Решение от 01.04.2015 по делу № 2-446/2015 (2-4599/2014;) от 12.12.2014

Мотивированное решение изготовлено 03 апреля 2015 года.

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

01 апреля 2015 года Первоуральский городской суд Свердловской области

в составе: председательствующего Рудковской О.А.

при секретаре Шаисламовой К.О.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело № 2-446/2015 по иску Гиндулиной Марины Наильевны к Открытому акционерному обществу «Страховая компания «АльфаСтрахование» о взыскании суммы страховой выплаты, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Гиндулина М.Н. обратилась в суд с иском к Открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование» (далее – ОАО «АльфаСтрахование») о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ истец, в обеспечение выполнения предусмотренных кредитным договором обязательств, была застрахована в ОАО «АльфаСтрахование» по договору страхования жизни и здоровья заемщика по кредитам на неотложные нужды с дополнительным покрытием. В соответствие с п. 5 договора страховым случаями являются следующие события – установление застрахованному I или II группы инвалидности, наступившей в результате несчастного случая и/или болезни, произошедших впервые/диагностированных в течение срока страхования. В период действия договора страхования, а именно ДД.ММ.ГГГГ произошел страховой случай – Гиндулиной М.Н. установлена II группа инвалидности. В соответствие с договором п.9 страховая сумма по рискам «Инвалидность» является изменяемой в течение срока страхования и устанавливается равной размеру задолженности застрахованного на дату наступления страхового случая, увеличенной на 10 %. В соответствие с п. 10 договора при наступлении страхового случая «Инвалидность» выгодоприобретателю осуществляется страховая выплата в размере 100 % от страховой суммы на день наступления страхового случая. По кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, согласно графику платежей, полная сумма, подлежащая выплате Гиндулиной М.Н. в пользу ОАО НБ «ТРАСТ», составляла <данные изъяты> В расчет полной стоимости кредита включаются следующие платежи: платеж по возврату основного долга в размере <данные изъяты> проценты по кредиту – <данные изъяты> В соответствие с п. 12.17 о добровольном страховании по кредиту истцом кредитору дан акцепт на списание с её счета платы за подключение пакета услуг по договору за срок страхования из расчета 0,6 % за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора согласно «Условий страхования по пакету страховых услуг» и «Тарифам страховой компании и банка по пакетам страховых услуг». На день страхового случая ДД.ММ.ГГГГ она выплатила <данные изъяты> Далее продолжала производить платежи по кредитному договору до ДД.ММ.ГГГГ, которые составили <данные изъяты> После наступления страхового случая она – истец обратилась с заявлением в ОАО «АльфаСтрахование» о производстве ей страховой выплаты в размере, установленном договором страхования. Однако, страховая компания страховую выплату произвести отказалась. С учетом положений ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 13, 14 Закона РФ «О защите прав потребителей» просит взыскать с ОАО «АльфаСтрахование» в её пользу сумму страхового возмещения в размере <данные изъяты> а также в силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» компенсацию морального вреда, которую оценивает в <данные изъяты>

В судебном заседании представитель истца Красулин А.Н., действующий по устному ходатайству, на заявленных исковых требованиях настаивал в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении. В дополнение высказал мнение о двояком толковании положений Памятки застрахованного лица по пакету страховых услуг №, которые необходимо трактовать в пользу застрахованного. Согласно условиям данной памятки установление I или II групп инвалидности является страховым случаем, при этом не является страховым случаем «Инвалидность» вследствие онкологического заболевания. Считает, что страховой случай наступил в силу п. 5.2 памятки, так как Гиндулиной М.Н. II группа инвалидности впервые диагностирована в течение срока страхования.

Истец Гиндулина М.Н. на заявленных исковых требованиях настаивала в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно суду пояснила, что с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно посещала врача-гинеколога с целью лечения эрозии шейки матки. В последующем обнаружено уплотнение в левом яичнике и ДД.ММ.ГГГГ произведена операция по его удалению. После гистологического исследования материала <данные изъяты>. В дальнейшем прошла курс химиотерапии и после направлена в Бюро МСЭ для установления группы инвалидности.

Представитель ответчика ОАО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д. 66). В представленном суду отзыве указывал на необходимость отказа в иске. В обоснование возражений изложил, что при заключении ДД.ММ.ГГГГ истец была застрахована по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО НБ «ТРАСТ» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды. Свое согласие в участии в программе страхования, а также на ознакомление с условиями данной программы, Гиндулина М.Н. выразила подписью в заявлении. ДД.ММ.ГГГГ ОАО НБ «ТРАСТ» обратилось в ОАО «АльфаСтрахование» с заявлением о выплате страхового возмещения, однако ДД.ММ.ГГГГ в этом было отказано в связи с тем, что не является страховым случаем приобретение онкологического заболевания. С учетом положений ст.ст. 963, 964, п. 4 ст. 965 Гражданского кодекса Российской Федерации, при условии добровольности изъявления желания на заключение договора страхования (ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации), просил отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель третьего лица ГБУЗ СО «Городская больница № 1 г.Первоуральск Горнасталева Е.В., действующая на основании доверенности (л.д. 92), не возражала против удовлетворения исковых требований. Дала пояснения относительно периодов прохождения лечения Гиндулиной М.Н. и назвала причину установления группы инвалидности – <данные изъяты>.

Представитель третьего лица ОАО НБ «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении дела слушанием не заявлял.

С учетом мнения участников процесса суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителей ответчика и третьего лица.

Заслушав пояснения истца и ее представителя, представителя третьего лица, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор №, по условиям которого Гиндулиной М.Н. предоставлен кредит на неотложные нужды в размере <данные изъяты> сроком на 48 месяцев с процентной ставкой 30,8 % годовых (л.д. 44-47).

В ходе судебного разбирательства не оспорено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО НБ «ТРАСТ» и ОАО «АльфаСтрахование» был заключен договор коллективного страхования № №, предметом которого является страхование по рискам физических лиц, заключивших со страхователем договоры на получение кредита по программам кредитования физических лиц на неотложные нужды, и давших свое согласие быть застрахованными по настоящему договору, которое содержится в заявлении на предоставление кредита.

ДД.ММ.ГГГГ Гиндулина М.Н. по собственному желанию была включена в список застрахованных лиц по договору коллективного страхования № по страховым рискам «Смерть» и «Инвалидность».

Истцу была выдана на руки памятка застрахованного по программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка, в которой были указаны основные условия страхования: период страхования, страховая сумма, страховые риски, исключения из страхового покрытия, перечень документов которые необходимо представить в случае наступления страхового события. Она с данной памяткой была ознакомлена, что ею не оспаривается и подтверждается проставленной личной подписью в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды.

Суд пришел к выводу о том, что указанное заявление подтверждает факт заключения между истцом и ответчиком договора личного страхования.

Кроме того, факт заключения договора сторонами не оспорен.

Согласно п. 1 ст. 421 указанного Кодекса граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из п. 1 ст. 422 названного Кодекса договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании ст.ст. 432, 434, 435 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о страховании было заключено в офертно-акцептной форме.

Таким образом, в силу общих начал и смысла гражданского законодательства обязанность лица совершить то или иное предусмотренное договором действие определяется содержанием этого договора и сопутствующими соответствующей обязанности условиями.

В соответствии с ч. 1 ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно справке с ГБУЗ СО «Городская больница № 1 г.Первоуральск» № от ДД.ММ.ГГГГ выданной Гиндулиной М.Н., с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ она находилась на лечении и ей был установлен диагноз «<данные изъяты>», ДД.ММ.ГГГГ определена группа инвалидности, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находилась на лечении. Аналогичные данные содержатся в справке врачебной комиссии ГБУЗ СО «Городская больница № 1 г.Первоуральск» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 90-91).

Как установлено и подтверждается справкой МСЭ № №, ДД.ММ.ГГГГ в связи с онкологическим заболеванием Гиндулиной М.Н. была установлена II группа инвалидности по общему заболеванию (л.д. 17).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику ОАО «АльфаСтрахование» подав заявление о наступлении страхового случая (л.д. 67).

ДД.ММ.ГГГГ письмом № ОАО «АльфаСтрахование» было отказано Гиндулиной М.Н. в выплате страхового возмещения по договору коллективного страхования, на основании того, что в соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ договора коллективного страхования страховым случаем не признается установление застрахованному лицу группы инвалидности вследствие онкологического заболевания (л.д. 68).

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно пп. 11 п. 8 Памятки застрахованного лица, не является страховым случаем по риску «Инвалидность» установление застрахованному группы инвалидности вследствие онкологического заболевания (л.д. 51).

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

При этом следует также отметить, что стороны при заключении договора ясно выразили волю на его заключение, в договоре было достигнуто соглашение по всем существенным условиям в соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 2 данной статьи, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Согласно п. 3 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Оценивая содержание представленного истцом заявления на предоставление кредита с элементами присоединения к договору страхования, программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, с учетом положений ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации в соответствии с которыми при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений; буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом, суд приходит к выводу о том, что наступление инвалидности Гиндулиной М.Н. не является страховым случаем по заключенному с ответчиком договору страхования, поскольку между сторонами достигнуто соглашение о том, что наступление инвалидности не является страховым случаем.

При этом, перечень событий, являющихся страховыми случаями, является исчерпывающим, расширительное толкование данного перечня договором не предусмотрено.

Принимая во внимание пп. 1 п. 8 памятки застрахованного лица, суд приходит к выводу, что утрата истцом трудоспособности в результате установления ей инвалидности II группы в связи с онкологическим заболеванием не может быть признана страховым случаем в рамках договора страхования и не входит в обязанность страховщика по осуществлению страховой выплаты, поскольку события, реализующиеся в результате онкологического заболевания, договором из страхового покрытия исключены, в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

С учетом вышеизложенного суд считает, отказ в выплате страхового возмещения страховщиком является законным и обоснованным, а требования Гиндулиной М.Н. неподлежащими удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░. ░░░░░- ░.░. ░░░░░░░░░░