Решение по делу № 2-1934/2016 от 08.04.2016

Дело № 2-1934/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 мая 2016 года                            г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего                Карповой О.Н.,

при секретаре                Сунцовой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Поздеева В. Л. к обществу с ограниченной ответственностью «Быстроденьги» об оспаривании условия договора займа, взыскании компенсации морального вреда,

     у с т а н о в и л :

Поздеев В.Л. обратился в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью «Магазин Малого Кредитования», в котором просит признать положения пункта 4 договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ в части установления завышенного процента выдачи займа недействительным, взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что в соответствии со ст. 16 Федерального закона № 2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» (далее – Закон «О защите прав потребителей») условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условиях приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита – размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате и график погашения этой суммы. Вместе с тем, в договоре не указаны полная сумма, подлежащая выплате, проценты займа в рублях. На момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в его условия, поскольку договор является типовым, условия которого заранее были определены в стандартных формах и заемщик был лишен возможности влиять на его содержание, ответчик, пользуясь его юридической неграмотностью, заключил договор заведомо на выгодных для себя условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что также противоречит п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 1.1 договора на сумму займа, в соответствии с ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК) начисляются проценты за пользование из расчета 2% в день от суммы займа. Полагает указанные условия договора займа кабальными, в связи с чем, в силу п. 3 ст. 179 ГК РФ сделка может быть признана судом недействительной. В соответствии с Федеральным законом № 151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» юридические лица, не зарегистрированные в реестре микрофинансовых организаций, ведут незаконную деятельность, следовательно в случае, если ООО «Магазин Малого Кредитования» не зарегистрировано в вышеуказанном реестре, правоотношения между заимодавцем и заемщиком подлежат прекращению. Полагает, что действиями ответчика, установившего процент по займу, неустойку, а также порядок погашения задолженности, отличимый от ст. 319 ГК и пр., ему причинен моральный вред, который он оценивает в 5 000 руб.

Истец Поздеев В.Л. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 6, 29).

    В связи с изменеием наименования определением суда ответчик ООО «Магазин Малого Кредитования» заменен на ООО “Быстроденьги” (л.д.100).

    Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 28). В письменном отзыве указал, что с иском не согласен, полагает, что нарушений действующего законодательства при заключении с истцом договора займа ответчиком не допущено, ответчик зарегистрирован в осударственном реестре микрофинансовых организаций, процентная ставка по займу не превышает максимальных размеров, установленных Центральным Банком России на соответствующий период. ДД.ММ.ГГГГ права по договору займа, заключенному с истцом, переданы СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД на основании договора цессии № (л.д. 50-56).

Суд в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) рассмотрел дело в отсутствие не явившихся участников процесса, поскольку о месте и времени слушания дела они извещены надлежащим образом, об отложении судебного заседания ходатайств не заявляли, об уважительности причин неявки суду не сообщили, просили рассмотреть дело без их участия.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Поздеева В.Л. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (ст. 421 ГК).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК).

Статье 432 ГК предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода или качества.Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Частью 1 статьи 808 ГК определено, что договор займа, когда займодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы займа.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК, ч. 1 ст. 810 ГК заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Пунктом 2 ст. 168 ГК установлено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актам.

Исходя из положений пунктов 1, 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац третий пункта 2 ст. 10 Закона).

Кроме того, согласно п. 1 ст. 12 Закона «О защите прав потребителей», необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», микрофинансовая организация обязана предоставить лицу, подавшему заявку на предоставление микрозайма, полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, о его правах и обязанностях, связанных с получением микрозайма; разместить копию правил предоставления микрозаймов в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, и в сети Интернет; проинформировать лицо, подавшее заявку на предоставление микрозайма, до получения им микрозайма об условиях договора микрозайма, о возможности и порядке изменения его условий по инициативе микрофинансовой организации и заемщика, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора микрозайма.

Согласно ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, перечень которых установлен п. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Магазин Малого Кредитования» и Поздеевым В.Л. заключен договор потребительского микрозайма № № (л.д. 15-18), по условиям которого ООО «Магазин Малого Кредитования» предоставило заемщику лимит кредитования в размере от 3 000 руб. до 16 000 руб., в зависимости от акцепта заемщика. При этом, сумма займа, предоставляемая заемщику, должна быть кратна 1 000 руб.

Сумма займа предоставляется заемщику на срок от 7 до 16 дней, в зависимости от акцепта заемщика.

Процентная ставка за пользование суммой займа составляет 730% годовых (2% в день). Начисление процентов на сумму займа прекращается, если исполнение обязанности по возврату займа просрочено более чем на 99 дней.

Возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится единовременным платежом в день возврата займа.

Сведения о размере задолженности, которая подлежит уплате заемщиком при условии акцепта им определенных условий договора займа, приведены в Приложении №1 к настоящим условиям.

В случае нарушения срока возврата суммы займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню, которая начисляется на сумму займа в следующем порядке: с 1 по 99 день просрочки включительно размер пени начисляется на сумму займа по ставке 20% годовых, с 100 дня просрочки пеня начисляется по ставке 0,1% в день. Начисление пени осуществляется до дня фактического возврата суммы займа (п.1-6, 12 индивидуальных условий договора потребительского микрозайма – л.д.15-16).

Полная стоимость займа в рублях и в процентах указана в приложении к Индивидуальным условиям для каждой суммы займа в рамках лимита кредитования с учетом срока займа в диапазоне от 7 до 16 дней (л.д. 18).

Как следует из ответа на запрос суда ответчика (л.д. 57-60), истец акцептовал сумму займа 3000 руб., срок займа 16 дней, заем был предоставлен ДД.ММ.ГГГГ на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Ссылка истца на то, что его права были ущемлены заключением типового договора, условия которого заранее были определены ответчиком в стандартных формах, в связи с чем он был лишен возможности повлиять на его содержание является необоснованной, поскольку договор займа не содержит ограничений по внесению сторонами изменений в условия договора. Поздеев В.Л. не оспаривает, что договор займа был заключен без замечаний и каких-либо изъятий на условиях, предложенных займодавцем.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

Заключая договор микрозайма, Поздеев В.Л. подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями договора потребительского микрозайма, которые были предоставлены заемщику вместе с настоящими условиями (п.14 Индивидуальных условий).

Кроме того, Поздеев В.Л. не был лишен возможности с целью получения заемных средств обратиться к другому кредитору, предлагающему иные условия кредитования.

В силу ст. 179 ГК сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

В соответствии со ст. 179 ГК РФ для признания сделки кабальной доказыванию подлежит: заключение сделки под влиянием тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных условиях; действия другой стороны, свидетельствующие о том, что она такими обстоятельствами воспользовалась.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В обоснование доводов о кабальности условий договора займа в части установления размера процента по займу и неустойки Поздеев В.Л. сослался лишь на то, что размер процентов и сумма неустойки значительно превышают сумму основного долга и ставку рефинансирования.

Доказательств тому, что договор займа является кабальной сделкой, заключенной на крайне невыгодных для истца условиях вследствие стечения тяжелых обстоятельств, а также тому, что ответчик сознательно использовал указанные обстоятельства в своих интересах, понуждая заемщика заключить договор займа, истцом суду не представлено.

В соответствии с п. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Указанием Центрального Банка России от 18 декабря 2014 г. N 3495-У, учитывая существенные изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), на основании части 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Банк России установил, что в период с 1 января по 30 июня 2015 года не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа) при заключении в течение этого периода договоров потребительского кредита (займа).

Данное Указание официально опубликовано в "Вестнике Банка России" 31 декабря 2014 года, вступило в силу с 1 января 2015 года.

Таким образом, на дату заключения между сторонами договора займа ограничения по размеру полной стоимости займа законодательно не были установлены.

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно п.12 договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ, в случае нарушения срока возврата суммы займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню, которая начисляется на сумму займа в следующем порядке: с 1 по 99 день просрочки включительно размер пени начисляется на сумму займа по ставке 20% годовых, с 100 дня просрочки пеня начисляется по ставке 0,1% в день. Начисление пени осуществляется до дня фактического возврата суммы займа.

Таким образом, размер неустойки, подлежащей уплате заемщиком за нарушение исполнения обязательства, определен ООО «Магазин Малого Кредитования» с учетом положений п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

На основании изложенного суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания недействительным оспариваемого Поздеевым В.Л. условия договора микрозайма в части процентной ставки по займу, оснований для признания указанного условия договора займа кабальной сделкой, не имеется.

Ссылка истца на то, что отсутствие ООО «Магазин Малого Кредитования» в Реестре микрофинансовых организаций влечет к прекращению правоотношений между заимодавцем и заемщиком, является необоснованной.

Согласно выписке из ЕГРЮЛ, ООО «Магазин Малого Кредитования» зарегистрирован в качестве микрофинансовой организации ДД.ММ.ГГГГ (свидетельство л.д. 20) и на момент заключения договора займа № от ДД.ММ.ГГГГ осуществляло свою деятельность в соответствии с Федеральным законом от 02.07.2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Требование Поздеева В.Л. о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 5 000 руб. также не подлежит удовлетворению, поскольку является производным от основных требований истца, в удовлетворении которых судом отказано.

Доводы истца о том, что моральный вред ему причинен, в том числе, и установлением порядка погашения задолженности, отличимого от ст. 319 ГК являются несостоятельными, списанием денежных средств на иные операции, являются необоснованными, поскольку очередность погашения требований по денежному обязательству при сумме платежа, недостаточной для исполнения денежного обязательства, установленная п. 2.7 Общих условий договора потребительского микрозайма (л.д.47 об.), не противоречит положениям ст. 319 ГК, а также п. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Поздеевым В.Л. не представлено доказательств тому, что из денежных средств, внесенных истцом в счет погашения суммы займа и уплаты процентов, ответчиком списывались на иные операции.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Поздеева В. Л. к обществу с ограниченной ответственностью «Быстроденьги» об оспаривании условия договора займа, взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий                         О.Н. Карпова

Решение в законную силу не вступило.