилищного строительства с кадастровым №, площадью застройки 51,1 кв.м, расположенного по адресу: <адрес>, в размере 1 328 000 рублей (1 660 000 - 80%).

В соответствии с п. 16 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Таким образом, проценты, начисленные по день фактического исполнения ответчиком обязательств по возврату суммы займа, являются процентами за пользование денежными средствами, их взимание предусмотрено действующим законодательством и договором займа, заключенным сторонами.

Учитывая, что обязательства по погашению задолженности ответчиком надлежащим образом не исполнялись, исходя из положений приведенных выше норм права, требования истца о взыскании с ответчика процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ из расчета 14,5 % годовых, начисляемых на остаток суммы основного долга по кредиту, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательств, подлежат удовлетворению.

В соответствии с. Ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно разъяснениям, данным в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограничена. Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Как указывалось ранее, п. 3 приложения № 2 к кредитному договору (тарифы) предусмотрено право банка потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере, установленном Тарифами - 0,020 (ноль целых двадцать тысячных) % от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков исполнения обязательства по возврату кредита, начисляемую на сумму просроченного кредита по ставке 0,020% за каждый день просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения решения суда; и неустойка за нарушение сроков исполнения обязательства по уплате процентов за пользование кредитом, начисляемую на сумму процентов по ставке 0,020% за каждый день просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения решения суда.

Кроме того, по настоящему делу истцом заявлено требование о возмещении понесенных по делу судебных расходов.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 94 ГПК РФ К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в частности, суммы, подлежащие выплате экспертам.

В силу положений ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с производством экспертизы в целях установления стоимости спорного имущества истцом были понесены расходы на оплату услуг эксперта в размере 10 10 рублей. Факт оплаты услуг подтверждается представленным в материалы дела платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку выводы эксперта были учтены при вынесении решения суда, ответчиком не оспорены, суд полагает обоснованным взыскать с Цымбал Т.Л. в пользу истца расходы на оплату услуг эксперта в размере 10 000 рублей.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истец при подаче искового заявления оплатил государственную пошлину в размере 18 287 рублей, в связи с чем, данная сумма подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» удовлетворить.

Взыскать с Цымбал Татьяны Леонидовны в пользу Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 970 675 рублей 61 копейки, в том числе: 676 461 рубль 39 копеек –просроченный кредит, 208 256 рублей 87 копеек – проценты за пользование кредитом, 74 771 рубль 27 копеек – неустойка за нарушение сроков исполнения обязательства по возврату кредита, 11 186 рублей 08 копеек – неустойка за нарушение сроков исполнения обязательства по уплате процентов за пользование кредитом.

Взыскать с Цымбал Татьяны Леонидовны в пользу Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» проценты за пользование кредитом в размере 14,5 % годовых, начисляемые ежемесячно на остаток суммы непогашенного основного долга – 676 461 рубль 39 копеек, по день фактического исполнения обязательств, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Цымбал Татьяны Леонидовны в пользу Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» неустойку за нарушение сроков исполнения обязательства по возврату кредита в размере 0,020 % за каждый день просрочки, начисляемые на остаток суммы непогашенного основного долга – 676 461 рубль 39 копеек, по день фактического исполнения обязательств, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Цымбал Татьяны Леонидовны в пользу Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» неустойка за нарушение сроков исполнения обязательства по уплате процентов за пользование кредитом в размере 0,020 % за каждый день просрочки, начисляемые на остаток суммы непогашенного процентов за пользование кредитом – 208 256 рублей 87 копеек, по день фактического исполнения обязательств, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Обратить взыскание на заложенное имущество:

– земельный участок с кадастровым № площадью 1 187 кв.м, расположенный по адресу: <адрес>, принадлежащий на праве собственности Цымбал Татьяне Леонидовне, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену указанного имущества в размере 960 000 рублей;

– объект незавершенного индивидуального жилищного строительства с кадастровым №, площадью застройки 51,1 кв.м, расположенный по адресу: <адрес>, принадлежащий на праве собственности Цымбал Татьяне Леонидовне, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену указанного имущества в размере 1 328 000 рублей.

Взыскать с Цымбал Татьяны Леонидовны в пользу Публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» расходы на оплату услуг эксперта в размере 10 000 рублей, расходы на оплату государственной пошлины в размере 18 287 рублей, всего 28 287 рублей.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме через Ленинский районный суд города Омска.

Судья          Т.Б. Исматов

Мотивированное решение изготовлено 29 декабря 2021 года.