Решение от 28.02.2024 по делу № 33-952/2024 от 30.01.2024

ВЕРХОВНЫЙ СУД УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

Судья Маштакова Н.А. УИД: 18RS0003-01-2023-001989-37

Апел. производство: № 33-952/2024

1-я инстанция: № 2-3828/2024

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

28 февраля 2024 года г.Ижевск

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Гулящих А.В.,

судей Батршиной Ф.Р., Стех Н.Э.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Шемякиной Н.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Нуреева А. Ф. на решение Октябрьского районного суда г.Ижевска от 24 октября 2023 года по гражданскому делу по иску Нуреева А. Ф. к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании кредитного договора прекращенным и освобождении от оплаты кредитной задолженности,

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Стех Н.Э., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Нуреев А.Ф. обратился в суд с исковым заявлением к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании кредитного договора прекращенным и освобождении от оплаты кредитной задолженности. Требования мотивированы тем, что 09 октября 2017 года между Нуреевым А.Ф. и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты №, согласно которому истцу установлен кредитный лимит 300 000 руб. с уплатой процентов за пользование кредитом до 55 дней с момента получения транша на покупки и платы в беспроцентный период - 0% годовых, по ставке 24,9% годовых на покупки после истечения льготного периода, 45,9% годовых на платы, снятие наличных и прочие операции после истечения льготного периода. Ввиду ухудшения экономической обстановки в связи с эпидемией коронавирусной инфекции и введением в отношении государства экономических санкций, истец не имеет возможности погашать кредитную задолженность. Считает наличие указанных обстоятельств форс-мажором, то есть обстоятельствами непреодолимой силы. Истец обратился к ответчику с заявлением о прекращении действия договора, однако получил отказ без обоснования причин. В связи с возникшими финансовыми трудностями, истец не имеет возможности возвратить кредит в полном объеме, просил признать договор кредитной карты № от 09.10.2017 с АО «Тинькофф Банк» прекращенным в связи с невозможностью исполнения; освободить истца от уплаты задолженности по договору кредитной карты № от 09.10.2017 с АО «Тинькофф Банк», включая текущие платежи, пени и штрафы.

Определением от 06 сентября 2023 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика, привлечено ООО «Феникс».

В судебное заседание истец Нуреев А.Ф. не явился, ответчик АО «Тинькофф банк» и третье лицо ООО «Феникс» своих представителей не направили, о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

В письменных возражениях представитель АО «Тинькофф Банк» с исковыми требованиями не согласился.

Суд принял вышеуказанное решение, которым постановлено: «В удовлетворении исковых требований Нурееву А. Ф. (паспорт 9410 №) к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» (ИНН 7710140679) о признании договора кредитной карты № от 09.10.2017г. прекращенным и освобождении от оплаты кредитной задолженности по договору кредитной карты № от 09.10.2017г. - отказать»

В апелляционной жалобе Нуреев А.Ф. просит решение суда отменить, поскольку судом оставлены без внимания и надлежащей правовой оценки доводы истца об обстоятельствах, приведших к невозможности исполнения истцом обязательств, в том числе обстоятельствах: ухудшение экономической обстановки в связи с введением экономических санкций и наличием запретов и ограничений, введенных в целях предотвращения распространения новой коронавирусной инфекции COVID-2019. Согласно пункту 1 статьи 416 ГК РФ, обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает. Постановлением Правительства Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года № «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям подаваемым кредиторами» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами». У истца имеется объективная невозможность возвратить полученные денежные средства, выраженная в препятствии истцу физически исполнить обязательство. Кроме того, на основании договора уступки права требования сумма задолженности АО «Тинькофф Банк» передана коллекторскому агентству ООО «Феникс», но суд не истребовал у ответчика данный договор и не заменил ненадлежащего ответчика надлежащим.

В судебное заседание суда второй инстанции истец не явился, АО «Тинькофф банк» и ООО «Феникс» своих представителей не направили, о времени и месте судебного заседания извещены, дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст.ст. 167, 327 ГПК РФ.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Оснований для выхода за пределы доводов жалобы в настоящем деле коллегия не усматривает.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит поводов к отмене или изменению состоявшегося судебного постановления, исходя из следующего.

Как следует из материалов дела и правильно установлено судом, на основании заявления от 04 октября 2017 года между Нуреевым А.Ф. и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты №, согласно которому истцу установлен кредитный лимит 300 000 руб. с уплатой процентов за пользование кредитом до 55 дней с момента получения транша на покупки и платы в беспроцентный период - 0% годовых, по ставке 24,9% годовых на покупки после истечения льготного периода, 45,9% годовых на платы, снятие наличных и прочие операции после истечения льготного периода.

Нуреев А.Ф. в соответствии с п. 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, обязался ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере не более 8% от задолженности, минимум 600 руб. (п. 5 Тарифов).

Нуреев А.Ф. воспользовался предоставленным кредитным лимитом, совершив расходные операции с использованием кредитной карты.

Нуреев А.Ф. обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением, в котором указал на невозможность исполнения обязательств по кредитному договору, заключенному с Банком в связи с ухудшением экономической обстановки в связи с пандемией коронавирусной инфекции, введением в отношении государства экономических санкций, невозможности найти работу. Предложил прекратить действие договора, а недополученные по договору деньги отнести на счет убытков (л.д.5).

Также Нуреев А.Ф. обратился в АО «Тинькофф» с претензией аналогичного содержания (л.д.6).

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд руководствовался статьями 8, 421, 422, п. 1 ст. 819, ст. 309, п. 1 ст. 407, п. 1 ст. 416 ГК РФ, пришел к выводу о том, что изменение материального положения истца нельзя признать существенным изменением обстоятельств, так как данные обстоятельства не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть. Заключая данную сделку, истец должен был предвидеть, помимо прочего, возможность снижения своего ежемесячного дохода, и предполагать, что наступившие обстоятельства не повлекут за собой возможности неисполнения принятых на себя обязательств.

Действуя добросовестно и разумно, при согласовании условий кредитного договора заемщик не был ограничен в переговорных возможностях с банком, имел право согласовать иные условия или выбрать другой банк, мог оценить свои риски и реальность исполнения принимаемых на себя обязательств. Доводы истца о том, что ухудшение финансового положения участника договорных отношений является достаточным основанием для прекращения договора в судебном порядке, основаны на неверном толковании статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации и, в целом, противоречат принципам свободы договора и недопустимости одностороннего отказа от договорных обязательств.

Прекращение кредитного договора по инициативе заемщика при наличии непогашенного обязательства действующим законодательством не предусмотрено. Прекращение кредитного договора по инициативе заемщика противоречит принципам разумности и справедливости, поскольку позволило бы заемщику извлекать из данного действия имущественную выгоду в форме освобождения от договорных обязательств.

Выводы суда первой инстанции судебная коллегия находит верными.

Доводы апелляционной жалобы отклоняются судебной коллегией исходя из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 421 граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (пункт 1 статьи 425 ГК РФ).

В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

Таким образом, заключив кредитный договор и получив от Банка по указанному договору денежные средства, истец принял на себя обязательства по их возврату и уплате процентов за пользование кредитом, а также по уплате штрафных санкций в случае нарушение обязательств по погашению кредита.

Согласно пункту 1 статьи 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором (пункт 2 указанной нормы).

Стороны своим соглашением вправе прекратить обязательство и определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства (пункт 3 статьи 407 ГК РФ).

Указанные истцом в иске обстоятельства не определены ни законом, ни договором в качестве оснований для прекращения обязательств по кредитному договору.

Вступая в договорные отношения, истец мог и должен был спрогнозировать возможность ухудшения своего финансового положения, а наличие или отсутствие дохода относится к риску, который Нуреев А.Ф., как заемщик, несет при заключении кредитного договора.

Доводы жалобы о необходимости признания коронавирусной инфекции обстоятельством непреодолимой силы судебной коллегией не принимаются, поскольку неисполненные истцом обязательства по кредитному договору, учитывая, что распространение коронавирусной инфекции является обстоятельством, в условиях которого оказались все хозяйствующие субъекты, носит характер текущих, ░░░░░░░░, ░░░ ░░░, ░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 28 ░░░░░ 2022 ░░░░ №497 «░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░», ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 416 ░░ ░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ 1 ░░░░░░ 416 ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░», ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 39 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░. ░░░░░░░░ ░░░░░ 3 ░░░░░░ 196 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░. 3 ░. 23 ░░░░░░░░░░░░░ ░░ 24 ░░░░ 2008 ░░░░ N 11 "░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░", ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░ ░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ 41 ░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░. ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░. ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░. ░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░. ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░. ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░. ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░ 3 ░░░░░░ 40 ░░░ ░░). ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░, ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ 3 ░░░░░░ 40 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ – ░░ «░░░░░░░░ ░░░░», ░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░. ░░░ ░░░░ ░░░ «░░░░░░» ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 328 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ 24 ░░░░░░░ 2023 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░. ░. – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 14 ░░░░░ 2024 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                 ░░░░░░░ ░.░.

░░░░░                             ░░░░░░░░ ░.░.

                                 ░░░░ ░.░.